Решение от 20.05.2015 по делу № 2-714/2015 от 20.05.2015

Дело № 2-714/15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем  Российской  Федерации

20 мая 2015 года                                                                                г. Новоульяновск

            Мировой  судья  судебного  участка  г. Новоульяновска Ульяновского судебного района Ульяновской  области  Антончев Д.Ю., с участием истца Дубровиной В.Н.1,

при  секретаре Бормутовой О.П.,

рассмотрев  в  открытом  судебном  заседании  гражданское дело  по  иску Дубровиной В.Н.1 к акционерному обществу «Альфа - Банк» обязать выставить и вынести на день вынесения решения правильную задолженность для досрочного и полного погашения по кредиту от ***2 по кредитному договору *** по текущему счету ***,

УСТАНОВИЛ:

Дубровина В.Н.1 обратилась к мировому судье с иском к АО «Альфа - Банк» обязать выставить и вынести на день вынесения решения правильную задолженность для досрочного и полного погашения по кредиту от ***2 по кредитному договору *** по текущему счету ***.

В обосновании иска указала, что ***3 истец заключила с ОАО «АЛЬФА- БАНК» кредитный договор ***. Банком был открыт текущий счет ***, и истцу были предоставлены денежные средства в сумме 32500 руб.00 коп. Истец должна банку выплатить проценты за год по графику с ***3 по ***4 в сумме - 7465 руб.81 коп. Ежемесячно обязана платить до 29 числа по карте по 3350 руб. 00 коп. Наименование кредита - Кредит наличными. Общая сумма оплаты составляет 39965 руб. 81 коп.

Кроме вышеуказанного договора истец имеет в банке ответчика открытый ранее ***5 товарный кредит по договору *** текущий счет: 40817810005701800630, по которому приобретен товар - диски и шины на сумму 37380 руб. 00 коп. Данный товарный кредит был предоставлен в виде товара на один год с ***5 по ***6, по которому ежемесячный платеж составлял по 3560 руб.00 коп до 17 числа ежемесячно. В настоящее время задолженность по первому кредиту оплачена  ***7 в сумме 50 800 руб. 00 коп. в том числе : сумма основного долга - 37380 руб.00 коп.; проценты - 5340 руб.00 коп.

Ответчиком неоднократно, без разрешения истца снимались денежнике средства оплаченные по первому кредиту от ***8 с целью погашения второго кредита от ***9 Банком были сняты следующие денежные суммы: ***10 - 3600 руб.00 коп.; ***11 -  3500 руб.00 коп.; ***12 - 3500 руб. 00 коп. Общая сумма составила 10600 руб. 00 коп. Ответчик искусственно создал не доплату по кредиту от ***5, и незаконно и необоснованно взимал пени, штрафы, неустойки. Банк в настоящее время выставляет неверную задолженность по спорному кредиту от ***13 в сумме 17227 руб. 01 коп. на ***14 Истцом банку погашена по второму кредиту 28600  руб. 00 коп. и сумма 10600 руб. 00 коп. которую ответчик снял в марте, апреле и мае 2014г. с кредита от ***5, в связи с чем оплачено 39200 руб. 00 коп. ***2просит обязать ОАО «АЛЬФА-БАНК» выставить и вынести на день вынесения решения правильную денежную задолженность для досрочного и полного погашения по кредиту наличными от ***3по кредитному договору *** по текущему счету ***.

           В судебном заседании Дубровина В.Н.1 исковые требования поддержала. Дополнительно пояснила, что согласно справкам, представленным ответчиком, истец обязательства по кредитному договору выполнил, на ***16 задолженность отсутствует. Согласно справке ответчика по спорному кредиту у истца имеется задолженность на сумму 12 тысяч рублей.  В справке указываются суммы, списанные со счета на погашение другого кредитного договора, считает действия банка в этой части незаконными. Обязательства по кредитам истец исполнил надлежащим образом. Спорный кредит истцом получен ***17 в сумме 29 100 рублей. По совету сотрудника Банка на счете оставила сумму 3 400 рублей, как платеж за февраль. Выставленная сумма задолженности по кредитному договору на ***18 не оплачена, с данными суммами не согласна. ***19 незаконно списана сумма 3 366 рублей со счета открытого ***8 на счет от ***9 Согласно выписки по счету, в счет погашения задолженности по спорному кредиту на расчетный счет перечислены суммы  ***20 в размере 254 рубля, ***21  - 88 рублей, ***22 - 28,10 рублей со счета другого кредита.  Общая сумма составила 3 736 рублей 20 копеек. В общей сложности по спорному кредиту было снято в марте 2014 года 3 600 рублей, в апреле 2014 года 3 500 рублей, в мае 2014 года 3 500 рублей, на общую сумму 10 600 рублей. По спорному кредиту погашена сумма в размере 39 700 рублей и Банком списана сумма 10 600 рублей, а сумма кредита состоит из суммы 32 500 рублей, и процентов к этой сумме. Истец при оплате кредита, отклонялся от предоставленного графика платежей, так как имелась переплата. Сумма 3 400 рублей осталась на счете, для погашения кредита по графику, ***23 оплачено 6 600 рублей, к дате оплаты по графику к ***24 сумма на счете составляла 10 000 рублей. В марте 2014 года оплата не производилась, так как, по мнению истца, имелась сумма в счет погашения очередного платежа по графику. Банк самовольно перевел денежные средства в сумме  3 366 рублей 00 копеек на спорный кредит. В апреля 2014 года оплата не производилась, на счете оставалась сумма достаточная для погашения очередного платежа. ***25 оплачено 4 200 рублей, ***26 - 700 рублей, ***27 - 3 500 рублей, ***28 оплачено 500 рублей, в связи с наличием средств на счете в связи с внесением средств в большем размере чем предусмотрено графиком платежей. ***29 внесено 3500 рублей. ***30 - 2000 рублей. ***31  оплачено 500 рублей и 300 рублей, ***32 - 200 рублей, ***33 - 1600 рублей (двумя квитанциями на 100 рублей и 1 500 рублей), в феврале 2015 оплачено уже не по графику  3 700 рублей, в марте 2015 года 1 200 рублей, в апреле 2015 года - 1 000 рублей, ***16а - 3 400 рублей. Всего оплачено 39 700 рублей. Согласно ст. 333 ГК РФ подлежат исключению штрафы и неустойки по причине оплаты кредита в полном объеме. Анкету на получение кредита и график погашения были вручены истцу. На обращения в банк с целью узнать задолженность и на претензию ответ не получила. Со слов специалистов Банка договором не предусмотрена возможность досрочного погашения кредита, а следовало следовать графику платежей. Со слов истца следует, что сотрудник Банка не ознакомил ее с Общими условиями предоставления кредитного продукта, условия договора Дубровиной В.Н.1 не предоставлялись. С суммой выставленной Банком истец не согласна, так как задолженность по основному долгу отсутствует.

Представитель АО «Альфа - Банк» надлежаще извещен о времени и месте рассмотрении дела, в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление Дубровиной В.Н.1, в котором указал, что ***2 Дубровина В.Н.1 оформила в АО «АЛЬФА-БАНК» анкету - заявление на получение кредита наличными, в соответствии с которой просила: заключить Соглашение о кредитовании в соответствии с Анкетой-Заявлением и Общими условиями предоставления кредита наличными; открыть на ее имя текущий счет в рублях и выпустить расчетную карту ***, с предоставлением Банку права списывать без дополнительных распоряжений (акцепта) Клиента с текущего счета в рублях, открытого в Банке, сумму любой задолженности по Соглашению о кредитовании; подтвердила свое согласие, что акцептом оферты Заемщика о предоставлении кредита будет зачисление кредита на текущий счет; подтвердила, что с Общими условиями, действующими на момент подписания Анкеты-Заявления, с Тарифами АО «АЛЬФА-БАНК» ознакомлена и согласна, а также подтвердила свое присоединение к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК». На основании представленной Истцом Анкеты - заявления на получение кредита наличными, Банк по кредитному договору *** от ***2, открыл Дубровиной В.Н.1 текущий счет ***, предоставил кредит в сумме 32 500 рублей, сроком на 12 месяцев, под 40, 99 % годовых, с условием возврата денежных средств посредством внесения 29-го числа каждого месяца на текущий счет аннуитентных платежей в размере 3350 рублей. Кроме того, ***35 между Истцом и Ответчиком был заключен кредитный договор № ***, по условиям которого Дубровиной В.Н.1 был открыт текущий счет ***, предоставлен кредит в сумме 37 380 рублей, сроком на 12 месяцев. По оспариваемому кредитному договору *** от ***2 возврат денежных средств осуществлялся Истцом несвоевременно и вносимые суммы были в меньшем размере, чем суммы установленные графиком платежей, в связи с чем истцу помимо оплаты основного долга и процентов начислены штрафы по просроченным процентам, штрафы по просроченному основному долгу. Кроме того, ***36, ***37, ***38 со счета *** открытого в рамках кредитного договора *** от ***35 списаны в счет погашения штрафов по просроченным процентам и просроченному основному долгу по спорному кредитному договору в суммах 3366 руб. 00 коп., 254 руб. 00 коп., 28 руб. 10 коп. соответственно. В срок до ***4 Истец не исполнил надлежащим образом обязательства по возврату предоставленных ему Банком денежных средств по кредитному договору *** от ***2 Подпунктами 5.7, 5.2 Общих условий предусмотрено право Банка на взимание неустойки в случае нарушения Клиентом обязательств в части уплаты основного долга и процентов. В соответствии с п.п. 4.3. Общих условий «погашение задолженности по соглашению о потребительском кредите производится в установленном очередном порядке. Таким образом, Банк правомерно производил начисление штрафных санкций по кредитному договору *** от ***2, поскольку Истец не исполнил надлежащим образом принятые на себя обязательства. Согласно справке *** от ***39 задолженность Дубровиной В.Н.1 перед АО «АЛЬФА-БАНК» по кредитному договору *** от ***2 по состоянию на ***39 составляет 12797 рублей 23 копейки, в том числе: 889 рублей 78 копеек - штрафы по просроченным процентам; 4 701 рубль 15 копеек - штрафы по просроченному основному долгу; 7206 рублей 30 копеек - просроченный основной долг. По состоянию на ***40 размер денежных средств, подлежащих уплате Дубровиной В.Н.1 в АО «АЛЬФА-БАНК» в целях полного погашения задолженности по кредитному договору *** от ***2 также составлять 12 797 руб. 23 коп. Общими условиями предусмотрен порядок осуществления полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Однако Дубровиной В.Н.1 уже нарушены сроки возврата предоставленных ей денежных средств по кредитному договору *** от ***41 Истец не обращался в отделения АО «АЛЬФА-БАНК» с целью получить информацию о сумме денежных средств, которые необходимо внести на текущий счет для полного погашения задолженности по вышеуказанному кредитному договору. Просит в удовлетворении иска Дубровиной В.Н.1 к АО «АЛЬФА-БАНК» отказать.

Суд, заслушав истца, изучив материалы настоящего дела, гражданского дела № 2-389/15,  пришел к следующему.

Статья 12 ГПК РФ устанавливает осуществление правосудия по гражданским делам на основе состязательности и равноправия сторон. Статья 56 ГПК РФ возлагает на каждую сторону обязанность доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 2, 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом оферта должна содержать все существенные условия договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключать договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ, предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), что считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п. 1. ст. 435 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

      Согласно нормам ст.ст. 329, 330 ГК РФ, «исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 1 ГК РФ Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора.

В силу ч.1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, и такой договор считается ничтожным.

Истец и ответчик являются равноправными сторонами участниками гражданских отношений, оба вправе выбирать своих контрагентов и принимать на себя права и обязанности, в том числе, на основании договора. В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ стороны свободны в установлении прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании изложенного следует, что истец, будучи полноценным участником гражданских правоотношений, самостоятельно выбрала банк, условия на которых пожелала получить кредит и открыть банковский счет, а также согласилась со всеми условиями договоров и обязалась их выполнять.

Дубровиной В.Н.1 на основании Анкеты - заявления на получение кредита наличными АО «Альфа - Банк», Уведомления о предоставления кредита наличными предоставлен кредит наличными *** от ***2 по условиям которого  Ответчик ***2 заключил с истцом Соглашение о кредитовании ***, выдал кредит ***2 в сумме 32 500 руб.,  открыл текущий счет ***, предоставил кредит на 12 месяцев, с взиманием процентной ставки по кредиту 40,99% годовых, установил дату погашения кредита ***4, размер ежемесячного платежа по кредиту 3350 руб., дату ежемесячного платежа 29 числа каждого месяца. Полная сумма, подлежащая выплате Клиентом  Банку по Соглашению о кредитовании, составляет 32500 руб. 00 коп. Полная стоимость кредита составляет 49,65%  годовых. Установлена неустойка за нарушение срока возврата основного долга (части основного долга) по кредиту в размере 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки и неустойка за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом в размере 2% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Истцу предоставлялся График погашения кредита.

Кроме того, в Уведомлении указано, что обслуживание Кредита, в том числе полное или частичное досрочное погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условия предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями).

***1 выдана банковская карта ***. действие карты до 01/16, карта выдана к счету ***.

Дубровина В.Н.1 подтвердила, что Общие условия предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) и Тарифами ОАО «Альфа - Банк» истец ознакомлена, с ними согласилась и обязалась их исполнять, что следует из Анкеты - Заявления на получение кредита наличными в ОАО «Альфа - Банк» и подтверждается подписью Дубровиной В.Н.1 Истец, в свою очередь, пользуется кредитом, совершает операции по счету, частично погасила задолженность перед банком. Суд считает, что действия Дубровиной В.Н.1 по погашению кредитной задолженности свидетельствуют о том, что ей было известно обо всех существенных условиях кредитного договора, она признавала его заключенным, частично исполняла его условия.

        В связи с этим доводы истца о том, что банк не представил истцу все составные части кредитного договора, и, следовательно, она не могла понимать, на каких условиях и в соответствии с какими тарифами ей был предоставлен кредит, подлежат отклонению, поскольку являются несостоятельными.

      Ответчиком истцу предоставлен кредит на сумму 32500 руб., из которых Дубровина В.Н.1 обналичила с карты ***42 сумму 20 000 руб., 9 100 руб., а ***43 сумму 3 300 руб. Остаток денежных средств на карте составил 100 руб. (л.д. 17,18).

Кроме того, между истцом и ответчиком было заключено Соглашение о Потребительском кредите ***, по условиям которого  Ответчик предоставил истцу кредит в сумме 37 380 руб. 00 коп. на приобретение товара *** сроком на 12 месяцев, процентная ставка 25% годовых. По условиям заключенного кредитного договора, Дубровина В.Н.1 должна была ежемесячно вносить на текущий счет *** денежные средства в сумме 3 560, 00 рублей. Полная сумма подлежащая выплате Клиентом  Банку по Соглашению о потребительском кредите составляет 42 609 руб. 11 коп. Полная стоимость кредита составляет 28,08 % годовых. Истцу предоставлялся График погашения кредита.

Согласно справки № 0711-NRB/009 от ***18 г. следует, что Потребительский кредит *** от ***35 на сумму 37380 руб. под 25% годовых погашен ***45 (л.д. 64).

Согласно п.п. 2.7, 2.8 Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в ОАО «АЛЬФА-БАНК» датой погашения соответствующей части Кредита Клиентом будет считаться дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основного долга по Кредиту с Текущего счета/Текущего потребительского счет/Текущего кредитного счета Клиента и зачисления указанной суммы на счет Банка. При этом под «соответствующей частью суммы основного долга» понимается сумма соответствующей части Кредита, которая должна быть погашена в соответствующую дату Графика погашения. Кредит должен быть полностью погашен в последнюю дату платежа, указанную в Графике погашения. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Анкете - заявлении.

На основании п. 3.3 Общих условий предоставления кредита наличными Клиент обязуется погашать Задолженность по Кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена Тарифами Банка или Анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в Анкете - заявлении и в Графике погашения.

На основании п. 4.3, 4.4 Общих условий предоставления кредита наличными при недостаточности на Текущем счете/Текущем потребительском счете/ Текущем кредитном счете Клиента денежных средств для погашения просроченной Задолженности по Соглашению о кредитовании в полном объеме, Клиент поручает Банку без дополнительных распоряжений (акцепта) Клиента перечислить денежные средства с других Счетов, открытых на имя Клиента в Банке, на Текущий счет/ Текущий потребительский счет/Текущий кредитный счет для погашения просроченной Задолженности по Соглашению о кредитовании. При недостаточности денежных средств на других Счетах Клиента погашение производится в следующем порядке: в первую очередь - неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование денежными средствами Банка; во вторую очередь - неустойка за просрочку погашения задолженности по денежным обязательствам перед Банком; в третью очередь - неустойка за просрочку уплаты комиссий, предусмотренных Договором и Тарифами; в четвертую очередь - просроченные проценты за пользование денежными средствами Банка; в пятую очередь - просроченные суммы задолженности по денежным обязательствам перед Банком; в шестую очередь - просроченная сумма комиссий, предусмотренных Договором и Тарифами; в седьмую очередь -комиссии, предусмотренные Договором и Тарифами; в восьмую очередь - начисленные проценты за пользование денежными средствами Банка; в девятую очередь - суммы задолженности по денежным обязательствам перед Банком. 4.4 Клиент предоставляет право Банку списывать без дополнительных распоряжений (акцепта) со Счетов, указанных в п.4.3. настоящих Общих условий и Текущего счета/ Текущего потребительского счета/ Текущего кредитного счета, сумму любой задолженности по Соглашению о кредитовании и любого платежа в дату такого платежа, в пользу правопреемников Банка в отношении прав (требований) Банка по настоящему Соглашению о кредитовании.

При таких обстоятельствах Дубровина В.Н.1 согласившись исполнять требования, содержащиеся в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в ОАО «АЛЬФА-БАНК» дала согласие ответчику при возникновении просроченной задолженности по Соглашению о кредитовании M0PDR120S14012700879 перед Банком, перечислять денежные средства без дополнительных распоряжений (акцепта) Клиента с других счетов, в данном случае со счета   ***, Соглашения о Потребительском кредите *** и направлять их в погашение просроченной задолженности. Воспользовавшись предоставленным правом АО «Альфа - Банк» производило списание денежных средств со счета *** открытого в силу Соглашения о Потребительском кредите *** на счет *** в целях погашения просроченной задолженности по другому кредитному продукту предоставленному истцу по Соглашение о кредитовании ***, указанное обстоятельство подтверждаются выписками по счетам *** и ***.

На основании выписок по счету *** за период с ***2 по ***39 и *** за период с ***46 по ***47  с другого счета (***) на счет *** в даты ***36, ***45, ***37, ***48  были списаны денежные средства в счет погашения просроченной задолженности в суммах 3366 руб., 29 руб. 78 коп., 254 руб.,  28 руб. 10 коп. соответственно.

Следовательно, довод Дубровиной В.Н.1 о незаконном списании денежных средств со счета одного кредитного договора и направление их в погашение просроченной задолженности по другому кредиту является необоснованным.

Кроме того, довод Дубровиной В.Н.1 о том, что банком сняты денежные средства с товарного кредита от ***35 и перечислены на погашение второго кредита от ***2 в даты ***49, ***50, ***51 в общей сумме 10600 руб. 00 коп. необоснован и опровергается выпиской по счету *** за период с ***46 по ***47 Указанные истцом даты являются датами поступления денежных средств на счет *** по Соглашению о Потребительском кредите ***, которые перечислены банком в счет погашения просроченных основного долга, процентов, штрафов по настоящему Соглашению, а часть указанных средств в счет погашения просроченной задолженности по Соглашение о кредитовании ***.

Исходя из предоставленного представителем ответчика письма *** от ***39 задолженность Дубровиной В.Н.1 перед банком на ***39 составляет 12797 руб. 23 коп., которая состоит из штрафов по просроченным процентам 889 руб. 78 коп., штрафов по просроченному основному долгу 4701 руб. 15 коп., просроченному основному долгу 7206 руб. 30 коп. (л.д. 111).

Представитель ответчика в возражениях на исковое заявление Дубровиной В.Н.1 подтвердил, что по состоянию на ***40 размер денежных средств подлежащих уплате истцом в АО «Альфа - Банк» в целях полного погашения задолженности по кредитному договору *** остался прежним и составляет 12797 руб. 23 коп. (л.д. 83).

        Согласно представленным чекам Дубровина В.Н.1 оплачивала кредит АО «Альфа - Банк». В период с ***52 по ***18 г. для погашения задолженности на текущий счет Банка поступили денежные средства на общую сумму 29600 руб.  Из указанной суммы банк произвел погашение задолженности в соответствии с очередностью, установленной п.п. 4.3. Общих условий предоставления кредита наличными.

        Из пояснений представителя ответчика изложенных в возражениях на исковое заявление Дубровиной В.Н.1, а также из выписки по счету следует, что поступившие от Дубровиной В.Н.1 на счет денежные средства в счет погашения заложенности по кредиту в сумме 29600 руб. пошли на погашение суммы штрафов по просроченным процентам, по просроченному основному долгу, погашение просроченных процентов, просроченного основного долга, часть денежных средств пошла в счет погашения просроченной задолженности по другому кредитному продукту предоставленному истцу.

              Таким образом, довод истца об отсутствии задолженности перед банком и исполнение обязательств по кредитному договору является необоснованным.

        Кроме того, предоставленный истцом расчет суммы задолженности в счет погашения долга по кредиту  *** по счету *** не может быть принятом судом, так как рассчитан без учета условий предоставления кредита содержащихся в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в ОАО «АЛЬФА-БАНК».

        В соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику, а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ).

      По мнению суда, пункт 4.3 Общих условий не противоречат ст. 319 ГК РФ и не нарушает законные права истца в части очередности списания денежных средств.

Довод Дубровиной В.Н.1 о том, что ей в счет погашения кредита оплачена сумма в размере 39 700 руб.  не основана на материалах дела. Ответчиком истцу предоставлен кредит на сумму 32500 руб., из которых Дубровина В.Н.1 обналичила с карты ***42 сумму 20 000 руб., 9 100 руб., а ***43 сумму 3 300 руб. Остаток на карте денежных средств составил 100 руб. 

Сумма в размере 3300 руб., обналиченная со счета ***53, учтена истцом, как сумма, оплаченная в счет погашения кредита, а сумма в размере 3400 руб., учтена истцом, как сумма, оставшаяся на счете, после снятия с карты 20 000 руб. и 9 100 руб., в счет погашения суммы задолженности за февраль 2014 г.

Согласно п. 3.5.3 Общих условий предоставления кредита наличными в ОАО «АЛЬФА-БАНК» полное досрочное погашение Кредита осуществляется в Отделении Банка в порядке, аналогичном указанному в п. 3.5.1. настоящего Приложения; пункт 3.5.1 гласит, что досрочное погашение части Кредита осуществляется только в дату платежа, указанную в Графике погашения. Для досрочного погашения части Кредита Клиент оформляет в Отделении Банка заявление о досрочном погашении части Кредита в период с даты, следующей за датой предыдущего ежемесячного платежа до даты ближайшего ежемесячного платежа, указанного в Графике погашения (включительно). Банк принимает заявление на частичное досрочное погашение Кредита на сумму не менее 3 000-00 (трех тысяч) рублей. Для полного досрочного погашения Клиент обеспечивает наличие на Текущем счете, Текущем потребительском счете или Текущем кредитном счете суммы, достаточной для полного погашения Кредита и включающую в себя: сумму основного долга по Кредиту по состоянию на дату очередного платежа, указанную в Графике погашения, в которую планируется досрочное погашение; сумму процентов за пользование Кредитом, рассчитанную на дату очередного платежа, в которую планируется досрочное погашение (при досрочном погашении Кредита в соответствии с п. 3.5.3.1 и п.3.5.3.3 настоящих Общих условий) или на дату досрочного погашения Кредита через Экспресс-кассу, имеющую пункт меню «Погашение кредита» (при досрочном погашении Кредита в соответствии с п. 3.5.3.2 настоящих Общих условий); сумму комиссии за обслуживание Текущего счета/Текущего кредитного счета в соответствии с Тарифами и Анкетой-заявлением; сумму начисленной неустойки (при наличии). 3.5.8. В случае недостаточности средств на Текущем счете/ Текущем потребительском счете/Текущем кредитном счете на дату погашения задолженности для полного погашения Кредита, полное досрочное погашение Кредита не осуществляется и списание денежных средств с Текущего счета/Текущего потребительского счета/Текущего кредитного счета Клиента в счет погашения задолженности по Кредиту производится в соответствии с условиями изложенными в Анкете-заявлении и в Графике погашения.

Условия о досрочном полном погашении задолженности истцом соблюдены не были. Дубровина В.Н.1 не обращалась в Банк с заявлением о полном погашении задолженности и не обеспечила наличие на Текущем Счете суммы достаточной для полного погашения кредита,  поэтому банком списание денежных средств осуществлялось в соответствии с п. 3.5.8 Общих условий предоставления кредита наличными в ОАО «АЛЬФА-БАНК».

Ссылка Дубровиной В.Н.1 о незаконности начисления Банком неустоек и штрафов, является необоснованным по причине согласия с ними истца в момент заключения договора. Истец обязался в даты осуществления Платежей контролировать исполнение своих обязательств по погашению задолженности по Кредиту в объеме, причитающемся к платежу в соответствующую дату, указанную в Анкете-заявлении и в Графике погашения. В случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, установленных п. 3.3. настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по Кредиту, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных с ***54 - 2(два)%, от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по Кредиту на счет Банка.  В случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, установленных п. 3.3. настоящих Общих условий, в части уплаты процентов, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных с ***54 - 2(два)%, от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка. (п.п. 4.1, 5.1, 5.2 Общих условий предоставления кредита наличными).

Как следует из материалов дела, предоставление банком кредитных средств истице осуществлялось на условиях заключенного договора. Истица вправе была не заключать договор и не принимать на себя обязательства по возврату банку денежных средств, уплате процентов в тех пределах, как установлено договором.

Дубровина В.Н.1, будучи полноправным участником гражданских правоотношений, выразила своё согласие на заключение договора в предложенной Банком форме и на тех условиях, которые были ей предложены. С учетом установленных по делу обстоятельств и оценив все имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, суд полагает, что исковые требования Дубровиной В.Н.1 к АО «Альфа - Банк» обязать выставить и вынести на день вынесения решения правильную задолженность для досрочного и полного погашения по кредиту от ***2 по кредитному договору *** по текущему счету *** необоснованные и удовлетворению не подлежат.

Дубровиной В.Н.1 суду не представлено доказательств об отказе ответчика предоставить истцу информацию о задолженности перед банком с целью досрочного и полного погашения по кредиту либо предоставление указанной информации обуславливалось несением со стороны истца материальными затратами.

В силу п. 14.4.5 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» Клиент вправе получать в Отделении Банка Выписку по Счету/в Отделении ОМС Выписку по ОМС, за весь период с момента открытия Счета, в т.ч ОМС (за текущий и/или предшествующий календарный месяц Выписка по Счету/ОМС предоставляется бесплатно, за период, отличный от текущего и/или предшествующего календарного месяца - взимается комиссия в соответствии с Тарифами), или ознакомиться через Интернет Банк «Альфа-Клик» с Выпиской по Счету/ОМС за последние три месяца (за исключением счетов по вкладу).

Таким образом, истец не лишен возможности бесплатно получать информацию по счету.

В материалах дела содержится информация о задолженности истца на ***40 кроме того, Дубровиной В.Н.1 на ее требование в Банке ***18 г. предоставлялась информация о задолженности (л.д. 65), а ***55 истец был ознакомлен с материалами дела и получил на руки справку о задолженности на ***40 Следовательно, имеются документы, свидетельствующие о том, что банком давались истцу ответы на запрашиваемую им информацию. То обстоятельство, что истца не устраивали такие ответы, либо он не был с ними согласен, не влечет за собой вывода о нарушении его прав потребителя.

Применение положений ст. 333 ГК РФ может иметь место при обращении Банка в суд с требованием к должнику о взыскании неустойки. Однако, на момент рассмотрения дела Банк с требованием о взыскании неустойки  к Дубровиной В.Н.1 не обращался.

Поскольку факта нарушения прав истца как потребителя в судебном заседании не установлено, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований истца.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ст. 103 ч. 4 ГПК РФ, в случае, если обе стороны освобождены от уплаты судебных расходов, издержки, понесенные судом, а также мировым судьей в связи с рассмотрением дела, возмещаются за счет средств соответствующего бюджета.

Учитывая отказ суда в удовлетворении исковых требований Дубровиной В.Н.1, оснований для взыскания с ответчика штрафа и понесенных истцом судебных расходов не имеется.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований суд не усматривает.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░  ░░░░░░░░░░  ░░░░░░░░░░ ░.░.1 ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ - ░░░░» ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ***2 ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ *** ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ *** - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░  ░░░░░                                                                 ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 01.06.2015 ░.