Решение по делу № 2-121/2017 от 06.03.2017

Дело <НОМЕР>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 марта 2017 года г. Барнаул Мировой судья судебного участка №3 Индустриального района г. Барнаула Алтайского края Елыкомов А.В., при секретаре Федоровой И.В.,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Куликова <ФИО1> к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Куликов И.В. обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании суммы единовременной комиссии за подключение к программе страхования в размере 18 064,71 рублей.

В обоснование иска указано, что <ДАТА2> между ним и ответчиком заключен договор потребительского кредита <НОМЕР> на сумму 119 000 рублей сроком на 36 месяцев под 19,9% годовых. В этот же день между ним и ответчиком заключен договор <НОМЕР> об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», по условиям которого с истца взимается комиссия за подключение к программе в размере 18 064,71 рублей, выгодоприобретателем по которому является банк. При этом истцом было подписано заявление на участие в программе, ему выдана памятка участника, однако с условиями программы его не ознакомили. Договора страхования истец не имеет, что является нарушением. Полагает, что плата за подключение к программе страхования представляет собой компенсацию расходов банка на оплату страховых премий страховщику и включена в сумму выдаваемого кредита, ввиду чего банком нарушено его право на свободный выбор услуг банка. Кроме того, при заключении договора сотрудник ответчика пояснил истцу, что при досрочном погашении кредита при обращении с письменным заявлением сумма комиссии ему будет возвращена. Обязательства по кредитному договору истец выполнил досрочно, однако возвращать сумму комиссии банк отказался. Таким образом, считает, что истец изначально преднамеренно был введен в заблуждение. Предъявленные претензии от <ДАТА3> и от <ДАТА4> о возврате суммы комиссии оставлены ответчиком без удовлетворения. <ДАТА5> истец обратился к третьему лицу СПАО «РЕСО-Гарантия», получив отрицательный ответ.

Истец Куликов И.В., представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» и представитель третьего лица СПАО «РЕСО-Гарантия» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ранее в судебном заседании истец Куликов И.В. просил удовлетворить исковые требования по доводам, изложенным в исковом заявлении.

В отзыве на исковое заявление ответчик ПАО «Промсвязьбанк» просит отказать в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на то, что истец добровольно подключился к программе добровольного страхования, вся необходимая информация об услуге до него была доведена в полном объеме, о чем имеется подпись истца в заявлении на оказание услуг.

Суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) определил рассмотреть дело в отсутствие участвующих в деле лиц, надлежаще извещенных о времени и месте судебного заседания.

Изучив материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.1 ст.420 ГК РФ).

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пп.1, 2 ст.935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

В силу ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя права и обязанности, определенные договором, или отказывается от его заключения.

Судом установлено, что <ДАТА2> между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита <НОМЕР> на сумму 119 000 рублей сроком на 36 месяцев под 19,9% годовых.

Из п.15 индивидуальных условий договора потребительского кредита, являющегося неотъемлемой частью Заявления на заключение договора потребительского кредита <НОМЕР>, следует, что какие-либо услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, указанными условиями не предусмотрены.

Правила предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания также не содержат условий о необходимых для заключения договора услугах.

Согласно п.1.4.2 заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» <НОМЕР> заключение договора осуществляется истцом на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с ним кредитного договора и осуществления банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита).

На основании изложенного суд приходит к выводу, что факт нарушения прав истца со стороны ответчика в части понуждения к заключению договора страхования не нашел подтверждения в судебном заседании.

В соответствии с п.3.1.1-3.1.4 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» банк обязался:
- заключить от имени и за счет банка договор страхования со страховщиком, указанным в заявлении, в соответствии с Условиями договора и Правил страхования, по которому клиент является застрахованным лицом; - проконсультировать/проинформировать Клиента к дате заключения договора по вопросам, касающимся исполнения договора; - предоставить клиенту к дате заключения договора информационные материалы, касающиеся исполнения договора (памятку застрахованного лица); - разместить к дате заключения Договора услуг действующую редакцию Правил, Правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых Банком в рамках Программы страхования, на сайте Банка www.psbank.ru/

Клиент обязался в дату заключения договора уплатить Банку комиссию в порядке и размере, определенных в Заявлении.

При этом согласно п.1 указанных Правил комиссия - комиссионное вознаграждение, уплачиваемое клиентом банку в дату заключения договора за оказываемые по договору услуги в порядке и размере, определенном в договоре.

<ДАТА2> истцом в адрес ответчика представлено заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» <НОМЕР>.

Указанным заявлением (п.1.2) истец присоединился к действующей редакции Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» и предложил банку заключить с ним договор об оказании указанных услуг. Просил акцептовать оферту путем списания с текущего счета комиссионного вознаграждения банка по договору в размере, указанном в п.1.6 Заявления, и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе, заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией СПАО «РЕСО-Гарантия».

Пунктом 1.6 данного Заявления истец поручил Банку списать без его дополнительного распоряжения (согласия) с его счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 18 064,71 рублей в счет уплаты комиссии.

При этом из п.1.4.1 Заявления следует, что истец до подачи Заявления ознакомлен и согласен с действующей на дату подачи заявления редакцией Правил. Уведомлен о возможности получения экземпляра Правил на бумажном/электронном носителе или через телекоммуникационные каналы общего пользования (каналы доступа). Со всей необходимой информацией об услугах, предоставляемых банком по договору. С Правилами страхования, размером комиссии по договору и размером страховой суммы по договору страхования, в том числе с условиями и порядком осуществления страховой выплаты, а также с размером страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику по договору страхования и указана в подписанном им заявлении застрахованного лица.

Из пояснений истца, подтвержденных пояснениями ответчика в отзыве на исковое заявление, следует, что <ДАТА2> со счета истца без его дополнительного распоряжения (согласия) с его счета в дату заключения кредитного договора списана сумма собственных денежных средств в размере 18 064,71 рублей в счет уплаты комиссии.

Как следует из сведений, представленных <ДАТА6> третьим лицом СПАО «РЕСО-Гарантия», между ПАО «Промсвязьбанк» и СПАО «РЕСО-Гарантия» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней <НОМЕР> от <ДАТА2>, в соответствии с которым Куликов И.В. является застрахованным лицом на период с <ДАТА2> по <ДАТА7>

При таких обстоятельствах суд находит, что истец и ответчик свои обязательства по заключенному <ДАТА2> договору оказания услуг выполнили в полном объеме <ДАТА2>, договор является исполненным.

Пунктом 1 статьи 450 ГК РФ установлено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Поскольку между истом и ответчиком <ДАТА2> заключен договор оказания услуг, а не договор страхования, к возникшим между сторонами правоотношениям неприменимы положения ст.958 ГК РФ, предусматривающей основания и порядок досрочного прекращения договора страхования.

Пунктом 2.5 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» установлено, что клиент вправе до момента исполнения банком обязательств по договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путем предоставления в банк заявления о расторжении. При этом договор является расторгнутым с даты получения банком указанного заявления о расторжении, а комиссия, оплаченная клиентом, подлежит возврату путем зачисления на счет.

В соответствии с п.2.6 указанных Правил возврат Комиссии в полном размере возможен также в следующих случаях: если Программа страхования оформлена лицу, которое по состоянию своего здоровья не может принимать участия в Программе страхования. Для возврата Комиссии в полном размере в таком случае Клиенту необходимо предоставить в Банк документы, подтверждающие невозможность участия Клиента в Программе страхования; в случае незаключения Договора страхования по независящим от Банка причинам (например, в связи с реорганизацией или ликвидацией Страховщика; ограничением, приостановлением или отзывом лицензии на осуществление Страховщиком страховой деятельности); в случае незаключения договора страхования в связи с тем, что событие, указанное в п. 1.2.1 Заявления произошло до даты заключения Договора страхования, о чем стало известно Банку и/или Страховщику. Для возврата Комиссии в полном размере во всех указанных случаях Клиенту необходимо предоставить в Банк заявление, составленное в произвольной форме.

Доводы истца о том, что истец изначально преднамеренно был введен в заблуждение ответчиком относительно Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», в том числе в части порядка расторжения договора в одностороннем порядке, судом во внимание не принимаются, поскольку согласно п.1.4.1 поданного истцом Заявления о на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» <НОМЕР> следует, что истец до подачи Заявления ознакомлен и согласен с действующей на дату подачи заявления редакцией Правил, содержащей в п.2.5 условия расторжения договора в одностороннем порядке.

С учетом вышеизложенного, признанный ответчиком в ответе на от <ДАТА8> <НОМЕР> факт предоставления сотрудником банка некорректной информации относительно возможности расторжения указанного договора не свидетельствует о том, что ответчиком не была выполнена установленная ст.8 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1  «О защите прав потребителей» обязанность предоставления необходимой и достоверной информации о реализуемых им услугах.

<ДАТА3> и <ДАТА10> истец обращался к ответчику с заявлением о расторжении договора оказания услуг и возврате уплаченной по договору комиссии ввиду досрочного погашения задолженности по кредитному договору, в удовлетворении которых ответчиком было отказано.

Поскольку судом установлено, что заключенный <ДАТА2> договор оказания услуг исполнен банком в полном объеме <ДАТА2>, предусмотренные п.2.5 и п.2.6 Правил основания для расторжения договора оказания услуг и возврата уплаченной суммы комиссии на момент обращения истца к ответчику <ДАТА3> и <ДАТА10> отсутствовали. Истец за расторжением договора оказания услуг в судебном порядке, установленном п.2 ст.450 ГК РФ, не обращался.

При таких обстоятельствах суд отказывает в удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика уплаченной суммы комиссии по договору об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика».

Руководствуясь ст.ст.39, 173, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Куликова <ФИО1> к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей отказать.

Разъяснить, что лица, участвующие в деле, их представители вправе обратиться к мировому судье с заявлением о составлении мотивированного решения суда, которое может быть подано: в течение трех дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители присутствовали в судебном заседании; в течение пятнадцати дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители не присутствовали в судебном заседании. Мировой судья составляет мотивированное решение суда в течение пяти дней со дня поступления от лиц, участвующих в деле, их представителей заявления о составлении мотивированного решения суда.

Решение суда может быть обжаловано сторонами также в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через мирового судью судебного участка №3 Индустриального района г. Барнаула Алтайского края в Индустриальный районный суд города Барнаула. Мировой судья А.В. Елыкомов Решение в окончательном виде составлено 14 марта 2017 года.