Решение по делу № 2-1621/2015 от 16.09.2015

Дело № 2-1621/2015

Решение

именем Российской Федерации

07 октября 2015 года                                                   г. Энгельс Саратовская область

Мировой судья судебного участка № 5 г. Энгельса Саратовской области Ширинова И.В. исполняющий обязанности мирового судьи судебного участка № 1 Энгельсского района Саратовской области,

при секретаре  Салашенко Е.Е., с участием представителя истца по доверенности Федорова И.В., представителя ответчика по доверенности Чигиревой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Юренко Л.Н. к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей,

установил:

Юренко Л.Н. обратилась к мировому судье с иском к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» (далее НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей.

В обоснование требований указала, что <ДАТА2> между Юренко Л.Н. и Национальный банк «Траст» (ОАО) был заключен договор потребительского кредита <НОМЕР> на сумму 224094 рубля 66 копеек. Данный договор обязывает истца подключиться в программе страхования и заплатить комиссию за указанную обязанность, при этом размер такой комиссии  в договоре не указан.

Как следует из выписки движения денежных средств по заключенному кредитному договору, в счет оплаты комиссии за присоединение к программе  страхования жизни ОАО Национальный банк «Траст» было переведено 24094 рубля 66 копеек.

Из договора на получение кредита не следует, что заемщику Юренко Л.Н.  банком предоставлен выбор получить кредит без условия о присоединении к Программе  страхования, самому выбрать страховую компанию и самостоятельно заключить с ней договор страхования. До сведения заемщика не доведена информация о размере страховой премии, о том, какая сумма направлена банком в страховую организацию и о том, какого рода услуги ему оказываются, чем нарушена  ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

О названной услуге по страхованию свидетельствуют и типовой бланк договора на получение кредита в котором безальтернативно указан страховщик ОАО «Альфастрахование».

Согласно пункту 8.1 Условий предоставления  и обслуживания кредитов на неотложные нужды Национальный банк «Траст» (ОАО) клиент обязуется не вносить какие-либо исправления в тексты бланков анкеты и заявления, изготовленных типографским способом.

Таким образом, заемщик не вправе влиять на условия договора, предложенные банком.

Оценивая заключенный договор, можно сделать вывод, что между сторонами заключен смешанный договор, содержащий условия о потребительском кредитовании, открытии банковского счета, в рамках которого  открывается текущий счет, об открытии спецкартсчета.

Фактически банком был открыт счет по учету ссудной задолженности и для обслуживания этой задолженности (отражения операций по предоставлению  кредита и по возврату денежных средств). Этот счет (текущий) не использовался для осуществления расчетных операций, таких как перечисление денежных средств на счета любых указанных клиентом лиц, зачисление денежных средств клиента, направленных не только на погашение кредита, выдача наличных денежных средств.

В результате открытия банковского счета заемщик был лишен возможности погашать кредит наличными денежными средствами или почтовыми переводами.

            На основании изложенного истец просит признать недействительным пункты 3.2 - 3.4.1 договора потребительского кредита <НОМЕР> от <ДАТА2> и применить к нему последствия недействительности сделки. Взыскать с Национальный банк «Траст» (ОАО) в пользу Юрченко Л.Н. денежные средства в размере 45264 рубля 66 копеек из которых: 24064 рубля 66 копеек за подключение к Программе страхования,10000 рублей - компенсация морального вреда, 10000 рублей расходы на представителя, 1200 рублей расходы по оформлению доверенности. Взыскать с Национальный банк «Траст» (ОАО) в пользу Юрченко Л.Н. неустойку в размере 240 рублей 64 копейки в день с <ДАТА3> по день вынесения решения суда и по день фактического исполнения требования; штраф  за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в  размере пятидесяти  процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

            Истец Юренко Л.Н. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, её интересы в суде представлял Федоров И.В. на основании доверенности.

    В судебном заседании представитель истца по доверенности Федоров И.В. исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил удовлетворить.

Представитель ответчика Национальный банк «Траст» (ОАО) по доверенности Чигирева Д.В.  в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме по основаниям, изложенным в возражениях на иск. Пояснила, что услуга страхования жизни и здоровья не была навязана заемщику. Клиент самостоятельно может выбрать страховую компанию из предложенных или отказаться от участия в этой Программе. Тарифы при страховании заемщика и при отказе его страховать  отличаются по условиям в части процентной ставки за пользование кредитом. При согласии клиента быть застрахованным применяется более низкая процентная ставка.

Просит отказать во взыскании компенсации морального вреда, поскольку не доказана причинно-следственная связь между действием ответчика и возникшими физическими и психическими страданиями покупателя.

Просит отказать во взыскании штрафа, поскольку не доказано нарушение прав потребителя. В связи с отсутствием нарушения законодательства со стороны ответчика просит отказать в удовлетворении требований  на оплату услуг представителя.

Статья 28 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» о взыскании неустойки в данных правоотношениях не применима, поскольку ответчиком оказана в срок услуга, установленная кредитным договором.

Мировой судья с учетом  мнения  представителей истца и ответчика,  в силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца по имеющимся в деле материалам.

Мировой судья, выслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований по следующим основаниям.

Согласно ст. ст. 12, 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), граждане и юридические лица свободны при заключении договора.

В соответствии со ст. ст. 309, 310, 810 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К правоотношениям, связанным с кредитным договором, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ч. 1 ст. 809 ГК РФ).

На основании ч. 2 ст. 420 ГК РФ к договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса.

            Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора (ст. 428 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

            В судебном заседании установлено, что <ДАТА4> между Юренко Л.Н. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 224094 рубля 66 копеек сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 37 % годовых, уплатой ежемесячного платежа в размере 8242 рубля, с подключением к программе страхования жизни и здоровья в ОАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>».

В материалах дела также имеется заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, согласно которому сумма запрашиваемого кредита составляла 224094 рубля 66 копеек, при этом Юренко выразила свое согласие на подключение пакета услуг № 2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» и пакета услуг № 5 «Добровольное страхование жизни и здоровья держателей карт».

Согласно п. 1.11 указанного договора кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем зачисления на его специальный карточный счет <НОМЕР>.

В пункте 1.4 указанного заявления отражено, что Юренко просит НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы договора организации страхования, содержащий согласие на списание платы за подключение пакетов услуг, согласно договору коллективного добровольного страхования, заключенного со страховой компанией. При этом Юренко  указала на информированность о том, что подключение пакетов услуг осуществляется только при наличии выраженного согласия, осуществляется на добровольной основе, и банк не препятствует заключению договора страхования с любой другой страховой компанией. Кроме того, Юренко просила включить плату за подключение пакета услуг в сумму кредита.

Также в упомянутом заявлении содержится распоряжение Юренко на списание с ее счета платы за подключение пакета услуг за весь срок страхования из расчета 0,3584% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включая возмещение страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка и комиссию за подключение пакета услуг в соответствии с тарифами страхования в размере 0,3504% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

Кроме того, в заявлении Юренко имеется отметка о том, что она ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора, а именно: в условиях страхования по пакетам страховых услуг, а также в тарифах банка по кредитам на неотложные нужды.

В пункте 4 заявления изложена просьба Юренко застраховать ее в размере страховой суммы, определяемой в соответствии с условиями страхования и договоре коллективного добровольного страхования заемщиков банка с <ДАТА2> года до <ДАТА6>

Юренко подписана декларация, в соответствии с которой она, давая согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, подтверждает свою осведомленность о том, что страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. Подписывая указанную декларацию, Юренко указала, что знает о возможности отказаться от подключения пакета услуг страхования, а также о возможности осуществления страхования в любой иной страховой компании.

Перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии и комиссии был осуществлен со счета Юренко.

Проанализировав указанные доказательства, суд приходит к выводу о том, что услуга по подключению к программе страхования не была навязана Юренко, и заключение кредитного договора на указанных условиях не было для нее вынужденным.         До заключения кредитного договора от <ДАТА2> года Юренко банком были предложены кредитные продукты, которые соответствовали её потребностям. На предложенных банком условиях Юренко самостоятельно выразила волю на страхование своей жизни и здоровья посредством подключения к программе страхования. Указанное намерение было выражено Юренко путем подписания отдельных от кредитного договора документов (заявления и декларации), при заполнении которых имелась объективная возможность отказаться от услуги по страхованию. Юренко также изъявила желание на включение платежа по страхованию своей жизни и здоровья в общую стоимость кредита. При этом кредитный договор был подготовлен на основании поступивших ранее от Юренко заявления и анкеты-заявления и в соответствии с содержащимися в них положениями.

При получении кредита Юренко была ознакомлена с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, подтвердила собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита и страхования, а также изъявила желание на присоединение к программе страхования и заключение кредитного договора на предложенных условиях.

То есть  Юренко добровольно выразила свое намерение застраховать жизнь и здоровье, в связи с чем требование о признании недействительными пунктов 3.2 - 3.4.1 кредитного договора относительно подключения к программе страхования и обязанности заемщика оплатить платеж за подключение к такой программе страхования не подлежит удовлетворению.

В связи с тем, что требования истца о признании недействительными пунктов 3.2-3.4.1 договора не подлежат удовлетворению, нет оснований для удовлетворения требований о взыскании уплаченных заемщиком денежных средств в размере 24064 рубля 66 копеек, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа и судебных расходов.

            На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199           Гражданского процессуального кодекса РФ, мировой судья

решил:

в удовлетворении исковых требований Юренко Л.Н. к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Энгельсский районный суд Саратовской области через мирового судью в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мировой судья                                                                                                     И.В. Ширинова