Решение по делу № 2-604/2015 от 26.05.2015

Дело <НОМЕР>                                                                              26 мая 2015 год

РЕШЕНИЕ

Именем  Российской  Федерации

  Мировой судья судебного участка  <НОМЕР> Ломоносовского судебного района города <АДРЕС> <ФИО1>,

при секретаре <ФИО2>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <ФИО3> к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании недействительными условий договора, взыскании страховой премии и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

истец <ФИО3> обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительными условий кредитного договора от <ДАТА2> в части недопускающей невозможность возврата части неиспользуемой страховой премии по договорам с неуменьшаемой суммой, взыскании страховой премии. В обоснование иска указала, что <ДАТА2> между ней и ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 334848 рублей, из которых 34848 рублей 79 копеек составляет страховой взнос на личное страхование. В настоящее время кредит погашен в полном объеме, вместе с тем, условиями Правил страхования (п. 11.3) не предусмотрена возможность возврата части страховой премии, что является нарушением ст. 16 Закона о защите прав потребителей. Просит признать данный пункт Правил страхования недействительным, взыскать неиспользованную части страховой премии в сумме 27588 рублей, руководствуясь ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей и услуги представителя в размере 15000 рублей.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, согласно имеющейся в материалах дела телефонограмме, просила рассмотреть дело без её участия.

Представитель истца <ФИО5>, действующий на основании доверенности,  в судебное заседание не явился, согласно имеющейся в материалах дела телефонограмме исковые требования поддерживает, также просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, согласно имеющегося в материалах отзыва с иском не согласны, поскольку истец добровольно согласилась заключить договор страхования, договор страхования не предусматривает возврат денежных средств (л.д. 56-63).

Третье лицо ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. Согласно имеющегося в материалах отзыва с иском не согласны.

Определением мирового судьи дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, оценив всё в совокупности с нормами действующего законодательства, приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании, <ДАТА2> между ООО «ХКФ Банк» и <ФИО3> заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого, заемщику была предоставлена сумма займа в размере 334848 рублей, под 22,00 процентов годовых, определена величина ежемесячного взноса в счет погашения основного кредита, уплата процентов.

Кроме кредитного договора, истец заключила также договор страхования жизни <НОМЕР> от <ДАТА2>, размер страховой премии составил 34848 рублей, которая перечислена ответчику ООО «ХКФ Банк».

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от <ДАТА3> <НОМЕР> условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Досрочное погашение кредита заемщиком не установлено пунктом 1 ст. 958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, а значит и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 данного Кодекса.

Таким образом, страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, может отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Вышеуказанный договор страхования жизни заемщиков кредита от <ДАТА2> не предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора в связи с досрочным погашением кредита, поэтому у ООО СК «Ренессанс Жизнь» отсутствует обязанность по возврату части премии.

В силу п. 11.3 Правил страхования жизни и здоровью заемщиков кредита в договорах страхования с уменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в отношении страхователя в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором страхования.

В договорах страхования с неуменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в отношении страхователя (застрахованного) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страховая премия не возвращается.

В соответствии с условиями договора (полис) страхования  <НОМЕР> в случае отказа Страхователя от настоящего договора страховая премия не возвращается страхователю. В случае расхождений между условиями настоящего договора и Полисными условиями, преимущество имеет договор (л.д. 12). Такие же положения содержатся в заявлении на добровольное страхование, подписанное, как и договор, <ФИО3> собственноручно.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданское законодательство регулирует договорные и иные обязательства, а также другие имущественные и личные неимущественные отношения, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников (ст.2 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Таким образом, из анализа вышеуказанных норм действующего законодательства и договора личного страхования от <ДАТА2> возможность возврата страховой премии отсутствует, в связи с чем, истцу в удовлетворении исковых требований надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, мировой  судья,

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований <ФИО3> к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании недействительными условий договора, взыскании страховой премии и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в <АДРЕС> районный суд города <АДРЕС> в течение месяца  через мирового судью со дня вынесения решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено <ДАТА4>

        Мировой судья                                                                      <ФИО1>