Решение по делу № 2-565/2012 от 23.10.2012

Дело № 2-565/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 октября 2012 года                                                                                       г. Балаково

       Мировой судья судебного участка № 3 г. Балаково Саратовской области Михайлова М.В., при секретере судебного заседания Гореевой Е.М.,с участием представителя истца Несмашного В.А., действующего по доверенности от <ДАТА2>,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении судебного участка гражданское дело  по иску закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт»  к Несмашной Е.В.1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита в ЗАО «Банк Русский Стандарт»

установил:

        Истец ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился  с иском к  Несмашной Е.В.1, которым просит взыскать с Несмашной Е.В.1 сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита <НОМЕР> в размере 3 456 рублей 40 копеек и расходы по государственной пошлине в сумме 400 рублей

         В обоснование иска указано, что <ДАТА3> Несмашная Е.В. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт»  о заключении договора о предоставлении кредита, на условиях, изложенных в Условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт».            В рамках кредитного договора Клиент просила:

- открыть ей банковский счет, используемый в рамках Кредитного договора (п.1.1 Заявления)

-предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет Клиента (п.1.2 Заявления)

-в безналичном порядке перечислить со счета Клиента в пользу ЗАО «Русский Стандарт Страхование» сумму денежных средств, указанных в графе «Страховая премия»

          В заявлении ответчик указал и своей подписью подтвердил, что ознакомлен, понимает полностью, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления кредитов «Русскмй Стандарт» (далее по тексту Условия) и График платежей которые являются неотъемлемой и составной частью кредитного договора.

           В заявлении ответчик также указал на свое согласие и понимание того, договор будет заключен путем акцепта Банком предложения (оферты) должника, а акцептом её оферты о заключении Кредитного договора будут являться действия банка по открытию счета клиента.

            На основании оферты Несмашной Е.В. банк открыл счет, на который перечислены денежные средства, тем самым заключен кредитный договор. В заявлении Клиента, Условиях и Графике содержались все существенные условия договора. Согласно условиям кредитного договора ответчик обязан своевременно погашать задолженность, то есть осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисляемые за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и графиком платежей.  Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами, путем размещения денежных средств на счете Клиента. Срок возврата задолженности по договору определен моментом её востребования Банком-выставлением заключительного счета-выписки.

            В соответствии с заключительным счетом-выпиской должник обязан был в срок до <ДАТА4> обеспечить наличие на своем счете общей суммы задолженности по договору в размере 24 406 рублей 40 копеек, клиент произвел частичную оплату задолженности в размере 20 950 рублей, сумма задолженности составила 3 456 рублей 40 копеек.

            В судебное заседание представитель  истца не явился, надлежащим образом извещен.

          Ответчик Немсашная Е.В. в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие с участием её представителя.

            Представитль ответчика Несмышный В.А. иск не признал и пояснил, что Несмашная Е.В. полностью погасила кредит, что подтверждается платежными документами. Условия договора и график платежей не содержат сведения о каких - либо дополнительных платежах, штрафах  и о его размере, уплачиваемых клиентом в случае нарушения обязательства. Он дважды заплатил по 300 рублей штраф, и считает их начисление также  незаконным. Заключительный счет-выписку о задолженности в сумме 24 406 рублей 40 копеек он не получал, в деле также нет сведений о направлении заключительного счета -  выписки в  адрес Несмашной Е.В. Несмашная Е.В. не ознакомлена надлежащим образом с условиями договора. Содержание и размер платы за пропуск  платежей не доведены до сведения ответчик.       

           Заслушав представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, мировой судья считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим доказательствам.

В соответствии со статьёй  420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договором признается соглашение нескольких лиц об установлении, изменении, или прекращении гражданских прав и обязанностей.
           В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
          Согласно статье 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
           В силу пункта 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
           В соответствии со статьей 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта о ее принятии. Акцепт должен быть полным и
безоговорочным.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Офертой, признается адресованное одному или
нескольким конкретным лицам предложение которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

  К правоотношениям сторон применяется положения Главы 42 ГК РФ «Заем и кредит».
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

  Согласно статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

   Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

   В судебном заседании установлено <ДАТА3> Несмашная Е.В. обратилась В ЗАО «Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении кредита в сумме 50 000 рублей (л.д.220) Согласно графику платежей по потребительскому кредиту (в валюте кредита) сумма кредита составляет 50 000 рублей, процентная ставка по кредитному договору 11,99% ; дата предоставления кредита <ДАТА3>, срок кредита 60 месяцев. Основная сумма кредита и процентов по кредитному договору 66 660 рублей 53 копейки, общая сумма платежей по кредиту 96600 рублей (л.д.21)

   Из требования (заключительное) от <ДАТА5> следует, что задолженность Несмашной Е.В. составила 24 406 рублей 40 копеек, в том числе основной долг  21009 рублей 85; проценты по кредиту 396 рублей 55 копеек; 3 000 рублей плата за пропуск платежей по  Графику (доказательств о направлении Требования ответчику суду не предоставлено)

   Согласно статье 30 Федерального закона о банках и банковской деятельности от 02.12.1990 года отношениямежду Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

   В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

   Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

   Как следует из постановления Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционного положения части второй статьи 29 ФЗ от 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав.
           Согласно части 2 статьи. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях (в данном случае размер кредита и полная сумма, подлежащая выплате потребителем), условия приобретения товаров (работ, услуг).
         Согласно статье 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
          Вышеуказанные требования Закона распространяются на отношения кредитных организаций с гражданами при предоставлении им денежных средств по кредитным договорам (параграф 2 Главы 42 ГК РФ)
Анализируя заявление Несмашной Е.В., документы, представленные банком, суд приходит к выводу о том, что Несмашной Е.В. при подписании вышеуказанного заявления не была предоставлена полная и достоверная информация о взимании платы за пропуск платежа, о ее размере.
          В соответствии со статьёй. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Так, заявление, подписанное Несмашной Е.В., представляет собой типовую форму. Имея целью заключения кредитного договора приобретение товара в кредит, Несмашная Е.В. как потребитель, могла реализовать его только в случае подписания договора-заявления в целом.
          Довод истца о том, что ответчик на стадии заключения договора располагала полной информацией, а именно «указал и своей подписью подтвердил, что ознакомлен, понимает полностью, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия и График платежей, которые являются неотъемлемой частью договора не может быть принят судом по следующим основаниям.
          В соответствии с частью 4 статьи 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируется. В соответствии со статьей 428 ГК РФ кредитный договор является договором присоединения, условия которого определены в стандартной форме и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Ни  Условия, ни  График платежей, представленные истцом в обоснование своего требования не содержат сведения о характере и размере «платы за пропуск платежа» и нет данных при  наступлении каких условий указанная плата начисляется заемщику.
         Доказательств, бесспорно подтверждающих, что Несмашная Е.В. при подписании заявления была надлежащим образом ознакомлена со всеми условиями договора, ответчиком суду не представлено.

 В прилагаемой выписке из лицевого счета усматривается, что за счет средств, уплачиваемых в погашение кредита, списывались плата за пропуск очередного платежа.

  В соответствии со статьёй 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
          Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, взимание платы за пропуск очередного платежа за нарушение срока возврата очередной части кредита действующим законодательством не предусмотрено.
         Согласно определению Конституционного Суда РФ от 15.01.2009г. № 243-О-О в случаях, когда договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право кредитору истребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа и причитающихся процентов при условии, что иное не вытекает из существа договора.

 В материалах дела имеется выписка из лицевого счета Несмашной Е.В.1. Входящее сальдо по счету 42301810900048722305 до получения кредита Несмашной Е.В. в банке равно нулю, что свидетельствует, что Несмашная Е.В. до получения кредита не имела задолженность перед банком.

 Исходящее сальдо на 27.07.2012г. равнонулю, что свидетельствует об отсутствии задолженности Несмашной Е.В. перед банком. Итого оборотов согласно вышеуказанной выписке по ДТ и КТ соответственно равно 118 167 руб. (л.д.28-37).   Других доказательств о наличии задолженности в размере 3 456 рублей 40 копеек истец не представил, не имеется также  подробный расчет, из которого можно было бы определить размер задолженности ответчика перед истцом, из каких платежей она образовалась.

  В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания наличия задолженности и её размер возлагается  на истца.

  Таким образом истец не доказал ни наличие задолженности ответчика перед истцом, ни её размер.

            На основании изложенного, руководствуясь статьями 98,  194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, мировой судья 

решил:

в удовлетворении иска закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт»  к Несмашной Е.В.1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита в ЗАО «Банк Русский Стандарт» отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба через мирового судью в Балаковский районный суд Саратовской области, в течение месяца со дня вынесения решения в окончательнойформе.

Решение в окончательной форме изготовлено 28 октября 2012г.

Мировой судья                                                                                           М.В.Михайлова