Решение по делу № 2-1255/2011 от 07.12.2011

Решение Именем Российской Федерации

07 декабря 2011 года                                                                                     г.о. Тольятти

Мировой судья судебного участка № 117 Самарской области Кинева Н. А. при секретаре Коклюхиной СВ.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 -_______/2011 по иску Алешиной Т.В. к ЗАО КБ «Русский Банк Развития» о признании недействительными условий кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата - взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

установил:

Истец обратилась в суд с иском к ЗАО КБ «Русский Банк Развития» (в настоящее время ОАО Банк «Открытие») о признании недействительными условий кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата - взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, указав, что 02.06.2008 года с ответчиком был заключен кредитный договор № 1020/TLT, согласно которому Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме 50 000 рублей с выплатой процентов в размере 8,25 % в год, на неотложные нужды, на срок до 02.06. 2013 года, а Заемщик обязуется возвратить Банку полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. Согласно п. 1.4 кредитного договора ответчик уплачивает Банку за открытие судного счета единовременный платеж (комиссию) наличными денежными средствами в размере 1500 руб. 00 коп., п. 1.3 кредитного договора предусматривает условие уплаты Заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,25% от суммы выданного кредита. В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, единовременный платеж истцом был выплачен. Так же выплачивалась ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета.

Требования, предусмотренные п. 1.3 и 1.4 кредитного договора № 1020/ TLT противоречат действующему законодательству. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу гл. 45 ГК РФ, а являются счетами бухгалтерского учета, предназначенными для учета имущества кредитной организации в виде предоставленных кредитов в активе баланса. Императивная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета предоставленных кредитов, именно на ссудных счетах, возникает из положения ЦБ РФ №54 - П от 31.08.1998 года « О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Ведение ссудных счетов является неотъемлемой частью исполнения банком публично - правовой обязанности по ведению бухгалтерского учета, которая не может быть квалифицирована как самостоятельная услуга, т. к. ведение ссудных счетов не обладает самостоятельными потребительскими свойствами и у Заемщика не возникает никакой материальной выгоды.

По смыслу ст. 990 - 991 ГК РФ под комиссионным вознаграждением понимается плата комитента комиссионеру за совершение сделки с третьим лицом от имени комиссионера, но в интересах и за счет комитента. Исполняя публично - правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета, банк никаких сделок с третьими лицами не совершает, следовательно, отсутствуют правовые основания для получения комиссионного вознаграждения.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» №2300-1 от 07.02.1992 г., условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия Действительности сделки не предусмотрены законом.

В связи с ущемлением прав потребителя, у последнего возникли убытки, которые подлежат возмещению в полном объеме._По состоянию 15.09. 2011 года убытки по полученным банком процентам составляют 27 622 руб. 66 коп.

Несоответствием кредитного договора действующему законодательству, требованиями банка об оплате комиссий за ведение ссудного счета, их выплаты, влияющие на размер семейного бюджета, ежедневные звонки о необходимости погашения образовавшейся задолженности, начисление банком пени в размере 0,5% за каждый день просрочки, согласно п.п.4.2,4.3,4.4 кредитного договора, испорченной кредитной историей истцу причинен моральный вред, который она оценивает в 15000 рублей.

Просит признать недействительным условия пункта 1.3, 1.4 кредитного договора № 1020/TLT от <ДАТА2>, применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ответчика денежные средства в размере 24000 руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствам в размере 3 622 руб.66 коп., компенсацию причиненного морального вреда в размере 15 000 руб. 00 коп.

В судебном заседании истец поддержала исковые требования в полном объеме, суду пояснила, что с условиями договора была ознакомлена в момент его заключения никаких вопросов, касающихся условий договора не было. Подписала договор добровольно. В силу своей юридической неграмотности не знала, что условия п. 1.3 и 1.4 кредитного договора № 1020/TLT от <ДАТА2> противоречат действующему законодательству. Просит признать недействительным условия пункта 1.3, 1.4 кредитного договора № 1020/TLT от <ДАТА2>, применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ответчика в её пользу денежные средства в размере 24000 руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствам в размере 3 622 руб.66 коп., компенсацию причиненного морального вреда в размере 15 000 руб. 00 коп.

В судебном заседании представитель истца Лапшин А.Е., действующий на
основании доверенности, исковые требования поддержал. Суду пояснил, что
<ДАТА2> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 1020/TLT, согласно которомуистцу был в размере 50 000 руб. 00 коп., со сроком возврата <ДАТА5>, с
уплатой         процентов         за         пользование         кредитом.          Кредитным         договором

предусмотрена ежемесячная уплата комиссии за ведение ссудного счета в размере 1, 25 % от суммы выданного кредита, единовременный платеж за открытие ссудного счета в размере 1 500 руб. 00 коп. О том, что взимание ежемесячной комиссии, единовременного платежа за открытие ссудного счета незаконно истец не знала. Просит признать недействительным условия пункта 1.3, 1.4 кредитного договора № 1020/TLT от <ДАТА2>, применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ответчика в пользу Алешиной Т.В. денежные средства в размере 24000 руб. 00 коп., в т.ч. единовременный платеж в размере 1 500 руб. 00 коп. и 22500 руб. 00 коп. оплата ежемесячной комиссии, проценты за пользование чужими денежными средствам в размере 3 622 руб.66 коп., компенсацию причиненного морального вреда в размере 15 000 руб. 00 коп.

В судебном заседании представитель ответчика Маврина М.В., действующая на основании доверенности, иск не признала. Суду пояснила, что Алешиной Т.В. пропущен срок исковой давности. Кредитный договор был заключен <ДАТА2>. При заключении кредитного договора истцу были известны его условия, была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах. Истец, подписав кредитный договор, приняла его условия, исполняла условия кредитного договора. В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Просит истцу в удовлетворении иска отказать

Выслушав истца, представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает иск Алешиной Т.В. не подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со 167_ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Если из содержания оспоримой сделки, вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Судом установлено, что 02.06.2008 года между ЗАО КБ «Русский Банк Развития»( в настоящее время ОАО Банк «Открытие») и Алешиной Т.В. о был заключен кредитный договор № 1020/TLT, по условиям которого, Банк предоставляет Заемщику кредит в размере 50 000 рублей на неотложные нужды, а Заемщик обязался возвратить заемные средства в срок до 02.06.2013 года, уплатить проценты за пользование кредитом по ставке 8,25%-годовых. Кроме того, при заключении договора, стороны договорились о том, что заемщик уплачивает банку ежемесячную комиссию за ведение счета, открываемого Заемщику в Банке на основании договора для отражения операций по предоставлению и погашению кредита в размере 1,25% от суммы выданного кредита, уплачивает единовременный платеж в размере 1 500 руб. 00 коп. за открытие ссудного счета Заемщика. Подписи сторон на договоре свидетельствуют о том, что стороны с условиями кредитного договора ознакомились и согласились с ними.

Статья 434 ГК РФ определяет письменную форму договора как составление документа, подписанного сторонами. Кредитный договор был составлен в письменной форме, с соблюдением требований ст. 819, 820 ГК РФ, в нем изложены все условия предоставления кредита: сумма, срок, процентная ставка, сумма ежемесячного платежа, сумма комиссий, способы погашения кредита.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Согласно ч. 9 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании ст. 30 указанного закона Банк России указанием от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика -физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в т.ч. и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. Однако, правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие и ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.

Представитель ответчика - ОАО Банк «Открытие», не соглашаясь с заявленным иском, заявил о пропуске истцом срока исковой давности для признания недействительными указываемых истцом условий кредитного договора.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Для отдельных видов требований закона могут устанавливаться специальные сроки исковой давности

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 32 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", Гражданский кодекс Российской Федерации (далее - ГК РФ) не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181 ГК РФ.

В соответствии со статьей 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Судом установлено, и подтверждается материалами дела, что кредитный договор был заключен 02.06.2008 года, на момент его заключения и заемщику и поручителям были известны условия договора, которые заемщик исполнял. Однако, в суд с требованиями о признании условий предоставления кредита в части взимания комиссии за ведение ссудного счета, платы за открытие ссудного счета недействительными обратился лишь 15.09.2011 года.

Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с указанными требованиями, что является основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований, на основании ст. 199 ч. 2 ГК РФ, в соответствии с которой истечение сроков исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Доказательств того, чтосрок на обращение в суд пропущен по уважительной причине Алешина Т.В. не представила.

Доводы представителя истца о том, что срок исковой давности следует исчислять с 02.06.2013 года, поскольку именно в указанный период времени заканчивается действие кредитного договора, лишены оснований, поскольку взаимоотношения возникли с 02.06.2008 года. С учетом обстоятельств дела, суд полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме. На основании изложенного,руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, мировой судья

решил:

В удовлетворении иска Алешиной Т.В. к ЗАО КБ «Русский Банк Развития» (в настоящее время ОАО Банк «Открытие») о признании недействительными условий кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата — взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда - отказать. Решение может быть обжалованов апелляционном порядке в Федеральный суд Центрального района г. о. Тольятти через судебный участок № 117 Самарской области в течение 10 дней. Решение изготовлено в окончательнойформе 08.12.2011 года.

Мировой судья с/у № 117