Решение по делу № 2-232/2015 от 22.04.2015

Дело № 2-232/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 апреля 2015 года

Мировой судья судебного участка № 1 Свердловского судебного района г. Костромы Третьяков Д.В.

при секретаре Хлопотовой Ю.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ», в интересах Ивановой <ФИО1>

 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» обратилась на судебный участок № 1 Свердловского судебного района г.Костромы с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанас Банк» в защиту прав потребителя Ивановой Е.В. Требования мотивировали тем, что 17 июня 2013г. с банковского счета, принадлежащего Ивановой Е.В.  <НОМЕР>, открытого в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» списана сумма, в размере <НОМЕР> рублей. Распоряжение на списание данных сумм Истец не отдавал. В соответствии с ч. 4 ст. 7 Закона РФ «О защите прав потребителей» если на товары (работы, услуги) законом или в установленном им порядке установлены обязательные требования, обеспечивающие их безопасность для жизни, здоровья потребителя, окружающей среды и предотвращение причинения вреда имуществу потребителя, соответствие товаров (работ, услуг) указанным требованиям подлежит обязательному подтверждению в порядке, предусмотренном законом и иными правовыми актами. В соответствии со ст. 845 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. В соответствии со ст. 7 ФЗ  «О Центральном Банке РФ», ЦБ РФ принимает обязательные для всех юридических и физических лиц нормативно правовые акты в виде постановлений, указаний и инструкций. Согласно п. 1.23 Положения ЦБ РФ № 383-П «Положение о правилах осуществления перевода денежных средств», банк обеспечивает возможность воспроизведения, в том числе по запросу, в электронном виде  и на бумажных носителях (в формах, установленных для соответствующих распоряжений) принятых к исполнению и исполненных распоряжений в электронном виде. Таким образом, Ответчик может доказать обстоятельства того, что получил от истца распоряжение, только предоставив суду распоряжение клиента на бумажном носителе по форме установленной действующим законодательством. Согласно п.2.1. Положения ЦБ РФ № 383-П «Положения о правилах осуществления перевода денежных средств», процедуры приема к исполнению распоряжений включают: удостоверение права распоряжения денежными средствами (удостоверение права использования электронного средства платежа); контроль целостности распоряжений; структурный контроль распоряжений; контроль значений реквизитов распоряжений; контроль достаточности денежных средств. В соответствии с п. 2.7 Положения ЦБ РФ № 383-П, контроль значений реквизитов распоряжений осуществляется посредством проверки в порядке, установленном банком, с учетом требований законодательства, значений реквизитов распоряжений, их допустимости и соответствия. Согласно ч. 1 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов (далее - реквизиты перевода). Перечень реквизитов перевода устанавливается нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами федеральных органов исполнительной власти и договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств. Перечень реквизитов перевода установлен приложением № 1 «Перечень и описание реквизитов платежного поручения, инкассового поручения, платежного требования» и № 8 «Перечень и описание реквизитов платежного ордера» к Положению № 383. Данный перечень содержит такие обязательные реквизиты, как наименование получателя, ИНН получателя, номер расчетного счета получателя, наименование банка получателя, БИК банка получателя, корреспондентский счет  получателя и т.д. Таким образом, распоряжение клиента является документом, определенной формы с обязательными реквизитами. Истец отрицает факт того, что отдал Ответчику распоряжение на списание денежных средств с его банковского счета, следовательно, ответчик обязан доказать, что получил это распоряжение, предоставив суду бумажный документ по форме ЦБ РФ с обязательными реквизитами. Вина ответчика в причинении морального вреда Истцу налицо, поскольку ответчик списал денежные средства клиента без его распоряжения. Банк в соответствии ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить Заемщику причиненный моральный вред на сумму <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. Просят взыскать с ответчика в пользу истца убытки в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб.,  компенсацию морального вреда на сумму <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., штраф за отказ от удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке.

В судебное заседание истец Иванова Е.В. не явилась, письменно ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия, с участием представителя МОО ЗПП «Блок-Пост».  

В судебное заседание представитель МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» <ФИО2>, не явился, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.  В ходе рассмотрения дела, в судебном заседании 19.02.2015г. пояснил, что между истцом и Банком заключен смешанный договор. 27.08.204г. без распоряжения истца со счета была списана денежная сумма в размер <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. Денежные средства со счета истца могут быть списаны только по распоряжению вкладчика, либо по решению суда. Сведений о получателе денежных средств нет. Деньги списаны на счет <НОМЕР>, внутренний счет Банка. Согласно правилам учета  данный счет используется для переводов денежных средств. Счет не корреспондируется с вкладом. Когда денежные средства поступают на банковский счет, они становятся собственностью Клиента. Банк имеет право пользоваться денежными средствами, если гарантирует их возврат по первому требованию Клиента. В ходе рассмотрения дела, в судебном заседании 17.04.2015г. пояснил, что согласно положениям ст. 957 ч. 1 ГК РФ, договор страхования - вступает в силу с  момента исполнения обязательств по уплате страховой премии. Если страховая премия не уплачена или уплачена не в полном объеме, договор считается не заключенным. В данном случае страховщик получил страховую премию в меньшем объеме. Из-за того, что банк не перевел всю сумму страховщику, Иванова фактически не исполнила свои обязательства перед страховщиком. Если наступит страховой случай, страховая компания не выплатит возмещение. Банк не может брать деньги истца, истец не давал на это согласие. Банкам запрещено заниматься страховой деятельностью. Банкам запрещено вмешиваться в договорные отношения Клиентов. ООО «ХКФ Банк» вмешался. Денежные средства должны перейти на счет страховщика. Доказательством того, что денежные средства поступили на счет, является банковская выписка, а не справка. В материалах дела нет платежного поручения, в котором бы содержалась информация о наименовании страховой компании, указан расчетный счет компании, сумма, отметка Банка. В материалах дела нет страхового полиса - доказательства того, что договор страхования был заключен. Считает, что ответчик не представил доказательств. В платежном поручении в графе «плательщик» указан Банк, как сторона договора, а по сути, он является посредником. В графе «плательщик» должна быть указана фамилия Иванова, а в графе «банк» - Банк. Платежное поручение подтверждает исполнение обязательств Банка перед страховой компанией, а не перед Ивановой Е.В.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Куваева А.В., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, представила письменный мотивированный отзыв на иск, с приложением копий подтверждающих документов. Из письменного отзыва ответчика следует, что Банк считает требования истца необоснованными и неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Истец оспаривает заключение договора добровольного страхования и перечисление суммы страхового взноса на счет  Страховщика ООО «ППФ Страхование жизни». Договор между банком и истцом заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства РФ. Между Банком и истцом заключен кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА6> о предоставлении кредита в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., в том числе: - предоставления кредита - суммы к выдаче - <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей;  предоставление кредита - страхового взноса на личное страхование - <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., для оплаты страхового взноса в ООО «ППФ Страхование жизни» (далее Страховщик), так как Истец при заключении Договора выразил желание заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней о чем собственноручно подписала заявление на страхование. Договор состоит из Заявки на открытие банковских счетов  (долее - Заявка), распоряжения клиента  по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА6> (далее - Распоряжение клиента), Условий Договора, Графика погашения и Тарифов Банка. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком договоре: информация о параметрах кредита, порядок погашения задолженности, информация об услуге страхования, которая оказывается по желанию заемщика, указана в п.5 Раздела V Условий Договора. Заемщиком самостоятельно были выбраны условия кредитования из предлагаемых Банком вариантов, которые были указаны в Графике погашения и в Заявке. Если Иванова Е.А. была не согласна с  указанными условиями кредитования, она имела возможность отказаться от заключения Договора или предложить заключить договор на иных условиях. Заемщик решил воспользоваться услугами Банка, подтвердил при подписании в заявке факт своего ознакомления и согласия со всеми условиями договора и подписал договор, согласился с условиями договора и обязался их выполнять. Заемщиком получены Заявка и График погашения; Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора, памятка об услуге «Извещения по почте» и Тарифами Банка». На момент заключения договора заемщику, в полном соответствии с требованиями ст. 10 Законом «О защите прав потребителей», предоставлена верная, точная и полная информация по договору, что подтверждено собственноручной подписью Заемщика. Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по договору.

18.06.2013г. Банк зачислил на счет Заемщика денежные средства в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. (суммами <ОБЕЗЛИЧЕНО> и <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб.), и в тот же день выдал Ивановой Е.В. денежные средства, в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., наличными через кассу офиса Банка, в соответствии с ее поручением, изложенным в п.1.2. Распоряжения клиента, а <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. были направлены в пользу Страховщика по поручению Заемщика, изложенному в п.1.3 Распоряжения клиента, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету Заемщика и платежным поручением № <ДАТА><ДАТА> с выпиской из Реестра страховых полисов ООО «ППФ Страхование жизни». Обязательства по Договору в настоящее время Заемщиком не исполняются, статус Договора «Действующий». Банком инициирована процедура Судебного взыскания кредитной задолженности.   Банк не является стороной договора страхования, а только информирует своих клиентов об услугах Страховщиков и оказывает содействие в оформлении договоров страхования. Отношения, вытекающие из договора страхования должны разрешаться между Заемщиком - Страхователем и Страховщиком. Банк в этих отношениях не участвует. Согласно п.5 раздела V условий Договора «Услуги страхования оказываются по желанию Заемщика. По выбранной Заемщиком программе индивидуального добровольного страхования Заемщик заключает договор страхования с соответствующим Страховщиком». В соответствии с п.5.1. Раздела V Условий Договора: «По программам индивидуального добровольного страхования, в случае, если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банка, Заемщик по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита Банка, снижая, таким образом, риск невозврата Кредита. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет Кредита, в соответствующем поле раздела «Кредит» Заявки (по выбранному Заемщиком виду страхования)  указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму Кредита и увеличивающего, таким образом, его размер, и проставляется соответствующая отметка. Желание Заемщика застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованных страховщику и являющимися составной частью договора страхования.» Заключение договора страхования происходит на основании отдельного волеизъявления потребителя - заявления на страхование <НОМЕР>, адресованного Страховщику и являющегося неотъемлемой  частью договоров страхования. Договор страхования заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. Информирование потребителя о добровольной основе  страхования и возможности выбора страховщика, а равно возможности оформить в Банке любой кредит без страховки подтверждается следующим доказательствами: надписью «Решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование над подписью заемщика в Заявке на открытие банковских счетов; содержанием пунктов 5,5.1 Раздела V Условий договора, в соответствии с которыми «услуги страхования оказываются по желанию клиента», «желание клиента застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование  соответствующего вида, адресованным Страховщику и являющимися составной частью договора страхования», надписью «Я проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не  влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении мне кредита» над подписью потребителя в Заявлениях на страхование (Приложение № 4). Пункт 1.2 Заявки на открытие банковских счетов, содержит данное Заемщиком Банку поручение по счету перечислить в пользу страховщика денежную сумму в оплату страхового взноса (согласно условиям заключенного Заемщиком с этим страховщиком договора страхования). Банк указанное распоряжение клиента исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету. Банк не удерживал и не присваивал денежные средства, предназначенные для оплаты страхового взноса, а перечислил их Страховщику и обязательства по возврату сумм страховых взносов у Банка отсутствуют. Поскольку, факт нарушения Банком прав потребителя не нашел своего подтверждения, не подлежат удовлетворению производные от его требования Истца.  Банк не пользовался денежными средствами  Заемщика в размере  <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., т.к. по поручению Заемщика, изложенному в п.1.3. Заявления клиента, денежные средства Ивановой Е.В. перечислил в пользу страховщика, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету Заемщика и платёжным поручением №№ <ДАТА>. с выпиской из реестров страховых полисов ООО «ППФ Страхование жизни» (Приложения № 1 и № 10). Факт причинения истцуморального вреда не доказан. Истец добровольно заключила с Банком Договор, а со страховщиком договор страхования, приняла обязательства к исполнению. Банк по указанным договорам, добросовестно исполнил свои обязанности.  К качеству услуг претензий со стороны Истца не было. Банком не нарушены права потребителей, поэтому не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании компенсации морального вреда. Истцом не представлено доказательств тех обстоятельств, на которые она ссылается. Заявления истца о нарушении Банком порядка перечисления денежных средств со счета Заемщика - голословны, не соответствуют действительности, и опровергаются Распоряжением клиента и Договором индивидуального страхования. Истцом не представлено доказательств причинения убытков в связи с перечислением сумм страховых взносов с ее счета в Банке на Счет Страховщика. Банк считает свои действия по заключению и исполнению договора с Ивановой Е.В. правомерными и соответствующими действующему законодательству РФ, нормативным актам Банка России, Условиям Договора и условиям договора присоединения по расчетно-кассовому обслуживанию. 

Третье лицо ООО «ППФ Страхование Жизнь» в судебное заседание не явились, извещены о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности (п. 1 ст. 8 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

             Согласно ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 4 ст. 7 Закона РФ «О защите прав потребителей» если на товары (работы, услуги) законом или в установленном им порядке установлены обязательные требования, обеспечивающие их безопасность для жизни, здоровья потребителя, окружающей среды и предотвращение причинения вреда имуществу потребителя, соответствие товаров (работ, услуг) указанным требованиям подлежит обязательному подтверждению в порядке, предусмотренном законом и иными правовыми актами.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

На основании ст. 16 вышеуказанного закона РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Судом установлены следующие обстоятельства.

18 июня 2013 года между истцом Ивановой Е.В. и ответчиком ООО «ХКФ Банк» заключен договор № 2175387651 о предоставлении потребительского кредита, согласно которому кредитор (ответчик) предоставляет заемщику (истцу Ивановой Е.В.) кредит в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., в т.ч.:

- предоставление кредита - суммы к выдаче в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб.;

- предоставление кредита - страхового взноса на личное страхование - <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., для оплаты страхового взноса в ООО «ППФ Страхование жизни» (далее - Страховщик), на срок 60 месяцев. Процентная ставка по кредиту <ОБЕЗЛИЧЕНО> % годовых. 

Информация о параметрах кредита (размер процентной ставки, размер Полной стоимости  Кредита, размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей), о размере задолженности по Договору, о полной сумме, подлежащей выплате, и порядке (сроках) её погашения указана в пунктах 1-9 Заявки и Графике погашения.

Порядок погашения задолженности по Договору, включая возврат суммы кредита и процентов на него указан в п.п. 1.1 - 1.4 раздел II Условий Договора.

Информация об услуге страхования, которая оказывается по желанию Заёмщика указана в п.5 раздела V Условий Договора.

Заемщик (истец) обязался возвратить Кредитору (ответчику) полученный кредит и уплатить плату за пользование кредитом им в размере указанном в Графике погашения, который является неотъемлемой частью Договора. 

С целью возврата суммы предоставленного кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом по ставке <ОБЕЗЛИЧЕНО> % годовых (п.2 Заявки, График погашения) Заемщик приняла на себя обязательство уплатить 60 ежемесячных платежей (п.7 Заявки, График погашения), размер каждого из которых составляет <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., (п.9 Заявки, График погашения).   

Настоящий договор является смешанным и в соответствии со ст. 421 ГК РФ содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Договор состоит из Заявки на открытие банковских счетов (далее Заявка), Заявления клиента по кредитному договору № <НОМЕР>. (далее Заявление клиента), Условий Договора, Тарифов Банка и Графика погашения.

Из условий указанного выше кредитного договора, следует, что банк перечисляет сумму кредита на счет заемщика в банке № <НОМЕР>, который открыт заемщику для операций по выдаче и погашению кредита.

Дата предоставления кредита - это зачисления суммы Кредита на Счет или суммы Кредита  в форме овердрафта  - на текущий счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на счет в день заключения Договора. Согласно п.1. Раздела II Условий Договорао предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Проценты каждого Процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в Заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с Процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле Заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по Кредиту на день начала этого Процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в заявке.  

Дата перечисления суммы первого Ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего - в Графике погашения. Согласно п. 1.2. Условий,размер ежемесячного платежа по кредиту  указан в поле 9 Заявки и составляет <ДАТА> и включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение Процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе Ежемесячных платежей; часть суммы кредита возвращаемую в каждый Процентный период. Согласно п. 1.4 Условий Погашение задолженностипо Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с даты, указанной в поле 8 Заявки, даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Клиент  должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на счете  денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.  Списание денежных средств со Счета в погашение очередного Ежемесячного платежа производится Банком на основании являющегося неотъемлемой частью Заявки Заявления Клиента (далее Заявление Клиента),в последний день соответствующего Процентного периода. 

Истец при заключении Договора  выразил желание заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и подписал заявление на страхование, адресованное Страховщику ООО «ППФ Страхование жизни».

При этом, истец обязался уплатить страховой взнос по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика со своего расчетного счета в ООО «ХКФ Банк». 

            В порядке исполнения обязательства по Договору Банк 18.06.2013г.  зачислил на счет заемщика денежные средства в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. (суммами <ДАТА> и <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей), в тот же день выдал заемщику Ивановой Е.В. денежные средства, в размере <ДАТА> руб., наличными через кассу офиса Банка, с ее поручением, изложенным в п.1.2. Распоряжении клиента. Денежная сумма в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. была направлена в пользу Страховщика по поручению Заемщика, изложенному в п. 1.3. Распоряжения клиента, за вычетом суммы комиссии в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> коп., что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету Заемщика и платежным поручением № <ОБЕЗЛИЧЕНО>. с выпиской из Реестра страховых полисов ООО «ППФ Страхование жизни».

Не согласившись с действиями ответчика по списанию 19.06.2013г. с банковского счета принадлежащего истцу № <НОМЕР> открытого в ОО «ХКФ Банк» указанной выше суммы страхового взноса, которые истцом расценены как противоречащие Закону, поскольку, истец отрицает факт того, что он отдал ответчику распоряжение на списание денежных средств с его банковского счета, истец обратился в суд, с требованием о взыскании убытков в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., компенсации морального вреда, штрафа.

Между сторонами по делу - Заемщиком и Банком в силу заключенного кредитного договора, возникли отношения, регулируемые Гражданским кодексом РФ, Законом РФ №2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей», Федеральным законом №395-ФЗ от 02.12.1990г<ДАТА> «О банках и банковской деятельности», и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» является специальным законом для данного вида отношений.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.           

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Статья 30 Федерального закона от 02,12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты.

В соответствии со статьями 4 и 56 Федерального закона от 10.07.2002 года №86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета.

В соответствии с пунктом 5 статьи 4 данного закона Банк России вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.

Согласно ст. 29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно положению Банка России от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» осуществляется в следующем порядке: физическим лицам, в том числе в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банковские счета относятся к счетам бухгалтерского учета банка, открытие и ведение такого счета связано с заключением конкретного кредитного договора и предоставлением денежных средств определенному лицу, в связи, с чем возмездный характер такой деятельности банка соответствует ГК РФ.

Как установлено в судебном заседании, документально подтверждено и не оспаривается сторонами, заемщик Иванова Е.В. заключила со страховщиком «ООО «ППФ Страхование жизни» договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней от 18.06.2013г., в котором сама является Страхователем.

Согласно пункта 5 раздела V Условий Договора «Услуги страхования оказываются по желанию заёмщика. По выбранной заёмщиком программе индивидуального добровольного страхования Заемщик заключает договор страхования с соответствующим Страховщиком».

В соответствии с пунктом 5.1 раздела V Условий Договора: «По Программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банка, Клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счёт собственных средств или за счёт кредита Банка.

При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счёт Кредита, в соответствующем поле раздела «О Кредите» Заявки (по выбранному Клиентом виду страхования) указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму Кредита и увеличивающего, таким образом, его размер, и проставляется соответствующая отметка. Желание Клиента застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным Страховщику и являющимся составной частью договора страхования».

Суд соглашается с доводами ответчика о том, что в данном случае Банк не являлся стороной договора страхования, им осуществлено информирование заёмщика об услуге страхования, предоставление кредита на оплату страхового взноса, т.к. заёмщик изъявил на то желание (сумма страхового взноса по выбору клиента может быть оплачена как за счёт собственных денежных средств клиента, так и за счёт кредита, предоставленного Банком).

Следовательно, отношения, вытекающие из договора страхования возникли между Заёмщиком - Страхователем и Страховщиком.  При оформлении Договора Заёмщик имел возможность на добровольной основе воспользоваться услугами Страховщика и застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней и/или застраховать финансовые риски, связанные с потерей работы по программе индивидуального добровольного страхования.

Указанными возможностями Заёмщик воспользовался и собственноручно подписал 18.06.2013г. заявление на добровольное страхование жизни от несчастных случаев и болезней № <ОБЕЗЛИЧЕНО>, с просьбой о заключении договоров страхования со Страховщиком.

Указанные заявления не является частью кредитного договора, а в соответствии со ст. 940 ГК РФ являются выражением согласия на заключение договора индивидуального страхования, без подписания которого договор страхования не был бы заключен.

            Подписанием данного заявления заемщик подтверждает получение им Правил страхования и полисов, удостоверяющих заключение договоров страхования.

Таким образом, Иванова Е.В. выразила согласие быть застрахованным лицом по Договору на добровольное страхование жизни от несчастных случаев и болезней № <ОБЕЗЛИЧЕНО> на случай наступления страховых событий (смерть, инвалидность) на страховую сумму <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., на срок 1800  дней, в соответствии с Условиями ООО «ППФ Страхование жизни»), изложенным в страховом полисе и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 1 ООО «ППФ Страхование жизни», утвержденных 14 августа 2012 года, заключенному между Ивановой Е.В. и ООО  «ППФ Страхование жизни», согласившись с тем, что уплаченная ею сумма страхового взноса позволит ей получить комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение ее рисков по обслуживанию кредита. 

В вышеуказанном заявлении на добровольное страхование жизни от несчастных случаев и болезней (личное страхование) Иванова Е.В. указала, что она согласна с оплатой страховой премии, в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк». В пункте 1.2 Заявки на открытиебанковских счетов, содержится данное Заемщиком Ивановой Е.В. Банку поручение  по счету перечислить в пользу страховщика денежную сумму в оплату страхового взноса (согласно условиям заключенного Заемщиком с страховщиком договора страхования.

В Заявлении клиента по кредитному договору, являющемуся неотъемлемой частью Заявки, в п. 1.3 Указано, что «При указании суммы в полях 1.2 и или 1.3 Заявки - перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса Страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования (цифровое значение номера договора страхования совпадает с номером Договора.

Значение в поле Заявки на открытие банковского счета указано как, страховой взнос на личное страхование <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб.

Кредитным договором предусмотрено  предоставление кредита для оплаты страхового взноса ООО  «ППФ Страхование жизни» - предоставление кредита - страхового взноса на личное страхование - <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб.

Денежные средства для оплаты страхового взноса в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. были предоставлены Заёмщику в кредит и предусмотрены в Заявке.

Банком по поручению Заемщика, изложенному в п. 1.3 Распоряжения Клиента,указанная выше сумма <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. была списана с ее счета и перечислена страховой компании ООО  «ППФ Страхование жизни», в качестве оплаты страхового взноса, при этом Банком с указанной выше суммы была списана комиссия в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> коп., что подтверждается копией выписки о движении денежных средств по счету Заемщика и копией платежного поручения № <ОБЕЗЛИЧЕНО>. с выпиской из Реестра страховых полисов ООО «ППФ Страхование».

Заемщиком выражено согласие на уплату страховой премии путём безналичного перечисления денежных средств на расчётный счёт страховщика с расчётного счёта заёмщика в банке и что он вправе обратиться в любую страховую компанию при желании.

Заёмщик при заполнении Заявки (заключении Договора) имел возможность получить кредит на оплату страхового взноса или отказаться от такой возможности.

Истцом не представлено доказательств, свидетельствующих  о наличии у него предусмотренных ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» оснований для отказа от исполнения договора и возврата уплаченных по договору страхования сумм. Согласно п.1 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.           

Заключая договор, Иванова Е.В. понимала, что выбор страховой компании не влияет на стоимость программы страховой защиты заемщика и на объем предоставляемых Банком услуг. 

Ивановой Е.В. на момент заключения договора, до момента выдачи ей кредита, была предоставлена полная информация об условиях и содержании услуги страхования, условиях договора страхования, ее стоимости, порядке ее оплаты. 

Условия кредитного договора о добровольном страховании жизни, при наличии возможности отказаться от заключения договора страхования, не ущемляют права потребителя.

Как видно из представленных сторонами доказательств Иванова Е.В. на стадии заключения договора располагала информацией о предложенной ей услуге страхования, полной стоимости кредита, в том числе об условии, предусматривающем добровольное страхование жизни, при наличии возможности отказаться от заключения договора страхования, и добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором. Тарифный план выбран потребителем на добровольной основе.

Заявления от 18.06.2013г.,  подписанные Ивановой Е.В. на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, с просьбой о заключении договора страхования со страховщиком не являются частью кредитного договора, а в соответствии со ст. 940 ГК РФ являются выражением согласия на заключение договоров индивидуального страхования, без подписания которых договоры страхования не были бы заключены.

МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ», в интересах Ивановой Е.В. заявлены требования о взыскании убытков, понесенных Ивановой Е.В. в связи с действиями Банка по списанию с банковского счета, принадлежащего Заемщику, открытому в ООО «ХКФ Банк» 18.06.2012 года - <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., которые просят взыскать с ответчика в пользу истца.

Как видно из представленных документов, вышеуказанная сумма является платежом в уплату страхового взноса, который истец уплатил страховой компании по Договору страхования от несчастных случаев и болезней с ООО «ППФ Страхование»  от 18.08.2012г.

Суд считает, что правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании суммы удержанной страховой премии за страхование жизни  и страхование от потери работы, не имеется.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Условия кредитования не предусматривают обязанности заемщика страховать жизнь от несчастных случаев. Кредитным договором, заключенным сторонами, не предусмотрено страхование истца за его счет от несчастных случаев и болезни в ООО «СК Ренессанс Жизнь». Договор подписан истцом добровольно.

Заключение Договора страхования со страховой компанией является результатом личного выбора заемщика. Заключение договора страхования не ставится в зависимость от предоставления кредита.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банковские счета относятся к счетам бухгалтерского учета банка, открытие и ведение такого счета связано с заключением конкретного кредитного договора и предоставлением денежных средств определенному лицу, в связи, с чем возмездный характер такой деятельности банка соответствует ГК РФ.

Согласно положению Банка России от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» осуществляется в следующем порядке: физическим лицам, в том числе в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом предусмотренных договором между банком и клиентом. 

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете клиента-заемщика -физического лица (в целях погашения кредита; уплаты всех причитающихся кредитору платежей; задолженности по кредиту; исполнение обязательств заемщика по уплате процентов, начисленных на сумму не погашенной в срок ссудной задолженности; в случаях не перечисления заемщиком либо перечисления в недостаточной сумме средств в погашение кредитов) противоречит ст. 845 ГК РФ и ущемляет установленные законом права потребителя.      

В рассматриваемом случае, ни одного, из вышеперечисленных оснований для списания денежной суммы, истцом не приведено.

Поскольку, списание Банком денежных средств на оплату страховых взносов Страховщику, со счета Ивановой Е.В., было согласовано сторонами и предусмотрено кредитным договором от 18.06.2012г., а также, следует из Заявления Клиента, являющегося неотъемлемой частью Договора, то указанные действия Банка соответствовали требованиям Закона, и не нарушали законные права потребителя.

            Доводы представителя МОО ЗПП «Блок пост»  о неправомерности списания Банком суммы со счета клиента, в виду отсутствия распоряжения заемщика установленной формы, на списание денежной суммы, суд считает  не состоятельными, основанными на неправильном толковании Закона, поскольку вышеуказанные действия Банка по списанию денежной суммы и ее перечислению Страховщику предусмотрены Договором и не требуют обязательного получения распоряжения Клиента - Заемщика на списание денежной суммы со счета.      

Доводы представителя МОО ЗПП «Блок пост»  со ссылкой на ст. 56 ГК РФ, о непредоставлении ответчиком письменных доказательств (платежного поручения) подтверждающих, что деньги были списаны со счета по распоряжению истца и перечислены страховщику, а также, о том что, денежные средства не были перечислены Банком в страховую компанию, суд не принимает во внимание, поскольку они противоречат фактическим обстоятельствам, установленным в суде, опровергаются материалами дела.

Ответчиком представлены доказательства заключения договора страхования между Ивановой Е.В. и ООО «ППФ Страхование жизни» и перечисления Банком страхового взноса Страховщику, об этом свидетельствуют копия выписки о движении денежных средств по счету Заемщика и копия платежного поручения № <ОБЕЗЛИЧЕНО>. с выпиской из Реестра страховых полисов ООО «ППФ Страхование жизни»,

Отсутствие на момент рассмотрения дела документов, подтверждающих получение Страховщиком ООО «ППФ Страхование жизни» вышеуказанных денежных средств, предназначенных для оплаты страхового взноса, не свидетельствует о неисполнении Банком обязательств по договору перед Клиентом, а также, не доказывает, тот факт, что Банк неправомерно мог удерживать (присваивать) денежные средства Заемщика. Кроме того, согласно выписке по счету денежные средства в размере <НОМЕР> руб. были списаны с банковского счета истца № <НОМЕР>, на счет <НОМЕР>, что также подтверждает факт перечисления Страховщику в оплату страхового взноса, суммы страхового взноса по поручению Заемщика, в пользу Страховщика.

Оснований не доверять документам, представленным ответчиком у суда не имеется.

Суд соглашается с доводами представителя ответчика о том, что Банк исполнил свои обязательства по договору, перечислил денежные средства Заемщика Ивановой Е.В., предназначенные для оплаты страхового взноса, по ее поручению, в пользу Страховщика.  Доказательств, того, что Банк неправомерно удерживал (присвоил) денежные средства Заемщика, истцом не представлено.

В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» все услуги оказанные Банком потребителю истцу исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением потребителя.

Суд приходит к выводу о том, что Банк действовал в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, нарушения прав потребителя Ивановой Е.В. как потребителя, допущено не было.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» в интересах Ивановой Е.В.  к ООО «Хоум Кредит энд Финанас Банк» о взыскании убытков в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб.

Действия Банка по удержанию из вышеуказанной суммы, после ее списания со счета Заемщика Ивановой Е.В., комиссии Банка при перечислении страхового взноса Страховщику, в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> коп., о чем свидетельствует выписка из реестра страховых полисов, также не свидетельствует о нарушении законных прав потребителя Ивановой Е.В., поскольку удержание вышеуказанной суммы обусловлено договорными отношениями между Банком и Страховщиком, в рамках заключенного договора <НОМЕР> от 01.12.2008г. (л.д.91-94), которым предусмотрено взимание Банком комиссии за обслуживание расчетного счета Страховщика от суммы перечисленных на расчетный счет Страховщика взносов, и соответствую требованиям Закона. 

Поскольку, суд пришел к выводу о том, что права истца Ивановой Е.В. как потребителя нарушены не были, факт причинения истцу морального вреда действиями ответчика не доказан, следовательно, требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, не подлежат удовлетворению. Оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика штрафа, в соответствии с Законом «О защите прав потребителей», не имеется. Поскольку, истец при обращении в суд с иском был освобожден от уплаты государственной пошлины, на основании ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины подлежат отнесению за счет государства.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» в интересах Ивановой <ФИО1> к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа, отказать в полном объеме.

            Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский районный суд г. Костромы через мирового судью судебного участка Свердловского судебного района г. Костромы в течениемесяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Разъяснить сторонам право обратиться с заявлением о составлении мотивированного текста решения, которое может быть подано:

- в течение трех дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители присутствовали в судебном заседании;

- в течение пятнадцати дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители не присутствовали в судебном заседании.

            В случае подачи такого заявления стороны могут ознакомиться с мотивированным решением суда через пять дней со дня поступления заявления о составлении мотивированного решения суда.

            Мировой  судья:                                                                                                    Третьяков Д.В.