Решение по делу № 2-525/2012 от 08.06.2012

Дело № 2- 112-525/2012 З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ гор.Волгоград 08 июня 2012 года Мировой судья судебного участка № 112 Волгоградской области Николаенко Г.П., при секретаре Ковалевой О.А., с участием представителя истца Шлёпина Р.В., рассмотрев в открытом судебном заседании 08 июня 2012 года в г. Волгограде гражданское дело по иску <ФИО1> к Закрытому акционерному обществу  «Банк жилищного финансирования» (далее ЗАО «Банк ЖилФинанс») о признании  недействительными условий   пункта приложения к кредитному договору о взимании комиссии за расчетное обслуживание  по ипотечному кредиту, возврате денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

<ДАТА2> между Степановой Н.А. и ЗАО «Банк ЖилФинанс»  был заключен кредитный договор <НОМЕР> <НОМЕР> , по условиям которого Степановой Н.А.  был предоставлен ипотечный кредит в сумме 1 075 000 рублей, с выплатой процентов за пользование кредитом  в размере 11,9 % годовых.

 Согласно перечня платежей по ипотечному кредиту, включенных  в расчет полной стоимости кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, установлены дополнительные расходы в пользу кредитора и третьих лиц, связанных  с предоставлением  и обслуживанием кредита. Банком установлена комиссия за расчетное обслуживание  (прием заявления на периодическое перечисление средств в счет погашения задолженности по ипотечному кредиту) в размере 20 425 руб. 00 коп.

<ДАТА2>  Степанова Н.А. внесла в кассу кредитора комиссию за расчетное обслуживание кредита по данному кредитному договору в сумме 20 425 руб. 00 коп. Степанова Н.А. обратилась к мировому судье с настоящим иском. В обоснование своих требований указала, что условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать комиссию за расчетноеобслуживание кредита незаконны. Просит признать  недействительным условие пункта приложения к договору, являющегося его неотъемлемой частью,  о возложении на заемщика  обязанности оплаты комиссии за расчетное обслуживание кредита, применить последствия недействительности сделки, взыскав с ответчика в ее пользу неосновательно удержанные денежные средства в виде комиссии за расчетное обслуживание  кредитного договора в сумме 20 425 руб., взыскать с ответчика  в свою пользу расходы на представителя в размере 13 000 рублей.

Истец  Степанова Н.А. в судебноезаседание не явилась, извещена надлежаще, причины неявки неизвестны.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства).

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, возражений по существу иска не представил (л.д. 35)

Выслушав представителя истца,  изучив материалы дела, мировой судья считает, что исковые требования Степановой Н.А. подлежат удовлетворению. При этом мировой судья исходит из  следующего.

В судебном заседании установлено, что <ДАТА2> между  Степановой Н.А.  и ЗАО «Банк ЖилФинанс» в лице  Управляющего  Операционный офисом <НОМЕР> в г. <АДРЕС>  филиала ЗАО  «Банк ЖилФинанс» был заключен кредитный договор <НОМЕР> <НОМЕР>, по условиям которого Степановой Н.А.  был предоставлен кредит для приобретения  жилого помещения  в сумме 1 075 000 руб., с выплатой процентов за пользование кредитом  в размере 11,9 % годовых(л.д. 4-18).

Согласно п. 6.1 договора информация о полной стоимости кредита  по настоящему договору  доводится кредитором до сведения заемщика в Приложении к настоящему договору  в целях информирования и достижения однозначного понимания заемщиком затрат, связанных с получением и использованием кредитных средств (л.д.12).

Так в приложении к договору  «Информация об условиях предоставления кредита» указано, что  в плановые платежи, производимые заемщиком за весь период кредитования,  включен платеж при предоставлении и в процессе обслуживания кредита в пользу кредитора в размере 20 425 руб. (л.д. 15), в «Информации о платежах по ипотечному кредиту, включенных в расчет полной стоимости кредита»  указано в п.6 что в платежи в пользу кредитора  включена единовременная комиссия в момент обращения  за расчетное обслуживание (прием заявления на периодическое перечисление средств в счет погашения задолженности по ипотечному кредиту) в размере 20 425 руб. (л.д.16)

<ДАТА2> Степанова Н.А. внесла в кассу кредитора комиссию за прием заявления на периодическое перечисление средств с текущегосчета в счет погашения задолженности по ипотечному кредиту в сумме 20 425 руб. (л.д. 19-20).

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 9 Федерального закона от <ДАТА3> «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от <ДАТА4> <НОМЕР> «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, законом «О защите прав потребителей», другими федеральными  законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами.

Пленум Верховного суда Российской Федерации   в пункте 1 постановления от <ДАТА5> <НОМЕР> «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» разъяснил, что  отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг.

Согласно частям 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от <ДАТА4> <НОМЕР>, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с  правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем продавцом) в полном объеме.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от <ДАТА6> N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от <ДАТА7> <НОМЕР>. Из указанного Положения следует , что условием предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком  ссудного счета. Ссудные счета не являются  банковскими счетами  и используются для  отражения  в балансе банка  для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций, по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов)  в соответствии с заключенными  кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Названное Положение  не регулирует распределение между банком и заемщиком  необходимых для получения кредита  издержек. Каких-либо указаний на обязанность заемщика уплатить банку комиссию за рассмотрение заявки  на периодическое перечисление  средств в счет погашение задолженности  ни Федеральный закон от <ДАТА8> <НОМЕР> « «О банках и банковской деятельности», ни другие нормативные акты не содержат.

Взыскание с заемщиков иных удержаний, помимо процентов на сумму предоставленного кредита, действующим законодательством не предусмотрено.

Таким образом, действия банка по взиманию комиссии за рассмотрения заявки на периодическое перечисление  средств в счет погашение задолженности нельзя квалифицировать как самостоятельную   банковскую услугу.

 Исходя из изложенного, действия банка по взиманию комиссии за рассмотрение заявки на периодическое перечисление  средств в счет погашение задолженности применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»  ущемляют установленные законом права потребителя.

В соответствии со ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Поскольку в судебном заседании установлено, что  условие кредитного договора о взимании со Степановой Н.А.  в пользу Банка  комиссии за прием заявления на периодическое перечисление средств с текущего счета в счет погашения задолженности по жилищному ипотечному кредиту не основано на законе, требования  истца о призвании данного пункта приложения к кредитному договору  недействительным подлежит удовлетворению.

Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке,

В связи с изложенным, уплаченные <ДАТА2> Степановой Н.А. денежные средства в сумме 20 425 руб. 00 коп.   подлежат возврату в ее пользу со стороны ответчика.

В силу ст. 100 ГПК РФ  стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя  в разумных пределах.

Истцом понесены расходы на оплату услуг представителя в размере 13 000 руб. (л.д. 21-25). Поскольку решение состоялось в пользу истца, размер произведенных истцом затрат по оплате услуг представителя мировой судья считает разумным, в связи с чем, сумма 13 000 рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку на основании ч. 3 ст.17 Закона «О защите прав потребителей» Степанова Н.А.  освобождена от уплаты государственной пошлины, государственная пошлину в размере 812 руб. 63 коп. подлежит взысканию в доход государства с  ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, мировой судья

Р Е Ш И Л :

 Исковые требования  Степановой <ФИО2>- удовлетворить.

Признать недействительным пункт приложения к кредитному договору <НОМЕР> <НОМЕР> от <ДАТА9>, заключенного между  Степановой <ФИО3> незаконно полученные по недействительному условию кредитного договора денежные средства в сумме 20425 рублей, расходы на представителя в размере 13 000 рублей, а всего взыскать  33 425 (тридцать три тысячи четыреста двадцать пять) рублей 00 коп.

Взыскать с Закрытого акционерного общества  «Банк жилищного финансирования» государственную пошлину в доход государства в сумме 812 (восемьсот двенадцать) рублей 63 копейки.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком мировому судье в течение 7-ми дней со дня получения им его копии.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Тракторозаводский районный суд г. Волгограда в течение месяца по истечения срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мировой судья                                      Г.П. Николаенко