Решение по делу № 2-3863/2015 от 08.04.2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

2 июня 2015 года

Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Соколовой Т.Ю.

при секретаре Телятник К.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3863/15 по иску Гольцева А.А. к САО «ВСК», третьи лица - ОАО КБ «Центр-инвест», ПАО Банк ВТБ 24 о взыскании суммы страхового возмещения

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с настоящими исковыми требованиями, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (Страховой полис №). Страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного или установление застрахованному инвалидности 1-й, 2-й группы. Срок страхования был установлен на период времени с время часов ДД.ММ.ГГГГ по время часа ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия составила сумма рублей, которая была уплачена Страховщику в полном размере по квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ года. Согласно условиям страхового полиса № выгодоприобретателем является ОАО». ДД.ММ.ГГГГ истцу была присвоена 2-я группа инвалидности. Соответственно у Страховщика с указанной даты возникла обязанность выплатить Выгодоприобретателю сумму страхового возмещения в соответствии с условиями договора страхования в размере сумма рублей. ДД.ММ.ГГГГ истцом было сообщено страховщику о наступлении страхового случая, а позже ДД.ММ.ГГГГ предоставлены все медицинские документы, которые было необходимо предоставить Страховщику. Согласно условиям страхового полиса размер страховой выплаты при установлении застрахованному инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования составляет 100% страховой суммы, которая в свою очередь согласно условий страхового полиса составляет – сумма рублей. Согласно справке ОАО» № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность Гольцева А.А. перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет сумма рубля. Разница между суммой страховой выплаты (сумма рублей) и суммой задолженности Гольцева А.А. (сумма рубля) в размере сумма рублей (сумма) по мнению истца, подлежит взысканию в пользу Застрахованного лица. В соответствии с правилами № Страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней - Страховщик в течение 15 дней с даты получения последнего из необходимых для принятия решения документов, указанных в п.п. 6.4. и 6.5 настоящих Правил, Страховщик должен был принять решение о признании произошедшего события страховым случаем или принять решение об отказе в страховой выплате. До момента обращения в суд Страховщик не только не выплатил страховое возмещение выгодоприобретателю, но и не сообщил истцу о признании произошедшего случая страховым, или об отказе в выплате страхового возмещения. ДД.ММ.ГГГГ в адрес Страховщика была направлена претензия, которая осталась без ответа. Также указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Гольцевым А.А. и СОАО «ВСК» был заключен договор личного ипотечного страхования (далее по тексту «Договор») № (Страховой полис №). Страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного или установление застрахованному инвалидности 1-й, 2-й группы, причинение вреда здоровью Застрахованного лица вследствие несчастного случая. Согласно условиям «Договора» п.2.3. выгодоприобретателем является ПАО (закрытое акционерное общество). ДД.ММ.ГГГГ истцу была присвоена 2-я группа инвалидности. Соответственно у Страховщика с указанной даты возникла обязанность выплатить основному Выгодоприобретателю сумму страхового возмещения. ДД.ММ.ГГГГ страховщику было сообщено о наступлении страхового случая и предоставлены все медицинские документы, которые было необходимо предоставить Страховщику в подтверждение страхового случая. В соответствии с п 3.5 «Договора» - размер страховой выплаты в связи со страховым случаем определяется следующим образом: - по риску установления Застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы – 100 % от страховой суммы, определяемой в соответствии с п.6 Договора. Пункт 6.1 «Договора» устанавливает, что на каждый период (год) страхования страховая сумма по каждому объекту страхования устанавливается в размере суммы остатка ссудной задолженности Страхователя по Кредитному договору на дату начала очередного страхового периода (года) увеличенной на 12%, но не выше действительной стоимости Имущества. Согласно п 6.2. «Договора» на дату заключения договора страховая сумма составляет: -по страхования от несчастных случаев и болезней Застрахованного лица (страхователя) – сумма рублей. В соответствии с условиями договора страхования страховщик обязан произвести страховую выплату в течение 14 рабочих дней. Указанный срок исчисляется с момента поступления Страховщику заявления от Страхователя или Выгодоприобретателя об убытке и документов в соответствии с п. 5.1.2.2. «Договора», подтверждающих причины, характер и размер понесенных Страхователем убытков. До момента обращения в суд Страховщик не только не выплатил страховое возмещение выгодоприобретателю, но и не сообщил истцу о признании произошедшего случая страховым, или об отказе в выплате страхового возмещения. ДД.ММ.ГГГГ в адрес Страховщика была направлена претензия, которая также осталась без ответа. С учетом изложенных обстоятельств истец просил суд взыскать с САО «ВСК» Ростовский филиал в пользу ОАО» сумму страхового возмещения в размере сумма рубля. Взыскать с СОАО «ВСК» Ростовский филиал в пользу Гольцева А.А. сумму страхового возмещения в размере сумма рублей, штраф в соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей» в размере 50% от присужденной судом суммы. Взыскать с СОАО «ВСК» Ростовский филиал в пользу Банка «ВТБ-24» (закрытое акционерное общество) сумму страхового возмещения в размере сумма рублей. Взыскать с СОАО «ВСК» Ростовский филиал в пользу Гольцева А.А. штраф в соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей» в размере 50% от присужденной судом суммы.

Позднее, истец в лице своего представителя уточнил исковые требования и в окончательной редакции просил суд взыскать полностью сумму страхового возмещения с ответчика с зачислением взысканных сумм на расчетные счета Гольцева А.А., открытые в ОАО и ПАО» (публичное акционерное общество), а также штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец Гольцев А.А. в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела, извещен надлежащим образом. Суд рассмотрел дело в отсутствие истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель истца Сердюков А.А. действующий на основании доверенности и ордера в судебное заседание явился. Исковые требования поддержал, дал пояснения аналогичные, изложенным в исковом заявлении, просил требования удовлетворить.

Представитель ответчика, действующий на основании доверенности Копальченко Д.А. в судебное заседание явился. Исковые требования признал частично в части выплаты страхового возмещения ПАО». Дал суду пояснения, согласно которым, ответчик в настоящее время не согласен с присвоением Гольцеву А.А. инвалидности 2 группы, поскольку по мнению ответчика отсутствует причинно-следственная связь между последствиями несчастного случая, произошедшего с истцом и фактом установления ему группы инвалидности.

Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между Гольцевым А.А. и СОАО «ВСК» был заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Был выдан страховой полис №. Страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного или установление застрахованному инвалидности 1-й, 2-й группы. Срок страхования был установлен на период времени с время часов ДД.ММ.ГГГГ по время часа ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия в размере сумма рублей была уплачена истцом Страховщику по квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Согласно условиям страхового полиса № выгодоприобретателем является ОАО

ДД.ММ.ГГГГ Гольцеву А.А. была присвоена 2-я группа инвалидности. ДД.ММ.ГГГГ истец сообщил страховщику о наступлении страхового случая, а позже ДД.ММ.ГГГГ предоставил всю необходимую медицинскую документацию: справку МСЭ, 4-е истории болезни, направление на медико-социальную экспертизу, акт медико-социального освидетельствования.

Согласно ч.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (Правилах страхования).

В соответствии с п 6.3. правил № Страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней, утвержденных генеральным директором СОАО «ВСК» от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту «Правила страхования») в соответствии с которыми был заключен договор страхования - размер страховой выплаты в связи со страховым случаем определяется согласно условиям Договора.

Согласно условиям страхового полиса № размер страховой выплаты при установлении застрахованному инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования составляет 100% страховой суммы, которая в свою очередь согласно условий страхового полиса составляет – сумма рублей.

Согласно п 6.7. «Правил страхования» - в течение 15 рабочих дней с даты получения последнего из необходимых для принятия решения документов, указанных в п.п. 6.4. и 6.5 настоящих Правил, Страховщик:

- принимает решение о признании произошедшего события страховым случаем;

- принимает решение об отказе в страховой выплате.

В соответствии с п. 6.8. «Правил страхования» - в течение 5 рабочих дней с даты принятия решения Страховщик осуществляет страховую выплату или письменно сообщает Выгодоприобретателю об отказе в страховой выплате.

Истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес Страховщика была направлена претензия, которая осталась без ответа, доказательств обратного суду не представлено.

В предварительном судебном заседании, состоявшемся ДД.ММ.ГГГГ представителем ответчика был представлен Страховой Акт №, согласно которому несчастный случай, произошедший с истцом был признан страховым случаем и принято решение о выплате страхового возмещения выгодоприобретателю ОАО». Однако до настоящего момента сумма страхового возмещения выгодоприобретателю не выплачена.

Согласно справке ОАО» № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность Гольцева А.А. перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет сумма копеек. В данном случае разница между суммой страховой выплаты сумма рублей и суммой задолженности Гольцева А.А. перед банком сумма рублей в размере сумма рублей подлежит взысканию в пользу истца.

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Гольцевым А.А. и СОАО «ВСК» был заключен договор личного ипотечного страхования (далее по тексту «Договор») №, выдан страховой полис №. Страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного или установление застрахованному инвалидности 1-й, 2-й группы, причинение вреда здоровью Застрахованного лица вследствие несчастного случая (пункт 3.2. «Договора»).

Согласно условиям «Договора» (п.2.3), выгодоприобретателем является ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ года, истцу была присвоена 2-я группа инвалидности.

ДД.ММ.ГГГГ истец сообщил страховщику о наступлении страхового случая и предоставил все медицинские документы, которые было необходимо предоставить Страховщику в подтверждение страхового случая (п.5.1.2.2.. «Договора»).

В соответствии с п.3.5 «Договора» - размер страховой выплаты в связи со страховым случаем определяется следующим образом: по риску установления Застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы – 100 % от страховой суммы, определяемой в соответствии с п.6 Договора.

Пункт 6.1 «Договора» устанавливает, что на каждый период (год) страхования страховая сумма по каждому объекту страхования устанавливается в размере суммы остатка ссудной задолженности Страхователя по Кредитному договору на дату начала очередного страхового периода (года) увеличенной на 12%, но не выше действительной стоимости Имущества.

Согласно п. 6.2. «Договора» на дату заключения договора страховая сумма составляет: по страхования от несчастных случаев и болезней Застрахованного лица (страхователя) – сумма рублей.

Согласно справке ПАО от ДД.ММ.ГГГГ размер остатка ссудной задолженности Гольцева А.А. в пользу Банка составляет сумма рублей. Представителем ответчика суду было предоставлено платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ года, согласно которому сумма страхового возмещения в размере сумма рублей была перечислена ПАО офис «Ростовский».

Согласно ч.1ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

В соответствии с ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 1 ФЗ «О социальной защите инвалидов в Российской Федерации» №181-ФЗ инвалид - лицо, которое имеет нарушение здоровья со стойким расстройством функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящее к ограничению жизнедеятельности и вызывающее необходимость его социальной защиты.

Ограничение жизнедеятельности - полная или частичная утрата лицом способности или возможности осуществлять самообслуживание, самостоятельно передвигаться, ориентироваться, общаться, контролировать свое поведение, обучаться и заниматься трудовой деятельностью (ч.2).

Признание лица инвалидом осуществляется федеральным учреждением медико-социальной экспертизы. Порядок и условия признания лица инвалидом устанавливаются Правительством Российской Федерации (ч.4).

В соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О порядке и условиях признания лица инвалидом» нарушение здоровья со стойким расстройством функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм или дефектами, является одним из условий признания гражданина инвалидом и устанавливается федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы при проведении медико-социальной экспертизы исходя из комплексной оценки состояния организма гражданина на основе анализа его клинико-функциональных, социально-бытовых, профессионально-трудовых и психологических данных с использованием классификаций и критериев, утвержденных министерством труда и социальной защиты Российской Федерации.

Согласно п.9 Приказа Минтруда России от ДД.ММ.ГГГГ №310н «Об утверждении Порядка организации и деятельности федеральных государственных учреждений медико-социальной экспертизы» - решения бюро, не отмененные или не измененные экспертным составом главного бюро либо в судебном порядке, решения экспертного состава главного бюро, не отмененные или не измененные экспертным составом Федерального бюро либо в судебном порядке, а также решения экспертного состава Федерального бюро, не отмененные или не измененные в судебном порядке, являются обязательными для исполнения соответствующими органами государственной власти, органами местного самоуправления, а также организациями независимо от организационно-правовой формы и формы собственности.

Судом с достоверностью установлено, что Гольцев А.А. решением бюро № филиала ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» признан инвалидом 2 группы с указанием причин инвалидности – общее заболевание. Решение компетентного органа в установленном порядке недействительным не признано и не оспорено, в связи с чем, у суда отсутствуют основания подвергать сомнению факт установления истцу группы инвалидности.

Факт наступления страхового случая, т.е. факт наступления инвалидности у истца подтверждается справкой об инвалидности серии № № от ДД.ММ.ГГГГ года.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч.2 ст. 9 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), т.е. страховой случай – это наступившее событие, в результате которого должна быть выплачена страховая выплата.

Установление истцу инвалидности 2 группы отвечает всем признакам страхового случая. В данном случае истец не мог предвидеть и предотвратить событие, которое привело к расстройству здоровья.

Судом критически оцениваются доводы ответчика об оспаривании установленной истцу группы инвалидности, а также заключение специалиста ОАО». Несчастный случай, произошедший с истцом в соответствии со Страховым Актом № от ДД.ММ.ГГГГ был признан ответчиком страховым случаем.

Более того, ответчик согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ года, перечислил ПАО офис «Ростовский» сумму страхового возмещения в размере сумма рублей.

Разница между перечисленной выгодоприобретателю ПАО офис «Ростовский» суммой страхового возмещения и суммой остатка ссудной задолженности истца перед банком в размере сумма рублей (сумма) подлежит взысканию в пользу истца. Также подлежит взысканию в пользу истца разница между суммой страхового возмещения и суммой остатка ссудной заложенности по кредитному договору перед банком. Указанная сумма составляет сумма

Судом учитывается то обстоятельство, что между истцом и ОАО» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года, а также заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО. Указанные кредитные организации согласно условиям договоров страхования являются выгодоприобретателями в случае наступления с застрахованным страхового случая, в связи с чем, суммы страхового возмещения подлежат взысканию путем зачисления на счета истца, открытые в указанных кредитных организациях.

Также согласно п.6 ст. 13 ФЗ «О Защите прав потребителей» - при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ были направлены две претензии, которые осталась без ответа, доказательств обратного суду не представлено.

С учетом того, что ответчик в добровольном порядке не произвел выплату выгодоприобретателю и истцу страхового возмещения по договору страхования № суд полагает, что с него должен быть взыскан штраф, в пользу истца исходя из удовлетворяемых требований.

Кроме того согласно п. 63 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ - наличие судебного спора о взыскании страхового возмещения указывает на неисполнение страховщиком обязанности по уплате его в добровольном порядке, в связи с чем удовлетворение требований потерпевшего в период рассмотрения спора в суде не освобождает страховщика от выплаты штрафа.

Размер штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего определяется в размере пятидесяти процентов от разницы между суммой страхового возмещения, подлежащего выплате потерпевшему по конкретному страховому случаю, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке. (п.64 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ года).

Согласно материалов дела, страховая компания произвела выгодоприобретателю ПАО выплату страхового возмещения, а именно, в мае 2015 года, т.е. уже после обращения в суд - в размере сумма рублей.

Оплата части страхового возмещения, произведенная в ДД.ММ.ГГГГ года, т.е. уже в период рассмотрения дела судом, не является добровольной, а соответственно не освобождает страховщика от выплаты штрафа.

Размер штрафа всего составляет составляет 973400,15 рублей исходя из следующего расчета: (сумма

В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец был освобожден от уплаты госпошлины в силу положений п.п. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ, таковая взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с САО «ВСК» в пользу Гольцева А.А. сумму страхового возмещения в размере сумма рублей, путем зачисления на р/с №, открытый на имя Гольцева А.А. в ОАО в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Взыскать с САО «ВСК» в пользу Гольцева А.А. сумму страхового возмещения в размере сумма рублей, путем зачисления на р/с №, открытый на имя Гольцева А.А. в ПАО в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Взыскать с САО «ВСК» в пользу Гольцева А.А. сумму страхового возмещения в размере сумма рублей, штраф в размере сумма рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с САО «ВСК» в доход местного бюджета госпошлину в сумме сумма62 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы.

Решение в окончательной форме изготовлено 5 июня 2015 года.

СУДЬЯ: