Решение по делу № 2-1214/2012 от 26.12.2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 декабря2012 года мировой судья судебного участка №112 Самарской области Ковригина Н.Н., при секретаре Конюховой О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Тятюшкина ДН к Закрытому акционерному обществу КБ «Л» о взыскании комиссии по кредитному договору, неустойки, компенсации морального вреда, установил: Истец Тятюшкин Д.Н. обратился к мировому судье с иском к ЗАО КБ «Л» о взыскании комиссии по кредитному договору, неустойки, компенсации морального вреда. Представитель истца Самойлова И.О. в судебном заседании исковые требования поддержала и пояснила, что ДАТА. между Тятюшкиным Д.Н. и ЗАО КБ «Л» был заключен кредитный договор № на получение кредита в размере ... руб. сроком на ... месяцев. Проценты за пользование кредитом, в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, составляли ... % годовых. Помимо процентов за пользование кредитными средствами, банком была установлена единовременная комиссия за расчетное обслуживание в размере ... руб. и ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере ... % и их оплата была возложена на истца. Всего он оплатил банку комиссионное вознаграждение: ... руб. - единовременная комиссия за расчетное обслуживание и ... руб. - ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание. Условия кредитного договора ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными ст. 819 ГК РФ, Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, действия банка по открытию, ведению и обслуживанию такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, пункт ... и пункт ... кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии, ущемляющие установленные законом права потребителя, должны быть признаны недействительными. Согласно выписке по лицевому счету № ... и графику платежей, ДАТА. Тятюшкиным Д.Н. была оплачена единовременная комиссия в размере ... руб., а так же в период с ДАТА. по ДАТА. им так же была уплачена комиссия за расчетное обслуживание кредита в сумме ... руб. ДАТА. ответчиком ЗАО КБ «Л» была получена претензия. Однако в установленный законом срок требования истца не были удовлетворены. Таким образом, за период с ДАТА. по ДАТА., что составляет 7 дней, сумма неустойки составляет ... руб. Просит признать недействительными условия кредитного договора в части взимания единовременной комиссии за расчетное обслуживание при выдаче кредита и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание кредита и взыскать с ответчика указанные суммы, а также компенсировать моральный вред в размере ... рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере ... рублей, штраф в сумме 50% от удовлетворенных требований. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Из письменного отзыва ЗАО КБ «Л» следует, что заключенный с Тятюшкиным Д.Н. кредитный договор № от ДАТА. в соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ, является смешанным договором, то есть помимо условий кредитного договора, в нем содержатся элементы договора банковского счета, о чем свидетельствуют Правила открытия и обслуживания счета физического лица, утвержденные приказом № 264 от 07.12.05г. Во исполнение Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П, а так же Положения о правилах ведения и бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, № 205-П от 05.12.02г. банк безвозмездно за свой счет открыл истцу ссудный счет для предоставления и погашения кредита и учета ссудной задолженности. Банк никогда не взимал и не взимает комиссии за открытие и ведение ссудного счета. В настоящее время ссудный счет закрыт в связи с тем, что кредит погашен. Об открытии текущего банковского счета № истец сам просил, что подтверждается заявлением о присоединении к правилам открытия и обслуживания текущего счета физического лица от ДАТА. Текущий счет НОМЕР является действующим и Тятюшкин Д.Н. может использовать его по своему усмотрению, в том числе и для оплаты коммунальных платежей, услуг связи, покупок и т.п. В соответствии со ст. 851 ГК РФ, комиссионное вознаграждение банка за расчетное обслуживание операций, связанных с предоставлением и расчетное обслуживание, связанное с погашением кредита, является услугой банка по проведению операций через текущий (расчетный) счет заемщика. Основания для возврата комиссионного вознаграждения за фактически оказанные банком услуги, отсутствуют. Комиссионное вознаграждение по операциям было установлено банком по соглашению с клиентом в соответствии со ст. 29 Закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Кроме того, зная о согласованных им самим условиях кредитного договора и обязанности по уплате комиссионного вознаграждения, размер которого указан в Графике платежей и расчете полной стоимости кредита, Тятюшкин Д.Н. не мог испытывать моральные страдания из-за выполнения им условий кредитного договора. Так же не доказан факт причинения морального вреда, т.к. в договоре кредитования все суммы комиссионного вознаграждения открыто отражены и истец изначально планировал выделение определенных средств на исполнение договорных отношений. Таким образом, взимание комиссий за оказанные банком услуги взимались на согласованных условиях кредитного договора, без нарушений действующего законодательства. Относительно взыскания неустойки считает, что требования истца в этой части не подлежат удовлетворению, поскольку ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» содержит полный перечень нарушений прав потребителя, к которым может быть применена санкция в виде неустойки, предусмотренной ст. 28 названного закона. Банком услуга по предоставлению кредита была оказана своевременно и в полном объеме, и каких либо доказательств некачественного о5казания этой услуги истцом не представлено. Взимание комиссии за расчетное обслуживание не является доказательством некачественного оказания услуги, так как ее взимание осуществлялось по обоюдному согласию сторон. Положения норм ст. 28 указанного закона распространяются только на случаи нарушения сроков выполнения работ или оказания услуг. Требования о компенсации расходов по оплате услуг представителя явно завышены и не соответствуют сложности дела. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Мировой судья, выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, считает исковые требования Тятюшкина Д.Н. подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. В силу ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий, либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Верховный Суд РФ в Постановлении Пленума Верховного суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» указал, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе, и из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов. Кроме того, с 20.12.1999г. (времени опубликования Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «О Защите прав потребителей» от 17.11.1999г.) отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей могут возникнуть из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Таким образом, правоотношение между банком и Тятюшкиным Д.Н. регулируются нормами ГК РФ, а также положениями Закона «О защите прав потребителей». Из материалов дела следует, что ДАТА. между Тятюшкиным Д.Н. и ЗАО КБ «Л» был заключен кредитный договор № на получение кредита в размере ... руб., на потребительские нужды, с процентной ставкой в ... % годовых на срок по ДАТА. Согласно Заявлению о присоединении к Правилам открытия и обслуживания текущего счета физического лица от ДАТА. и кредитному договору, неотъемлемой частью настоящего Заявления и кредитного договора являются: - Правила открытия и обслуживания текущего счета физического лица; График платежей; Расчет полной стоимости кредита. В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей, и предусматривает, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 №05-П. Как отметил Центральный банк Российской Федерации в информационном письме от 29.08.2003 № 4, ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из содержания приведенных правовых норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета. В соответствии с Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» открытие и ведение ссудного счета, а так же сама по себе выдача кредита, является составной частью кредитного договора, банк не вправе осуществлять предоставление (выдачу) кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита. Выдача кредита, ведение ссудного счета относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления кредита, исходя из норм Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Центральным Банком РФ 05.12.2002 № 205-П. Таким образом, предоставление (выдача) суммы кредита, ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны платной услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Взимание платы за выдачу кредита, свидетельствует о том, что заемщик оплачивает банку саму возможность исполнить обязательства, что противоречит положениям Закона «О защите прав потребителей», Гражданского Кодекса Российской Федерации. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Более того, из положения ст. 819 ГК РФ следует, что предоставление Банком кредита, а так же открытие ссудного счета не является и не может являться самостоятельной услугой, которая должна оплачиваться отдельно заемщиком, помимо процентов за пользование кредитом. Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Таким образом, условия договора о взимании единовременного платежа за выдачу кредита в размере ... рублей и ежемесячного платежа за расчетное обслуживание операций по предоставлению кредита в размере ...%, что в сумме составляет ... руб., противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей». В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Таким образом, мировой судья приходит к выводу, что условия определенные между ЗАО КБ «Л» и Тятюшкиным Д.Н., а именно п. ... и п. ... кредитного договора № являются недействительными, в связи с чем указанные денежные средства в сумме ... рублей, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. На основании п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 данной статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Согласно представленному истцом расчету, просрочка составляет - 7 дней, за период с ДАТА. по ДАТА., и размер неустойки составляет - ... руб. (... х 3% х 7). В силу ст. 15 Федерального Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем закона по охране прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Мировой судья считает обоснованными и требования истца о взыскании компенсации морального вреда, с учетом фактических обстоятельств дела, а также виновного поведения ответчика, мировой судья считает необходимым взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда ... руб. В соответствии с ч. 1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Истцы при подаче искового заявления в суд были освобождены от уплаты госпошлины на основании п. 4 ч. 2 ст.33336 Налогового кодекса РФ, в связи с чем, государственная пошлина в размере ... рублей (от суммы иска ... - ... руб., от компенсации морального вреда - ... руб.), подлежит взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Поскольку суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований в размере ... руб., следовательно, с ответчика следует взыскать штраф в пользу истца в размере ... руб. В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Из договора на оказание правовых (юридических) услуг от ДАТА. и квитанции от ДАТА. следует, что истец понес расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб. Учитывая, что дело не связано с большими затратами времени и необходимостью обращения к большому количеству нормативного материала, с учетом принципа разумности и справедливости, мировой судья считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца ... руб. На основании изложенного и руководствуясь ст. 1, 167, 168, 421, 422, 819 ГК РФ, ст. 1, 29, 30 Закона «О банках и банковской деятельности», ст. 15, 16 Закона «О защите прав потребителей», ст. ст. 103, 194-199 ГПК РФ, мировой судья решил: Исковые требования удовлетворить частично. Признать определенные между ЗАО КБ «Л» и Тятюшкиным ДН, а именно п. ... и п. ... кредитного договора от ДАТА. № , недействительными. Взыскать с ЗАО КБ «Л» в пользу Тятюшкина ДН комиссию за расчетное обслуживание в размере ... рублей, единовременную комиссию за расчетное обслуживание при выдаче кредита в размере ... рублей, неустойку в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере ... рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере ... рублей, всего ... рублей 00 копеек. Взыскать с ЗАО КБ «Л» в доход государства государственную пошлину в размере ... рублей. Решение может быть обжаловано в течение месяца в Центральный районный суд г. Тольятти. Мировой судья Н.Н.Ковригина