Решение по делу № 2-608/2021 от 26.04.2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

         <ДАТА1>                                                                     г.  <АДРЕС>  

  Мировой судья судебного участка <НОМЕР> <АДРЕС> района                               г. <АДРЕС> <ФИО1>, при секретаре судебных заседаний <ФИО2>, с участием истца <ФИО3>, ее представителя <ФИО4>, представителя ООО СК «ВТБ Страхование» <ФИО5>, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <НОМЕР>-608/2021 по иску <ФИО3> к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа

УСТАНОВИЛ:

  <ФИО3> обратилась с иском к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, указав, что <ДАТА2> между ней и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор <НОМЕР> сроком на 5 лет.

  Одним из условий кредитного договора являлось заключение договора страхования жизни и здоровья.

  Изменить текст кредитного договора она не имела возможности, в связи с чем вынужденно заключила договор страхования по программе «Лайф+».

  В момент оформления кредитного договора ей был выдан полис «Финансовый резерв» <НОМЕР> от <ДАТА2>, размер страховой премии по которому составил 144 165 руб. Сумма страховой премии была полностью включена в сумму полученного кредита и оплачена ею в день заключения договора.

  <ДАТА3> она досрочно погасила задолженность по кредитному договору.

  Учитывая, что договор страхования по программе «Лайф+» заключался с нею в связи с необходимостью гарантировать возврат кредита в течение 5 лет, но в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору необходимость дальнейшего действия договора страхования утратила  актуальность, <ДАТА4> она обратилась в филиал Банка ВТБ (ПАО) с заявлением о возврате страховой премии за неиспользованные месяцы. Однако ответ на претензию ею получен не был.

  <ДАТА5> она обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием вернуть часть страховой премии, однако ее требования удовлетворены не были.

  Со ссылкой на ст. 958 Гражданского кодекса РФ указала, что страховщик обязан вернуть ей сумму страховой премии пропорционально сроку страхования, не истекшему до того момента, как существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

  Договор страхования был заключен на срок 60 месяцев. Размер страховой премии в месяц составил 2 402,75 руб. (144 165 руб. / 60 мес). Период действия договора страхования составил 18 месяцев 15 дней - с <ДАТА2> по <ДАТА3>, в связи с чем размер страховой премии за указанный период составляет 44 450,87 руб. (18 мес. х 2402,75 руб. + 1201,37 (2402,75 руб./2).

Следовательно, сумма, подлежащая возврату, составляет 99 714,12 руб. (144 165 руб.  - 44 450,87 руб.).

  Поскольку ответчиком нарушены ее права как потребителя, полагала необходимым взыскать в ее пользу компенсацию морального вреда.

  Просила взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в ее пользу сумму неиспользованной страховой премии в размере 99 714,12 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

  Определением от <ДАТА6> к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «ВТБ Страхование». 

  В судебном заседании истец <ФИО3>, ее представитель <ФИО4>  исковые требования поддержали в полном объеме, настаивали на их удовлетворении.

  Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» <ФИО5> в судебном заседании исковые требования <ФИО3> не признал, просил в удовлетворении  исковых требований отказать.

  Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО)  в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще, в связи с чем мировой судья полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

  Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, мировой судья приходит к следующим выводам.

  В соответствии с положениями п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

  Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

  В силу ст. 958 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора страхования <ФИО3>) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

  Как установлено судом и следует из материалов дела, <ДАТА2> между <ФИО3> и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор <НОМЕР>, в соответствии с условиями которого <ФИО3> предоставлен кредит в размере 1 144 165 руб. на срок 5 лет.

  В соответствии с п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,9 годовых и определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1 процентов годовых.

  Согласно п. 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка составляет 18%.

  Из п. 26 Индивидуальных условий кредитного договора следует, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора, Заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредитному договору в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

  <ДАТА7> между ООО СК «ВТБ Страхование» и ВТБ 24 (ПАО) заключен договор получения <НОМЕР>, по условиям которого Банк принял на себя обязательство от имени и за счет ООО СК «ВТБ Страхование» совершать действия по привлечению страхователей, по их желанию, при их выборе компании среди других страховщиков, для заключения ими с компанией договоров страхования.

  <ДАТА8> между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО), являющимся правопреемником ВТБ 24 (ПАО), заключено дополнительное соглашение <НОМЕР> к указанному договору поручения, в соответствии с которым договор поручения был изложен в новой редакции.

  В соответствии с п. 2.1 договора поручения ООО СК «ВТБ Страхование» поручает, а Банк обязуется от имени и за счет  ООО СК «ВТБ Страхование» в порядке и на условиях, установленных указанным договором, совершать действия по привлечению потенциальных страхователей, по их желанию, при их выборе ООО СК «ВТБ Страхование» среди других страховщиков для заключения ими с ООО СК «ВТБ Страхование» договоров страхования (полисов).

Пунктом 2.3 договора поручения определено, что все права и обязанности по заключенным при участии Банка договорам страхования (полисам) возникают непосредственно у ООО СК «ВТБ Страхование».

  Одновременно с заключением кредитного договора <ФИО3> с ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор добровольного страхования по программе «Лайф+» (полис Финансовый резерв <НОМЕР> от <ДАТА2>) сроком действия с <ДАТА9> по <ДАТА10>

Страховыми рисками по указанному договору страхования являются: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни.

  В соответствии с условиями договора страхования выгодоприобретателем по договору является застрахованный, а в случае смерти застрахованного - его наследники. Страховая сумма определена в размере 1 144 165 руб., страховая премия - 144 165 руб.

  С условиями договора страхования, в том числе с размером страховой суммы и страховой премии, а также с особыми условиями страхования <ФИО3> была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью в страховом полисе. 

  В соответствии с п. 6.5 Особых условий страхования Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

  Пунктом 6.5.1 Особый условий страхования определено, что при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

  Согласно п. 6.5.2 Особых условий страхования при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

  Страховая премия, определенная договором страхования, была уплачена полностью <ФИО3> в день заключения договора.

  <ДАТА3> истцом полностью погашена сумма задолженности по кредитному договору.

  <ДАТА4> <ФИО3> обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о возврате части страховой премии.

  <ДАТА5>  <ФИО3> направила в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Ответом от <ДАТА11> <НОМЕР>-07/08/60399 ООО СК «ВТБ Страхование» отказано <ФИО3> в возврате части страховой премии.

  Указанные обстоятельства участниками процесса не оспаривались.

  Требования <ФИО3> о взыскании части страховой премии обусловлены досрочным исполнением ею обязанности по возврату денежных средств по кредитному договору, что, по мнению истца, повлекло утрату актуальности договора страхования, заключенного в целях гарантии возврата кредитных денежных средств.

  Вместе с тем, как следует из условий договора страхования, выплата страхового возмещения не обусловлена наличием либо отсутствием у заемщика долга по кредиту, размер страховой выплаты не ставится в зависимость от размера остатка кредитной задолженности, срок действия договора страхования не зависит от досрочного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, объектом страхования являются имущественные интересы <ФИО3>, связанные с причинением вреда ее здоровью, смерти в результате несчастного случая или болезни.

  Следовательно, досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, указанных в абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, поскольку не исключает наступления страхового случая, определенного договором страхования.

  Доводы <ФИО3> о вынужденном заключении договора страхования в ходе судебного разбирательства подтверждения не нашли.

  Так, договор страхования заключен <ФИО3> при заключении кредитного договора, условиями которого предусмотрено снижение процентной ставки при осуществлении страхования заемщиком жизни и здоровья. Доказательств невозможности получения кредита в случае отказа от страхования жизни и здоровья в материалах дела не имеется. Напротив, в соответствии с условиями кредитного договора, <ФИО3> имела возможность не заключать договор личного страхования, при этом кредит был бы ей предоставлен на условиях базовой процентной ставки.

  Поскольку в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при отказе страхователя от договора страховая премия возврату не подлежит, при этом условиями договора, заключенного с <ФИО3>, также не предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора после истечения 14-дневного периода охлаждения, мировой судья приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных <ФИО3> исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

РЕШИЛ:

  Исковые требования <ФИО3> к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

  Разъяснить, что лица, участвующие в деле, присутствующие в судебном заседании, имеют право в течение трех дней после оглашения резолютивной части решения письменно заявить председательствующему о составлении мотивированного решения.

Лица, участвующие в деле, не присутствовавшие в судебном заседании, имеют право в течение пятнадцати дней после объявления резолютивной части решения письменно заявить председательствующему о составлении мотивированного решения.

В случае подачи такого заявления лица, участвующие в деле, их представители могут ознакомиться с мотивированным решением по истечении пяти дней со дня поступления заявления о составлении мотивированного решения.

Решение может быть обжаловано в <АДРЕС> районный суд                       г. <АДРЕС> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через мирового судью.

Мотивированное решение составлено <ДАТА12>

Мировой судья                                                                            <ФИО1>