Решение по делу № 2-64/2016 от 18.02.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«18» февраля 2016 г.                                                                                                      р.п. Куйтун

Суд в составе председательствующего мирового судьи судебного участка № 70 Куйтунского района Иркутской области Волкова Н.Н., при секретаре судебного заседания Кондратьевой Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-64/2016 по исковому заявлению Сияниной <ФИО1> к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным условий кредитного договора в части, взыскании денежных средств за страхование, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Сиянина Ю.Н. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительными условия кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2> в части взимания комиссии (платы) за страхование, взыскании денежных средств комиссии (платы) за страхование в размере 24317,00 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3683,52 руб., неустойки в размере 21988,48 руб., компенсации морального вреда в размере 10000,00 руб., штрафа в размере 50 % от присужденной суммы, расходов на оформление нотариальной доверенности в размере 2300,00 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между Истцом и Ответчиком был заключен кредитный договор <ДАТА2> <НОМЕР>, по которому Истцу был предоставлен кредит. Цель получения кредита - для личных (бытовых, потребительских) нужд, не связанных с предпринимательством.

Согласно условиям кредитного договора с Истца незаконно взимались денежные средства - комиссия (плата) за страхование в общем размере 24317,00 руб. (платеж от <ДАТА3>).

Полагает, что плата за страхование подлежит возврату Истцу, исходя из следующего: условия о страховании жизни и здоровья заемщика содержатся в кредитных документах, выполненных на типовом бланке банка. Форма кредитных документов не позволяла заемщику каким-либо образом влиять на его условия, в том числе на условие о
присоединении к программе страхования; страховщик был в одностороннем порядке определен банком (заранее вписан в бланк Заявления), заемщику не было предоставлено право свободного выбора страховой организации; оформление страхования происходило одновременно с выдачей кредита; Банк не сообщил заемщику информацию о том, с какими конкретно страховыми организациями он взаимодействует, на основании какого соглашения, не сообщил предмет данного соглашения, условия соглашения и о том, является ли это соглашение для Банка возмездными или безвозмездным; Банк не сообщил заемщику сведения о том, по каким критериям он выбрал именно предложенную заемщику страховую организацию, а также о том, какие вообще критерии Банк предъявляет к страховым организациям, с которыми Банк сотрудничает при заключении договоров потребительского кредитования. Банк не сообщил заемщику, может ли он самостоятельно выбрать страховую организацию, отвечающую таким критериям; Банк не обеспечил заемщику право выбора программ личного страхования и наиболее оптимального страхового тарифа. Банк не сообщил заемщику о том, каким будет размер платы за страхование в случае самостоятельного обращения заемщиком за заключением договора страхования напрямую в страховую компанию, без использования посреднических услуг Банка; Заемщику не было разъяснено право на получение услуги страхования на иных условиях, без уплаты платы за страхование Банку. До заемщика также не доводилась информация о том, что в случае отказа от участия в программе страхования кредит может быть предоставлен Истцу на иных условиях; при оформлении кредита заемщику не была предоставлена полная информация об условиях страхования; Заемщику не была предоставлена информация о том, из чего состоит общая сумма платы за подключение к программе страхования, включены ли в нее комиссии Банка и в каком размере; Банк не проинформировал заемщика о том, что от страхования можно отказаться как в момент заключения кредитного договора, так и в любой момент после его заключения; Банк в типовой форме кредитных документов определил себя выгодоприобретателем по договору страхования; размер платы за страхование был включен в сумму кредита, на которую Банком начисляются проценты, что свидетельствует о явно невыгодных для заемщика условиях кредита связанных с включением его в программу страхования. Включение платы за страхование в сумму кредита, кроме того, само по себе свидетельствует о навязывании Банком услуги по страхованию в нарушение п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей; Банк, увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхования, учитывает сумму такой комиссии в составе аннуитетного платежа, не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, настаивая на том, что такая услуга оказывается разово. Из этого следует, что даже при досрочном возврате фактически выданной заемщику суммы кредита заемщик в любом случае должен будет производить погашение оставшейся суммы, которой и является комиссия за подключение к программе страхования. Таким образом, указанная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами; у заемщика не было возможности повлиять на размер платы за страхование, при этом очевидно, что при обращении напрямую в страховую организацию размер страховой премии был бы существенно меньше и у заемщика была бы возможность выбора различных страховых программ по разной цене; подключение к Программе страхования было вызвано исключительно заключением кредитного договора, а не потребностью заемщика в личном страховании жизни и здоровья. Потребности в личном страховании жизни и здоровья у истца не было.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

На дату подача искового заявления учетная ставка банковского процента составляет 8,25% в год (Указание Банка России от <ДАТА4> <НОМЕР> «О размере ставки рефинансирования Банка России»).

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (комиссия (плата) за страхование) за период с <ДАТА5> по <ДАТА6> составила 3683,52 руб. = (24317 рублей * 8,25% / 100 / 360 * 661 д.).

<ДАТА7> Ответчику была вручена досудебная претензия Истца. <ДАТА8> истек срок на добровольное удовлетворение требований Истца. За период с <ДАТА6> по <ДАТА9> (91 день) неустойка (комиссия (плата) за страхование) составляет 66385,00 рублей = (24317,00 рублей / 100 * 3 * 91 д.). Истец понимает несоразмерность неустойки и добровольно уменьшает требования, неустойка составляет 21988,48 рублей.

Полагает, что Ответчик обязан возместить причиненный моральный вред в размере 10000,00 рублей.

Истец оформил нотариальную доверенность для представления его интересов в суде, в связи с чем, понес расходы в размере 2300 рублей.     

Истец Сиянина Ю.Н. извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом и своевременно в судебное заседание не явилась, ходатайством от <ДАТА10> просит о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца Иванов Е.Г. извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом и своевременно в судебное заседание не явился, ходатайством от <ДАТА10> просит о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом и своевременно, для участия в разбирательстве по делу своего представителя не направил, в отзыве на иск просит о рассмотрении дела в отсутствии представителя. Кроме того, в отзыве на иск ответчик ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» указал, что условий, которые обязывают Истца заключать договор страхования и выплачивать страховую премию, заключенный между Банком и Истцом кредитный договор не содержит.

Истец самостоятельно выбрал Банк, чтобы воспользоваться услугами, которые Банк предлагает лично либо на основании договоров, заключенных с другими юридическими лицами. Никто не принуждал Истца пользоваться услугами Банка.

Подойдя к оператору Банка, Истец сообщил о цели своего визита. Оператор Банка попросила у Истца паспорт, удостоверилась в личности Истца и в ходе личной беседы стала уточнять у него информацию, необходимую для оформления кредита.

Информация, идентифицирующая заемщика, а также определяющая условия кредитования по конкретному заемщику, вводится сотрудником Банка в форму бланка Заявки на открытие банковских счетов / Анкеты клиента со слов заемщика, а также на основании представленных им документов (в том числе паспортные данные, адрес заемщика, выбор дополнительных услуг Банка и сторонних организаций по желанию заемщика), которая распечатывается и передается заемщику на ознакомление и подписание.

В ходе личной беседы оператор Банка уточнил у Истца, желает ли он воспользоваться услугами страховых компаний и сообщил об условиях и порядке заключения договоров страхования. До сведения Заемщика была доведена информация о том, что он может заключить договор личного страхования и договор страхования от потери работы. Истец ознакомился с предложенными условиями и сообщил оператору Банка, что хочет заключить договор личного страхования, оплатив страховую премию за счет кредитных средств Банка.

В качестве подтверждения, что оператор Банка правильно со слов Заемщика заполнила Заявку, Истец ознакомившись с содержанием распечатанной Заявки, ее подписал. Если бы в Заявке что-то было бы указано неправильно, то Истец обратился бы к оператору Банка и сообщил бы об этом. После чего - в Заявку были бы внесены изменения, она снова была бы распечатана и передана на подпись.

Подписание заемщиком заполненного бланка Заявки на предоставление кредита / Анкеты клиента, которая вместе с Условиями Договора и Графиком погашения представляют собой оферту заемщика и ее последующее одобрение (акцепт) Банком, облегчает и упрощает процедуру оформления договорных отношений. При этом тиражирование Банком бланков Заявки не исключает направление гражданином своего варианта оферты.

Разработка типовых бланков Заявок и Условий Договора по различным продуктам Банка осуществляется для удобства заемщиков, сокращения их временных затрат на формулирование взаимных прав и обязанностей. При этом Заявка и График погашения заполняются согласованными сторонами индивидуальными условиями предоставления кредита.

Заявка на предоставление кредита / Анкета заемщика и заявление на страхование подписаны Истцом собственноручно. После подписания указанных документов у Банка не было возможности внести хоть какие-либо изменения в Договор.

Довод Истца о том, что заключение Кредитного договора было обусловлено заключением договора страхования, является несостоятельным. <ДАТА2> Истец, действуя лично и в своем интересе, обратился в Банк с Заявкой, содержащей предложение заключить с ним на условиях, изложенных в Заявке на открытие банковских счетов / Анкете Клиента от <ДАТА2>, Условиях Договора и Графике погашения, Кредитный договор, в рамках которого просил (сделал следующие Заявления: открыть ему банковский счет (валюта счета - рубли РФ), используемый в рамках Кредитного договора (далее - Счет), номер Счета указан в п. 10 Заявки на открытие банковских счетов / Анкете Клиента от <ДАТА2>; предоставить ему кредит в сумме, указанной в поле 1 (Размер Кредита) Раздела «О Кредите» путем зачисления суммы Кредита на Счет; в случае, если в полях 1.2 и/или 1.3 - Страховщику, цифровое значение номера договора страхования, который совпадает с номером Договора.

При этом Истец указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком его предложения о заключении с ним кредитного договора являются действия Банка по открытию ему Счета, а также, что составными и неотъемлемыми частями Договора будут являться: Заявка на открытие банковских счетов / Анкете Клиента от <ДАТА2>, Условия Договора и Тарифы Банка, с которыми она ознакомлена, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. Заявка на открытие банковских счетов / Анкете Клиента от <ДАТА2>, Условия Договора и Тарифы Банка составляют в совокупности Договор.

Предполагая разумность действий Клиента и его добросовестность, Банк акцептовал оферту Заемщика путем совершения конклюдентных действий в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно - <ДАТА12> в соответствии с условиями об акцепте, изложенными в оферте Заемщика, открыв последнему банковский счет.

После подписания Договора во исполнение  установленных им обязанностей, Банк по распоряжению сотрудника Банка, <ДАТА2> зачислил сумму кредита на счет Истца в размере 134317,00 руб. На основании распоряжений Истца, <ДАТА2> из общей суммы предоставленного кредита, Банк перечислил в безналичном порядке денежные средства в размере 24317,00 руб. на счет страховой компании, с которой Истец заключил Договор страхования от потери работы счет оплаты суммы страховой премии. За перечисление в страховую компанию Банк не взимал с Истца никакого комиссионного вознаграждения за осуществление перевода, не компенсировал расходы за счет Истца.

Банк в рамках оспариваемого Договора не обязывал Истца заключать Договор страхования. Более того, условия кредитного договора не содержат пункты об обязанности Истца заключать такой договор и оплачивать страховую премию. Можно было получить кредит без заключения договора страхования.

Заемщик, одновременно с получением кредита выразил желание заключить договор добровольного страхования от потери работы и собственноручно подписал заявление на страхование <НОМЕР> от <ДАТА2>

Договор страхования считается заключенным в момент принятия Истцом от страховщика страхового полиса, выданного на основании заявления Истца, а также оплаты Истцом страховой премии по Договору страхования в полном объеме. Договор страхования скрепляется собственноручной подписью Страхователя (Истца) на заявлении на страхование и, аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица страховщика и аналогом печати Страховщика на страховом полисе. Под аналогом подписи и печати при заключении Договора страхования понимается их графическое воспроизведение при оформлении страхового полиса с помощью компьютерной программы.

Сначала Истец подписал заявление на добровольное страхование и только после этого получил страховой полис. Оригинальная подпись Истца в заявлении на страхование подтверждает, что ему понятны условия договора страхования и процедура его заключения, он с ними согласен и обязуется выполнять.

Договором о предоставлении кредита установлено, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия Заемщика на страхование у страховщика. Данная информация также указана в заявлениях на страхование <НОМЕР> от <ДАТА2>: «я проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении мне кредита».

Получая кредит, Истец мог: отказаться от подписания заявления на личное страхование, как он отказался от подписания заявления на страхование от потери работы; заключить договор страхования со Страховщиком либо с любой страховой компанией на свой выбор, оплатив страховой взнос самостоятельно, однако Истец изъявил желание получить в Банке кредит на оплату страхового взноса.

При оформлении договора о предоставлении кредита с Банком любой заемщик имеет возможность на добровольной основе воспользоваться услугами Страховщика (ООО «СК «Ренессанс жизнь») и застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней, финансовые риски (от потери работы) или иные страховые случаи на свой выбор.

У Банка заключены договоры о сотрудничестве и с другими страховыми компаниями - ООО «<ФИО2>» (ранее ООО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>», ООО «<ОБЕЗЛИЧЕНО> <ОБЕЗЛИЧЕНО>») и ОАО СК «<ОБЕЗЛИЧЕНО>», услугами которых может воспользоваться любой заемщик в местах оформления кредитов, где и размещена информация обо всех страховых компаниях. Соответственно заемщикам предоставляется выбор страховых компаний. Указанные организации оказывают услуги по страхованию физическим лицам, как и ряд иных страховых организаций.

Выбор страховой компании осуществляется непосредственно Заемщиком, путем выбора из перечня компаний с которыми сотрудничает Банк, в случае если Заемщик не пожелает привлечь иную страховую компанию. Помимо страховых компаний, с которыми сотрудничает Банк, Истец могла заключить аналогичный договор страхования с любой иной страховой компанией.

При этом Банк не имел законного права выступать в качестве агента страховых компаний, с которыми у него нет договора о сотрудничестве. На Банк, как на самостоятельного участника гражданских правоотношений не может быть возложена обязанность вступать в правоотношения со множеством контрагентов при отсутствии на то воли сторон.

Предметом агентских договоров, которые заключены у Банка со страховыми компаниями, является консультирование граждан относительно услуг, предлагаемых данными страховыми компаниями, в том числе оператор Банка проконсультировал Истца об оказываемых услугах и условиях их оказания данными страховыми компаниями.

В пункте 5.1 раздела 5 Условий Договора, с которыми Истец был ознакомлен до заключения кредитного договора, установлено, что клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита Банка. Следовательно, истец сам выбирает, каким образом оплатить выбранную им услугу.

Размер страхового взноса устанавливается исключительно страховой компанией по ее усмотрении и определяется ее тарифами. Исходя из тарифов размер страхового взноса зависит от размера кредита срока кредитования. Банк, как страховой агент, не участвует в формировании таких тарифов.

Если обратиться непосредственно к заявлению на страхование, которое Истец подписал, то в нем установлено, что «Договор страхования считается заключенным в момент принятия Страхователем от Страховщика страхового полиса, выданного на основании заявления на Страхование», а также «Правила страхование и страховой полис мне вручены, я с ними ознакомлен, согласен и обязуюсь соблюдать правила страхования». До подписания заявления страхования Истец был полностью проинформирован о порядке и условиях заключения договора страхования.

Правила страхования Истец получил вместе со страховым полисом в момент подписания заявления на страхования, в которых установлено, что договор страхования действует весь период времени, на который был оформлен кредит.

При этом Банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования от несчастных случаев и болезней и, если заемщики изъявляют на то желание, предоставляет кредиты на оплату страховых взносов.

Информация о страховании, содержащаяся в кредитном договоре, носит информационный характер, поскольку Банк не является стороной договора, но обязан до заключения договора довести до страхователя всю необходимую информацию, связанную с данной услугой. При процедуре заключения договора страхования Банк действовал как страховой агент.

Информация о страховых взносах указана в кредитном договоре не как условие предоставления кредита, а всего лишь как сведения о том, что в случае заключения договоров страхования со страховщиками Банк перечислит страховщикам страховые взносы.

Банк лишь предоставляет Истцу всю необходимую информацию о страховой организации, а заемщик в свою очередь, сам может решить страховать риск несчастных случаев и болезней и потери работы, либо отказаться от данной услуги при получении кредита.

Договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между Страхователем и Страховщиком.

Взыскание страхового взноса с Банка не повлечет за собой расторжения договора страхования, который заключен со Страховщиком.

При заключении договора страхования выгодоприобретателем является Истец, а не Банк.

Истец при заключении Договора сделал выбор в пользу заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней за счет средств, предоставленных Банком в кредит.

Страхование не являлось условием кредитного договора в качестве меры обеспечения обязательства (ст. 329 ГК РФ), договор страхования является самостоятельной сделкой, лишь опосредованно имеющей к кредитному договору, у Истца была возможность от страхования отказаться.

По иску Банк является ненадлежащим ответчиком, так как не имеет никакого отношения к договору страхования, заключенному между Истцом и Страховщиком.

Банк, предоставляя Истцу информацию о возможности получения дополнительных услуг, наряду с заключением Договора о предоставлении кредита не преследовал цель застраховать свои предпринимательские риски.

Действиями Банка права Истца не нарушены.

Истец не представил доказательств наступления собственно морального вреда -доказательств, подтверждающих факт претерпевания им каких-либо нравственных и физических страданий, доказательств вины Банка в причинении морального вреда, противоправности действий (бездействия) Банка, а также причинно-следственной связи между действиями (бездействием) Банка и якобы причиненным моральным вредом.

Банк действовал в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации и условиями Договора.

Со стороны Банка не было совершено действий, нарушающих какие-либо неимущественные права Истца, в связи с чем, у Истца отсутствуют какие-либо основания для возложения на Банк обязанности компенсации заявленного морального вреда.

Правовых оснований для начисления неустойки не имеется.

На основании изложенного, ответчик в удовлетворении исковых требований Сияниной Ю.Н. просит отказать в полном объеме.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» извещенное о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом и своевременно, в судебное заседание своего представителя не направило, посредствам телефонной связи просят о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Исследовав материалы дела, суд установил следующие обстоятельства.

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», сокращенное наименование ООО «ХКФ Банк» зарегистрировано в качестве юридического лица за основным государственным регистрационным номером <НОМЕР>. Основными видами деятельности ООО «ХКФ Банк» является: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов) и другое.

<ДАТА13> ООО «ХКФ Банк» получена лицензия на право осуществления банковских операций. Установлено из копии свидетельства о постановке на учет Российской организации в налоговом органе по месту нахождения на территории РФ серия <НОМЕР> <НОМЕР>, копии генеральной лицензии на осуществление банковских операций от <ДАТА13> <НОМЕР>, копии выписки из ЕГРЮЛ в отношении ООО «ХКФ Банк» от <ДАТА14>, копии выкопировки из устава ООО «ХКФ Банк».

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

Согласно п 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (п. 2 ст. 435 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что <ДАТА15> Сиянина <ФИО1> (далее Истец) обратилась в ООО «ХФК Банк» с заявлением-офертой, в котором просила заключить с ней кредитный договор, по условиям которого перечислить указанную в п. 1.1. Заявки сумму кредита в размере 110000,00 руб. (оставшуюся после исполнения Банком п. 1.1 Распоряжения), на счет <НОМЕР> <НОМЕР>.  

Сумма кредита - 134317,00 руб., сумма к выдаче / к перечислению 110000,00 руб., страховой взнос на личное страхование 0,00 руб., страховой взнос от потери работы 24317,00 руб., стандартная /льготная ставка по кредиту (годовых) 34,90 %, стандартная / льготная полная стоимость кредита (годовых) 41,71 %. Способ получения карта, номер счета <НОМЕР>. Количество процентных периодов 60, дата перечисления первого ежемесячного платежа <ДАТА16>, ежемесячный платеж 4758,85 руб.

Начало расчетного периода 15 число каждого месяца, начало платежного периода 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода. Установлено из копии распоряжения по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2>, заявки на открытие банковских счетов к кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2>, общих условий договора по состоянию на <ДАТА17>, копии тарифов по Банковским продуктам по Кредитному договору по состоянию на <ДАТА18>, искового заявления Сияниной Ю.Н., отзыва на иск ООО «ХФК Банк».  

Из текста заявки на открытие банковских счетов к кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2> следует, что Сиянина Ю.Н. понимала и согласилась с тем, что акцептом ее предложения о заключении договора будут действия банка по открытию банковского счета в соответствии с законодательством РФ и предоставление суммы кредита, указанной п. 1.1. заявки на открытие банковских счетов, на счет <НОМЕР> <НОМЕР>.

В соответствии с заключенным договором банк зачислил на открытый Сияниной Ю.Н. счет сумму кредита в размере 110000,00 коп., оставшаяся сумма после уплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается распоряжением по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2>, заявкой на открытие банковских счетов к кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2>, выпиской по счету <НОМЕР> за период с <ДАТА2> по <ДАТА19>, копией платежного поручения от <ДАТА20> <НОМЕР> <НОМЕР>, копией выписки из реестра страховых полисов ООО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» в отношении Сияниной Ю.Н.

Кроме того, <ДАТА15> между Синяниной Ю.Н. и ООО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» был заключен договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай наступления события - «Дожитие Застрахованного лица до потери постоянной работы по независящим от него причинам» на страховую сумму 5066 рублей на срок 1800 дней с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ООО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>», изложенными в Договоре страхования и Полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита, утвержденных <ДАТА21> Установлено из распоряжения клиента по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2>, заявки на открытие банковских счетов от <ДАТА2>, заявления на добровольное страхование <НОМЕР>, полисных условий по программе страхования жизни заемщика кредита (утверждены приказом <НОМЕР> <НОМЕР> от <ДАТА21>, выпиской по счету <НОМЕР> за период с <ДАТА2> по <ДАТА19>, копией платежного поручения от <ДАТА20> <НОМЕР> <НОМЕР>, копией выписки из реестра страховых полисов ООО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» в отношении Сияниной Ю.Н.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими нормами Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее Закон РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I).

Согласно пункту 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Однако в анализируемом случае не имеется оснований для вывода о том, что условия кредитного договора в части страхования рисков заемщика нарушают его права и противоречат требованиям действующего законодательства.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

Как указано в пункте 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Несмотря на то, что составной частью кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА15> являются разработанные банком «Условия договора», они предусматривают возможность индивидуализации конкретных условий при заключении кредитного договора и не ставят разрешение банком вопроса о предоставлении кредита в зависимость от согласия заемщика заключить договор страхования.

Так, в соответствии с пунктом 5 раздела V названных Условий услуги страхования оказываются по желанию клиента. По выбранной клиентом программе индивидуального добровольного страхования клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком.

Согласно пункту 5.1 того же раздела по программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банка, клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет Кредита Банка, снижая, таким образом, риск невозврата кредита. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет Кредита, в соответствующем пункте раздела «О Кредите» заявки (по выбранному Клиентом виду страхования) указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму Кредита и увеличивающего, таким образом, его размер. Желание клиента застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным Страховщику и являющимся составной частью договора страхования.

В подписанной истцом Сияниной Ю.Н. заявке в соответствии с приведенным выше пунктом 5.1 указан включаемый в сумму кредита страховой взнос от потери работы - 24317,00 руб. (пункт 1.3 заявки на открытие банковских счетов).

При этом в названной заявке перед подписью заемщика специально выделено, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование, а также отмечено в разделе «О ДОКУМЕНТАХ», что последний прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интеренет-банк», Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы по Банковским продуктам по Кредитному договору и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования».

<ДАТА15> Истцом также было подписано распоряжение клиента по кредитному договору, в пункте 1.3. которого включена просьба к банку перечислить сумму кредита, указанную в п. 1.3. заявки, для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования.

В тот же день истцом было подписано заявление в ООО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» о заключении соответственно договора страхования от несчастных случаев и болезней.

Данное заявление подтверждает согласие Сияниной Ю.Н. на вступление договора страхования в силу с даты, следующей за днем поступления страховой премии на счет страховщика и оплату страховой премии в размере 24317,00 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее счета в ООО «ХКФ Банк».

В заявлении Сияниной Ю.Н. от <ДАТА2> адресованного ООО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» отражено, что истец проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ему кредита. Также из указанного заявления не следуют, какие либо ограничения для Страхователя, на право обратиться в любую другую страховую компанию.

ООО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» оформлен на имя Сияниной Ю.Н. страховой полис, соответствующие договоры страхования истцом не оспорены и недействительными не признаны.

Факт исполнения ООО «ХКФ Банк» обязанности по перечислению денежных средств ООО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» подтверждается платежным поручением от <ДАТА20> за <НОМЕР> <НОМЕР> на общую сумму 4.622.930,41 руб., а также выпиской из реестра страховых полисов ООО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» в отношении Сияниной Ю.Н.

Из указанных документов следует, что ООО «ХКФ Банк» перечислено ООО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» 22955,25 руб., удержано с ООО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» 1361,75 руб. Итого сумма страхового взноса составила 24317,00 руб.

Удержание ООО «ХКФ Банк» комиссии со страховщика ООО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» регламентируется положениями договора заключенного ООО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» и ООО «ХКФ Банк» <ДАТА24> и прав страхователей не затрагивает.

В частности из п. 4.4. указанного договора следует, что учитывая нестандартность применяемой Банком технологии по обработке большого массива данных реестров Страховых взносов с целью совершения для Страховщика операций по безналичному перечислению средств, а так же значительный объем этих операций и прочих услуг по обслуживанию счета в рамках настоящего договора, Банк в момент перечисления сумм Страховых взносов взимает со Страховщика комиссию за обслуживание расчетного счета Страховщика в размере 6% от суммы перечисленных на расчетный счет Страховщика в Банке Страховых взносов (далее - комиссия за обслуживание счета) единым сводным платежом отдельно по каждому реестру, НДС не облагается. Комиссия за обслуживание счета включает в себя плату за оказание следующих услуг: 1) ведение счета по индивидуальной технологии; 2) безналичное перечисление на расчетный счет Страховщика сумм Страховых взносов на основании (формируемых Банком для Страховщика реестров Страховых взносов и обеспечение соответствия одного сводного поручения одному реестру Страховых взносов; 3) предоставление справок (выписок, реестров) по проведенным операциям; 4) изменение/уточнение/отмена платежных инструкций и предоставление подтверждений по совершенным операциям. Услуги по совершению стандартных операций по счету оплачиваются Страховщиком на основании тарифов Банка по расчетно-кассовому обслуживанию, являющихся приложением и неотъемлемой частью Договора на банковское обслуживание (договора банковского счета) юридического лица) <НОМЕР> <НОМЕР> от <ДАТА25>

Комиссия, указанная в п. 4.4, взимается путем ее удержания Банком из суммы Страховых взносов, (перечисляемых на расчетный счет Страховщика со счетов Страхователей в Банке. Расчет суммы комиссии (осуществляется отдельно по каждому Договору страхования. В платежных документах указывается (следующее назначение платежа: «Оплата страховых взносов в размере (общая сумма взносов без вычета комиссии) рублей по договорам страхования в соответствии с реестром (номер реестра) от (дата платежа по (реестру) за вычетом комиссии за обслуживание счета в размере (общая сумма комиссии) рублей». Номер реестра определяется в Приложении № 1 к настоящему договору. Номер реестра должен быть уникальным в течение календарного года.

Приведенные доказательства в их совокупности позволяют сделать вывод о том, что истец была надлежащим образом проинформирована о том, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения договора страхования и о праве выбора страховой компании. Истец добровольно дала согласие на заключение кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита на оплату страхового взноса по заключаемому ею в обеспечение возврата кредита договору страхования.

Каких-либо доказательств того, что истец предлагала Банку заключить кредитный договор без включения в него соответствующих условий, возражала против предложенных Банком страховых компаний и имела намерение заключить договоры страхования с иными страховщиками, суду не представлено.

По указанным мотивам, доводы истца, изложенные в исковом заявлении, суд находит не состоятельными.

В нарушение требований статьи 56 ГПК РФ сторона истца в ходе судебного разбирательства не представила никаких доказательств, дающих основания для вывода о том, что банк навязал истцу оспариваемые условия кредитного договора.

При таких обстоятельствах оснований для признания оспариваемых условий кредитного договора недействительными и возврате уплаченной денежной суммы, у суда не имеется, а соответственно в удовлетворении исковых требований в указанной части надлежит отказать.

Поскольку требований Истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3683,52 руб., неустойки в размере 21988,48 руб., компенсации морального вреда в размере 10000,00 руб., штрафа в размере 50 % от присужденной суммы, расходов на оформление нотариальной доверенности в размере 2300,00 руб., являются производными от требований о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании удержанной страховой премии, в их удовлетворении также надлежит также отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Сияниной <ФИО1> к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительными условия кредитного договора № 2186697917 от <ДАТА2> в части взимания комиссии (платы) за страхование, взыскании денежных средств комиссии (платы) за страхование в размере 24317,00 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3683,52 руб., неустойки в размере 21988,48 руб., компенсации морального вреда в размере 10000,00 руб., штрафа в размере 50 % от присужденной суммы, расходов на оформление нотариальной доверенности в размере 2300,00 рублей, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Куйтунский районный суд Иркутской области, через мирового судью в течение месяца со дня его принятия.

Мировой судья                                                                                                Н.Н. Волков

К  О  П  И  Я   В  Е  Р  Н  А

Судья _________________

Секретарь с/з ___________