Решение по делу № 2-538/2012 от 02.05.2012

Дело № 2- 538/2012

 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2 мая   2012 года

Мировой судья судебного участка №10 г. Костромы Кокарева А.В., при секретаре Веселовском А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» в интересах Новосельской Е.М. к ООО «Русфинанс Банк»о   защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

МРОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» в интересах Новосельской Е.М. обратилось к мировому судье с иском к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор от 3.01.2009 года на сумму 54000р. со сроком возврата до 11.01.2011 года, с условиемуплаты процентов в размере 41% годовых. В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного кредитным договором, истцом  в пользу ответчика уплачена комиссия 7776р.   Истец полагает, что действия по истребованию указанной комиссии применительно  к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей, в связи с чем обратилась с указанным иском в суд. Просит взыскать убытки в размере 7776руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере  1387,37р., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. Также просили взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы присужденной в пользу потребителя, в том числе 25% в доход бюджета соответствующего муниципального образования и 25% в пользу МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» .

Истец в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его  отсутствие.

В судебном заседании представитель МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» по доверенности Крюкова Ю.В. исковыетребования     поддержала.  Пояснила, что  действия ответчика по истребованию  комиссии за выдачу кредита, а по смыслу договора- за обслуживание ссудного счета, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этой суммы, противоречит действующему законодательству ,по следующим основаниям. Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу главы 45 ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поскольку требования потребителя не удовлетворены в досудебном порядке согласно ст. 13 Закона РФ “О защите прав потребителей” с ответчика подлежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединения или органам. В соответствии со ст.15 Закона РФ “О защите прав потребителей” с виновного лица взыскивается моральный вред, размер которого следует определить в размере 10000р., аналогично  наказанию в виде штрафа за правонарушения, предусматривающих административную ответственность за посягательства на права человека.    

 Ответчик,  будучи надлежаще и своевременно уведомленным о времени и месте рассмотрения дела,  своего представителя в судебное заседание не направил, о причинах неявки суд не известил, не ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

  С согласия представителя  МОО по ЗПП «Блок-Пост» дело рассмотрено в порядке заочного производства, о чем вынесено определение суда.

   Выслушав представителя МОО по ЗПП «Блок-Пост»,  изучив материалы дела,  суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ч.1 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст.5 Закона от 2.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», п.14 ст.4, ст.57 ФЗ от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном Банке РФ» Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата» п. 4.53 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Положением Центрального Банка РФ от 26.03.2007 №302-П, Информационным письмом Центрального Банка РФ от 29.08.2003 №4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Они используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета- обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Согласно ст. 29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст. 4 ФЗ «О бухгалтерском учете» №129-ФЗ от 21.11.1996г. (с изменениями на 09.07.2008г.) настоящий закон распространяется на все организации, находящиеся на территории Российской Федерации, а также на филиалы и представительства иностранных организаций, если иное не предусмотрено международными договорами РФ. В соответствии со ст. 4 Федерального закона «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и решением Совета директоров (протокол заседания Совета директоров от 26.03.2007г. № 6) установлены Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации №302-П от 26.03.2007г., которые предусматривают, что кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации, осуществляют бухгалтерский учет в соответствии с вышеуказанными правилами. Для осуществления бухгалтерского учета необходимо открытие ссудного счета, который служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам. Согласно Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ 31.08.1998г. № 54-П (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 N 144-П), кредитная организация обязана для осуществления бухгалтерскогоучета открывать ссудный счет, который служит для отражения исполнения заемщиком обязательств по договору кредитования.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года продавцу товаров (работ и услуг) запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ и услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ и услуг).

             Как установлено в судебном заседании, Новосельская Е.М. 3.01.2009года заключила  с ответчиком   кредитный договор <НОМЕР>   на сумму  54000р.   со сроком возврата до 11.01.2011г.с условием уплаты процентов в размере 41% годовых.   В соответствии с кредитным договором  заемщик обязуется оплатить  комиссию за  ведение ссудного счета 0,6% от суммы кредита ежемесячно, что подтверждается заявлением истца  и графиком платежей.   Сумма комиссии в размере  7776р. оплачена истцом, что стороны не ооспаривают и подтверждается приходными кассовыми ордерами.

Между сторонами по делу - заемщиками и банком в силу заключенного кредитного договора, возникли отношения, регулируемые Гражданским кодексом РФ, Законом РФ №2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей», Федеральным законом №395-ФЗ от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности», и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» является специальным законом для данного вида отношений. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Как указал Центральный банк РФ в Информационном письме от 29.09.2003 №4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операцийпо предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии  с заключенными  кредитными  договорами. Следовательно, ведение ссудного счета- это обязанность банка, которая возникает в силу закона перед Банком России, а не перед заемщиком.

         Таким образом, условие договора о том, что кредитор з за ведение ссудного счета взимает платеж  не основано на законе и является  нарушением прав потребителя.

 Банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг, при этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета. 

Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, должны учитываться банком в плате за кредит и действующее законодательство, по мнению суда, в силу требований ч.1 ст. 819 ГК РФ позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки по кредиту.

Включение в договор условий, обуславливающих приобретение одних товаров (работ и услуг) обязательным приобщением иных товаров (работ и услуг), заведомо ущемляет права истца  как потребителя, поскольку из условий заключенных с  истцами кредитных договоров усматривается, что без оплаты комиссии за  ведение  ссудного счета кредит истцу не был бы выдан, следовательно, приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

        Оценивая вышеизложенное, с ответчика в пользу истца  подлежат взысканию убытки  в виде оплаченной ею суммы за ведение ссудного счета в размере  7776р. по кредитному договору от  3.01.2009г.     

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного  получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Нарушение банка по  кредитному договору  в отношении истца  состоит в том, что он незаконно включил в договор  плату за  ведение ссудного счета , которую истец ему перечислила. МРОО ЗПП «Блок-Пост» заявлены требования о взыскании в пользу Новосельской Е.М. процентов за пользование денежной суммой 7776руб. за период с 6.01.2009г. по 28.03.2012г. Ставка рефинансирования определяется на день предъявления иска или вынесения решения. На день предъявления иска в суд  ставка рефинансирования, установленная Центральным Банком РФ составила 8%.   Проценты за пользование денежными средствами     подлежат взысканию исходя из следующего расчета :      

Дата платежа	Сумма	Количество дней	Сумма процентов
<ДАТА20>	324	1142	82,22
<ДАТА21>	324	1116	80,35
<ДАТА22>	324	1087	78,26
<ДАТА23>	324	1056	76,03
<ДАТА24>	324	1025	73,8
<ДАТА25>	324	998	71,85
<ДАТА26>	324	965	69,48
<ДАТА27>	324	937	67,46
<ДАТА28>	324	906	65,23
<ДАТА29>	324	881	63,43
9.12.09	324	829	59,68
<ДАТА30>	324	814	58,60
<ДАТА31>	324	787	56,66
<ДАТА32>	324	753	54,21
7.04.10	324	711	51,19
7.05.10	324	681	49,03
<ДАТА33>	324	647	46,58
<ДАТА34>	324	607	43,70
3.08.10	324	595	42,84
<ДАТА35>	324	557	40,10
<ДАТА36>	324	526	37,87
<ДАТА37>	324	498	35,85
<ДАТА38>	324	468	33,69
<ДАТА39>	324	435	31,32

а всего -  1369,43р.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения уполномоченной организацией прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

   При определении компенсации морального вреда суд учитывает обстоятельства дела, характер нравственных страданий, причиненных истцу, который вынужден был в соответствии  с кредитным договором внести в кассу банка денежные средства за ведение ссудного счета, что не соответствует требованиям закона, и в последствии обусловило необходимость  обращения в суд с настоящим иском. Таким образом, истец  считал, что ответчиком были нарушены его права как потребителя услуг по кредитованию. По мнению суда, в этом повинен ответчик. С ответчика в пользу истца должна быть взыскана компенсация морального вреда в денежном выражении. Предложенная истцом аналогия с административным кодексом не может быть применена.

С учетом разумности и справедливости, моральный вред подлежит взысканию в пользу  истца    500р.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований  потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей  (их ассоциации, союзы) или органы, пятьдесят процентов  взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. 

Представителем МОО по ЗПП «Блок-пост» ответчику направлялась претензия , в которой он предлагал добровольно удовлетворить требования потребителя. Данная претензия осталась без ответа.  Таким образом,  с ответчика подлежит взысканию штраф за неисполнение в добровольном  порядке требований потребителя в размере 4822,71р.,  из которых 2411,35р.  подлежит перечислению в доход  бюджета городского округа г.Кострома, 2411,35р.-  в пользу МОО ЗПП «Блок-пост». 

В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства, от уплаты которой истец в силу требований закона при подаче иска были освобождены, и размер которой составит 600р., поскольку удовлетворены требования имущественного и неимущественного характера.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194, 198, 233-235  ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

            Исковые требования МОО по ЗПП «Блок-пост» в интересах Новосельской Е.М. кООО «Русфинанс Банк» о   защите прав потребителя удовлетворить частично.

   Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Новосельской Е.М. 7776р. -  убытки,  1369,43р. - проценты за пользование чужими денежными средствами, моральный вред в сумме 500 рублей, в остальной части иска отказать.

Взыскать с  ООО «Русфинанс Банк»  штраф за неисполнение в добровольном  порядке требований потребителя в размере 4822,71р.,  из которых 2411,35р.  подлежит перечислению в доход  бюджета городского округа г.Кострома, 2411,35р. - в пользу МОО ЗПП «Блок-пост». Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» государственную пошлину в доход бюджета городского округа г.Кострома в размере600р.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление  подано, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мировой судья Кокарева А.В.