Решение от 06.09.2018 по делу № 2-1669/2018 от 06.09.2018

Резолютивная часть решения объявлена 6 сентября 2018 года

Мотивированное решение составлено 12 сентября 2018 года

Дело № 2-1669/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

6 сентября 2018 года мировой судья судебного участка № 9 г.Бийска Алтайского края Буравихина Ю.В., при секретаре Понькиной Ю.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Большакову Сергею Валерьевичу о взыскании суммы задолженности по договору о расчетной     карте,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество Национальный Банк «ТРАСТ» (далее по тексту - ПАО НБ «ТРАСТ») обратился к мировому судье с иском к Большакову С.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, указывая, что 26.01.2013 года Банк «ТРАСТ» (ПАО) и Большаков С.С. заключили договор о предоставлении и обслуживании карты <НОМЕР> (далее - Договор 2, Договор о Расчетной Карте) на основании и условиях Заявления - оферты Клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор <НОМЕР> от 26.01.2013 года (далее - Договор 1). Договоры <НОМЕР> и <НОМЕР> заключены в офертно-акцептной форме. Кредит по Договору <НОМЕР> был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита (далее - Заявление), Условиях предоставления и обслуживания кредитов (далее - Условия), Тарифах, при этом заявление о предоставлении кредита также содержало оферту Клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты (далее по тексту - «Договор о расчетной карте», Договор <НОМЕР>) в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт БАНК «ТРАСТ» (далее по тексту именуемых «Условия по Расчетной карте»), Тарифами по международной расчетной банковской карте БАНК «ТРАСТ» (далее - «Тарифы по расчетной карте»), а также иными документами, содержащими условия кредитования. В Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора <НОМЕР> являются действия Кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета (Далее - СКС), а Условия, Тарифы, и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора <НОМЕР>. В соответствии с п.5.10 Условий по Расчетной Карте Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее Минимальной суммы погашения в течение Платежного периода, следующего за Расчетным периодом. В случае неуплаты Минимальной суммы погашения в установленные сроки или платы неполной суммы погашения, с Должника взимается штраф за пропуск оплаты Минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами. Согласно п.5.13 Условий по Расчетной Карте в случае, если до окончания Платежного периода Клиент не погасил задолженность по оплате Минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в Минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в Минимальную сумму погашения. В нарушение Условий по Расчетной Карте и положений законодательства Должник не предпринимает мер к погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по Договору <НОМЕР>, что подтверждается выписками по счету <НОМЕР>. В Заявлении Заемщик выразил свое согласие с Условиями по Расчетной Карте, Тарифами по Расчетной Карте, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним Договор о Расчетной Карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по Расчетной Карте открыть ему банковский счет/счета (Далее - Счет Расчетной Карты) и предоставить в пользование международную расчетную Банковскую карту/карты БАНК «Траст» (ПАО) с лимитом разрешенного овердрафта (Далее - Расчетная Карта). Согласно п.2.1 Условий по Расчетной Карте Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Датой заключения Договора является дата активации Карты Клиентом. Карта передается Клиенту неактивированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению Клиента непосредственно при её выдаче. В связи с заключением Банком и Заемщиком Договора <НОМЕР> Заемщик получает на руки Расчетную Карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию Заемщик может активировать данную Расчетную Карту, тем самым заключив иной договор - Договор <НОМЕР> (Договор о Расчетной Карте). Банк исполнил взятые на себя обязательства. Должник получил Расчетную Карту с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта - 33750 рублей, проценты за пользование кредитом - 51.10% годовых; таким образом, Банк и Заемщик по обоюдному согласию заключили новый договор (Договор <НОМЕР>), которому был присвоен <НОМЕР>. В соответствии с п.5.5 Условий по Расчетной Карте Кредит предоставляется Банком Клиенту для совершения Операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по Расчетной Карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения Операций. Заемщик неоднократно нарушал условия Договора. По состоянию на 25.06.2018 года задолженность по Договору согласно прилагаемому Расчету задолженности (далее именуемый «График платежей») составляет 194269 рублей 22 коп., из которой сумма просроченной задолженности за период с 26.02.2013 года (дата выхода на просрочку) по 25.09.2013 года (дата окончания расчетных периодов, за которые образовалась задолженность) равна 15809 рублей 98 коп. Согласно Условий кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных Банком по счету Клиента. В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями. В нарушение Условий и положений законодательства Ответчик не предпринимает мер к погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательства по плановому погашению текущей задолженности. Ссылаясь на положения статей 309, 310 ГК РФ, п.п.1-2 ст.850 ГК РФ, ст.819 ГК РФ, ст.408 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика сумму просроченной задолженности по договору <НОМЕР> от 26.01.2013 года, образовавшейся в период с 26.02.2013 года (дата выхода на просрочку) по 25.09.2013 года (дата окончания расчетных периодов, за которые образовалась задолженность) в размере 15809 рублей 98 коп., в том числе: просроченный основной долг в сумме 1322 рубля 70 коп.; просроченные проценты за пользование кредитом в сумме 14487 рублей 28 коп.,  а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 632 рубля.

Истец ПАО НБ «ТРАСТ» своего представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте его проведения извещен надлежаще, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, что суд находит возможным.

Ответчик Большаков С.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежаще, представил возражения на исковое заявление, согласно которым начисленная сумма процентов за пользование кредитом за указанный истцом период времени является чрезмерно завышенной, ходатайствовал о применении срока исковой давности к заявленным требованиям.

Суд, с учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело при сложившейся явке.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу положений ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений пункта 2 статьи 809 ГК РФ предусмотренные договором займа проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, если иное не оговорено сторонами.

На основании ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ (ст.160 ГК РФ).

Согласно ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В судебном заседании установлено, что 26.01.2013 года Банк «ТРАСТ» (ПАО) и Большаков С.С. заключили договор о предоставлении и обслуживании карты <НОМЕР> на основании и условиях Заявления - оферты Клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор <НОМЕР> от 26.01.2013 года, указанные договоры <НОМЕР> и <НОМЕР> заключены в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

С учетом изложенных норм права, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление ответчика о получении кредита, акцептом - открытие банком счета клиенту, выпуск на его имя кредитной карты.

Большакову С.В. по Договору <НОМЕР> был предоставлен кредит на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, Тарифах, при этом заявление о предоставлении кредита также содержало оферту Клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт БАНК «ТРАСТ», Тарифами по международной расчетной банковской карте БАНК «ТРАСТ», а также иными документами, содержащими условия кредитования.

В Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора <НОМЕР> являются действия Кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета, а Условия, Тарифы, и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора <НОМЕР>.

В соответствии с п.5.10 Условий по Расчетной Карте Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее Минимальной суммы погашения в течение Платежного периода, следующего за Расчетным периодом. В случае неуплаты Минимальной суммы погашения в установленные сроки или платы неполной суммы погашения, с Должника взимается штраф за пропуск оплаты Минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами.

Согласно п.5.13 Условий по Расчетной Карте в случае, если до окончания Платежного периода Клиент не погасил задолженность по оплате Минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в Минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в Минимальную сумму погашения.

В нарушение Условий по Расчетной Карте и положений законодательства ответчик Большаков С.В. не предпринимает мер к погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по Договору <НОМЕР>, что подтверждается выписками по счету <НОМЕР>.

В заявлении о предоставлении кредита большаков С.В. выразил свое согласие с Условиями по Расчетной Карте, Тарифами по Расчетной Карте, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним Договор о Расчетной Карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по Расчетной Карте открыть ему банковский счет/счета (Далее - Счет Расчетной Карты) и предоставить в пользование международную расчетную Банковскую карту/карты БАНК «Траст» (ПАО) с лимитом разрешенного овердрафта (Далее - Расчетная Карта).

Согласно п.2.1 Условий по Расчетной Карте Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Датой заключения Договора является дата активации Карты Клиентом. Карта передается Клиенту неактивированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению Клиента непосредственно при её выдаче. Для проведения Операций по Карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Карты и активировать ее (в случае, если Карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов Банка по телефону, либо обратившись в отделение Банка. При обращении Клиента по телефону Карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Карта активируется Банком при обращении Клиента в отделение Банка на основании предъявленного Клиентом документа, удостоверяющего личность. Таким образом, в связи с заключением Банком и Заемщиком Договора <НОМЕР> Заемщик получает на руки Расчетную Карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию Заемщик может активировать данную Расчетную Карту, тем самым заключив иной договор - Договор <НОМЕР> (Договор о Расчетной Карте).

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Большаков С.В. получил Расчетную Карту с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта - 33750 рублей, проценты за пользование кредитом - 51.10% годовых, таким образом, истец и ответчик по обоюдному согласию заключили новый договор, которому был присвоен <НОМЕР>.

В соответствии с п.5.5 Условий по Расчетной Карте Кредит предоставляется Банком Клиенту для совершения Операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по Расчетной Карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения Операций. Под Операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.

Ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнял, неоднократно нарушал условия Договора. По состоянию на 25.06.2018 года задолженность по Договору, согласно прилагаемому истцом расчету задолженности, составила 194269 рублей 22 коп., из которой сумма просроченной задолженности за период с 26.02.2013 года (дата выхода на просрочку) по 25.09.2013 года (дата окончания расчетных периодов, за которые образовалась задолженность) - 15809 рублей 98 коп.

Судом расчет указанных сумм проверен и признан правильным, поскольку он является арифметически верным, в расчете указаны все начисленные для оплаты суммы, которые соответствуют выписке по лицевому счету.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Со стороны ответчика возражений по расчету суммы долга не представлено,  также не представлено суду доказательств, опровергающих указанный расчет. Ответчик в ходе судебного разбирательства не подтвердил документально наличие каких-либо платежей в счет погашения долга.

С учетом изложенного, исковые требования ПАО НБ «ТРАСТ» являются законными и обоснованными.

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к заявленным требованиям.

В соответствии с ч.1 ст.181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Пунктом 2 ст.199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (пункт 26 указанного Постановления).

Таким образом, с учетом заявления ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, юридически значимым обстоятельством по настоящему делу является установление согласованного сторонами порядка возврата кредита - основного долга и уплаты процентов за пользование им, и, как следствие - срока окончания исполнения обязательства, с которого начинает течь срок исковой давности.

В соответствии с Тарифным планом «ТП-02» минимальный взнос при погашении кредита равен части (6%) кредитного лимита, но не менее 500 рублей; срок действия карты - 3 года, по окончании срока действия карта может быть перевыпущена на новый срок действия. Полная стоимость кредита составляет 0% при условии использования льготного периода кредитования на всем сроке действия карты и 57,82%, исходя из суммы задолженности по предоставленному кредиту в сумме 500000 рублей и равномерном погашении минимальными платежами на протяжении 36 месяцев, при последнем платеже производится погашение всей оставшейся задолженности по кредиту с учётом уплаченных процентов и плат, последний платеж равен сумме остатка задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом, рассчитанных на дату оплаты последнего платежа, включительно, что составляет сумму 992302 рубля 26 копеек. 

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика суммы просроченной задолженности по договору <НОМЕР> от 26.01.2013 года за период с 26.02.2013 года по 25.09.2013 года в размере 15809 рублей 98 коп., из которых 1322 рубля 70 коп. - просроченный основной долг, 14487 рублей 28 коп. - просроченные проценты за пользование кредитом.

Из представленного истцом расчета по кредитной карте судом установлено, что общая сумма расходных операций за период с 26.01.2013 года по 25.02.2013 года составила 49918 рублей 47 коп.; 3101 рубль 86 коп. составил минимальный обязательный платеж, из них 1322 рубля 70 коп. - основной долг, который просит взыскать истец; 1779 рублей 16 коп. - проценты. Данный платеж ответчик должен был произвести в следующий расчетный период, а именно - с 26.02.2013 года по 25.03.2013 года, однако, ответчиком в счет погашения задолженности денежные средства на расчетную карту не вносились; начисленные проценты за заявленный истцом период времени также не вносились: 1935 рублей 60 коп. не внесено в период с 26.03.2013 года по 25.04.2013 года; 2168 рублей 82 коп. не внесено в период с 26.04.2013 года по 27.05.2013 года; 2238 рублей 35 коп. не внесено в период с 28.05.2013 года по 25.06.2013 года; 2028 рублей 52 коп. не внесено в период с 26.06.2013 года по 25.07.2013 года; 2098 рублей 47 коп. не внесено в период с 26.07.2013 года по 26.08.2013 года; 2238 рублей 36 коп. не внесено в период с 27.03.2013 года по 25.09.2013 года; всего не внесено процентов за период с 26.02.2013 года по 25.09.2013 года на сумму 14487 рублей 28 коп.

В данном случае, трехгодичный срок исковой давности к заявленным требованиям о взыскании с Большакова С.В. суммы основного долга по договору <НОМЕР> от 26.01.2013 года в размере 1322 рубля 70 коп. истек 25.03.2016 года; суммы процентов, если принимать во внимание дату самого позднего платежа - 25.09.2016 года.

С заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился к мировому судье в июне 2018 года, то есть уже за пределами срока исковой давности, судебный приказ на взыскание с Большакова С.В. суммы задолженности по договору <НОМЕР> от 26.01.2013 года был вынесен 18.06.2018 года и отменен определением от 22.06.2018 года. Исковое заявление поступило в суд 31.07.2018 года. Оснований для перерыва или приостановления течения срока исковой давности судом не усматривается.

При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО НБ «ТРАСТ» удовлетворению не подлежат, ввиду пропуска истцом срока исковой давности.

В силу требований ст.98 ГПК РФ, судебные расходы возмещению в пользу истца не подлежат, поскольку в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, мировой судья

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ <░░░░░> ░░ 26.01.2013 ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 26.02.2013 ░░░░ ░░ 25.09.2013 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 15809 ░░░░░░ 98 ░░░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №9 ░.░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░                                                                     ░.░. ░░░░░░░░░░

<░░░░░░░░░░>