Решение по делу № 2-340/2019 от 23.04.2019

Дело <НОМЕР>

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<ДАТА>                                                                                                        с. <АДРЕС>

И.о. мирового судьи <АДРЕС> области по Ивановскому районному судебному участку <НОМЕР> <ФИО1>, при секретаре: <ФИО2> рассмотрев, в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <ФИО3> к ПАО «Восточный экспресс банк»  о защите прав потребителя в сфере оказания услуг,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что <ДАТА2> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР>, в рамках которого ему был предоставлен кредит на потребительские цели в размере 108 251 рубль, под 59%  годовых. При оформлении кредита сотрудником банка ему было предложено также заключить договор дополнительного страхования, который истец не хотел заключать. Без страхования кредит не был бы ему предоставлен,  и ему пришлось подписать заявление на подключение к коллективному страхованию (страховая организация ЗАО «СК Резерв», срок страхования 36 месяцев, стоимость услуги 25 331 руб.) Платеж в размере 25 331 руб. был выплачен единовременно и  включен в сумму основного долга, поэтому истцу не была предоставлена возможность отказаться от данной страховой услуги. <ДАТА3> истец направил в адрес ответчика претензию с требованием о возврате страховой премии. Требование, до настоящего времени не удовлетворено. На основании  вышеизложенного,  просит взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в его пользу страховую премию в размере 25 331 рубль, моральный вред в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50%  от присужденных сумм, расходы на оказание юридических услуг в размере 5 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, в адрес суда поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется уведомление. Представил отзыв на исковое заявление, согласно которому считает требования, изложенные в исковом заявлении неправомерными и необоснованными: В соответствии с пунктом 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ <ДАТА4>), доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. Подписывая заявление на присоединение к программе страхования, заемщик подтвердил: «Я уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты»; «Я обязуюсь производить Банку оплату услуги за присоединение к программе страхования»; «С программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имею и обязуюсь их выполнять. Я ознакомлен, что условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка». Согласно п. 5.1. Условий страхования, Программа вступает в силу в отношении Застрахованного Лица с даты подписания им Заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения Банком с Застрахованным Кредитного договора. На основании добровольно и собственноручно подписанного заявления на присоединение к программе страхования, Банк оказал истцу услугу по включению в список застрахованных лиц, оказанная услуга,  как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423 ГК РФ и ст. 972 ГК РФ  и, исходя из заявления на присоединение к программе страхования истец обязался оплатить оказанную услугу. Возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками, указано в п. 2 ст. 7 Федерального закона от <ДАТА5> <НОМЕР> «О потребительском кредите (займе)». Следовательно, взимаемая с заемщика плата за присоединение к программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу. Истец выразил свое желание на единовременное оказание услуг по присоединению к программе страхования с оплатой оказанных услуг в рассрочку, что подтверждается собственноручной подписью истца в заявлении на присоединение к программе страхования. Поскольку плата за присоединение к программе страхования не относится к страховой премии, а представляет собой самостоятельную финансовую услугу, которая оказывается Банком в момент подключения истца к коллективному договору страхования, данная плата подлежит оплате в полном объеме, в том числе в случае досрочного погашения кредита и в случае досрочного отказа от присоединения к программе страхования, так как Банк уже оказал истцу услугу по включению в список застрахованных лиц. Позиция Банка подтверждается судебной практикой (Определение Верховного Суда Российской Федерации от <ДАТА6> <НОМЕР>, Определение Верховного Суда Российской Федерации от <ДАТА7> <НОМЕР>). В исковом заявлении, истцом не указано, в чем заключается вина Банка, какие учтены обстоятельства, влияющие на размер компенсации морального вреда. При определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Необходимо отметить, что размер компенсации морального вреда указанный в иске преувеличен и не соответствует разумным пределам. Представителем ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. Согласно п. 2 статьи 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» не предусматривает тех оснований признания сделки ничтожной, которые изложены в исковом заявлении. Таким образом, в данном случае сделка является оспоримой, так как отсутствует прямое указание закона на ее ничтожность. Исковое заявление подано в суд по истечении 1 года с момента заключения договора, следовательно, истцом пропущен срок исковой давности. Просит  отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель 3-го лица ЗАО «СК «Резерв» в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания по делу извещен надлежащим образом.

Исследовав  материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Граждане и юридические лица свободы в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

В соответствие со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со статьей 12 Закона о защите право потребителей потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Из материалов дела следует, что  <ДАТА8> между истцом и ОАО "Восточный экспресс банк" был заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 108 251 руб.,  сроком до востребования под 26,5% годовых.

В день заключения кредитного договора <ФИО3> также подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный", согласно условиям которого,  заемщик согласился быть застрахованным на 36 месяцев, а также выразил просьбу ПАО КБ "Восточный" предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев, заключенного между Банком и ЗАО "СК "Резерв»  на условиях страхования со страховыми рисками: смерть от любой причины и первичное установление инвалидности 1 или 2 группы по любой причине.

 По условиям страхования, истец обязался произвести Банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,65 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет 25 331 руб.. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 7618 рублей (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 2478 рублей. Обязанность по внесению платы за страхование  возникает с момента получения кредита. Указанная плата подлежит внесению на ТБС в сроки, установленные для уплаты МОП и списывается Банком в дату внесения платы на ТБС.

С программой страхования <ФИО3> был ознакомлен, согласен, возражений не имел и обязался их выполнять. Также истец был ознакомлен, что условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка.

Из выписки по лицевому счету <ФИО3>  за период с <ДАТА9> по <ДАТА10> видно, что со счета <ФИО3> дебетирована страховая премия за присоединение к программе коллективного страхования: <ДАТА11>, <ДАТА12>,  <ДАТА13> в сумме 7 617, 79 руб.; <ДАТА14> - 2 477, 63 руб..

Таким образом, банком удержаны указанные в договоре страхования денежные средства.

Из подписанного <ФИО3> согласия на дополнительные услуги  следует, что заемщик проинформирован и понимает то, что присоединение к программе страхования является для него добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой банка.

Присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита и заемщику известно о возможности отказаться от присоединения к данной программе.

Так, статьей 1 Федерального закона от <ДАТА15> N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

В соответствии со ст. 29 Закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 Закона отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Анализ названных норм позволяет сделать вывод о том, что установление комиссии за подключение к программе страхования не противоречит закону.

Оказание услуги по подключению к программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

При указанных обстоятельствах, суд считает, что при заключении кредитного договора, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования, истец воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования.

Довод о том, что условие договора о подключении к программе страхования не охвачено интересом потребителя, не может быть принят во внимание, поскольку <ФИО3> ознакомился с программой страхования, являющейся неотъемлемой частью заявления на присоединение к программе страхования, о чем расписался в соответствующей графе заявления. Программа страхования содержит условия присоединения заемщика к договору страхования, заключенного банком с ЗАО "СК "Резерв".

<ФИО3> ознакомлен с условиями оплаты страховой  премии и стоимостью этих услуг, выразил согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось, истец добровольно оплатил банку стоимость услуги по подключению к указанной программе за счет средств, полученных в кредит.

Доказательств того, что данная услуга была навязана ответчиком, истцом, в силу требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

В случае неприемлемости условий подключения к программе страхования <ФИО3>  не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.

При этом доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ и в заключения кредитного договора, истцом суду не предоставлено.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без данного условия.

Таким образом, истцу была предоставлена полная информация при заключении кредитного договора и у истца было право выбора страховой компании и участия либо не участия в программе страхования, после чего истец самостоятельно выразил свою волю на добровольное страхование, т.е. судом не установлено нарушения ответчиком прав истца в соответствии с Законом "О защите прав потребителей".

Представителем ответчика в отзыве на иск заявлено требование о применении срока исковой давности.

В силу ч. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Из материалов дела следует, что кредитный договор сторонами заключен <ДАТА8>, следовательно,  именно с указанной даты подлежит исчислению годичный срок исковой давности, поскольку о нарушении своих прав <ФИО3> должен был узнать при заключении договора, то есть именно тогда возникли обстоятельства, являющиеся основанием для признания сделки недействительной в части.

Вместе с тем, иск <ФИО3> предъявлен в суд <ДАТА16>, соответственно, установленный ч. 2 ст. 181 ГК РФ годичный срок исковой давности по оспариванию положений договора истцом пропущен, о чем заявлено ответчиком в возражении на иск.

При этом, доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности и отсутствия у истца объективной возможности совершить действия по оспариванию кредитного договора в пределах срока исковой давности, суду не представлено.

В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <ДАТА17> (ред. От <ДАТА18>)  <НОМЕР> "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Таким образом, принимая во внимание заявление представителя ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в защите нарушенного права.

Поскольку требования в части взыскания с ответчика страховой премии,  компенсации морального вреда, штрафа производны от требований о признании сделки, заключенной между   <ФИО3>  и  ПАО КБ  «Восточный экспресс банк» на основании заявления на подключение к программе  коллективного страхования недействительной, основания для удовлетворения требований о взыскании страховой премии,  компенсации морального вреда, штрафа отсутствуют.

При отказе в удовлетворении исковых требований судебные издержки, в том числе, расходы на оплату юридических услуг взысканию с ответчика на основании положений статей 98, 100, 103 ГПК РФ не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, мировой судья

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований <ФИО3> к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя в сфере оказания услуг - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <АДРЕС> районный суд <АДРЕС> области в течение месяца с момента принятия мировым судьей решения в окончательной форме  через мирового судью.

И.о. мирового  судьи                                                                                            <ФИО1>

Мотивированное решение изготовлено <ДАТА19>