Решение по делу № 2-132/2013 от 26.02.2013

                                                                                                    Дело № 2-101-132/2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 февраля 2013 года                                                                            город Волгоград

И.о.мирового судьи судебного участка № 101 Волгоградской области мировой судья судебного участка № 142 Волгоградской области Л.И.Короткова,

при секретаре  Е.М.Москаленко, 

с участием представителя истца <ФИО1>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску  Матяшова <ФИО2> к Открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (далее ОАО «СКБ-БАНК») о признании недействительным условия  кредитного договора в части взимания единовременной комиссии за выдачу кредита и ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита,  взыскании уплаченной суммы комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л :

Матяшов С.В. обратился в суд с иском к ОАО «СКБ-БАНК» о признании недействительным условия  кредитного договора в части взимания единовременной комиссии за выдачу кредита и ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита,  взыскании уплаченной суммы комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что между ним с одной стороны и ответчиком с другой стороны 24 сентября 2010 года был заключен кредитный договор <НОМЕР>, в соответствии  с которым ответчик предоставил истцу кредит в размере 50000 рублей. Во исполнение своих обязательств по договору 24 сентября 2010 года истцом была уплачена единовременная комиссия за выдачу кредита в размере 2000 рублей, а затем ежемесячно комиссия за обслуживание и сопровождение кредита сумма на общую сумму 14300 рублей. Посчитав, что взимание данных комиссий не законно и нарушает его права как потребителя <ДАТА3> истец обратился к ответчику с просьбой вернуть ему денежные средства, уплаченные в счет указанных комиссий и проценты за пользование денежными средствами, однако ответа не последовало. В связи с чем, просит взыскать в его пользу с ответчика денежные средства в размере 16300 рублей 00 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 982 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф за отказ от удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке, кроме того возместить судебные расходы, состоящие из оплаты за услуги представителя в размере 10000 рублей, тарифа по оплате нотариальной доверенности в размере 575 рублей, потовый расходы в размере 28 рублей 50 копеек.

В судебное заседание истец Матяшов С.В. не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие с участием представителя.

Представитель истца <ФИО1> в судебном заседании поддержал исковые требования, просил удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом,  в письменных возражениях просит рассмотреть дело в его отсутствие и в иске отказать, поскольку в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от <ДАТА4> <НОМЕР> процентные ставки по кредитам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, а выдача кредита , его сопровождение и обслуживание есть не что иное, как банковская операция, предусмотренная данным законом, до подписания кредитного договора до сведения клиента в силу требований закона была доведена  информация о стоимости кредита, в том числе размер комиссионного вознаграждения, при заключении кредитного договора стороны определили в договоре его цену и подписав кредитный договор, каждая из сторон подтвердила то, что согласна с такой ценой договора и приняла на себя обязательства, таким образом требования истца незаконны.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от <ДАТА5> <НОМЕР> «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от <ДАТА6> N 2300-1 "О защите прав потребителей" , другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 9 Федерального закона от <ДАТА7> N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Из данных норм следует, что предоставление банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита и его возврат регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от <ДАТА8> N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Подпункт 4 пункта 3.1 названного Положения предусматривает, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора). При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для возврата кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О  защите прав потребителей» от <ДАТА9> N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно статье 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).  Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В силу статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным правом), действующим в момент его заключения.

         Судом установлено, что между истцом и ответчиком 24 сентября 2010 года  был заключен Кредитный договор <НОМЕР> на сумму 50000 рублей.

Пунктом 2.3 кредитного договора <НОМЕР>  от 24 сентября 2010 года  указанно, что Заемщик обязан уплатить Банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита, размер и порядок исчисления и уплаты которого указан в п.12.5 настоящего договора.

Согласно пункту 12.5  кредитного договора <НОМЕР>  от 24 сентября 2010 года  комиссия за выдачу кредита: 4% от суммы предоставленного кредита, уплачивается единовременно до выдачи кредита.

Согласно пункту 12.6 кредитного договора <НОМЕР>  от 24 сентября 2010 года  комиссия за обслуживание и сопровождение кредита: 550 рублей, уплачивается ежемесячно в соответствии с Графиком.

         Обязанности по кредитному договору <НОМЕР>  от 24 сентября 2010 года выполнены истцом в полном размере, в том числе ответчику выплачена комиссия за выдачу  кредита в размере 2000 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером от 24 сентября 2010 года.

В период с 24 октября 2010 года по 24 ноября 2012 года истцом ежемесячно уплачивалась комиссия за обслуживание и сопровождение кредита в размере 550 рублей на общую сумму 14300 рублей. 13 декабря 2012 годаистец  обратился к ответчику с просьбой вернуть ему денежные средства, уплаченные в счет указанных комиссий и проценты за пользование денежными средствами. Однако ответа не последовало.

Банк, предлагая заемщику заключить кредитный договор, произвести плату за расчетное обслуживание кредита, тем самым обуславливает приобретение одной услуги - получение кредита приобретением другой вышеуказанной услугой, что недопустимо и противоречит пункту  2 статьи  16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ставит потребителя, заключающего с банком кредитный договор, в заранее невыгодные для него условия.

Включение в договор условий, обуславливающих приобретение одних товаров (работ и услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ и услуг), заведомо ущемляет права истца как потребителя.

Поскольку условие кредитного договора, заключенного между сторонами, ставит заключение кредитного договора с физическими лицами под условие выплаты комиссии, в результате которого заемщик (потребитель) несет дополнительные обязательства по уплате денежных средств, не предусмотренных действующим законодательством, в то время, как выдача кредита и возврат его в рамках заключенного между сторонами договора, является обязанностью банка в силу ст.819 ГК РФ, данное условие ущемляет права истца, как потребителя. Следовательно, в силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 168 ГК РФ (сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, если не предусматривает иных последствий нарушения) имеются все основания для того, чтобы сделать вывод о недействительности данного условия  кредитного договора от  <ДАТА13> в части уплаты комиссии за расчетное обслуживание кредита.

В соответствии с положениями статьи 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии с частью 1 статьи 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Решением Совета директоров Банка России  начиная с 14 сентября 2012 года  ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8,25 процента годовых.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами в части ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита за период с 24 сентября 2010 года по 18 января 2013 года в соответствии с расчетом истца, который судом проверен и признан соответствующим фактическим обстоятельствам дела,  составит 982 рубля.

При таких обстоятельствах суд полагает, что исковые требования истца о признании недействительным условия  кредитного договора в части взимания единовременной комиссии за выдачу кредита и ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита,  взыскании уплаченной суммы комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами необходимо удовлетворить и признать недействительными условия  кредитного договора в части взимания единовременной комиссии за выдачу кредита и ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита (пункты 2.3, 12.5, 12.6) кредитного договора <НОМЕР> от 24 сентября 2010 года, заключенного между Матяшовым С.В. и ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу»,  взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, уплаченные в счет единовременной комиссии за выдачу кредита и ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, в размере 16300 рублей 00 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 982 рублей 00 копеек.

В соответствии со статьей 151 ГК РФ компенсации подлежит моральный вред, причиненный действиями, нарушающими личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага.

Моральный вред, связанный с нарушением имущественных прав граждан, подлежит компенсации только при наличии специального указания об этом в законе.

Такая компенсация при нарушении имущественных прав предусмотрена Законом РФ «О защите прав потребителей».

Статьей 15 Закона Российской Федерации «О  защите прав потребителей» от <ДАТА16> N 2300-1 предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (уполномоченной организацией) прав потребителя, предусмотренных законом, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Требования Матяшова С.В. о компенсации морального вреда, причиненного ему как потребителю, чьи права были нарушены ответчиком необоснованным включением в договор условий об обязательных комиссий за выдачу кредита и сопровождение и обслуживание кредита, подлежат в этой связи частичному удовлетворению.

Заявленный истцом размер возмещения морального вреда, мировой судья считает не соответствующим характеру нанесенных нравственных страданий. С учетом обстоятельств причинения ущерба, степени вины ответчика, суд считает необходимым удовлетворить исковое требование о компенсации морального вреда в размере 1000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, при этом штраф назначается вне зависимости от того, заявлялись истцом указанные требования или нет.

Как разъяснено в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <ДАТА5> <НОМЕР> «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Учитывая, что требования истца о признании недействительными условия  кредитного договора в части взимания единовременной комиссии за выдачу кредита и ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита,  взыскании уплаченной суммы комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда удовлетворены в сумме 18282 рублей, с данными требованиями истец обращался к ответчику в досудебном порядке, однако они не были удовлетворены, то суд назначает штраф ОАО «СКБ-БАНК» в пользу истца за отказ удовлетворения требований в добровольном порядке в размере 9141 рублей.

      Согласно положениям статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

      Поскольку истец, как потребитель, в силу закона был освобожден от уплаты госпошлины при подаче иска, то в соответствии с частью 1 статьи 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Поэтому, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход государства в размере 1022 рублей 69 копеек.

Согласно части  1 статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как следует из договора оказания юридических услуг, являющегося одновременно актом приема-передачи денежный средств, от <ДАТА17> (л.д.22-23), истцом за оказание юридических услуг была оплачена денежная сумма в размере 10000 рублей 00 копеек.

Учитывая, что <ФИО1> Матяшову С.В.  фактически по договору оказаны услуги в виде составления искового заявления, а также представительство в суде первой инстанции (участие в одном судебном заседании длительностью не более часа), дело не представляет особой сложности, то с учетом требований разумности, а также исходя из Решения Совета адвокатской палаты Волгоградской области от 26 декабря 2012 года о рекомендации по оплате юридической помощи при заключении адвокатами соглашений (договоров) по различным категориям дел, согласно которому составление искового заявления  составляет 3000 рублей, день участия в судебном заседании по делам у мировых судей составляет 3000 рублей, суд полагает необходимым взыскать в пользу истца судебные расходы по оплате услуг представителя в размере  6000 рублей.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

За удостоверение доверенности у нотариуса истцом затрачены 575 рублей (л.д.24), почтовые расходы по направлению претензии составили 28 рублей 50 копеек (л.д.21).

            В связи с чем, суд взыскивает в пользу истца тариф по удостоверению  нотариальной доверенности в размере 575 рублей, почтовые расходы 28 рублей 50 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, мировой судья,

Р Е Ш И Л:

         Иск Матяшова <ФИО2> к Открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (далее ОАО «СКБ-БАНК») о признании недействительными условия  кредитного договора в части взимания единовременной комиссии за выдачу кредита и ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита,  взыскании уплаченной суммы комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

         Признать недействительными условия кредитного договора в части взимания единовременной комиссии за выдачу кредита и ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита (пункты 2.3, 12.5, 12.6) кредитного договора <НОМЕР> от 24 сентября 2010 года, заключенного между Матяшовым <ФИО2> и Открытым акционерным обществом «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу», недействительным.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в пользу Матяшова <ФИО2> денежные средства, уплаченные в счет единовременной комиссии за выдачу кредита и ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, в размере 16300 рублей 00 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 982 рублей 00 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф за отказ от добровольного исполнения требования потребителя в размере 9141 рубля, судебные расходы:  на оплату услуг представителя в размере 6000 рублей, расходы по удостоверению нотариальной доверенности в размере 575 рублей, почтовые расходы в размере 28 рублей 50 копеек, отказав в удовлетворении требований о компенсации морального вреда в размере 9000 рублей, а также возмещении расходов на оплату услуг представителя в размере 4000 рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в доход государства госпошлину в размере 1022 рублей 69 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционную инстанцию Краснооктябрьского райсуда г.Волгограда через мирового судью судебного участка № 101 Волгоградской области в течение месяца.

Мировой судья:                                                                                        Л.И.Короткова