Решение по делу № 2-2326/2011 от 28.10.2011

Дело № 2- 2326/2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 28 октября 2011 года Мировой судья судебного участка №10 г. Костромы Кокарева А.В., с участием представителя истца Миронова С.В., при секретаре Веселовском А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Герасимова Андрея Александровича к ОАО АКБ «РОСБАНК» о   защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Герасимов А.А. обратился к мировому судье с иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договорот 24.09.2008г. на приобретение транспортного средства на сумму 241000р., со сроком возврата до 24.09.2013г., с условием уплаты процентовв размере 10% годовых. Банк в нарушение закона «О защите прав потребителя»  удерживает ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере 723р.  Получение кредита напрямую было обусловлено приобретением услуг банка по ведению ссудного счета, что ущемляет его права, как потребителя. Просит признать недействительными условия кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2>, заключенного  между истцом и ответчиком, согласно которого на заемщика возлагается обязанность оплаты  комиссии за ведение ссудного счета, признать  график платежей недействительным в части сумм комиссии за ведение ссудного счета, подлежащих уплате, применить последствия  недействительности ничтожных условий кредитного договора, признав оплату комиссии за ведение ссудного счета убытком  заемщика и взыскать  эти убытки с ответчика в сумме 24582р., взыскать проценты  за пользование чужими денежными средствами в сумме 2788,52р., компенсировать моральный ущерб 10000р.

В судебном заседания представитель истца свои исковые требования уточнил, просил признать недействительными условия кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2>, заключенного  между истцом и ответчиком, согласно которого на заемщика возлагается обязанность оплаты  комиссии за ведение ссудного счета, признать  график платежей недействительным в части сумм комиссии за ведение ссудного счета, подлежащих уплате, применить последствия  недействительности ничтожных условий кредитного договора, признав оплату комиссии за ведение ссудного счета убытком  заемщика и взыскать  эти убытки с ответчика в сумме 26028р., взыскать проценты  за пользование чужими денежными средствами в сумме 3131,49р., компенсировать моральный ущерб 10000р., взыскать судебные расходы на оплату услуг представителя в сумме 5000р.

 Истец в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствии.

          В судебном заседании представитель  истца Миронов С.В., действующий на основании доверенности, уточненные исковые требования поддержал, обосновав их доводами, изложенными в уточненном исковом заявлении. Пояснил, что истец платил деньги по графику, что подтверждается квитанциями. Моральный вред заключается в том, что Герасимов заключил кредитный договор на 10% годовых, а за счеткомиссии проценты оказались больше.

       Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил, причину не явки суду не  сообщил.  Исковые требования не признал по доводам, изложенным в письменном отзыве на иск.   Считают, что взыскание комиссии за ведение ссудного счета правомерно, так как это является составной и неотъемлемой частью кредитного договора и платы за кредит.  Ведение ссудного счета  не может  рассматриваться  как  навязанная заемщику  услуга и взимается в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О Центральном Банке РФ». Ведение банком ссудного счета является его обязанностью, что предусмотрено рядом актов  Банка России.  Банк имеет право взимать комиссию за ведение ссудного счета с заемщиков при их  надлежащем уведомлении.  В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия  определяют по своему усмотрению.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела,  суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ч.1 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст.5 Закона от 2.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», п.14 ст.4, ст.57 ФЗ от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном Банке РФ» Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата» п. 4.53 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Положением Центрального Банка РФ от 26.03.2007 №302-П, Информационным письмом Центрального Банка РФ от 29.08.2003 №4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Они используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета- обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Согласно ст. 29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст. 4 ФЗ «О бухгалтерском учете» №129-ФЗ от 21.11.1996г. (с изменениями на 09.07.2008г.) настоящий закон распространяется на все организации, находящиеся на территории Российской Федерации, а также на филиалы и представительства иностранных организаций, если иное не предусмотрено международными договорами РФ. В соответствии со ст. 4 Федерального закона «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и решением Совета директоров (протокол заседания Совета директоров от 26.03.2007г. № 6) установлены Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации №302-П от 26.03.2007г., которые предусматривают, что кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации, осуществляют бухгалтерский учет в соответствии с вышеуказанными правилами. Для осуществления бухгалтерского учета необходимо открытие ссудного счета, который служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам. Согласно Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ 31.08.1998г. № 54-П (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 N 144-П), кредитная организация обязана для осуществления бухгалтерского учета открывать ссудный счет, который служит для отражения исполнения заемщиком обязательств по договору кредитования. В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года продавцу товаров (работ и услуг) запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ и услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ и услуг).

В силу данных норм суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований исходя из следующего.

Как установлено в судебном заседании,  на основании заявления о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства (л.д.8)  от <ДАТА2> Герасимову А.А. был выдан кредит  на сумму 241000р. со сроком возврата  до <ДАТА3> , <НОМЕР> кредитного договора 8350-<НОМЕР> с условиями уплаты процентов в размере 10%.    В соответствии с заявлением о предоставлении кредита     Заемщик обязуется ежемесячно уплачивать  банку комиссию за ведение ссудного счета в размере  723р. Сумма комиссии в размере  26028р. оплачена истцом, что сторонами не оспаривается и подтверждается графиком платежей (л.д.9),  приходно-кассовыми ордерами и чеками  (л.д.11-15).

Между сторонами по делу - заемщиком и банком в силу заключенного <ДАТА15> кредитного договора, возникли отношения, регулируемые Гражданским кодексом РФ, Законом РФ №2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей», Федеральным законом №395-ФЗ от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности», и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» является специальным законом для данного вида отношений.

Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом  бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета  для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Как указал Центральный банк РФ в Информационном письме от 29.09.2003 №4, ссудные счета не являются банковскими  счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии  с заключенными  кредитными  договорами. Следовательно, ведение ссудного счета- это обязанность банка, которая возникает в силу закона перед Банком России, а не перед заемщиком.

         Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает платеж не основано на законе и является  нарушением прав потребителя.

 Банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг, при этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета. 

Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, должны учитываться банком в плате за кредит и действующее законодательство, по мнению суда, в силу требований ч.1 ст. 819 ГК РФ позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки по кредиту.

Включение в договор условий, обуславливающих приобретение одних товаров (работ и услуг) обязательным приобщением иных товаров (работ и услуг), заведомо ущемляет права истца  как потребителя, поскольку из условий заключенного с Паламарчук С.Н. Е.Е. иявляется  нарушением прав потребителя.  ссудного счета взимает платеж (единовременно с первым кредитного договора усматривается, что без оплаты комиссии за  ведение  ссудного счета кредит истцу не был бы выдан, следовательно, приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Оценивая вышеизложенное, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию убытки  в виде оплаченной им суммы за ведение ссудного счета в размере  26028р. по кредитному договору от 24.09.2008г.

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного  получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Нарушение банка по  кредитному договору состоит в том, что он незаконно включил в договор  плату за ведение ссудного счета, которую истец ему перечислил. Поскольку денежное обязательство не исполнено, ставка рефинансирования определяется на день предъявления иска или вынесения решения. На день предъявления иска в суд (28.09.2011г.) ставка рефинансирования составляла 8,25 % . Проверив в судебном заседании расчет представителя истца по уточненному исковому заявлению, с учетом того, что истцом не представлены все квитанции по оплате кредита, полагаю, что расчет процентов за пользования денежными средствами должен быть произведен исходя из дат оплаты, указанных в отзыве ответчика на иск по дату подачи в суд уточненного искового заявления, то есть по 18.10.2011г.