Решение по делу № 2-1744/2018 от 12.09.2018

Дело №2-1744/2018г

Р Е Ш Е Н И Е  

Именем Российской Федерации

12 сентября 2018 года г. Орёл

Мировой судья  судебного участка №1 Железнодорожного района г. Орла Дроздова Е.В.,

истца Щекотихина С.И.,

представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» Шадрова С.Ю., действующего на основании доверенности от 2.03.2018г,

при секретаре судебного заседания Гребеньковой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении судебного участка гражданское дело по иску

Щекотихина Сергея Ивановича к Публичному Акционерному Обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Щекотихин Сергей Иванович обратился к мировому судье с исковым заявлением к Публичному Акционерному Обществу «Сбербанк России» (далее по тексту ПАО «Сбербанк России») о защите прав потребителей. В обоснование требований указал, что в конце декабря 2017г он оформил кредит в ПАО «Сбербанк» в размере 100000 рублей на срок 3 года (36 месяцев). С предоставлением кредита ему настойчиво порекомендовали оформить страхование жизни. В мае 2018г он досрочно погасил кредит, что подтверждают справки от 12.05.2018г и 31.05.2018г. Им была подана претензия в ПАО «Сбербанк» и получен ответ, так же было подано обращение от 4.07.2018г. Из ответов ПАО  «Сбербанк»  следует,  что  «добровольность» при заключении договора страхования приволирует над законодательством РФ и возврат денежных средств возможен только в срок 14 дней после заключения договора. Из договора «Потребительского кредита» понятно только, что проценты по кредиту 18,196%, сумма кредита 106690 рублей, и комиссия банка за подключение к программе страхования 6689 рублей 46 копеек, самой суммы страхования нет. Просил взыскать с ПАО «Сбербанк России» в его пользу денежные средства за неиспользуемую страховку при досрочном погашении кредита в размере 5759 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5759 рублей.

13.08.2018г мировым судьей судебного участка №1 Железнодорожного района г. Орла в качестве третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего  самостоятельных  требований относительно предмета спора было привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

В судебном заседании истец Щекотихин С.И. исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, аналогичным изложенным в исковом заявлении. Суду показал, что оформил кредит и застраховался. Считал, что имеет право вернуть часть страховой суммы. ПАО «Сбербанк России» трактует ст.958 ГК РФ в свою пользу, с возражениями поданными ответчиком не согласен в полностью.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Шадров С.Ю. исковые требования не признал. Суду показал, что <ДАТА5> истец добровольно подписал заявление на страхование, согласно которому он согласился выступать застрахованным лицом по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Срок страхования составляет 36 месяцев  и никак не связан с досрочным погашением кредита. Оказываемая в рамках договора о подключении к программе страхования услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную финансовую услугу банка. Полученная от заемщика денежная сумма является платой за исполнение договорного обязательства (подключение к программе страхования), в связи с чем, оснований требовать возврата платы не имеется. Расчеты между страховщиком и ответчиком произведены в полном объеме, что подтверждается справкой от <ДАТА6> <НОМЕР> ООО СК «Сбербанк страхование жизни». При подписании <ДАТА5> заявления на страхование, истец своей подписью также подтвердил, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование. Просил отказать в удовлетворении исковых требований Щекотихина С.И. в полном объеме.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не явился, будучи извещенным надлежащим образом, заявлений и ходатайств от него не поступило.

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, мировой судья приходит к следующему.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии с пп.1, 4 ст.421, п.1 ст.422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из положений п.1 ст.819 ГК РФ, взаимосвязанных с положениями п.1 ст.810 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.30 ФЗ РФ от 2.12.1990г №395-1 «О банках и банковской деятельности» в заключаемом между кредитной организацией и ее клиентом договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. До заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом кредитная организация обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно же ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

При этом в силу п.2 ст.935 ГК РФ обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В свою очередь в ст.16 Закона РФ от 7.02.1992г №2300-1 «О защите прав потребителей» определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, 18.12.2017г между ответчиком ПАО «Сбербанк России» и истцом Щекотихиным  С.И. был заключен договор потребительского кредита, согласно которого ПАО «Сбербанк России» предоставил Щекотихину С.И. кредит в сумме 106690 рублей, полная стоимость кредита составила 18,196 % годовых (л.д.5).

На основании п.2 индивидуальных условий «потребительского кредита» срок возврата кредита составляет  - по истечение 36 месяцев с даты его фактического предоставления.

Из п.4 индивидуальных условий «потребительского кредита» следует, что процентная ставка составляет 18,20 % годовых. Согласно п.8 погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования путем перечисления со счета открытого у кредитора (л.д.5).

Из заявления о заранее данном акцепте от 18.12.2017г, сумма акцепта составляет 6689,46 рублей - списание суммы платы за подключение к программе страхования после зачисления кредита на счет плательщика. Указанное заявление собственноручно подписано истцом, о чем имеется его подпись (л.д.8).

Кроме того, заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни  здоровья заёмщика от 18.12.2017г, истец Щекотихин С.И. добровольно принял на себя условия, которые в том числе включают в себя, что срок страхования составляет 36 месяцев с даты подписания настоящего заявления, при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Кроме того в данном заявлении указано,  что страховая сумма является единой и составляет 106690 рублей (л.д.9-10).

31.05.2018г Щекотихиным С.И.  была направлена  письменная претензия в ПАО «Сбербанк России» с требованием вернуть ему уплаченные денежные средства (страховку) в размере 6000 рублей (л.д.11).

Более того, 4.07.2018г Щекотихин С.И. письменно обратился к ответчику ПАО «Сбербанк России» с просьбой вернуть денежные средства по договору страхования от 18.12.2017г, в связи с досрочным погашением кредита.

В ответе на претензию и обращение Щекотихина С.И. ответчик отказал в удовлетворении требований Щекотихина С.И., сославшись на тот факт, что прошло более 14 дней, и договор страхования был заключен, основания для возврата денежных средств отсутствуют. Возврат средств, уплаченных за подключение к программе страхования, в случае досрочного погашения кредитного договора не предусмотрен условиями. При досрочном погашении задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока (л.д.13-14).

По состоянию на 12.05.2018г полная задолженность Щекотихина С.И. по кредиту на дату расчета составляет 0,00 рублей, что следует из справки о задолженностях заемщика (л.д.15).

Судом достоверно установлено и не оспаривалось сторонами в судебном заседании, что при заключении кредитного договора истец получил экземпляр кредитного договора, а также второй экземпляр заявления на страхование по программе добровольного страхования.

Исходя из указанного, Щекотихин С.И., подписывая 18.12.2017г заявление на страхование, подтвердил, что ознакомлен с условиями участия в программе страхования, в том числе, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, тариф за подключение к программе страхования - 2,09 % годовых, страховая сумма единая и составляет 106690,  рублей, участие в программе страхования может быть прекращено  досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение  банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего заявления. Щекотихин С.И. выразил свое согласие оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 6690,00  рублей копеек за весь срок кредитования. При этом истец получил второй экземпляр указанного заявления, условия участия в программе страхования и памятку застрахованному лицу, о чем Щекотихин С.И. расписался в заявлении.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что подключение к программе страхования было обусловлено содержащимся в кредитном договоре условием о его обязанности застраховать свои жизнь и здоровье, влекущим, по его мнению, в случае отказа от участия в программе страхования, принятие банком решения об отказе в предоставлении кредита. Вместе с тем текст заключенного 18.12.2017г между Щекотихиным С.И., с одной стороны, и ПАО «Сбербанк России», с другой стороны, кредитного договора не содержит в себе подобного условия. Не указан конкретный пункт кредитного договора, содержащий подобное условие, и истцом. При этом, подписывая 18.12.2017г заявление на страхование, Щекотихин С.И. выразил свое согласие на участие в программе страхования и оплату суммы платы за его подключение к данной программе. При подписании данного заявления истцом были получены второй экземпляр заявления, условия участия в программе страхования и памятка застрахованному лицу.

Согласно ч.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В свою очередь из п.4 заявления на страхование следует, что участие в программе страхования может быть прекращено  досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение  банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего заявления. С данными условиями  Щекотихин С.В. ознакомлен, что также подтверждает его подпись в заявлении.

Доказательства, свидетельствующие о подаче истцом подобного заявления, в материалах дела отсутствуют и стороной истца не предоставлены.

Таким образом, суд приходит к выводу, что согласие Щекотихина С.И. на участие в программе страхования являлось добровольным, страхование было осуществлено с согласия истца на основании его заявления. Доказательства же того, что отказ Щекотихина С.И. от подключения к программе страхования мог повлечь отказ банка в предоставлении кредита, то есть имело место запрещенное п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела отсутствуют и в судебном заседании не представлены.

Доводы истца Щекотихина С.И. о том, что ему в ПАО «Сбербанк России» настойчиво порекомендовали оформить страхование жизни, судом не принимаются во внимание.

Подписывая же заявление на страхование, истец фактически реализовал свое право на выбор страховщика и программы страхования. Кроме того, ПАО «Сбербанк России» не осуществляет услугу по страхованию, в связи с чем, у него отсутствует обязанность по предоставлению заемщикам выбора страховщика из нескольких предложенных банком страховых организаций.

В  судебном заседании сторонами не представлено доказательств того, что  подключение истца к программе страхования при подписании им заявления на участие в такой программе, лишает Щекотихина С.И. прав, обычно предоставляемых по договорам страхования, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Указание же в качестве выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» не противоречит требованиям п.2 ст.934 ГК РФ, поскольку истец при подписании заявления на страхование выразил добровольное согласие на это.

Не свидетельствует о нарушении прав истца и перечисление платы за страхование из предоставленных ему кредитных средств, поскольку такое перечисление имело место по его указанию, при этом сумма предоставленных в кредит денежных средств размере 106690,00 рублей истцом при заключении договора не оспаривалась, была получена в полном объеме, после чего истец распорядился предоставленными денежными средствами, в том числе, перечислив часть из них в сумме 6690,00 рублей в счет платы за подключение к программе страхования. Доказательства, свидетельствующие о том, что истец возражал против такого способа уплаты платы за подключение к программе страхования, изъявлял желание на внесение платы иным способом, в материалах дела отсутствуют.

Согласно п.7 абз.3 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, помимо перечисленных в части первой данной статьи банковских операций, вправе осуществлять такие сделки, как оказание консультационных и информационных услуг, а также иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Таким образом, закон не ограничивает кредитную организацию в праве на заключение от ее имени и за ее счет договора личного страхования ее клиента, по которому клиент является застрахованным лицом, консультировать клиента по всем вопросам, касающимся исполнения такого договора, представить в дату заключения договора информационные материалы, касающиеся его исполнения. Причем заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. И такое обеспечение, основанное на достигнутом сторонами договора соглашении, не противоречит действующему законодательству.

Следовательно, при указанных обстоятельствах отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных истцом требований, поскольку из представленных по делу доказательств следует, что страхование истца, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено исключительно по его добровольному волеизъявлению, выраженному письменно в подписанном им заявлении на страхование.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Щекотихина Сергея Ивановича к Публичному Акционерному Обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей, отказать в полном объеме.

Решение может  быть обжаловано в Железнодорожный районный суд г. Орлав течение  одного месяца со дня принятия решения судом (со дня изготовления мотивированного текста решения).

Лица, участвующие в деле, их представители присутствовавшие в судебном заседании, могут обратиться к мировому судье в течение трех суток, с момента оглашения резолютивной части решения, с заявлением о составлении мотивированного текста решения, который будет изготовлен мировым судьей по истечении  пяти дней с момента получения заявления.

Лица, участвующие в деле, их представители, не присутствовавшие в судебном заседании, могут обратиться к мировому судье в течение пятнадцати дней со дня объявления резолютивной части решения суда, с заявлением о составлении мотивированного текста решения, который будет изготовлен мировым судьей по истечении  пяти дней с момента получения заявления.

Мотивированный тест решения изготовлен  17 сентября 2018 года.

Мировой судья                                                                                                        Е.В. Дроздова