Решение по делу № 2-2730/2015 от 24.12.2014

Дело № 2-2730/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе судьи Нагибиной Е.Л.

при секретаре Алябушевой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре

20 февраля 2015 года гражданское дело по иску Белоусовой И.В. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о взыскании страховой премии, убытков, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ :

Белоусова И.В. обратилась в суд с иском к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о взыскании страховой премии в размере ... рублей ... копеек, убытков в размере ... рублей ... копеек, компенсации морального вреда ... рублей, штрафа в размере 50% от присужденной суммы.

В судебном заседании истица не участвовала, надлежащим образом извещена, её представитель заявленные требования поддержала.

Ответчик своего представителя не направил, надлежащим образом извещен, против иска возражал по доводам, изложенным в письменном отзыве.

Исследовав материалы дела, выслушав явившихся, суд полагает, что в удовлетворении заявленных требований следует отказать, исходя из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Часть 2 указанной статьи предусматривает, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Установлено, что ** ** ** года «Банк Русский стандарт» (далее – банк) акцептировал оферту Белоусовой И.В., выраженную в заявлении о предоставлении кредита на сумму ... рублей ... копеек, под 32% годовых на срок до ** ** ** года. Составными и неотъемлемыми частями кредитного договора № ... являются заявление, график платежей и Условия предоставления кредита.

Согласно положениям ст. 927 и 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако действующее законодательство не содержит запрета на включение в договор условия о страховании жизни, здоровья, а также рисков утраты или ограничения права собственности на недвижимое имущество

Поскольку основным источником доходов заёмщика является заработная плата, получение которой напрямую зависит от трудоспособности заёмщика, состояния его здоровья, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита. При расчете процентной ставки по кредитному договору банк учитывает риски утраты трудоспособности, и в зависимости от этого, устанавливает размер процентной ставки по кредитам.

Как установлено в судебном заседании, заявление составляется по установленным формам сотрудником банка в присутствии клиента и со слов клиента, которые вносятся в текст заявления.

При предложении заключить договор личного страхования в раздел 4 заявления «личное страхование», со слов истица было указано значение «да», страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы - «нет».

Текст заявления (2, п. 1.2, п.1.3., 1.4., 1.5) подтверждает вариативность действий банка в зависимости от волеизъявления клиента относительно договора страхования. В случае, если заёмщик в заявлении выражает намерение заключить договор страхования, то по желанию заёмщика, банк перечисляет страховую премию страховой компании за счет кредитных средств клиента по выбранному договору страхования, если нет, соответственно, перечисление не осуществляется.

Кроме того, в пункте 7.10 заявления о предоставлении кредита, заёмщик Белоусова И.В. подтверждает, что проинформирована банком о возможности заключения кредитного договора без оказания ей дополнительных услуг, в том числе договора страхования.

Тем не менее, истица от страхования не отказалась, указанный кредитный договор заключила, ей был открыт счет, на который перечислена сумма кредита.

В силу ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданским Кодексом РФ, в силу признания ее таковой судом либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Судом не установлено оснований для признания положений указанного кредитного договора, в соответствии с которыми истица заключила договор личного страхования и поручила банку перечислить страховую премию за счет кредитных средств недействительными.

Пункт 1 ст. 854 ГК РФ устанавливает, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии со ст. 849 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Поскольку сумма страховой премии включена в кредит, заёмщиком дано поручение о её перечислении страховой компании, денежные средства списаны со счета правомерно.

Рассматриваемые положения кредитного договора соответствуют обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам, действующим в момент его заключения. Договор заключен добровольно, дополнительные услуги в виде предложения заключить договор страхования не навязаны, возможность получения кредитных средств обязательным страхованием жизни и здоровья не обуславливалась.

Требования о взыскании с ответчика убытков в размере ... рублей ... копеек, в виде процентов 32% годовых, начисленных на сумму страховой премии, удовлетворению также не подлежат. Положения кредитного договора, предусматривающие право заключить договор страхования на период кредита, не было признано недействительным, сумма страховой премии в соответствии с договором по желанию истца включена в сумму кредита, и на неё, должны быть уплачены проценты, поскольку, по смыслу договора, заёмщик платит проценты за весь кредит, вне зависимости от того, на какие цели он потрачен. На сумму стоимости страховой премии проценты не переплачены, поэтому оснований для применения кредитной процентной ставки не имеется.

Поскольку права потребителя в данном кредитном правоотношении нарушены не были, требования о возмещении морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

                        РЕШИЛ:

Белоусовой И.В. в иске к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о взыскании страховой премии в размере ... рублей ... копеек, убытков в размере ... рублей ... копеек, компенсации морального вреда ... рублей, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд со дня вынесения мотивированного решения.

     Судья Е.Л. Нагибина