Решение по делу № 2-575/2011 от 27.05.2011

Дело № 2-575/1127 мая 2011года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем  Российской  Федерации

Мировой судья судебного участка № 1 Соломбальского округа г.Архангельска Демин А.Ю., при секретаре Ткаченко С.В., рассмотрев в г.Архангельске, наб.Г.Седова, д.17, в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Архангельской местной общественной организации потребителей «Архпотребзащита» в защиту прав и законных интересов <ФИО1> к Закрытому акционерному обществу Банк «Советский» в лице филиала «Судоходный» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств,  процентов и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Архангельская местная общественная организация потребителей «Архпотребзащита» в защиту прав и законных интересов <ФИО1> обратилась в суд с иском  к  Закрытому акционерному обществу Банк «Советский» в лице филиала «Судоходный» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств в сумме 10988руб.,  процентов в сумме 249руб. и компенсации морального вреда в сумме 10000руб..

 Представитель Архангельской местной общественной организации потребителей «Архпотребзащита» настаивал на исковых требованиях в полном объеме и дал пояснение аналогичные исковому заявлению.

Истец <ФИО1> в судебное заседание не явилась, уведомлена о дне, месте и времени судебного заседания надлежащим образом.

Представитель ответчика ЗАО Банка «Советский» в лице филиала «Судоходный» <ФИО2>, действующая на основании доверенности, пояснила, что с исковыми требованиями не согласны в полном объеме, считает, что в иске истцу необходимо отказать.

По определению суда дело рассмотрено при имеющейся явке.

Заслушав представителя истца и представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела,  мировой судья, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что <ДАТА2> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 100000руб. под 32,9 % годовых со сроком 60месяцев. По условиям п.2.7 кредитного договора, единовременная комиссия за снятие денежных средств со счета заемщика/ перевод денежных средств со счета заемщика (п.3.5 Условий) в размере 9,9% от суммы снятия / перевода - 10988руб. (л.д.6-копия предложения о заключения договора, л.д.8-9- копия Условия предоставления кредита в российских рублях в Банке Советский).

Указанная сумма в размере 10988рублей была удержана Банком при выдаче кредита <ДАТА3>, с <ФИО1>, что подтверждается копией приходного кассового ордера  <НОМЕР> от <ДАТА4>

Согласно пункту 1 статьи 307, пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности, а договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 статьи 420 ГК РФ установлено, что к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами главы 27 Гражданского кодекса Российской Федерации «Понятие и условия договора» и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в Гражданском кодексе Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300 - 1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31 августа1998 года № 54-П предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, (утвержденному ЦБ РФ 26 марта 2007 года № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами, на которые распространяются положения основного договора, по ним не начисляются проценты, неустойки, они не входят в объем выданных заемщику денег и используются только для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Деятельность банка по открытию и ведению ссудного счета с возложением на заемщика обязанности оплачивать эти действия банка нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Действия банка не охватываются содержанием кредитного договора исходя из его легального определения в пункте 1 статьи 819 ГК РФ.

На правоотношения по кредитному договору с участием гражданина - потребителя распространяется законодательство о защите прав потребителей.

Указанный вывод подтверждается разъяснениями в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», согласно которым отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В данном случае кредитный договор между сторонами был заключен для удовлетворения личных нужд заемщика, как гражданина - потребителя (л.д.6).

Исходя из сущности кредитного договора, заключенного с участием потребителя, внесение платы по нему заемщиком обусловлено оказанием услуги - предоставлением кредитным учреждением денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности.

Между тем, открытие и ведение банком ссудного счета является его обязанностью, которая предусмотрена законодательством, а не услугой, оказываемой банком гражданину - потребителю, приобретаемой последним для удовлетворения его личных нужд и, в связи с этим, подлежащей оплате по кредитному договору, из чего императивно исходит законодательство о защите прав потребителей.

Исходя из буквального содержания приведенного положения Федерального Закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», федеральным законом могут быть предусмотрены изъятия из правила о возможности установления кредитной организацией комиссионного вознаграждения по операциям.

Вместе с тем, в соответствии с приведенными положениями Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре и нормами Закона РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрено взимание комиссии за выдачу кредита, открытие и ведение ссудного счета, что не является для гражданина - потребителя услугой (операцией банка, оказываемой на возмездной основе). Иного законодательством не установлено.

Включение в договор условия об удержании с заемщиков платежа за обслуживание ссудного счета, ущемляет установленные законом их права как потребителя. Таким образом, в соответствии со ст.168 ГК РФ в данной части договор является ничтожным.

По условиям п.2.7. кредитного договора и п. 3.5 Условий, <ФИО1>  в день фактического предоставления кредита обязана был оплатить комиссию за снятие денежных средств со счета заемщика в размере 9,9% от сумму снятия - 10988рублей.

Исходя из ст. 819 ГК РФ выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора,

Согласно ч. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Выдача кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений пункта 1 статьи 779 ГК РФ, следовательно, взимание комиссии за выдачу кредита является неправомерным.

Таким образом, включение в кредитные договоры условий, предусматривающих взимание с заемщика комиссии за выдачу кредита, противоречит нормам гражданского законодательства и ущемляет установленные законом права потребителей.

В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Доводы ответчика об оспоримости сделки несостоятельны по мотивам, изложенным выше.

Согласно ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Исполнение сделки начало <ДАТА3>.

Исковое заявление подано <ДАТА10> без пропуска срока исковой давности.

На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. При недействительности сделка каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Денежная сумма в размере 10988рублей была удержана ответчиком при снятии денежных средств со счета заемщика-истца, следовательно, при возврате сторон в первоначальное положение указанная сумма должна быть возвращена истцу.

Из материалов дела следует, что ответчик узнал о требовании истца о взыскании процентов <ДАТА11>, что подтверждается входящим номером <НОМЕР> от <ДАТА12> на претензии истца от <ДАТА13>, но в добровольном порядке требования <ФИО1> не удовлетворены.

Истец предъявляет требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме  249руб. 00коп. за период с <ДАТА14> по <ДАТА13> (л.д.5).

Согласно 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Судом установлено, что сумма задолженности ответчиком не уплачена, в связи с чем, суд признает, что ответчик вследствие просрочки платежей необоснованно уклонялся от уплаты денежных средств. 

Таким образом, требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами заявлено обоснованно.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренным законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно п. 2 ст. 150 ГК РФ нематериальные блага защищаются в соответствии с Гражданским Кодексом и другими законами в случаях и порядке, ими предусмотренных, а также в тех случаях и в тех пределах, в каких использование способов защиты гражданских прав вытекает из существа нарушенного нематериального блага и характера последствий этого нарушения.

В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины.  Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Принимая во внимание, что права истца, действительно были нарушены, а также, учитывая, что он был вынужден обращаться к ответчику по поводу возврата денежных средств в размере 10988руб., что фактически отнимало дополнительное время и приводило к неудобствам со стороны истца, мировой судья полагает, что требования <ФИО1> о компенсации морального вреда основаны на законе и подлежат удовлетворению, однако, полагает разумным и справедливым, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей.

В связи с удовлетворением требований истца с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден в силу закона, в размере  449руб. 48коп.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Архангельской местной общественной организации потребителей «Архпотребзащита» в защиту прав и законных интересов <ФИО1> к Закрытому акционерному обществу Банк «Советский» в лице филиала «Судоходный» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств,  процентов и компенсации морального вреда - удовлетворить.

Признать недействительным условие кредитного договора в части оплаты комиссии за снятие денежных средств в размере 10988рублей, применить последствия недействительности условий кредитного договора.

Взыскать с Закрытого акционерного общества Банк «Советский» в лице филиала «Судоходный» в пользу <ФИО1> денежную сумму в размере 10988рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 249рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000рублей.

Взыскать с Закрытого акционерного общества Банк «Советский» в лице филиала «Судоходный» госпошлину в доход бюджета в сумме 449рублей 48копеек

Взыскать с Закрытого акционерного общества Банк «Советский» в лице филиала «Судоходный» штраф в сумме 3059рублей 25копеек в доход местного бюджета и в сумме 3059рублей 25копеек в пользу Архангельской местной общественной организации потребителей «Архпотребзащита».

Решение может быть обжаловано в Соломбальский районный суд г. Архангельска через мирового судью в течение 10 дней с момента изготовления его в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 31 мая 2011года

Мировой судья                                                                                                                         А.Ю. Демин