Решение по делу № 2-799/2011 от 20.06.2011

                                                                                                                         Дело <НОМЕР>

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<ДАТА1>

Мировой судья судебного участка <НОМЕР> г. <АДРЕС> <ФИО1>,

при секретаре  <ФИО2>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Костромской региональной общественной организации «Вектор правовой защиты» в интересах <ФИО3> к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании условия кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора в виде взыскания убытков, процентов, компенсации морального вредаедействительности вивиде и условий договора, применении последтсвий ,

УСТАНОВИЛ:

Костромская региональная общественная организация «Вектор правовой защиты» в интересах <ФИО3> обратилась в суд к ООО ИКБ «Совкомбанк» с иском о признании условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета недействительным, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора в виде взыскания в пользу истца 25 972 руб. - ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3 876,21 руб. и компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. Также просили взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы присужденной в пользу потребителя, в том числе 25% в доход бюджета соответствующего муниципального образования и 25% в пользу КРОО «Вектор правовой защиты».

Иск мотивирован тем, что <ДАТА2> между истцом <ФИО3> и ответчиком - ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор на сумму 151 000 руб. В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного кредитным договором, <ФИО3> уплачено в пользу банка 25 972 руб. - ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета. По мнению лица, выступающего в защиту прав потребителя, действия ответчика по истребованию данной комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этой суммы, противоречат действующему законодательству, а именно нормам ГК РФ и Закону РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, истцу были причинены убытки и моральный вред.

Истец <ФИО3> в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие с участием представителя КРОО «Вектор правовой защиты».

В судебном заседании представитель интересов КРОО «Вектор правовой защиты» <ФИО4> исковые требования <ФИО3> поддержала по изложенным в исковом заявлении основаниям.

В судебном заседании представитель интересов ответчика по доверенности <ФИО5> исковые требования <ФИО3> не признал в полном объеме, просил ей в иске отказать по основаниям, указанным в письменном отзыве. Пояснил, что между истцом и  банком на условиях платности и возвратности был заключен кредитный договора с условием оплаты комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,4% от суммы кредита Истец обязалась возвратить в установленном порядке кредит, проценты и уплатить комиссию в полном объеме. Ссылаясь на требования ст. ст. 819, 809 ГК РФ, а также на то, что к отношениям, вытекающим из кредитного договора, применяются правила предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ (заем), указал, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, исходя из чего стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Комиссия за ведение ссудного счета является одной из форм взимания платы за пользование и обслуживание кредита, допускаемая Банком России. Банк довел до сведения клиентов полную стоимость кредита до его предоставления, в которую включаются все расходы клиента, связанные с привлечением кредита, таким образом, клиент до предоставления ему банковской услуги был надлежаще информирован о его расходах, вытекающих из заключения кредитного договора. Считал, что ни одно из требований истца не подлежит удовлетворению, в том числе и в части взыскания в её пользу морального вреда, поскольку суду не представлено доказательств, подтверждающих физические или нравственные страдания истца, а также отсутствует вина банка в причинении вреда истцу. Также считал, что истцом пропущен срок исковой давности на обращение в суд, который согласно ст. 181 ГК РФ по требованиям о признании последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года, просил применить срок исковой давности к заявленным исковым требованиям.

Изучив материалы дела, выслушав представителя КРОО «Вектор правовой защиты», представителя ответчика, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании, истец <ФИО3> <ДАТА3> заключила с ответчиком ООО ИКБ «Совкомбанк» кредитный договор <НОМЕР>  на сумму 151 000 рублей  со сроком возврата до <ДАТА4> с условием уплаты процентов в размере 10% годовых.  

В соответствии с п.1.7 кредитор открывает заемщику ссудный счет для учета задолженности по основному долгу заемщика по договору. Заемщик уплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,4% от суммы кредита. 

Заемщиком <ФИО3> в период с августа 2007г. по февраль 2011 г. комиссия  за ведение ссудного счета была внесена в банк в размере 25972 руб., 43 платежа в сумме по 604 руб. ежемесячно, что подтверждается предоставленной суду выпиской по счету.

То, что сумма комиссии оплачена истцом в указанных размерах, представителем ответчика не оспаривается. Изложенные обстоятельства не являются предметом спора между сторонами, ими признаны, письменные доказательства, подтверждающие данные обстоятельства, представлены суду и сторонами не оспорены.

Между сторонами по делу - заемщиком и банком в силу заключенного <ДАТА3> кредитного договора, возникли отношения, регулируемые Гражданским кодексом РФ, Законом РФ <НОМЕР> от <ДАТА5> «О защите прав потребителей», Федеральным законом <НОМЕР> от <ДАТА6> «О банках и банковской деятельности», и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» является специальным законом для данного вида отношений.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от <ДАТА7> условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Продавцу товаров (работ и услуг) запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ и услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ и услуг).

Согласно ст. 819 ч.1 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст. 29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 4 ФЗ «Обухгалтерском учете» <НОМЕР> от <ДАТА8> (с изменениями на <ДАТА9>) настоящий закон распространяется на все организации, находящиеся на территории Российской Федерации, а также на филиалы и представительства иностранных организаций, если иное не предусмотрено международными договорами РФ.

В соответствии со ст. 4 Федерального закона «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и решением Совета директоров (протокол заседания Совета директоров от <ДАТА10> <НОМЕР>) установлены Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации <НОМЕР> от <ДАТА10>, которые предусматривают, что кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации, осуществляют бухгалтерский учет в соответствии с вышеуказанными правилами. Для осуществления бухгалтерского учета необходимо открытие ссудного счета, который служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам.

Согласно Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ <ДАТА11> <НОМЕР> (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ <ДАТА12> N 144-П), кредитная организация обязана для осуществления бухгалтерского учета открывать ссудный счет, который служит для отражения исполнения заемщиком обязательств по договору кредитования.

В силу данных норм суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований о взыскании в пользу истца убытков, поскольку вышеуказанными нормами взимание с заемщика при выдаче кредита комиссии за обслуживание ссудного счета, не предусмотрено.

Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, должны учитываться банком в плате за кредит и действующее законодательство, в силу требований ч.1 ст. 819 ГК РФ позволяет определять указанную плату только в виде процентной ставки по кредиту, которая по заключенному между истцом и ответчиком договором составляет 10% годовых.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Согласно ст.195 ГК РФ сроком давности  признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

На основании п.2 ст.199 ГК РФ исковая  давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является основанием к вынесению судом решения об отказе в удовлетворении заявленных требований.

В п.32 Постановления от <ДАТА13> <НОМЕР>\8 Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ указано, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 ст.166 Кодекса). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительности ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 ст.181 Кодекса.

В соответствии с п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Исполнение сделки с <ФИО3> началось с 17.08.2007г., т.е. на момент обращения в суд  - <ДАТА19>  трехгодичный срок  давности истек, суд соглашается с позицией представителя ответчика, что по требованиям в части взыскания в пользу <ФИО3> ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета за август, сентябрь, октябрь, ноябрь, декабрь 2007г., январь, февраль, март, апрель, май 2008г. на общую сумму 6 040 руб. следует отказать в связи с пропуском истца срока обращения в суд.  

Таким образом, поскольку  пункт 1.7 кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА3>, заключенного между <ФИО3> и ООО ИКБ «Совкомбанк», суд удовлетворяет требование истца о признании пункта заключенного с ней кредитного договора  недействительным с момента заключения договора <НОМЕР> от <ДАТА3>. Полученные с <ФИО3> денежные средства в размере 19932 рублей подлежат взысканию в пользу истца с ответчика по делу.

Довод представителя ответчика о том, что потребитель на стадии заключения договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге, в  том числе об условии, предусматривающем обязательную оплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, и добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, не являются основанием для отказа в удовлетворении  исковых требований.

В соответствии с ч.4 ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей», отсутствие  у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируется. Кроме того, в соответствии со ст. 428 ГК РФ кредитный договор  является договором присоединения, условия которого определены в стандартной форме и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами  вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного  получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих процентов.

Нарушение банка по  кредитному договору состоит в том, что он незаконно включил в договор условие об оплате заемщиками комиссии за обслуживание ссудного счета, которую истец ему перечислила. Именно  сумму комиссии истец и просит взыскать в свою пользу.

Денежное обязательство ответчиком перед истцом до настоящего времени не исполнено, в связи с чем лицо, выступившее в защиту прав потребителя просило взыскать в пользу истца с ответчика проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 3 876,21 руб. за период с <ДАТА15> по <ДАТА16>, проценты просили рассчитать по ставке рефинансирования на день предъявления иска в суд по 8%. Согласно Указания ЦБ РФ от <ДАТА17> <НОМЕР> ставка рефинансирования с <ДАТА18> по настоящее время (т.е. и на дату обращения в суд (<ДАТА19>) и на момент вынесения решения судом) составляет 8,25%.  Расчет суммы процентов за пользование чужими денежными средства, предоставленный истцом, судом проверен, однако проценты рассчитаны неверно.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами в пользу истца следует произвести следующим образом: