Решение по делу № 2-587/2011 от 24.05.2011

Дело № 2-587/11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Мировой судья Центрального судебного участка г. Инты Республики Коми Сухнева И.В.,

при секретаре Берляковой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Инте  по ул.Полярная, 13,

24.05.2011 года дело по иску Чупровой С.А. к ОАО «Сбербанк России» в лице Интинского отделения № 7729 ОАО «Сбербанк России» о  взыскании суммы единовременного тарифа, уплаченной при заключении кредитных договоров, с учетом индексации, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Чупрова С.В. обратилась в суд с иском к ответчику о взыскании суммы единовременного платежа за открытие и обслуживание ссудного счета всего в размере 10000 руб., ее индексации, процентов за пользование чужими денежными средствами на день рассмотрения дела в суде, неустойки в размере 10000 руб. и компенсации морального вреда в размере 1000 руб. В обоснование заявленных требований заявитель указала, что с АК Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице Интинского отделения №7729 Сбербанка России __.__.2008 года заключила кредитный договор №_______ на предоставление доверительного кредита, __.__.2009 года - кредитный договор №____ на предоставление кредита «__________» и __.__.2009 года кредитный договор №_____ на получение доверительного кредита, одним из пунктов которых предусмотрено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет и за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере 3000 руб., 6400 руб. и 600 руб., не позднее даты выдачи кредита, данные суммы были списаны со счета истца. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед банком России. Возложение на потребителя платы за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, признаются недействительными.

Стороны о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом.

Истец Чупрова С.А. в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.5), что судья находит возможным.

Ответчик ОАО «Сбербанк России» в лице Интинского отделения № 7729 ОАО «Сбербанк России» в суд не явился, уважительных причин неявки суду не представил, судья полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Согласно возражениям на исковое заявление, представленным Интинским отделением № 7729 ОАО «Сбербанк России», ответчик заявленные требования не признал, просит применить срок исковой давности и в иске отказать, указав в возражениях, что истцом пропущен срок исковой давности, который должен исчисляться с момента заключения кредитных договоров и уплаты Чупровой С.А. платы (тарифа) за обслуживание ссудного счета, Кроме того, при заключении кредитных договоров истец была надлежащим образом извещена об условиях предоставления кредита, в том числе о комиссии банка за обслуживание ссудного счета, до момента подписания кредитного договора. Располагая информацией о предложенной услуге, Чупрова С.А. добровольно взяла на себя обязанности, предусмотренные договором, тем самым выразив согласие с его условиями.

Проверив и оценив в совокупности исследованные доказательства, судья находит иск подлежащим удовлетворению  частично по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что __.__.2008 года Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации, в лице Интинского отделения №7729 Сбербанка России ОАО и Чупрова С.А. заключили кредитный договор №________, согласно которому истцу на срок до __.__.2011 года  под проценты предоставлены денежные средства в размере _______ руб. (л.д.7-10). Впоследствии __.__.2009 года стороны заключили кредитный договор №____ на сумму ______ руб. на срок до __.__.2012 года (л.д.11-13). На основании кредитного договора №_____ от __.__.2009 года Чупровой С.А. был предоставлен кредит в сумме _______ руб. под 20% годовых на срок по __.__.2012 года (л.д.14-16).

При заключении договоров заемщику были открыты ссудные счета, за обслуживание которых Чупрова С.А. __.__.2008 года уплатила денежную сумму в размере 3000 руб., __.__.2009 года - 6400 руб., __.__.2009 года - 600 руб., что подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами. На основании  порядка предоставления кредита, сумма кредита подлежала выдаче заемщику Чупровой С.А. только после уплаты ею единовременного платежа (тарифа), что отдельно оговаривалось  каждым из кредитных договоров.

На основании ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести  или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п.2 ст.16 Закона РФ «О защите права потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Кредитный договор согласно  ст.819 ГК РФ  представляет собой  особую, самостоятельную разновидность отношений займа, по которому банк обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.  В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 01.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом. Со ссылкой на данную статью представитель аргументировал несогласие с заявленными требованиями истца о взыскании тарифа за открытие и обслуживание ссудного счета. 

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Свобода договора как одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина провозглашена ГК РФ в числе основных начал гражданского законодательства. При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, поскольку не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод. Согласно Постановлению Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 года №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности»…» гражданин, как экономически слабая сторона в правоотношениях с банком, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е для банков.

Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. При заключении кредитного договора банк обязан создать условия по предоставлению и погашению кредита. Так действия по открытию и ведению ссудного счета относятся к кредитной обязанности банка, такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен банковским законодательством, в частности Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от 26.03.2008 года №302-П. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным судам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных   операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности, как отмечалось выше, является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 года №86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета  и отчетности для банковской системы РФ. В соответствии с законодательством, регламентирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (Информационное письмо ЦБ РФ от 29.08.2003 года №4 «Обобщение практики применения ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»). Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку  выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, введение ссудного счета также является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Отказ заемщика от уплаты комиссии по открытию и обслуживанию ссудного счета повлекло бы, в свою очередь, отказ со стороны банка по предоставлению кредита, поскольку данное требование относится к обязательным условиям выдачи кредита. На основании изложенного, судья приходит к выводу, что платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями ст.16 Федерального закона «О защите прав потребителей». Таким образом, положение кредитного договора о возложении платы за открытие и ведение ссудного счета на потребителя услуги - заемщика незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя. С учетом выше изложенного, п.2.1. кредитного договора  №______ от __.__.2008 года,  п.3.1 кредитного договора №___ от __.__.2009 года и п.2.1 кредитного договора №_____ от __.__.2009 года, заключенных между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации, в лице Интинского отделения №7729 Сбербанка России ОАО и Чупровой С.А. являются незаконными, в связи с чем в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере 3000 руб., 6400 руб. и 600 руб., уплаченные при заключении кредитных договоров в виде единовременного платежа.

Ссылка представителя ответчика на пропуск со стороны истца годичного срока исковой давности  является несостоятельной. Как было установлено в судебном заседании, действия банка по взиманию с заемщика единовременного платежа незаконны, в связи с чем, при разрешении вопроса о пропуске истцом сроков исковой давности, следует руководствоваться ч.1 ст.181 ГК РФ, согласно которой по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки подлежит применению трехгодичный срок исковой давности. Так как правоотношения между кредитором и заемщиком, являющимся физическим лицом, регулируются, в том числе Законом РФ «О защите прав потребителей», спор между сторонами может быть разрешен  и в пределах общих сроков исковой давности, установленных ст.196 ГК РФ. 

В связи с нарушением прав потребителей, в соответствии с требованиями ч.1 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей»,  изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Данный закон предусматривает ответственность за нарушение исполнителем требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), за нарушение сроков выполнения работ (оказания услуг) в виде уплаты неустойки (пени) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги) за каждый день просрочки.

В судебном заседании не установлено нарушений со стороны ответчика сроков оказания услуг при заключении кредитного договора. Истец в адрес Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации, в лице Интинского отделения №7729 Сбербанка России с требованиями об уменьшении цены за оказанную услугу и возврате уплаченной за услугу денежной суммы не обращалась. Кроме того, исходя из характера возникших правоотношений, требование о возврате суммы единовременного платежа, оплаченной за ведение ссудного счета, не аналогично тем требованиям, за которые ч.1 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность в виде неустойки, таким образом, у суда отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований о взыскании неустойки со ссылкой на ст.28 и 31 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с требованиями Закона РФ «О защите прав потребителей» причиненные потребителю убытки подлежат возмещению в полном объеме. В соответствии с требованиями ст.1064 ГК РФ, вред, причиненный личности или имуществу гражданина подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Право требования полного возмещения причиненных убытков лицом, право которого нарушено, установлено статьей 15 ГК РФ. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права. На основании изложенного, судья считает  возможным удовлетворить требования Чупровой С.А. об индексации денежных сумм в размере 3000 руб., 6400 руб. и 600 руб., выплаченных банку в качестве тарифа по открытию ссудного счета. Указанные суммы  подлежат индексации на основании данных Территориального органа федеральной службы Государственной статистики по Республике Коми Госкомстата РК об индексах роста потребительских цен на товары и платные услуги. Размер индексации единовременного тарифа, уплаченного истцом по кредитному договору №______ от __.__.2008 года,  за период с __.__.2008 года по состоянию на __.__.2011 года, составит 870,56 руб. Размер индексации единовременного тарифа, уплаченного истцом по кредитному договору №____ от __.__.2009 года, за период с __.__.2009 года по состоянию на __.__.2011 года, составит 989,40 руб., по кредитному договору №_____ от ___.__.2009 года, за период с __.__.2009 года по __.__.2011 года  - 79,90 руб.  Общий размер индексации, подлежащий взысканию в пользу истца, составит 1939,86 руб. (расчет в деле).

Таким образом, суд восстанавливает покупательскую способность денежной суммы, затраченной истцом на уплату комиссионного сбора по открытию ссудного счета.

В качестве ответственности изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организацией) за нарушение прав потребителя Закон РФ «О защите прав потребителей» предусматривает выплату потребителю компенсации морального вреда независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. На основании ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», с учетом принципа разумности и справедливости в пользу Чупровой С.А. подлежит взысканию сумма компенсации морального вреда в размере 1000 руб.

В соответствии со ст. 1107 ч.2 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами. Исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска в размере 8,25%, _____ дней просрочки за период  с ___.__.2008 года  по __.__.2011 года, включительно, размер процентов за пользование чужими денежными средствами  по кредитному договору №_____ от __.__.2008 года составит 707,44 руб. (3000 руб. х 8,25% : 360 дн. х _____ дни просрочки). Размер процентов за пользование чужими денежными средствами  по кредитному договору №____ от __.__.2009 года за _____ дней просрочки за период с __.__.2009 года на день рассмотрения дела в суде, составит 1094,13 руб. (6400 руб. х 8,25% : 360 дн. х ____ дни просрочки), по кредитному договору №____ от __.__.2009 года за ____ дня просрочки за период с __.__.2009 года на день рассмотрения дела в суде - 73,01 руб.  (600 руб. х 8,25% : 360 дн. х ____ дни просрочки). Всего по трем кредитным договорам с ответчика подлежит взысканию сумма процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1874,58 руб.

На основании ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец была освобождена, взыскивается с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем с ответчика подлежат взысканию в местный бюджет расходы по оплате государственной пошлины в размере 752,58 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

Взыскать с ОАО «Сбербанк России»  в лице Интинского  ОСБ №7729 ОАО «Сбербанк России» в пользу Чупровой С.А. денежные средства, уплаченные в виде единовременного платежа (тарифа)  по кредитным договорам №_______ от __.__.2008 года, №___ от __.__.2009 года, №_____ от __.__.2009 года всего в размере 10000 руб., их индексацию по состоянию на __.__.2011 года в размере 1939 руб. 86 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1874 руб. 58 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 752 руб. 58 коп.

Отказать Чупровой С.А. в удовлетворении заявленных требований к ОАО «Сбербанк России» в лице   Интинского отделения № 7729 ОАО «Сбербанк России» о взыскании неустойки.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Интинский городской суд в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме через мирового судью Центрального судебного участка.

Мотивированное решение изготовлено 27.05.2011 года в 15 час. 30 мин.

Мировой судья                                                                       Сухнева И.В.