Решение по делу № 2-32/2012 от 27.01.2012

Решение по гражданскому делу

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Улан-Удэ 27 января 2012 г.

            Мировой судья судебного участка №5 Железнодорожного района г.Улан-Удэ Сахинова Л.Р., при секретаре судебного заседания Хариной Л.А.,рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Кудиновой Т.А.1 к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, компенсации морального вреда и взыскании судебных расходов в виде оплаты услуг представителя,

     УСТАНОВИЛ:

Представитель истца Кудиновой Т.А.1 - Буторин В.Е., действующий на основании доверенности от <ДАТА2>, обратился в суд с иском о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, компенсации морального  вреда, мотивируя исковые требования тем, что <ДАТА3> Кудинова Т.А. заключила с ответчиком кредитным договор, из которого ей стало известно, что Банк из тех сумм, которые были внесены для погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов, удержал с заемщика комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы Банка в размере 900,0 руб., комиссию за прием наличных средств в погашение кредита 01.09.2011 - 110,0 руб., 01.10.2011 - 110,0 руб., 02.11.2011г. -110,0 руб., итого 1230,0 руб. Указывает, что действия банка по списанию указанных комиссий, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм противоречат ст. 819 ГК РФ, п. 1 ст. 2 ГК РФ, п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», которой предусмотрено, что банковская операция по размещению привлеченных денежных средств осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет. Просит признать недействительными условия кредитного договора от 03 августа 2011г., согласно которым на Кудинову Т.А. возлагается обязанность оплаты комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы Банка, комиссииза прием наличных средств в погашение кредита, обязав ответчика возвратить Кудиновой Т.А.1 неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме 1230,0 руб., взыскать с ответчика  компенсацию морального вреда в размере 500 руб.

В судебном заседании 20 января 2012г. представитель истца Буторин В.Е.  заявил о  взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере 1000 руб.

            Истец Кудинова Т.А., представитель ответчика, будучи надлежаще извещенными о времени и месте судебного разбирательства, назначенного на 27 января 2012 г. в 11.00 час. в суд не явились, стороны обратились к суду с письменным заявлением о рассмотрении иска в их отсутствие.

     Представитель истца Кудиновой Т.А.1 - Буторин В.Е. исковые требования поддержал в полном объеме, на основаниях, указанных в иске. Просит удовлетворить заявленные исковые требования, взыскать судебные расходы в виде оплаты услуг представителя.

            Представитель ответчика Петухова О.Н., действующая на основании доверенности <НОМЕР> от <ДАТА8>, направила суду возражения по заявленному иску, указав, что заявленные Кудиновой Т.А.1 исковые требования незаконны и необоснованны. Ссылаясь на ст. 819 ГК РФ, ст. 421 ГК РФ  считает, что кредитный договор, заключенный между сторонами, оформлен в надлежащей письменной форме. Анализ указанных положений Закона устанавливает принцип, согласно которому субъекты гражданских правоотношений свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав, предусмотренных законодательством, и возможность их ограничения может быть предусмотрена только законом.

Действующее законодательство не ограничивает права сторон кредитного договора по определению его содержания, включая условие кредитного договора о комиссиях, так же нет запрета и в законодательстве на согласование в договоре иных платежей (помимо процентов) за пользование банковским кредитом.

Более того, из статей 5 и 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что банк может взимать комиссии за банковские операции, включая оказание информационных и юридических услуг. В статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» определен принцип отношений между Банком России, кредитными организациями и их клиентами: данные отношения осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Условие о комиссиях является существенным условием кредитного договора, включенным в этот договор по инициативе стороны (абзац второй п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Подписывая договор, заемщик выражает свое согласие со всеми его условиями, что полностью соответствует требованию пункта 3 статьи 16 Закона РФ 'О защите прав потребителей".

Согласно заявлению на получение кредита <НОМЕР> в Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» (Далее по тексту - Банк) от <ДАТА9> (далее по тексту - Заявление) Истец заявил, что направленное в Банк настоящее Заявление следует рассматривать как предложение (Оферту) о заключении смешанного договора, в котором содержатся элементы: кредитного договора на условиях, изложенных в настоящем Заявлении и Типовых условиях потребительского кредита; договора банковского специального счета (далее - БСС) на условиях, изложенных в Типовых условиях банковского специального счета.

Таким образом, между Банком и Истцом был заключен смешанный договор (Далее по тексту - Договор). Гражданский кодекс РФ характеризует смешанный договор, как «договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами...» (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

В договоре, заключенном между Банком и Истцом, элементы кредитного договора и договора БСС неразрывно связаны между собой, так как и получение денежных средств в кредит, и дальнейшее погашение задолженности по кредиту возможны только при условии зачисления денежных средств на текущий банковский счет.

Данный финансовый продукт был разработан с целью автоматизации процесса, как выдачи кредита, так и дальнейшего его сопровождения. Соединение кредита с текущим банковским счетом позволяет осуществлять гашения кредита не только через отделения Банка, но и через отделения иных кредитных организаций, а также почтовые отделения. Кроме того, у клиента появляется возможность вносить денежные средства с целью дальнейшего погашения кредита заблаговременно, если он знает, что в дату погашения у него будет отсутствовать возможность для внесения денежных средств. Также необходимо указать, что при такой схеме все денежные средства вносятся на один счет, и у клиента нет нужды разграничивать суммы основного долга, процентов и комиссий, которые в противном случае должны были бы вноситься на разные счета.

Согласно разделу Б Заявления и тарифов Банка комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка/за безналичное перечисление с БСС на другой счет составила 0,9% от суммы кредита; комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) составляет 110 рублей; комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через платежный терминал - 90 рублей.

Списание с БСС комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка/за безналичное перечисление с БСС на другой счет, а также в иных случаях, предусмотренных Заявлением и Типовыми условиями, производится согласно п. 2.4. Типовых условий в безакцептном порядке.

В силу ст. 29, 30 ФЗ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (Далее по тексту - Закон № 395-1) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кроме того, снятие наличных денежных средств в кассах Банка - это самостоятельная отличная от кредитования банковская операция (пункт 5 статьи 5 Закона № 395-1), за которую Банк вправе взимать комиссию.

Подписав Заявления, Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, график гашения кредита, являющиеся приложениями к Заявлению, Истец письменно подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими тарифами Банка, которые взимаются с него в течение срока действия договора.Более того, Истец до заключения Договора был ознакомлен с предварительным графиком гашения кредита, выразил свое согласие с предложенными условиями кредитования, о чем свидетельствует собственноручная подпись Истца на предварительном графике. Следовательно, при заключении Договора Истцу была предоставлена полная информация об условиях оказываемой услуги. Истец обладал свободой при заключении Договора, самостоятельно решал, с каким контрагентом заключать договор и на каких условиях.

При оформлении кредитов в Банке, клиентам предлагается четыре способа погашения кредитной задолженности: через кассу Банка (с оплатой комиссии за прием наличных денежных средств); через бухгалтерию по месту работы заемщика (без уплаты комиссии); почтовым переводом (комиссия Банком не взимается); переводом через сторонний банк (комиссия Банка не взимается). Банк под роспись знакомит потребителей с указанной информацией. Об этом свидетельствует расписка Истца, из которой следует, что при заключении Договора он был ознакомлен с порядком погашения кредита.

Соответственно, Банк надлежащем образом исполнил свою обязанность по предоставлению информации Истцу о способах погашения кредита в соответствии со ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей», оплата кредита через кассу Банка с оплатой комиссии за прием наличных денежных средств - добровольный выбор заемщика.

Таким образом, действия Банка по взиманию указанных выше комиссий, установленных соглашением сторон, соответствуют действующему законодательству.

Договор от <ДАТА11>, заключенный между Банком и Истцом, отвечает всем требованиям законодательства.

Относительно требований о компенсации морального вреда указала, что моральный вред компенсируется при наличии вины Ответчика. В исковом заявлении, Истцом не указано,в чем заключается вина Ответчика, какие учтены обстоятельства, влияющие на размер данной компенсации, какова степень нравственных страданий Истца, связанных с условиями договора, ущемляющими права потребителя,в связи с чем, нравственные страдания Истца, считает крайне преувеличенными. Расчет цены иска не подтверждает.

Просит в заявленном иске отказать в связи с несостоятельностью требований.

Выслушав мнение представителя истца, изучив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что <ДАТА3> между сторонами заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 100901,01 руб. сроком на 30 мес. под 20% годовых, при этом договором предусмотрена оплата заемщиком комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка в размере 0,9 %, комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) - 110,0 руб.

Из заявления на получение кредита Кудиновой Т.А.1 следует, что информация о взимании указанных комиссий в заявлении имеется.

Однако при этом, ни заявление Заемщика, ни Типовые условия не содержат право заемщика иным образом снять наличные денежные средства, а также уплатить денежную сумму в погашение кредита, бесплатно.

Таким образом, судом установлено, что при заключении договора Кудинова Т.А. была лишена возможности в полном объеме реализовывать свои права на получение заемных денежных средств в размере, установленном договором, без внесения дополнительной платы.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Уплата истцом комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа), нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрена, при этом суд учитывает, что суммы, выплачиваемые в качестве указанных комиссий, не засчитывались в счет погашения кредита или уплаты процентов за пользование кредитом.

Согласно ч.1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу требований ч. 2 Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Следовательно, взимание банком указанных комиссий применительно к п. 1 ст. 16 Законом «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Ссылка представителя ответчика на принцип свободы договора,  является несостоятельной, поскольку граждане - физические лица не относятся к субъектам предпринимательской деятельности, которые вправе самостоятельно определять платежи, связанные с кредитным договором в силу принципа свободы договора и несения риска предпринимательской деятельности.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей.

Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное имущество (неосновательное обогащение)

Согласно ст. 1103 ГК РФ правило, предусмотренное ст. 1102 ГК РФ, подлежит применению также в частности к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

Оплата 03 августа 2011 г. комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы Банка в размере 900,0 руб., комиссии за прием наличных средств в погашение кредита 01.09.2011 - 110,0 руб., 01.10.2011 - 110,0 руб., 02.11.2011г. -110,0 руб., итого 1230,0 руб. подтверждается справкой по счету.

Компенсация морального вреда взысканию с ответчика не подлежит, поскольку требования о взыскании денежной суммы, уплаченной за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с ТБС Заемщика  являются имущественными, в связи с чем, оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. С учетом объема выполненных работ, категории дела, количества судебных заседаний, принципа разумности и справедливости, принимая во внимание не сложность данной категории гражданского дела, цену заявленного иска, суд находит, что разумные расходы на оплату услуг представителя составляют 500 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

                                                                       РЕШИЛ:

Исковые требований Кудиновой Т.А.1 к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, компенсации морального вреда и взыскании судебных расходов в виде оплаты услуг представителя, - удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора от <ДАТА3>, заключенного между Кудиновой Т.А.1 и ОАО «Восточный Экспресс Банк», предусматривающие оплату заемщиком комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы Банка и за прием наличных средств в погашение кредита.

Взыскать с ОАО «Восточный Экспресс Банк» в пользу Кудиновой Т.А.1 денежную сумму в размере 1230,0 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 500,0 руб.

В удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда в размере 500 руб. - отказать.

Взыскать с ОАО «Восточный Экспресс Банк» государственную пошлину в размере 400,0 руб.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ путем подачи апелляционной жалобы мировому судье судебного участка №5 Железнодорожного района г. Улан-Удэ.

Мировой судья                                                                                     Сахинова Л.Р.