Решение по делу № 2-1429/2014 (2-9696/2013;) ~ М-9917/2013 от 27.12.2013

копия                № 2 - 1429 / 14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 февраля 2014 года                                              город Казань РТ

Приволжский районный суд г. Казани РТ в составе:

председательствующего судьи Киямова Р.Х,

при секретаре Смирновой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) о признании недействительными условия договора и применении последствий недействительности,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее по делу - истец) обратился в суд с иском к КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) (далее по делу - ответчик) о признании недействительными условия договора и применении последствий недействительности, указывая, что между ним и КБ «ЛОКО-Банк» был заключен кредитный договор № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, Истец в свою очередь обязался возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

В целях соблюдения досудебного порядка урегулирования спора, в КБ «ЛОКО-Банк» ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия о возврате незаконно удержанных денежных средств.

Истец не согласен с образовавшейся задолженностью и в обосновании своих требований ссылается на следующие основания:

В п. 1.6 Заявления о присоединении к Правилам кредитования в КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) физических лиц по продукту «Потребительский кредит», Правилам кредитования физических лиц осуществляющих расчеты с использованием банковских карт, выпущенных в рамках развития розничных программ гласит «Процентная ставка по кредиту, действующая с даты следующей за датой первого очередного платежа (в процентах годовых) 24,00 (двадцать четыре) %» и п. 1.7 Правил кредитования «Процентная ставка по кредиту, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа (в % годовых) 42,00 (сорок два) %» противоречит Приложению №1 к Кредитному договору - «Полная стоимость кредита (% годовых) 36,35%».

Истец считает, что условие Договора, предусматривающее повышенную процентную ставку (36,35 % годовых) отличную от указанной в предмете Договора (24% и 42% годовых), является завуалированными скрытыми процентами.

В связи с зачетом незаконно удержанных процентов, все незаконно произведенные платежи в сумме 30187 рублей 04 копейки истец считает, что следует квалифицировать как незаконное обогащение банком и пользование чужими денежными средствами.

В соответствии п.4 Кредитного договора № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ Истцу была вменена дополнительная услуга, добровольного страхования жизни и здоровья в которой на момент подписания Договора он не нуждался. Само заключение кредитного договора было поставлено в прямую зависимость от заключения договора и уплаты комиссии за присоединение к программе страхования.

Истец считает, что удержанные в виде штрафных процентов (неустойки) денежные средства несоразмерны последствиям нарушения им обязательств по кредиту, в связи с чем, просит суд об ее уменьшении, и соответственно о возврате излишне уплаченной неустойки.

Истец просит суд признать недействительным условие Приложения № к кредитному договору, применить последствия недействительности условия Приложения к договору и взыскать с ответчика средства в размере <данные изъяты> рублей 04 копейки, проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля, признать недействительным п.4 кредитного договора о добровольном страховании жизни и здоровья, взыскать сумму страховой премии в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей и штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В суд истец и его представитель не явились, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика в суде иск не признал.

Выслушав пояснение представителя ответчика и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно частей 1 и 2 статьи 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Из вышеуказанной нормы следует, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, а предоставление кредитных средств при условии обязательного оказания страхования находится вне рамок правового поля. Следовательно, личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги - потребительского кредита.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Действующее законодательство не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В суде установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) был заключен кредитный договор.

Представитель ответчика в суде пояснил, что исковое заявление является незаконным, необоснованным и подлежащим оставлению без удовлетворения по следующим основаниям:

1. Согласно ст.З0 ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком-физическим лицом обязана предоставить информацию о полной стоимости кредита.

ДД.ММ.ГГГГ до заключения заявления о присоединении к Правилам кредитования в КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО), истцу был предоставлен для ознакомления полный расчет Полной стоимости кредита, где отражена полная информация о предоставляемом кредите, включая процентные ставки, платежи, включенные ине включенные в расчет, график платежей, а также размер полной стоимости кредита, которой и являлась процентная ставка в размере 36,35% годовых.

Доказательством ознакомления с предварительным расчетом полной стоимости кредита является наличие подписи истца, датированная ДД.ММ.ГГГГ года.

Таким образом, доводы истца об отсутствии информации о полной стоимости кредита, а также «скрытой» процентной ставке в размере 36,35% годовых является необоснованными, вводящие в заблуждение суд.

2. Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Денежные средства, оплаченные истцом в счет исполнения кредитного договора, списывались в соответствии с условиями кредитного договора и приложенным к нему графиком платежей.

3. В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случая, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Исходя из положений ст. 934 ГК РФ, договор страхования в пользу кредитной организации может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно оферте, направленной в виде заявления-анкеты на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ года, в случае предоставления кредита истец в добровольном порядке без понуждения выразил согласие на включение оплаты страхования жизни и здоровья в сумму кредита.

От ответчика последовал акцепт на заключение истцом заявления о присоединении к Правилам кредитования в КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) физических лиц по продукту «Потребительский кредит», Правилам кредитования физических лиц, осуществляющих расчеты с использованием банковских карт, выпущенных в рамках развития розничных программ (далее - Заявление) на вышеуказанных условиях под 24,00 % годовых, согласно тарифам кредитного продукта СЖ NEW РБ - «БК-ЛОКО-Деньги регион».

В соответствии с данным тарифом страхование жизни и здоровья истца относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, причем тарифами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. С данным тарифом истец был ознакомлен, в подтверждении чего имеется подпись истца в кредитном договоре.

ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ответчиком Заявление по кредитному договору № <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Разделом 4 Заявления предусмотрена информация о договоре (полисе) добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (при наличии), где отражено наименование страховой компании, номер договора, сумма страховой премии в размере 27 272,73 руб. и сумма страховой премии, оплачиваемой за счет Кредита в размере <данные изъяты> руб., что также отражено в Предварительном расчете Полной стоимости кредита, с которым истец был ознакомлен до подписания кредитного договора.

Таким образом, заключение заявления по кредитному договору не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, и, соответственно, уплатой истцом страховой премии по заключаемому договору страхования.

Положение кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 года № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.

Помимо прочего, истец добровольно дал поручение ответчику на перечисление денежных средств по договору страхования, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ г.

Кроме того, договор страхования был заключен уже после заключения между истцом и ответчиком кредитного договора.

При таких обстоятельствах ответчик не является участником правоотношений между истцом и страховой компанией, лишь осуществляло перечисление денежных средств со счета истца на счет страховой компании, в связи с чем, не является надлежащим ответчиком по требованию истца, вытекающим из договора страхования.

4. В соответствии со ст. 151 ГК РФ, моральный вред возмещается при нарушении личных неимущественных прав гражданина либо других нематериальных благ.

В данном случае вред не был причинен.

Согласно статье 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При выдаче потребительского кредита гражданам банк применяет разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита.

Включение в кредитный договор условия о том, что договор личного страхования может заключаться по желанию самого потребителя не противоречит действующему законодательству.

Президиумом ВАС РФ в Информационном письме от 13 сентября 2011 г. №146 разъяснено, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Договор страхования оформлен отдельным документом, из текста кредитного договора не следует, что услуга по страхованию является обязательной, следовательно, заемщик имел право отказаться от нее.

Кредитный договор не усматривает, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, не предусмотрено каких-либо санкции, либо иных негативных последствии при отказе от заключения договора страхования. При несогласии с условиями страхования, ФИО1 был вправе отказаться от заключения договора кредита на таких условиях.

Заключенным между сторонами кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика, выдача кредита не поставлена в зависимость от согласия на подключение к программе страхования, и заемщик имел возможность присоединиться к Программе страхования, застраховав свою жизнь и здоровье по договору коллективного страхования, или застраховать свою жизнь и здоровье самостоятельно в любой страховой компании по своему выбору, либо вообще отказаться от Договора по страхованию.

Включение в кредитный договор условия, предусматривающего обязанность заемщика застраховать жизнь и здоровье, и, соответственно, перечисления из суммы кредита страховой премии в пользу страховой компании, соответствует требованиям ст. 421 ГК РФ.

Условие о страховании не относится к навязыванию приобретения дополнительных услуг, поскольку в данном случае Банк не является лицом, реализующим услугу, а сама услуга (страхование) взаимосвязана с кредитным договором и является составной частью кредитной сделки.

Данные условия соответствуют принципу свободы договора, и при заключении договора истец не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от заключения Кредитного договора и присоединения к Договору коллективного страхования, обратиться в другую кредитную организацию.

Суд считает, что основании для признания условия договора о заключении договора страхования нарушающим права потребителя не имеется, так как при получении кредита заемщик был ознакомлен с условиями его получения, ему были разъяснены порядок и условия страховании, известна сумма страхового взноса, предоставлена возможность кредитования на условиях, не включающих в себя условие о страховании.

При несогласии с условиями страхования ФИО1 был вправе отказаться от заключения договора кредита на таких условиях.

Доказательств подтверждающих, что ФИО1 отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемого условия, о понуждении к принятию услуги страхования и нарушения тем самым требовании ст. 421 ГК РФ, истцом не представлены, не находят своего подтверждения.

При таких обстоятельствах, иск ФИО1 необходимо оставить без удовлетворения.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 12, 56, 194-198 ГПК РФ суд,

                                               РЕ Ш И Л:

Иск ФИО1 к КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) о признании недействительными условия договора и применении последствий недействительности оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РТ в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Приволжский районный суд <адрес>.

Судья: (подпись) Киямов Р.Х.

Копия верна:

Судья:                            Киямов Р.Х.