Решение по делу № 2-33/2011 от 01.03.2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 марта 2011 год г. Самара Мировой судья судебного участка № 133 Самарской области Царёва И.В. при секретаре Беловой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-33/11 по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Ушаковой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчице, указывая следующее. 16.10.2009г. истец и ответчик заключили соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита. Данному соглашению был присвоен номер M0ILA4210S09101605314. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании истец перечислил денежные средства в размере 24031,78 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях представления физическим лицам потребительского кредита, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 24031,78 руб., проценты за пользование кредитом -14,50% годовых. Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей 17 числа каждого месяца в размере 1880,00 руб. Согласно выписке по счёту ответчик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование кредитом не уплачивает. Общими условиями предусмотрено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентной ставки за пользование кредитом от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 600 руб. Сумма задолженности ответчика составляет 18279,50 руб., из которых просроченный основной долг 13973,23 руб., начисленные проценты 585,19 руб., комиссия за обслуживание счёта. 1196,03 руб., штрафы и неустойки 2525,05 руб. Истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредиту 18279,50 руб., расходы по уплате госпошлины 731,18 руб. Ответчик Ушакова Е.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом, о чем в деле имеются сведения, о причинах неявки не сообщала. Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещён надлежащим образом. Истец представил заявление с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. Суд, исследовав материалы дела, установил следующее. 16.10.2009 года Ушакова Е.В. приняла предложение истца и подписала уведомление об индивидуальных условиях кредитования, таким образом, между ОАО «Альфа-Банк» и Ушаковой Е.В. 16.10.2009г. заключен договор потребительского кредитования № M0ILA4210S09101605314, включающий уведомление об индивидуальных условиях кредитования и общие условия предоставления физическим лицам потребительского кредита ОАО «Альфа-Банк» (далее - Общие условия). Потребительский кредит предоставлен Ушаковой Е.В. на следующих условиях: размер кредита - 24031,78 руб.; комиссия за предоставление кредита - 300,00 руб.; срок кредита - 18 месяцев; процентная ставка за пользование кредитом - 14,50% годовых; размер ежемесячного платежа 1880,00 руб. (последний месяц - 1846,68 руб.); день ежемесячного платежа - 17 число месяца (л.д. 25). В соответствии с Общими условиями соглашение о потребительском кредите считается заключенным между сторонами с даты подписания клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования (п. 1.2); банк открывает клиенту текущий кредитный счёт на основании анкеты-заявления, поданной клиентом при обращении в банк с целью получения кредита на приобретение товара (п. 2.1); за предоставление кредита клиент уплачивает комиссию в соответствии с тарифами из суммы предоставленного кредита (п. 3.2); при нарушении срока возврата основного долга, уплаты процентов за пользование кредитом, уплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счёта клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом от суммы просроченной задолженности по основному долгу, от суммы просроченных процентов, от суммы просроченной комиссии за каждый день просрочки (п.п. 6.2.1, 6.2.2, 6.2.3); за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу клиент уплачивает банку штраф в размере 600,00 руб. (п. 6.2.4). Согласно справке по потребительскому кредиту по состоянию на 11.01.2011г. и выпискам по лицевому счёту № 40817810604910213749 16.10.2009г. сторонами подписан договор о потребительском кредитовании; 17.10.2009г. Ушаковой Е.В. предоставлен кредит на приобретение товара в размере 24031,78 руб. (товар получен ответчицей в ООО «Прагма-Программ Проект»); с текущего кредитного счёта ответчицы истцом списана комиссия за предоставление кредита в сумме 300,00 руб.; платежи по договору от Ушаковой Е.В. перестали поступать с июля 2010г. - последний платёж 15.06.2010г. (л.д. 6-8). Фактически ответчицей оплачены: основной долг - 10058,55 руб., проценты за период с 16.10.2009г. по 12.01.2011г. - 1905,37 руб.; комиссия за обслуживание текущего счёта - 3418,09 руб., комиссия за предоставление кредита - 300,00 руб. (л.д. 5-8). Согласно расчёту истца у Ушаковой Е.В. образовалась задолженность по кредиту в сумме 18279,50 руб., из которых основной долг 13973,23 руб., проценты за период 16.10.2009г. по 12.01.2011г. 585,19 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 19.07.2010г. по 12.01.2011г. 11,72 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 19.07.2010г. по 12.01.2011г. 97,59 руб., комиссия за обслуживание текущего счёта 1196,03 руб., штраф на комиссию за обслуживание счёта 15,74 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 2400,00 руб. (л.д. 5). Задолженность ответчицей не погашена. Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах. В соответствии со ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности; обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, предусмотренных законом. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа (ст. 819 ГК РФ). Согласно ст.ст. 809, 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором; проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. На основании изложенного суд считает правомерными и обоснованными требования истца о взыскании с ответчика кредитных денежных средств и процентов за пользование кредитом. Однако сумма задолженности по кредиту, заявленная истцом, подлежит уменьшению по следующим основаниям. С текущего кредитного счёта Ушаковой Е.В. истцом в свою пользу списаны денежные средства в сумме 300,00 руб. в виде комиссии за предоставление кредита. За период с 16.10.2009г. по 19.07.2010г. Ушаковой Е.В. выплачена истцу комиссия за обслуживание текущего счёта в сумме 3418,09 руб. В сумму задолженности истцом также включена комиссия в виде платы за обслуживание текущего кредитного счёта в размере 1196,03 руб. и штраф за просрочку уплаты указанной комиссии 15,74 руб. Из положений п.п. 1,2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств физических и юридических лиц осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Данная норма распространяется в том числе и на случаи размещения привлеченных денежных средств в виде кредитов. Договор, в котором установлен дополнительный платеж (комиссия) за выдачу кредита фактически возлагает обязанность оплатить размещение привлеченных банком денежных средств не на банк, а на заемщика, что противоречит п. 2 ч. 1 ст. 5 указанного Закона. Как следует из пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и пункта 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации, от 31.08.1998 N 54-П, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. В соответствии с Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации, от 26.03.2007 N 302-П, открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка). Согласно информационному письму Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П, а используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В силу п. 2.1.2 положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и гл. 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Согласно ст. 30 ФЗ Закона «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. С учетом того, что нормами Гражданского кодекса Российской Федерации дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора не установлены, а открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством, ведение ссудного счета является обязанностью Банка перед Банком России, а не перед заемщиком-гражданином. Установление комиссий за выдачу кредита, за ведение ссудного счёта нарушает предусмотренный п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). По условиям исследованного договора плата за предоставление кредита, а также за обслуживание кредитного (ссудного) счета возложена на потребителя услуг - заемщика. Данные условия ущемляют установленные законом права потребителя. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными. Согласно положениям статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом. Установление в договоре иных положений противоречит закону и влечет их ничтожность. Поскольку Ушаковой Е.В. уплачена истцу комиссия за предоставление кредита в размере 300,00 руб., комиссия за обслуживание текущего счёта в сумме 3418,09 руб., суд считает, что сумма задолженности заемщика должна быть уменьшена на сумму уплаченной комиссии, то есть на 3718,09 руб. Исковые требования истца о взыскании с Ушаковой Е.В. задолженности по уплате комиссии за обслуживание текущего счёта в сумме 1196,03 руб. и штрафа за нарушение срока уплаты указанной комиссии в размере 15,74 руб. не подлежат удовлетворению. Истец также просит взыскать с ответчика в числе общей суммы задолженности неустойку за несвоевременную оплату процентов за пользование кредитом за период с 19.07.2010г. по 12.01.2011г. в сумме 11,72 руб. (из расчёта процентной ставки за пользование кредитом от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки); неустойку за несвоевременную оплату основного долга за период с 19.07.2010г. по 12.01.2011г. в сумме 97,59 руб. (из расчёта процентной ставки за пользование кредитом от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки), штраф за образование просроченной задолженности в размере 2400,00 руб. (из расчёта 600,00 руб. за каждый месяц просрочки платежа). В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Предусмотренные условиями исследованного договора виды неустойки - неустойка за нарушение срока возврата основного долга (п. 6.2.1), неустойка за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом (п. 6.2.2); штраф за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу (п. 6.2.4) имеют одинаковый объект обеспечения. Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств. Неустойка не является средством обогащения. В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Определяя соразмерность требуемой истцом неустойки последствиям нарушения обязательств ответчицей и их тяжести, суд учитывает, что проценты, взыскиваемые истцом за пользование кредитом, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств; последствия нарушения обязательств по договору в значительной степени уменьшены за счет взыскания с ответчика процентов за предоставленный кредит, продолжаемых начисляться на сумму долга и после начала просрочки, и в части покрывают те потери (инфляционные и др.), для погашения которых вводится и неустойка. На основании изложенного суд считает, что требование истца о взыскании неустойки (штрафа) по договору подлежит частичному удовлетворению, размер неустойки подлежит уменьшению до 109,31 руб. В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, в связи с чем с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований. Суд приходит к выводу, что взысканию с ответчика в пользу истца подлежат: сумма основного долга по кредиту 10255,14 руб., проценты за пользование кредитом 585,19 руб., неустойка за просрочку исполнения обязательств 109,31 руб., расходы по уплате госпошлины 437,99 руб.; в остальной части иск не подлежит удовлетворению. Руководствуясь ст.ст. 307, 309, 310, 330, 333, 420, 422, 809, 810, 819 ГК РФ, ст.ст. 98, 167, 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск открытого акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить частично. Взыскать с Ушаковой Е.В. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» денежные средства в сумме 10949 (десять тысяч девятьсот сорок девять) руб. 64 коп., расходы по уплате государственной пошлины 437,99 руб., а всего сумму 11387 (одиннадцать тысяч триста восемьдесят семь) руб. 63 коп. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Решение может быть обжаловано в Волжский районный суд Самарской области в течение десяти дней через судебный участок № 133 Самарской области. Мировой судья подпись И.В. Царёва «СОГЛАСОВАНО» 01.03.2011г. Мировой судья Царёва И.В<ФИО1>