Решение по делу № 2-3031/2014 от 18.09.2014

Дело №2-3031/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Салават РБ                          11 декабря 2014 года

Салаватский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Габдрахманова Р.Р.

при секретаре Синевой В.С.

с участием представителя истца Скрипник Я.В., представителя Ишмухаметова А.Р. – Орловой Я.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества КБ «Пойдем!» к Ишмухаметов о взыскании ссудной задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению Ишмухаметов к открытому акционерному обществу КБ «Пойдем!» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество коммерческий банк «Пойдем!» обратилось в суд с иском к Ишмухаметов, указывая на неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору №1369-..., по которому Ишмухаметов был предоставлен кредит в размере (данные изъяты) руб. сроком на (данные изъяты) месяцев с условием уплаты ежедневных процентов с 00.00.0000 по 00.00.0000 по ставке (данные изъяты)% и с 00.00.0000 до дня полного погашения кредита по ставке (данные изъяты)% в день, просит взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность по кредитному договору в сумме (данные изъяты)., в том числе сумму основного долга - (данные изъяты)., проценты за пользование кредитом - (данные изъяты)., проценты за пользование просроченным основным долгом - (данные изъяты)., пени по просроченному основному долгу - (данные изъяты)., пени по просроченным процентам - (данные изъяты). Истец также просил взыскать в его пользу расходы по уплате госпошлины в сумме (данные изъяты) руб.

Ишмухаметов обратился со встречным иском, указав, что с него была удержана комиссия за услугу «Персональный консультант» в размере (данные изъяты) рублей, а также навязана услуга по страхованию жизни и здоровья и за подключение к услуге по страхованию также удержана комиссия в размере (данные изъяты) рублей. Согласия на страхование он не давал, в случае отказа от страхования ему было бы отказано выдаче кредита. Более того, условия страхования уже были включены в кредитный договор в связи с чем у него не было возможности отказаться от данной услуги. Кроме того, Банком нарушена очередность списания задолженности. На основании изложенного, просил суд признать кредитный договор недействительным в части взимания комиссии за страхование и за подключение услуги «Персональный консультант»; взыскать с ответчика сумму удержанных комиссий в размере (данные изъяты) рублей, взыскать компенсацию морального вреда в размере (данные изъяты) рублей; неустойку в размере (данные изъяты)

В судебном заседании представитель истца ОАО КБ «Пойдем!» Скрипник Я.В. исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Встречные исковые требования не признал, просил оставить их без удовлетворения.

Ишмухаметов, надлежаще и своевременно извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. При таком положении, с учетом положений ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель Ишмухаметов – Орлова Я.Ю. в судебном заседании встречные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Исковые требования признала частично, просила снизить размер подлежащей взысканию неустойки, указав на ее несоразмерность последствиям нарушения обязательства со стороны Ишмухаметов.

Представитель третьего лица ЗАО «Страховая компания «Благосостояние», надлежаще и своевременно извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. При таком положении, с учетом положений ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие третьего лица.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.819, ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в сроки и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором. В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 00.00.0000 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №(данные изъяты) по которому Ишмухаметов был предоставлен кредит в размере (данные изъяты) руб. сроком на 14 месяцев с условием уплаты ежедневных процентов с 00.00.0000 по 00.00.0000 по ставке (данные изъяты)% и с 00.00.0000 до дня полного погашения кредита по ставке (данные изъяты)% в день. Из условий кредитного договора следует, что процентная ставка по просроченному основному долгу равна процентной ставке по текущему основному долгу. Заемщик принимает на себя обязательство погашать задолженность по кредиту ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей 5-го числа каждого месяца. В случае несвоевременного погашения клиентом обязательств по кредитному договору клиент обязуется уплачивать банку пеню в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Анализ заключенного сторонами кредитного договора, его условий, а также графика платежей и заявления-анкеты, подписанных ответчиком, свидетельствует о том, что Ишмухаметов был полностью ознакомлен с условиями предоставления кредита и порядком его погашения.

Как установлено судом на основании расчетов и выписки со счета на имя Ишмухаметов, представленных Банком, по состоянию на 00.00.0000 за ответчиком числится задолженность по кредитному договору в сумме (данные изъяты)

Расчет иска судом проверен, доказательств уплаты каких-либо сумм после указанной в расчете даты ответчик не представил. Задолженность образовалась из-за нарушения ответчиком графика платежей, являющегося приложением к кредитному договору, что следует из выписки по счету.

При этом, руководствуясь положениями статьи 333 ГК РФ, суд считает размер подлежащей уплате неустойки несоразмерным последствиям нарушения обязательств со стороны Ишмухаметов, поскольку сумма неустойки, заявленная Банком, является чрезмерной высокой по сравнению с допущенным ответчиком нарушением обязательств по погашению кредитной задолженности в установленные договором сроки.

Фактически, неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

Таким образом, исходя из обстоятельств дела, периода нарушения прав истца, причин, послуживших основанием к этому, последствий нарушения, по суд полагает, что пени по просроченному основному долгу в размере (данные изъяты) копеек и пени по просроченным процентам в размере (данные изъяты)., являются чрезмерно высокими и не в полной мере соответствует принципам разумности и справедливости, и не способствует восстановлению нарушенных прав истца. При этом, Банк не несет убытки, а имеет реальную возможность получить прибыль значительно большую, чем по условиям кредитного договора. А значит, по мнению суда, предъявление требования о взыскании неустойки в указанном размере рубля является способом получения прибыли, а не компенсации потерь истца.

При таком положении, суд считает возможным уменьшить размер подлежащей взысканию пени по просроченному основному долгу до (данные изъяты) рублей, и пени по просроченным процентам до (данные изъяты) рублей.

При таких обстоятельствах иск подлежит частичному удовлетворению и с Ишмухаметов в пользу Банка подлежит взысканию сумма задолженности по (данные изъяты)

Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию с Ишмухаметов, составляет (данные изъяты).

В связи с частичным удовлетворением иска, согласно ст. 98 ГПК РФ, с Ишмухаметов подлежит взысканию уплаченная Банком при подаче иска госпошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме (данные изъяты)

Между тем, в настоящее время в рамках указанного договора с Ишмухаметов удержана единовременная комиссия за подключение к услуге «Персональный консультант» в размере (данные изъяты) рублей, и единовременная комиссия за присоединение к программе страхования в размере (данные изъяты) рублей. Общая сумма уплаченных комиссионных платежей составила (данные изъяты) рублей.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 31 августа 1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 г. N 302-П), условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 00.00.0000 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно пункту 2.1.2 Положения "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31 августа 1998 г. N 54-п, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, в силу пункта 2 части 1 статьи 5 Закона о банках и банковской деятельности размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 г. N 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 05 декабря 2002 г. N 205-П и от 31 августа 1998 г. N 54-п, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер, в связи с чем возложение на потребителя расходов по открытию и ведению счета, на который поступают деньги в счет погашения обязательств по кредиту, законом не предусмотрено, ведение такового счета является обязанностью банка.

Указанные выше виды комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Кроме того, действующим гражданским законодательством, в том числе ст. ст. 1, 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Закона "О защите прав потребителей", не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, на что также было указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П, из которого следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.

Исходя из содержания ст. 168 Гражданского кодекса РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 166 Гражданского кодекса РФ требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Согласно ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что включение в кредитный договор, заключенный Ишмухаметов с ОАО КБ «Пойдём!», условий о взимании единовременной комиссии за подключение к услуге «Персональный консультант», противоречит ст. 819 Гражданского кодекса РФ, является ничтожным в соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ, ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", следовательно, в качестве последствия недействительности части сделки с ОАО КБ «Пойдём!» в пользу Ишмухаметов подлежат взысканию уплаченная истцом комиссия в размере (данные изъяты) рублей. При таком положении, суд находит недействительными условия кредитного договора, устанавливающие обязанность Ишмухаметов по уплате комиссии за подключение к услуге «Персональный консультант» и полагает необходимым взыскать с Банка в пользу Ишмухаметов уплаченную им комиссию в размере (данные изъяты) рублей.

Из материалов дела следует, что кредитный договор заключен путем подписания заявления-оферты, из содержания которого следует, что заключение кредитного договора обусловлено обязательным страхованием жизни и здоровья заемщика в страховой компании. Право выбора иной страховой компании и программы страхования истцу предоставлено не было банком, как и доказательств обратного. Заключение договора было возможно только при согласии заемщика со всеми указанными в этом договоре условиями, которые не оставляли ему ни права выбора условий договора, ни страховой компании, то есть были по сути навязаны заемщику, ограничивали его свободу договора.

Действующее законодательство не предусматривает обязанность заемщика страховать свою жизнь при указанных условиях. Более того, согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из изложенного следует, что условия кредитного договора, возлагающие на Ишмухаметов обязанность по уплате страховой премии, ущемляют его права как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей; следовательно, названные условия на основании ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" являются недействительными в силу ничтожности и влекут применение последствий недействительности в виде возврата заемщику страховых премий, уплаченных им по договорам страхования, заключенным во исполнение условий кредитных договоров.

Поскольку по смыслу ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" суммы страхового возмещения по кредитному договору являются для истца убытками, а обязанность по возмещению убытков потребителю лежит на том лице, которое заключило с потребителем договор, содержащий в себе положения, ущемляющие права потребителя, которым в данном случае является банк, сумма комиссии за страхование жизни и здоровья в размере (данные изъяты) рублей подлежит взысканию в пользу истца с ОАО КБ «Пойдём!».

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителе" принимая во внимание, что права Ишмухаметов были нарушены ответчиком, а требование о компенсации морального вреда является производным от основных требований о признании недействительными условий кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что с учетом характера нарушения, иных обстоятельств дела, индивидуальных особенностей истца, степени его нравственных переживаний, с учетом требований разумности и справедливости с ответчика в пользу истца следует взыскать компенсацию морального вреда в размере (данные изъяты) рублей.

Согласно ст. 30 Закона «О защите прав потребителей», недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем, который указывается в договоре или в ином подписываемом сторонами документе либо в заявлении, направленном потребителем исполнителю.

В соответствии ст. 30 и п.5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», за нарушение предусмотренных сроков устранения недостатков оказанной услуги исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% от цены оказания услуги.

С целью досудебного урегулирования спора в адрес ответчика истцом была направлена претензия. Однако ответчик не отреагировал на претензию, что в соответствии со ст.22 Закона «О защите прав потребителей» можно считать отказом от выполнения требований претензионного заявления и на сегодняшний день законное требование истца как потребителя, о полном возмещении убытков, причиненных ему в связи с недостатками оказанной услуги, не выполнено, в связи с чем с Банка в пользу Ишмухаметов подлежит взысканию неустойка в размере (данные изъяты), согласно заявленным требованиям. Расчет неустойки судом проверен, суд находит его верным.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В связи с удовлетворением требований потребителя, установленных законом, с ответчика согласно п. 6 ст. 13 Федерального закона от 07.02.1992 №2300-1 подлежит взысканию за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя Ишмухаметов Таким образом, в пользу Ишмухаметов подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, установленных законом в сумме (данные изъяты)

    Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход государства пропорционально удовлетворенной части исковых требований. С ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме (данные изъяты) рубля пропорционально удовлетворенным имущественным требованиям и в размере (данные изъяты) рублей по неимущественным требованиям, всего в размере (данные изъяты).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования открытого акционерного общества КБ «Пойдем!» к Ишмухаметов о взыскании ссудной задолженности по кредитному договору, встречные исковые требования Ишмухаметов к открытому акционерному обществу КБ «Пойдем!» о защите прав потребителя, - удовлетворить частично.

Взыскать с Ишмухаметов в пользу открытого акционерного общества коммерческий банк «Пойдём!» задолженность по кредитному договору №... в размере (данные изъяты)

(данные изъяты)

Взыскать с Ишмухаметов в пользу открытого акционерного общества коммерческий банк «Пойдём!» расходы по оплате госпошлины в размере (данные изъяты).

Признать условия кредитного договора №..., заключенного между открытым акционерным обществом Коммерческий банк «Пойдём!» и Ишмухаметов, недействительными в силу ничтожности в части взимания комиссии за подключение к программе страхования и услуги «Персональный консультант» и применить последствия недействительности ничтожной сделки:

Взыскать с открытого акционерного общества Коммерческий банк «Пойдём!» в пользу Ишмухаметов (данные изъяты)

(данные изъяты)

(данные изъяты)

(данные изъяты)

(данные изъяты)

В удовлетворении остальной части исковых требований Ишмухаметов отказать.

Взыскать с открытого акционерного общества Коммерческий банк «Пойдём!» в доход бюджета городского округа (адрес) Республики Башкортостан государственную пошлину в сумме (данные изъяты)

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Салаватский городской суд Республики Башкортостан.

Судья     подпись

Копия верна: судья                 Габдрахманов Р.Р.

Подлинный документ подшит в деле № 2 - 3031/2014 Салаватского городского суда Республики Башкортостан.

Решение не вступило в законную силу 31.12.2014 Секретарь суда:__________

Решение вступило в законную силу ________________.

Секретарь суда:_______________              Судья:______________