Решение по делу № 2-2102/2015 от 25.06.2015

Дело № 2-2102/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 сентября 2015 г.                 г. Балашиха

Железнодорожный городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Рыбкина М.И.,

при секретаре Бутыриной В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» к Руденко М. В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, пени, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании убытков, судебных расходов, по встречному иску Руденко М. В. к АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» обратилось в суд с иском к Руденко М.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, пени, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании убытков судебных расходов, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и Руденко М.В. заключен кредитный договор <данные изъяты>, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес> под ее залог. ДД.ММ.ГГГГ произошла смена наименования истца на Акционерное общество «Коммерческий банк ДельтаКредит», что подтверждается уставом, выпиской, лицензией на осуществление банковских операций. Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика в банке. Ответчик за счет предоставленных ей кредитных средств приобрела в собственность квартиру по договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств. Одновременно с государственной регистрацией договора купли - продажи и перехода права собственности по нему была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу банка, в подтверждение чего банком была получена закладная. В соответствии с кредитным договором ответчик должна уплачивать банку проценты, при сроке возврата кредита 122 месяца с даты предоставления кредита и процентной ставке – <данные изъяты> процентов годовых. При нарушении сроков возврата кредита и/или процентов в соответствии с п. 5.3 кредитного договора ответчик обязана уплатить банку пени в размере <данные изъяты> от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. При этом в рамках кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, ответчик и банк договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком её денежных обязательств по указанному договору банк вправе удовлетворить свои денежные требования по кредитному договору за счет стоимости квартиры посредством обращения взыскания на квартиру. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ года ответчик прекратила исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Просрочка ответчика по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 45 дней, что подтверждается выпиской из банковского счета и расчетом задолженности. Со стороны банка в адрес ответчика было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако указанное требование исполнено не было.

Истец просит обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: <адрес>, установив ее начальную продажную цену в размере <данные изъяты>., взыскать в пользу Акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» с Руденко М. В. суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых суммы невозвращенного основного долга - <данные изъяты>, суммы начисленных и неуплаченных процентов - <данные изъяты> суммы пени - <данные изъяты> суммы процентов, начисленных АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» в соответствии с условиями Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере <данные изъяты> процентов годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического возврата кредита, а также взыскать в пользу АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» с Руденко М. В. все возникшие судебные расходы, убытки и судебные издержки, связанные с рассмотрением дела, а именно сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>, сумму расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>., сумму расходов на оплату услуг оценщика - <данные изъяты>

Руденко М.В. предъявила встречный иск к АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» о расторжении кредитного договора, указав, ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты>» и Руденко М.В. заключен кредитный договор № в соответствии с которым Руденко М.В. предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на приобретение квартиры по адресу: <адрес> под ее залог. На дату выдачи кредитного договора курс доллара составлял <данные изъяты>. В настоящее время составляет <данные изъяты>. Таким образом ежемесячный платеж вырос более чем на <данные изъяты>. В момент заключения и начала действия договора кредитования каждая из сторон примерно рассчитывала, что и когда она получит/выплатит, то есть прогнозировала ситуацию. Если бы стороны предвидели такое значительное изменение курса доллара США по отношению к рублю, договор вообще не был бы ими заключен, так как ежемесячный платеж по кредитному договору с учетом изменения курса доллара значительно превышает ежемесячный доход Руденко М.В. АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» как профессиональный участник финансового рынка не довел надлежащую информацию об услуге Руденко М.В., не уведомил о рисках, выраженных в увеличении ежемесячных платежей более чем на <данные изъяты>.

В нарушение указанной нормы АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» извлекает преимущество, получает необоснованное обогащение в виде значительной курсовой разницы. ДД.ММ.ГГГГ Руденко М.В. отправила в адрес АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» требование о расторжении кредитного договора, однако последний проигнорировал его.

Таким образом, в случае досрочного взыскания банком по кредитному договору основного долга, потребитель вправе требовать перерасчета уплаченных процентов, во избежание уплаты двойных процентов, так как банк заявил помимо взыскания основного долга, взыскание суммы процентов на сумму основного долга по день фактического возврата кредита. Принимая во внимание, что при расчете аннуитентного платежа, банк использовал формулу с применением параметра - длительность займа (121 месяц), а исковые требования банком (взыскание основного долга) заявлены за пользование кредитом в течение 83 месяцев, то уплаченные проценты по кредиту подлежат перерасчету с учетом пользования кредитом 83 месяца, в следующем порядке: проценты к уплате на ДД.ММ.ГГГГ г.: <данные изъяты> начисленные проценты за весь кредит: <данные изъяты> фактический срок кредита: 83 месяца; фактически уплачено процентов: <данные изъяты> излишне уплачены проценты <данные изъяты>

Учитывая перерасчет уплаченных процентов, сумма основного долга равна <данные изъяты>

Руденко М.В. просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и признать задолженность (сумму основного долга) Руденко М. В. по Кредитному договору в размере <данные изъяты> по курсу <данные изъяты> на ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>, а именно <данные изъяты>

Представитель АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» в судебном заседании основной иск поддержал, возражал против удовлетворении встречных исковых требований.

Представитель Руденко М.В. против удовлетворения первоначального иска возражал, встречный иск поддержал.

Суд, заслушав представителя АО «Коммерческий банк ДельтаКредит», заслушав представителя Руденко М.В., исследовав материалы дела, находит первоначальные исковые требования подлежащими частичному удовлетворении, встречный иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В силу пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО КБ «ДельтаКредит» и Руденко М.В. заключен кредитный договор № в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес> под ее залог.

ДД.ММ.ГГГГ произошла смена наименования истца на Акционерное общество «Коммерческий банк ДельтаКредит», что подтверждается уставом, выпиской, лицензией на осуществление банковских операций. (л.д. №)

Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика в банке. Ответчик за счет предоставленных ей кредитных средств приобрела в собственность квартиру по договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств.

Одновременно с государственной регистрацией договора купли - продажи и перехода права собственности по нему, была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу банка, в подтверждение чего банком была получена закладная. В соответствии с кредитным договором Руденко М.В. должна уплачивать банку проценты, при сроке возврата кредита 122 месяца с даты предоставления кредита и процентной ставке – <данные изъяты>% процентов годовых.(п. №)

Порядок предоставления кредита определен № кредитного договора.

В соответствии п. 5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов заемщик обязан уплатить банку пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 4.4.5 кредитного договора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течении 14 календарных дней, банк имеет право обратить взыскание на квартиру.

Согласно представленному расчету АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» начиная с ДД.ММ.ГГГГ г. Руденко М.В. прекратила исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом.

Просрочка Руденко М.В. по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 45 дней, что подтверждается выпиской из банковского счета и расчетом задолженности (л.д. №)

Со стороны банка в адрес ответчика было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако указанное требование исполнено не было.(л.д. №

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет <данные изъяты> из которых суммы невозвращенного основного долга - <данные изъяты>, суммы начисленных и неуплаченных процентов <данные изъяты>, неустойка – <данные изъяты>

Доказательств, подтверждающих погашение указанной суммы, Руденко М.В. не представлено.

При таких обстоятельствах суд полагает иск в части взыскания задолженности по основному долгу и процентам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обоснованным и подлежащим удовлетворению, поскольку Руденко М.В. не представила суду доказательств своевременного и полного выполнения своих обязательств по условиям кредитного договора.

Разрешая требования в части взыскания неустойки, суд, исходя из отсутствия доказательств того, что неисполнение Руденко М.В. обязательств повлекло для банка какие-либо существенные убытки либо иные негативные последствия, а также учитывая, что неустойка является средством стимулирования к исполнению обязательства, а не средством обогащения кредитора, и, руководствуясь принципами соразмерности, разумности и справедливости, полагает возможным снизить неустойку с 8 <данные изъяты>

Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет <данные изъяты>

Требования о взыскании процентов по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возвращения кредита суд находит преждевременными поскольку в настоящий момент невозможно установить дату погашения кредита и, следовательно, сумму процентов.

Учитывая, что одним из способов обеспечения обязательства являлся залог приобретаемой Руденко М.В. на предоставленные в кредит денежные средства квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый номер <данные изъяты> суд полагает требования АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» об обращении взыскания на квартиру подлежащим удовлетворению, установив ее начальную продажную цену в размере <данные изъяты>., согласно отчету № об оценке рыночной стоимости квартиры (л.д. №), не оспоренную Руденко М.В.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины, суд исходит из того, что платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>

Учитывая, что исковые требования в части взыскания денежных средств удовлетворены на <данные изъяты> размер государственной пошлины, подлежащей взысканию в пользу истца, составляет <данные изъяты>

Согласно абз. 1 п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п.п. 1,2,4 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

В удовлетворении встречных требований Руденко М.В. к АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» о расторжении кредитного договора суд считает возможным отказать, поскольку оснований для расторжения договора не имеется.

Доводы Руденко М.В. о том, что ежемесячный платеж вырос более чем на <данные изъяты>, что в момент заключения и начала действия договора кредитования каждая из сторон примерно рассчитывала, что и когда она получит/выплатит, то есть прогнозировала ситуацию, что если бы Руденко М.В. предвидела такое значительное изменение курса доллара США по отношению к рублю, то договор вообще не был бы ей заключен, так как ежемесячный платеж по кредитному договору с учетом изменения курса доллара значительно превышает ежемесячный доход Руденко М.В. и что АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» как профессиональный участник финансового рынка не довел надлежащую информацию об услуге Руденко М.В., не уведомил о рисках, выраженных в увеличении ежемесячных платежей более чем на 100% и в нарушение указанной нормы АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» извлекает преимущество, получает необоснованное обогащение в виде значительной курсовой разницы, суд считает несостоятельными, поскольку повышение курса доллара США относительно рубля в период исполнения договора не относится к числу обстоятельств, возникновение которых нельзя было предвидеть при заключении кредитного договора. Стороны, вступая в договорные отношения, должны были прогнозировать экономическую ситуацию, в связи с чем не могли исключать вероятность изменения курса валют в период исполнения сделки.

Поскольку официальной денежной единицей в Российской Федерации является рубль и в соответствии с законодательством российской Федерации о валютном регулировании соотношение рубля и иностранной валюты постоянно меняется, Руденко М.В. не могла не знать о возможности изменения курса валют, которое в итоге повлекло для нее наступление неблагоприятных последствий.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» к Руденко М. В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, пени, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании убытков судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с Руденко М. В. в пользу АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> в рублевом эквиваленте по курсу Центрального Банка России на дату исполнения решения, из которых <данные изъяты> – сумма основного долга, <данные изъяты> – начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> – неустойка, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, установив ее начальную продажную цену в размере <данные изъяты>

В удовлетворении встречного иска Руденко М. В. к АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» о расторжении кредитного договора отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Железнодорожный городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты>
<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>