Решение по делу № 2-27/2013 (2-1658/2012) от 09.01.2013

Дело № 2-27/13

Мотивированное решение составлено 14 января 2013 года.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 января 2013 года город Мурманск<АДРЕС>

Суд, в составе председательствующего мирового судьи судебного участка № 6 Первомайского административного округа города Мурманска Костюченко К.А.,

при секретаре Родиной <ИО>.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Малецкого <ИО2> к ОАО <ОБЕЗЛИЧЕНО> в лице Санкт-Петербургского филиала, о взыскании комиссии, страховой премии и компенсации морального вреда,

У с т а н о в и л :

Малецкий <ИО> обратился с иском к ОАО <ОБЕЗЛИЧЕНО> в лице Санкт-Петербургского филиала (далее - Банк), о взыскании комиссии, страховой премии и компенсации морального вреда, указав в обоснование, что <ДАТА3> ответчиком ему был предоставлен кредит в сумме 50 000 рублей на основании заявления на заключение соглашения о кредитовании счёта в Банке. В соответствии с условиями кредитования, предложенными Банком, помимо установленных процентов за пользование кредитом, он был вынужден уплатить комиссию за снятие наличных денежных средств со счёта в размере 3.5% от суммы кредита, что составило 875 рублей, комиссию за оформление банковской карты в сумме 800 рублей, комиссию за приём наличных денежных средств через терминал Банка в сумме 90 рублей, а также страховую премию при первом погашении кредита в размере 0.6% от суммы кредита в сумме 300 рублей. Полагает, что условия кредитного договор, предусматривающие обязанность его, как заёмщика-потребителя, оплачивать не оказываемые ему услуги, как и действия, в которых он фактически не нуждается, являются недействительными, поскольку он при заключении договора от данных услуг отказаться не мог, т.к. они были сформулированы Банком и содержались в типовой форме договора. Руководствуясь положениями ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", просит  взыскать с ответчика незаконно удержанные денежные средства в общей сумме 2 065 рублей, а также компенсацию морального вреда в сумме 2 000 рублей.

Истец Малецкий <ИО> в судебное заседание не явился, представил ходатайство, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в своё отсутствие, представил письменный отзыв, указав при этом, что между Банком и ответчиком был заключён договор <ДАТА3>, согласно которому ему был предоставлен кредит, открыт текущий банковский счёт, на который с ссудного счёта перечислена сумма кредита. Заключение договора осуществлялось посредством акцепта заявления (оферты) истца, содержащего предложение о заключении указанных договоров на условиях, изложенных в оферте, а также в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счёта. Подписав заявление-оферту, истец подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования, внутрибанковскими правилами, порядком кредитования, открытия и закрытия банковского счёта, уплаты процентов за пользование кредитом и комиссионного вознаграждения, о чём свидетельствует его подпись. Заключённый с истцом договор носит смешанный характер и содержит в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счёта, по которому Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт денежные средства, выполнять его распоряжения о перечислении и выдаче соответствующих сумм и проведении других операций, за что Банк имеет право требовать с истца оплату своих услуг. Предоставленная истцу банковская карта является для него исключительным благом, поскольку с её помощью истец может пользоваться денежными средствами на своём банковском счёте не только в кассах Банка, но и в других кредитных организациях, в том числе и торговых точках. Банк, предоставляя кредитную карту клиенту, ею не пользуется, не отражает с её помощью образование и погашение ссудной задолженности, то есть не использует карту для ведения операций по предоставлению заёмщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключённым договором. Денежные средства от комиссии распределились на выпуск самой карты и на оплату трудовых затрат сотрудников Банка. Присоединение заёмщика к программе страхования жизни и трудоспособности является обеспечением им своих обязательств по кредитному договору, является добровольным и не является условием получения кредита. Денежные средства, полученные от заёмщика, были перечислены страховой компании, которая осуществляла страхование. Просит в удовлетворении заявленных исковых требований отказать в полном объёме.  

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

На основании статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и изданными и в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами.

В соответствие с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Согласно ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счёту.

В соответствии со ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, предусмотренных договором банковского счёта, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счёте. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счёте, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Пункт 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утверждённого Центральным Банком Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Статьёй 30 Федерального закона № 395-1 "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита или об оказании им иных банковских услуг, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заёмщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заёмщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заёмщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заёмщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заёмщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчёт полной стоимости кредита должны включаться платежи заёмщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заёмщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заёмщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заёмщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заёмщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заёмщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определённой исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

В расчёт полной стоимости кредита должны включаться платежи заёмщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заёмщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заёмщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены эти третьи лица.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации <НОМЕР> "О порядке расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита" от <ДАТА8> предусмотрен пункт 2.1, согласно которому, в расчёт полной стоимости кредита включаются:

платежи заёмщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

по погашению основной суммы долга по кредиту,

по уплате процентов по кредиту,

сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),

комиссии за выдачу кредита,

комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заёмщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),

комиссии за расчётное и операционное обслуживание,

комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчётных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).

Как установлено судом, на основании заявления истца от <ДАТА3> между ним и ОАО <ОБЕЗЛИЧЕНО> было заключено соглашение о кредитовании счёта № 12/1002/00000/401083 на сумму 50 000 рублей, по ставке 24% годовых.

Из заявления следует, что Малецкий <ИО> просил Банк заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии текущего банковского рублёвого счета, установить лимит кредитования и осуществить кредитование счёта в рамках установленного лимита, а также выдать кредитную карту Visa Electron Instant Issue для осуществление операций по счёту. Подписывая заявление, истец подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями кредитования счёта и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт Банка, согласен, что банковская карта может быть активирована при личном обращении в отделение Банка, просит признать неотъемлемой частью настоящей оферты на заключение Соглашения о кредитовании счёта Типовые условия кредитования счёта, Правила выпуска и обслуживания банковских карт Банка, действующие на момент подписания соглашения о кредитовании. При получении наличных денежных средств со счёта обязуется уплатить комиссию за снятие наличных денежных средств (рассчитанную от суммы снятия) в банкоматах, при внесении наличных денежных средств уплатить комиссию за их приём, согласен и обязуется уплатить комиссию за оформление карты Visa Electron Instant Issue.

Согласно разделу "Данные о кредитовании счёта" в заявлении на заключение соглашения о кредитовании счёта, полная стоимость кредита составила 67%, в том числе, исходя из размера комиссии за оформление банковской карты в сумме 800 рублей, комиссии за приём наличных денежных средств через кассу Банка в сумме 110 рублей, комиссии за приём денежных средств в терминалах Банка для зачисления на банковский счёт в сумме 90 рублей, комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах Банка и сторонних банков в размере 3.5% и минимум 135 рублей.

С размером полной стоимости кредита и условиями взыскания указанных комиссий истец был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на заключение соглашения о кредитовании счёта от <ДАТА3>, в соответствии с которым Банк открыл <ИО4>. текущий счёт и предоставил кредит в сумме 50 000 рублей.

Таким образом, согласно условиям договора, банк заключил с истцом смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого предоставляется кредит. Существенные условия договора указаны в Типовых условиях кредитования счёта и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО <ОБЕЗЛИЧЕНО> с которыми истец был ознакомлен и принял их, подписав заявление о предоставлении кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Статьёй 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрено, что платежи на территории Российской Федерации осуществляются путём наличных и безналичных расчётов (п. 1 ст. 140 ГК Российской Федерации); безналичные расчёты в Российской Федерации производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета (п. 3 ст. 861 ГК Российской Федерации). Открытие лицу банковского счета и его ведение осуществляется в соответствии с заключённым им договором банковского счета по правилам главы 45 "Банковский счёт" ГК Российской Федерации и положениями Федерального закона "О банках и банковской деятельности"      № 395-1 от 02 декабря 1990 года.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счёту.

Статьёй 851 ГК Российской Федерации, установлено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счёте. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счёте, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии со статьёй 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" № 395-1 от 02 декабря 1990 года, банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Часть первая статьи 29 указанного Закона предусматривает возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций.

Согласно статье 5 Закона, к банковским операциям отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В судебном заседании установлено, что при заключении договора истец надлежащим образом был уведомлён об условиях кредитного договора, в силу чего принял на себя обязательства по оплате ведения банком расчётного обслуживания.

Доказательств, подтверждающих факт понуждения истца к заключению договора с ответчиком, а равно тот факт, который свидетельствовал бы об установлении ответчиком каких-либо ограничений для истца в возможности формулирования им своих условий договора и направления их в банк для рассмотрения, суду представлено не было.

Проверяя довод истца о том, что положения договора, предусматривающие взыскание дополнительных комиссий по кредитному договору, нарушают его права по сравнению с нормами Закона РФ "О защите прав потребителей", суд приходит к следующему.

Статьёй 168 Гражданского кодека Российской Федерации установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" № 395-1 от 02 декабря 1990 года, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьёй 5 названного Закона, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счёту (п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При таких обстоятельствах, текущий банковский счёт, открытый истцу в соответствии с условиями договора и названными требованиями Гражданского кодекса РФ и Федерального закона, а также положениями главы 2 Инструкции Центрального Банка России от 14 сентября 2006 года N 26-И "Об открытии и закрытии банковских счетов по вкладам (депозитам)", является банковским счётом, а потому оказание банком услуг по приёму и зачислению на текущий счёт денежных средств основан на законе.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утверждённого Банком России       26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета, в отличие от текущих счетов, представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счёт не является банковским счётом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" № 395-1 от 02 декабря 1990 года, в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заёмщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заёмщика, не предусмотрена.

Между тем, из материалов дела усматривается, что ответчик не взимал с истца плату за отражение на своём балансе образования и погашения ссудной задолженности, соответственно, открытый истцу счёт является не ссудным, а текущим банковским счётом, в связи с чем, требования истца о признании условий кредитного договора о взыскании комиссии за расчётное обслуживание и комиссий за выдачу наличных денежных средств и их зачисление на счёт клиента недействительными, в данном случае, необоснованны и не подлежат удовлетворению.

Кроме того, в период действия договора и исполнения его условий истец, в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ, был вправе потребовать расторжения или изменения оспариваемого договора, однако ни при заключении договора, ни в процессе его действия он не только не воспользовался своим правом на изменение или расторжение договора, но и, согласившись со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполнял возложенные на него договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и комиссий, погасив кредит в полном объёме.

В силу п. 4 ст. 453 ГК Российской Федерации, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Суд отмечает, что в соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", № 54-п от 31 августа 1998 года, а также нормами, предусмотренными гл. 42, 45 ГК Российской Федерации, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия текущего счета заёмщику, что подразумевает возможность получения заёмщиком кредита и иным образом, в частности, наличными денежными средствами через кассу банка.

В рассматриваемом случае, истцом был заключён с Банком смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого ему был открыт текущий счёт и предоставлена в пользование банковская карта.

При заключении такого договора выдача кредита заёмщику наличными денежными средствами через кассу банка невозможна, поскольку условиями договора изначально предусмотрено использование заёмщиком кредитных средств посредством банковской карты, то есть в безналичном порядке.

При пользовании кредитными средствами в указанном порядке использование текущих банковских счетов является обязательным сопутствующим условием выдачи кредита, поскольку это связано с технологическими особенностями использования банковских карт и влечёт необходимость заключения между заимодавцами и заёмщиками смешанных договоров, содержащих элементы как кредитных договоров, так и договоров банковского счета, что прямо предусмотрено действующим законодательством.

Соответственно, такие правоотношения не могут быть признаны нарушающими положения п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" № 2300-1 от 07 февраля 1992 года, согласно которым запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), поскольку использование кредитных средств посредством банковской карты без открытия текущего банковского счета технологически невозможно.

Предоставление же банковских услуг, связанных с открытием и использованием банковского счета, является платным, что не противоречит гражданскому законодательству РФ.

Таким образом, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным условий договора в части взыскания комиссий, в том числе, комиссии за оформление банковской карты в сумме 800 рублей, комиссии за приём наличных денежных средств через кассу Банка в сумме 110 рублей, комиссии за приём денежных средств в терминалах Банка для зачисления на банковский счёт в сумме 90 рублей, комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах Банка и сторонних банков в размере 3.5% и минимум 135 рублей, у суда не имеется, а, следовательно, отсутствуют основания для применения последствий недействительности условий договора и взыскании с ответчика в пользу истца уплаченных денежных средств.

Необоснованны и требования истца о взыскании с ответчика суммы страховой премии, удержанной с него при первом погашении кредита.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор (ч. 1).

Договор личного страхования считается заключённым в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключён лишь с письменного согласия застрахованного лица (ч. 2).

Услуга страхования жизни и трудоспособности истца предоставлена ему на основании его волеизъявления, содержащегося в анкете от <ДАТА3>, при этом, как следует из раздела заявления на заключение соглашения о кредитовании "Параметры страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт Банка", оплата за присоединение к страховой программе также была учтена при расчёте полной стоимости кредита.

В анкете заявителя от <ДАТА3>, собственноручно подписанной истцом, указано, что в случае заключения кредитного договора в качестве обеспечения обязательств по нему он согласен на страхование жизни и трудоспособности, выбирая при этом страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт Банка. Одновременно он был уведомлён о том, что страхование жизни и трудоспособности осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита.

В указанной анкете было предусмотрено специальное поле для отметки об отказе от подключения к программе страхования, в котором подписывающему заявление лицу предлагалось поставить отметку при нежелании подключиться к программе страхования.

Таким образом, из содержания заявления о страховании, подписанного         Малецким <ИО>., не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным условием страхования, и, соответственно, уплатой заёмщиком комиссии за подключение к программе страхования, поскольку в этом заявлении он вправе был отказаться от подключения к программе страхования.

Доказательств того, что услуга по страхованию была ему навязана, при отсутствии возможности заключения кредитного договора на иных условиях, истцом суду не представлено.

При таких обстоятельствах, поскольку услуга по подключению к программе страхования была предоставлена Банком с согласия заёмщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, то предусмотренные законом основания для признания недействительными условий кредитного договора о взимании банком с заёмщика комиссии за подключение к программе страхования и для взыскания с банка суммы данной комиссии отсутствуют.

Учитывая, что Банком не были нарушены права потребителя Малецкого <ИО> требование о взыскании в его пользу компенсации морального вреда не основано на законе.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-197, 199 ГПК Российской Федерации, суд

Р е ш и л :

В удовлетворении исковых требования Малецкому <ИО2> к ОАО <ОБЕЗЛИЧЕНО> в лице Санкт-Петербургского филиала, о взыскании комиссииза снятие наличных денежных средств в сумме 875 рублей, комиссии за приём наличных денежных средств в сумме 90 рублей, комиссии за оформление банковской карты в сумме 800 рублей, суммы страховой премии в размере 300 рублей и компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Первомайский районный суд города Мурманска через мирового судью судебного участка № 6 Первомайского административного округа города Мурманска в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий:                                 подпись                            К.А.Костюченко