Решение по делу № 2-2945/2017 от 28.12.2017

Дело № 2 - 2945/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Коряжма, ул. Дыбцынад. 1                                                                            28 декабря 2017 годаМировой судья судебного участка № 1 Коряжемского судебного района Архангельскойобласти                                                                                                                           Башлачева Е.И.,

рассмотрев в  порядке упрощенного производства гражданское дело по иску Исакичева Артема Алексеевича к публичному акционерному обществу «ВТБ-24» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

<ДАТА2> между Исакичевым А.А. и ПАО ВТБ 24 («Кредитором», Ответчиком) был заключен кредитные договор <НОМЕР>, по условиям которого «Кредитор» предоставил кредит в размере 291 762 рубля, сроком действия 36 месяцев, со сроком возврата кредита- <ДАТА3>

Согласно выписке по указанному выше мастер - счету по системе «Онлайн-Банк» от <ДАТА4>, в <ОБЕЗЛИЧЕНО> этого дня ответчик зачислил на счет истца денежные средства в размере 291 762,00 рублей (согласно п.20 Кредитного Договора) - заемные денежные средства; из которых, тут же, в <ОБЕЗЛИЧЕНО> этого же дня, произвел - удержание в размере 36 762,00 рублей в оплату страховой премии за включение истца в число участников Программы страхования,- согласно заявлению Исакичева А.А от <ДАТА5>

<ДАТА6>, в <ОБЕЗЛИЧЕНО>, ответчик списал с мастер - счета истца денежную сумму в размере 7000 рублей в оплату страхового полиса <НОМЕР>, который, фактически, является приложением Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) и иным видом Договора личного страхования не является.

Истец обратился в суд с иском о взыскании суммы 43 762 рубля, по мотивам указанным в исковом заявлении.

От ответчика возражений на поданный иск не поступило.

Лица, участвующие в деле, рассматриваемом в порядке упрощенного производства, надлежащим образом извещены о принятии искового заявления к производству и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства суд располагает сведениями о получении адресатами копии определения.

В силу части 5 статьи 232.3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации мировой судья рассматривает дело в порядке упрощенного производства без вызова сторон.

Исследовав письменные доказательства по делу представленные сторонами, мировой судья приходит к следующему.

Отношения, вытекающие из договора страхования, урегулированы специальным Законом Российской Федерации от 29 ноября 2007 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» и главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страховою случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

Согласно статье 927 ГК РФ  страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Договор страхования должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). Правила страхования, являясь в силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации неотъемлемой частью договора страхования, не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

В силу положений статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации и в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила приложены к нему.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пункта 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Понятие договора банковского счета дано в статье 845 ГК РФ. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (статья 848 ГК РФ). Основания списания денежных средств со счета предусмотрены статьей 854 ГК РФ.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГКРФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ договорные обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно статье 308 ГК РФ в обязательстве в качестве каждой из его сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно несколько лиц. В случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон, обязательство может создавать для третьих лиц права в отношении одной или обеих сторон обязательства.

В силу ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. 2. Если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, с момента выражения третьим лицом должнику намерения воспользоваться своим правом по договору стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия третьего лица. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Указанием ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 2 марта 2016 г. (действующем на момент заключения договора) (далее - Указание ЦБ РФ), исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Исследованными по делу доказательствами установлено следующее.

<ДАТА2> между Исакичевым А.А. и ПАО ВТБ 24 («Кредитором», Ответчиком) был заключен кредитные договор <НОМЕР>, по условиям которого «Кредитор» предоставил кредит в размере 291 762 рубля, сроком действия 36 месяцев, со сроком возврата кредита - <ДАТА3>

Кредитный договор, заключенный Истцом содержит все условия кредитного договора, содержащегося в ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а именно Договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Индивидуальные условия оформлены соответствии с требованиями ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и содержат условия указанные в п.9 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В соответствии с требованиями ст.6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в правом верхнем углу первой страницы договора перед таблицей с Индивидуальными условиями кредитного договора в квадратной рамке, прописными буквами черного цвета на белом фоне, хорошо читаемым шрифтом до сведения Истца доведена информация о полной стоимости кредита в размере

Согласно выписке по указанному выше мастер - счету по системе «Онлайн-Банк» от <ДАТА4>, в <ОБЕЗЛИЧЕНО> этого дня ответчик зачислил на счет истца денежные средства в размере 291 762,00 рублей (согласно п.20 Кредитного Договора) - заемные денежные средства; из которых, тут же, в <ОБЕЗЛИЧЕНО> этого же дня, произвел - удержание в размере 36 762,00 рублей в оплату страховой премии за включение истца в число участников Программы страхования,- согласно заявления Исакичева А.А от <ДАТА5>

<ДАТА6>, в <ОБЕЗЛИЧЕНО>, ответчик списал с мастер - счета истца денежную сумму в размере 7000 рублей в оплату страхового полиса <НОМЕР>, который, фактически, является приложением Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) и иным видом Договора личного страхования не является.

<ДАТА2> Исакичев А.А. подписал заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка (далее - Программа страхования), действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от <ДАТА11>, заключенного между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование» (далее - Заявление) (<НОМЕР>).

Согласно пункту 4 Заявления заемщик поручил банку перечислить денежные средства с его счета в сумме 36 762 рубля в счет платы за включение в число участников Программы страхования, дата перевода <ДАТА12>

Исакичеву А.В. выдан страховой полис «Управляй здоровьем!» (<НОМЕР>). Согласно пункту  6.2.2. страхователь в течение 30 дней вправе отказаться от заключения договора страхования и получить уплаченную страховую премию, которая согласно условиям составила 7 000 рублей.

Согласно пунктам 5.3, 5.4. Общих условий страхования договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. Страхователь вправе отказаться в любое время от договора страхования. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев не наступило (пункт 5.4.1, <НОМЕР>). Размер страховой премии составил 36 762 рубля.  

<ДАТА13> истцом было произведено досрочное полное погашение заемных денежных средств по кредитному договору.

<ДАТА14> Исакичев А.А. обратился в отделение Банка с заявлением об отказе от услуг страхования и о возврате страховой премии (в течение 5 рабочих дней с момента заключения договора страхования) (<НОМЕР>).

Истцу было предложено присоединится к договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков и к договору добровольного страхования финансовых рисков заемщиков. Как следует из природы договора выбор Истцом страховой компании представляется не возможным, поскольку заключенные договоры страхования являются договорами  присоединения.   

Истец был уведомлен о своей возможности отказаться от договора страхования в любое время путем направления письменного заявления страхователю, что подтверждено собственноручной подписью Исакичева А.А..

На стадии заключения кредитного договора истец был уведомлен о полной, достоверной, исчерпывающей информации о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, так же имел право отказаться от его заключения в целом или в части включения условий страхования в кредитный договор.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Пунктом 4.4 обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года установлено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно ответа ООО СК «ВТБ Страхование» на поданную претензию Исакичевым А.А., общество не имеет правовых оснований для удовлетворения требования по возврату страховой премии, уплаченной Банком. Для отключения от Программы страхования было предложено обратится непосредственно в Банк (<НОМЕР>).

Учитывая изложенное выше, поскольку Исакичев А.А. в установленные сроки обратился в Банк с заявлением о возврате уплаченных сумм страховых премий, страхового случая не наступило, кредит погашен в полном объеме <ДАТА13>, основания возврата предусмотрены договорами страхования, Условиями страхования, действующим законодательством, в том числе имеющим свое распространение на данные правоотношения Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 2 марта 2016 г. (действующем на момент заключения договора), мировой судья приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований, с ответчика подлежат взысканию суммы страховых премий 36 762 рубля, 7000 рублей. Требования необходимо удовлетворить к заявленному ответчику, поскольку фактически заявления были написаны в адрес Банка, который производил списание со счета истца, ответчик заключал соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика.  

В силу ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителя» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя необходимо взыскать с ответчика штраф в пользу потребителя в размере 21 881 рубль = (43 762 рублей)х 50%.

Руководствуясь ст. 232.4 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, мировой судья

РЕШИЛ:

Исковые требования Исакичева Артема Алексеевича к публичному акционерному обществу «ВТБ-24» о защите прав потребителей - удовлетворить.

Взыскать с публичного акционерного общества «ВТБ-24»в пользу Исакичева Артема Алексеевича денежные средства в размере 43 762 рублей,  штраф за неисполнение в добровольном порядке требований 21 881 рубль, а всего взыскать 65 643 (Шестьдесят пять тысяч шестьсот сорок три) рубля.

Решение по результатам рассмотрения дела в порядке упрощенного производства может быть обжаловано в Коряжемский городской суд в течение пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения суда по заявлению лиц, участвующих в деле, их представителей - со дня принятия решения в окончательной форме.

Разъяснить сторонам, что по заявлению лиц, участвующих в деле, их представителей или в случае подачи апелляционных жалобы, представления по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, суд составляет мотивированное решение. Заявление о составлении мотивированного решения суда может быть подано в течение пяти дней со дня подписания резолютивной части решения суда по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства.

Решение в мотивированном виде изготовлено 21 марта 2018 года на основании определения от 19 марта 2018 года о восстановлении процессуального срока для обращения с заявлением о составлении мотивированного решения суда от 28 декабря 2017г.

Мировой судья                                                                                                                Е.И. Башлачева