Решение по делу № 2-856/2013 от 05.09.2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 августа 2013 года г.Самара<АДРЕС>

Мировой судья судебного участка № 13 Кировского судебного района г.Самары Самарской области Бадьёва Н.Ю.,

При секретаре: Крайновой Н.С.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-856/2013 по иску ОАО «Альфа-Банк» к Шемяковой <ФИО1> о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Истец - ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с вышеуказанными требованиями, мотивируя это тем, что <ДАТА2> между истцом и ответчиком Шемяковой <ФИО> заключено Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита, соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, соглашению присвоен <НОМЕР>. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 37 000,00 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам персонального кредита ОАО «Альфа-Банк», сумма кредитования составила 37 000,00 рублей с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, уплаты процентов за пользование кредитом, исходя из 14,99 % годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 2-го числа каждого месяца в размере 2 350,00 руб. Заемщик Шемякова <ФИО> свои обязательства по кредитному договору выполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на <ДАТА3> составляет 42 465,78 руб., из них: просроченный основной долг - 30 247,90 руб.; начисленные проценты - 1 339,71 руб.; комиссия за обслуживание счета - 2 147,39 руб.; штрафы и неустойки - 8 730,78 руб.Задолженность по кредитному договору ответчиком до настоящего времени не погашена. Истецпросит взыскать с ответчика сумму долга по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2> в размере 42 465,78 руб. и возврат госпошлины в сумме 1 473,97 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом. Представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Шемякова <ФИО> в судебном заседании исковые требования признала в части суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и судебных расходов, связанных с оплатой госпошлины. Требования в части взыскания с нее комиссии за обслуживание счета не признала, пояснив, что условие договора о взыскании с нее комиссии за ведение кредитного счета нарушает ее права, как потребителя кредитного продукта. Также просила снизить размер штрафов и неустоек, поскольку их размер завышен, просила при этом, учесть ее тяжелое материальное положение, т.к она имеет на иждивении малолетнего ребенка который тяжело болен и на его лечение требуются большие денежные средства, алиментов на содержании ребенка она не получает. Так же пояснила, что допустила задолженность по кредиту поскольку на работе произошел сбой с заработной платой, отменила аванс и перевели на почасовые тарифы.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании правил, предусмотренных ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитным договорам применяются правила, регулируемые займ, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими кредит, и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что <ДАТА2> между ОАО «Альфа-Банк» и Шемяковой <ФИО3> заключено Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита, процентная ставка 14,99 % годовых. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 37 000,00 рублей.

В соответствии с заявлением Шемяковой <ФИО> подписанным ею при оформлении заявки на получение персонального кредита кредита, она ознакомлена и согласна с Общими условиями предоставления физическим лицам Персонального кредита в ОАО «Альфа-Банк» (л.д. 12).

Согласно п. 6.1 вышеуказанных Общих условий соглашение о кредитовании считается заключенным с момента зачисления кредита на текущий счет или текущий кредитный счет клиента (л.д. 16).

Из материалов дела видно, что фактически кредитный договор между Банком и Шемяковой <ФИО> заключен <ДАТА2>, дата предоставления кредита - <ДАТА2>, что подтверждается выпиской по счету, поскольку <ДАТА2> ответчицей получена сумма персонального кредита в размере 37 000,00 руб. (л.д. 8).

По условиям Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита, проценты за пользование кредитом составляют 14,99 % годовых, сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячного минимального платежа не позднее 2-го числа каждого месяца в размере 2 350,00 руб. (л.д. 15-16).

Банк свои обязательства по договору выполнил полностью, денежные средства перечислены, что подтверждается материалами дела (л.д.8-10).

В свою очередь, заемщик Шемякова <ФИО> обязательства по кредитному договору выполняла ненадлежащим образом, внося ежемесячные платежи несвоевременно, что подтверждается выпиской движения по счету денежных средств (л.д. 8-10).

 В связи с этим, образовалась задолженность по соглашению о кредитовании, которая по состоянию на <ДАТА3> составляет 42 465 рублей 78 копеек, из них: просроченный основной долг - 30 247,90 руб.; начисленные проценты - 1 339,71 руб.; комиссия за обслуживание счета - 2 147,39 руб.; штрафы и неустойки - 8 730,78 руб. (л.д. 7).

 При этом, сумма штрафных санкций включает в себя неустойку за несвоевременную уплату процентов (за период с <ДАТА4> по <ДАТА3>) в размере 1 225,83 руб., неустойку за несвоевременную уплату основного долга (за период с <ДАТА4> по <ДАТА3>) в размере 5 537,28 руб., штраф на комиссию за обслуживание счета - 1 967,67 руб., (л.д. 7).

Согласно положениям вышеуказанных Общих условий, соглашение о персональном кредите действует с даты зачисления кредита на текущий счет или текущий кредитный счет клиента и до момента полного исполнения клиентом своих обязательств по персональному кредиту (л.д.15-16).

Согласно п. 6.4 Общих условий предоставления физическим лицам персонального кредита ОАО «Альфа-Банк», банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в анкете-заявлении и графике погашения)  и в одностороннем порядке расторгнуть  соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом  условий погашения задолженности по основному долгу, по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично) (л.д. 16).

С учетом того обстоятельства, что по соглашению о кредитовании, имеется задолженность, обязательства Шемяковой <ФИО> по возврату денежных средств не исполнены, соглашение о кредитовании между сторонами не расторгнуто, суд полагает, что истец имеет право требовать досрочного погашения задолженности по данному соглашению и его требования в этой части являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Суд также считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом и неустоек за несвоевременную уплату процентов и основного долга, поскольку это прямо вытекает из условий договора (п. 4.6, 7.2-7.3 Общих условий) (л.д. 17, 18).

Суд считает возможным принять расчет истца о сумме задолженности по кредитному договору, процентах и неустоек, поскольку он произведен арифметически верно, сумма неустоек не является завышенной и не является несоразмерной последствиям нарушения обязательств, более того, суд принимает во внимание признание ответчицей иска части суммы основного долга и процентов.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика комиссии в размере 2 147,39 руб. за обслуживание счета и штрафа на комиссию в размере 1 967,67 руб.

Разрешая вопрос о взыскании с ответчика вышеуказанных сумм, суд руководствуется следующим.

По смыслу действующего законодательства, правоотношения, вытекающие из кредитных договоров физических лиц с кредитными организациями, также регулируются положениями ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

Суд полагает, что требование истца о взыскании задолженности по уплате комиссии за ведение текущего кредитного счета в сумме 2 147,39 руб. не подлежит удовлетворению, т.к. условие договора (п. 3.3, 3.5.5 Общих условий предоставления физическим лицам персонального кредита ОАО «Альфа-Банк») о том, что с ответчика подлежит взысканию ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета, то есть за обслуживание займа, является нарушением прав потребителя - заемщика.

В соответствии с п.п. 1,2  ст. 16 Закона РФ  от 07.02.1992г. N 2300-1  «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными  правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным  приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998г. «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком кредитного счета.

Такие счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» от <ДАТА8>, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Таким образом, действия банка по открытию и ведению текущего кредитного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу и условие договора о том, что Банк за ведение такого счета взимает платеж, является нарушением прав заемщика.

При таких обстоятельствах, суд считает требования истца в части взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета, а также штрафа на комиссию за обслуживание счета необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Разрешая по существу требования истца о взыскании с ответчика суммы штрафа в размере 3 000 рублей за возникновение просроченной задолженности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 7.7 Общих условий договора, заключенного между ОАО «Альфа-Банк» и Юлдашевой <ФИО> за образование просроченной задолженности клиент (ответчица) уплачивает банку штраф в размере 600 рублей (л.д. 18).

            Согласно представленному истцом расчету, сумма штрафов, подлежащих выплате, составляет 3 000 рублей.

   В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

            С учетом того обстоятельства, что сумма штрафов в размере 3 000 рублей превышает и размер начисленных процентов, и размер неустоек за нарушение обязательств по договору, а также с учетом тяжелого материального положения ответчицы (Юлдашева <ФИО> в настоящее время не трудоустроена, имеет на иждивении малолетнего ребенка, а также проживает совместно с нетрудоспособными родителями, которые являются инвалидами (л.д. 34-40), суд считает сумму штрафа явно несоразмерной и полагает возможным снизить ее до 600 рублей.

            В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возврат государственной пошлины в размере 1 177 рублей 62 копейки, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Шемяковой <ФИО1> о взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Взыскать с Шемяковой <ФИО1> в пользу ОАО «Альфа-Банк» сумму задолженности по соглашение о кредитовании <НОМЕР> от <ДАТА9>  в размере 32 587,61 руб., (в том числе: сумма основного долга - 30 247,90 руб., проценты - 1 339,71 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов - 1 000,00 руб., и возврат государственной пошлины в размере 1 177,62 руб., а всего: 33 765 (тридцать три тысячи семьсот шестьдесят пять) рублей 23 копеек.

            В остальной части иска отказать.

  Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский районный суд г. Самары в течение месяца со дня вынесения через мирового судью, вынесшего решение.

Мотивированное решение составлено 10.09.2013 года.

Мировой судья:                                                                                           Н.Ю. Бадьёва