Решение по делу № 2-708/2012 от 26.12.2012

Решение по гражданскому делу

Дело № 2-708/2012

                                                        Р Е Ш Е Н И Е

                                            Именем Российской Федерации

26 декабря 2012 г. г. Нефтекамск<АДРЕС>

        Мировой судья судебного участка № 7 по г. Нефтекамску Республики Башкортостан Гадилова Г.А., при секретаре Сираевой Ю.Т., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Акмашевой <ИО1> к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице ОСБ <НОМЕР> о признании частично недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности, возврате комиссии за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафов и судебных издержек,

                                                                        установил:

 Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей обратилась с иском в интересах Акмашевой Л.Х. к ОАО «Сбербанк России» в лице ОСБ <НОМЕР> о признании частично недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности, взыскании с ответчика комиссии за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафов и судебных издержек, указывая, что <ДАТА2> между гр. Акмашевой Л.Х. (заемщиком) и АК Сбербанк  РФ (ОАО) (кредитором) в лице <АДРЕС> отделения <НОМЕР>, был заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого Акмашева Л.Х. получила потребительский кредит в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей  под 19 % годовых. При обращении в банк за кредитом, сотрудники банка пояснили потребителю, что кредит выдается только тем лицам, кто подключается к программе страхования. Без согласия на участие в данной программе в выдаче кредита ему будет отказано.  При подписании кредитного договора, текст которого сам по себе не содержит упоминание о программе страхования, сотрудники банка дали подписать потребителю бланк заявления на страхование и удержали из суммы кредита за подключение к программе страхования 9900 рублей. Данная комиссия была уплачена заемщиком <ДАТА3> Таким образом, банк поставил заемщика в такие условия, при которых подписание кредитного договора влечет за собой заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней. Услуга по подключению к Программе страхования была навязана Банком потребителю,  намерений застраховать свою жизнь и здоровье не имела, поскольку обращалась в банк с единственной целью - получить кредит. В связи с вышеуказанными обстоятельствами представитель истца просит: признать взымание банком ОАО «Сбербанк России» в лице ОСБ <НОМЕР> комиссии к за подключение к программе страхования уплаченной Акмашевой Л.Х. <ДАТА2> при заключении кредитного договора <НОМЕР> в размере 9900 рублей незаконным, применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России»  в пользу Акмашевой Л.Х. комиссию за подключение к программе страхования в сумме 9900 рублей, проценты за пользование денежными средствами в сумме 1815 рублей, компенсацию морального вреда 1000 рублей, неустойку 9801 рублей, штраф, судебные издержки в сумме 5000 рублей.

На судебное заседание истец Акмашева Л.Х. не явилась, хотя надлежащим образом была уведомлена о дате, времени и месте судебного заседания.

   Представитель МООП «Защита прав потребителей» в судебное заседание не явился, суду направил ходатайство о рассмотрении дела без их участия, исковые требования поддержал, просит рассмотреть дело без их участия на всех стадиях судебного разбирательства.

            На судебном заседании представитель ОАО «Сбербанк России» <АДРЕС> ОСБ <НОМЕР> Абрамова Р.Т., действующая на основании доверенности  <НОМЕР> от <ДАТА4>, исковые требования не признала, представила возражение, в соответствии с которым заключение кредитного договора не было обусловлено подключением заемщика к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков. При обращении потенциального заемщика в банк ему представляется информация о возможности застраховать свою жизнь и здоровье. При этом подключение  к программе является добровольным, а получение кредита никаким образом не обусловлено обязанностью заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. В связи с этим нежелание клиента воспользоваться возможностью подключения к данной программе не влечет никаких санкций со стороны банка, а также не может стать причиной отказа в выдаче кредита (рассмотрении кредитной заявки). Данная возможность предлагается клиентам с целью минимизации риска заемщика, связанного с невозможностью исполнения принятых на себя кредитных обязательств. Таким образом, программа добровольного страхования жизни и здоровья не является обязательной. Добровольность подключения к Программе подтверждается, в том числе, следующими обстоятельствами: информация о том, что подключение к Программе страхования является добровольным, размещена на официальном сайте ОАО «Сбербанк России» <ОБЕЗЛИЧИНО> (на странице, связанной с предоставлением кредитов физическим лицам). Услуга подключения к Программе страхования предоставляется Банком исключительно заемщикам, т.е. кредитный договор заключается до оформления подключения к Программе страхования. Решение о выдаче кредита Акмашевой Л.Х. принято <ДАТА5>, в то время как подписание заемщиком заявления на подключение к услуге страхования  и выдача кредита произведены <ДАТА6>, то есть уже после принятия принципиального решения о предоставлении кредита. Указанное обстоятельство свидетельствует об отсутствии взаимосвязи между страхованием жизни и здоровья и предоставлением заемщику кредита. То есть на стадии принятия банком положительного решения о выдаче кредита, клиент к Программе по страхованию жизни и здоровья еще не подключен. Добровольность присоединения истца к Программе подтверждается также отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования Заемщиком жизни и здоровья. Подключение к Программе страхования начинает действовать только при условии внесения платы за услугу. Следовательно, заемщик имел дополнительную возможность отказаться от подключения к Программе страхования, не оплатив данную услугу. Кредитный договор не содержит условий о необходимости участия в программе. Приведенные сведения объективно подтверждают, что заемщики Банка имеют реальную возможность свободно выражать свою волю при принятии решения относительно подключения к Программе страхования или отказа от него, и это решение не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита. На основании изложенного, представитель ответчика просит суд в удовлетворении искового заявления межрегиональной общественной организация потребителей «Защита прав потребителей» в интересах <ИО2> о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, процентов, отказать в полном объеме.

 Представитель третьего лица ООО «<ОБЕЗЛИЧИНО>»  на судебное заседание не явился, хотя надлежащим образом был уведомлен о дате, времени и месте судебного заседания.

 Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, возражения ответчика, оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

             Согласно ст. 9 ФЗ от <ДАТА7> <НОМЕР> «О введение в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от <ДАТА8> <НОМЕР> «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно - правовыми актами Российской Федерации. Следовательно, возникшим спорным правоотношениям применяется законодательство Российской Федерации о защите прав потребителей. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

     В соответствии со ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

      В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с Решением Президиума ФАС России от <ДАТА9> <НОМЕР> разъяснено что в соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования. По договоренности стороны могут назвать такой договор страхования договором страхования жизни и здоровья заемщиков, договором коллективного страхования заемщиков, договором группового страхования заемщиков или иным образом. Согласно пункту 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. В то же время в связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщиком. Обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует. Следовательно, кредитная организация имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации. При этом, исходя из положений пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному ею договору коллективного страхования заемщиков, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору. При этом доказательствами совершения кредитной организацией действий (бездействия) выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным могут быть следующие обстоятельства: включение в документы, подписываемые заемщиком при получении кредита, указания на согласие заемщика быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков без одновременного письменного указания на возможность не давать такого согласия; переписка между сотрудниками кредитной организации, из которой следует, что кредитная организация навязывает заемщикам подключение к программе коллективного страхования; задокументированные устные разъяснения, в том числе по телефону, сотрудников кредитной организации, из которых следует, что кредитная организация навязывает заемщикам подключение к программе коллективного страхования. При оценке условий договора коллективного страхования заемщиков в письменной форменеобходимо учитывать, что гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав. В связи с этим при отсутствии в тексте договора коллективного страхования заемщиков прямого волеизъявления сторон (кредитной и страховой организации) на навязывание или иную форму понуждения заемщиков к выражению согласия быть застрахованными по такому договору, договор коллективного страхования не может быть признан соглашением, которое приводит к навязыванию заемщикам подключения к программе коллективного страхования.

В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от <ДАТА10> <НОМЕР> «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

          Утверждение представителя истца о том, что получение кредита было напрямую обусловлено обязательной оплатой комиссии за подключение к программе страхования в судебном заседании подтверждения не нашло. Так, Акмашева Л.Х. обратилась в ОАО «Сбербанк России» в лице ОСБ <НОМЕР> за получением кредита. Решение о выдаче кредита Акмашевой Л.Х. принято <ДАТА5>; договор <НОМЕР> от <ДАТА2> условия о необходимости подключении к услуге страхования не предусматривает.

          В судебном заседании установлено, что Акмашева Л.Х. обратилась в ОАО «Сбербанк России» в лице ОСБ <НОМЕР> за получением кредита, <ДАТА5> принято решение о выдаче кредита, <ДАТА12> между гр. Акмашевой Л.Х.(заемщиком) и АК Сбербанк РФ (ОАО) (кредитором) в ОСБ <НОМЕР>, был заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого Акмашева Л.Х. получила потребительский кредит в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей сроком под 19 % годовых (л.д. 10-11). Акмашева Л.Х. оплатила услугу подключения к программе страхования <ДАТА2> (л.д. 12).

        В соответствии с «Условиями Программы страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Сбербанка России» при получении кредитов физическим лицам банк предоставляет заемщикам информацию о возможности застраховать свою жизнь и здоровье. Для подключения к программе страхования клиенту предлагается лишь заполнить и подписать заявление на страхование. Подключение к программе страхования является добровольным волеизъявлением клиента, а кредитный договор не содержит каких-либо пунктов, ставящих в зависимость предоставления кредита от страхования жизни и здоровья истца. В связи с чем, нежелание клиента воспользоваться возможностью подключения к данной программе не влечет никаких санкций со стороны банка, а также не может стать причиной отказа в выдаче кредита (рассмотрении кредитной заявки). Данная возможность предлагается клиентам с целью минимизации риска заемщика, связанного с невозможностью исполнения принятых на себя кредитных обязательств. Таким образом, программа добровольного страхования жизни и здоровья не является обязательной, и предлагается заемщикам исключительно в качестве инструмента финансовой защиты при наступлении страхового случая.

        Данный факт подтверждается п. 2.2 Условий участия в "Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в которых указано следующее: «Участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита». Акмашева Л.Х. была ознакомлена с условиями страхования, выразила свое согласие на подключение к программе страхования, подкрепив согласие своими подписями. Данных, свидетельствующих о навязывании услуги по подключению к услуге страхования, судом не добыто.

Таким образом, требование Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Акмашевой Л.Х. к ОАО «Сбербанк России» в лице ОСБ <НОМЕР> о признании частично недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности, возврате комиссии за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафов и судебных издержек незаконными и необоснованными.

          Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                                        решил:

В иске межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Акмашевой <ИО1> к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице ОСБ <НОМЕР> о признании частично недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности, возврате комиссии за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафов и судебных издержек отказать .

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нефтекамский городской суд РБ в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через мирового судью.

Мировой судья                         подпись                                                        Г.А. Гадилова