Решение по делу № 2-1145/2012 от 26.06.2012

№ 2-119-1145/12

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 июня 2012 года                                                                           г. Волгоград

Мировой судья судебного участка № 119 Волгоградской области Котова И. В.

при секретаре Колокольниковой А. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Локтионовой <ФИО1> к ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ» о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании суммы,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском к ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ» о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании суммы. В обоснование требований указала, что <ДАТА2> между ней и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 80.099 руб. 45 коп. путем акцепта кредитором оферты, то есть подписанного истцом заявления, содержащего предложение кредитору заключить договор. Данный договор являлся смешанным гражданско-правовым, который содержит в себе элементы договора банковского счета, договора об открытии специального карточного счета и предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора. Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей «Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» и Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по операциям, связанным с использованием банковских карт, долгосрочное платежное поручение. Согласно условиям данного договора комиссия за расчетное обслуживание кредита составляла 0,99%, которая рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. В период с <ДАТА3> по <ДАТА4> истцом была уплачена комиссия в размере 15.066 рублей 62 копеек. Кроме того, истцом была оплачена единовременная сумма комиссии за зачисление кредитных средств на Счет Клиента в размере 2 490 рублей, что подтверждается графиком платежей и выпиской по лицевому счету Клиента. Действия банка по взиманию комиссии за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств считает незаконными, в связи с чем просит признать недействительным (ничтожным) условие указанного выше кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА5> в части обязанности выплаты заемщиком банку комиссии за расчетное обслуживание и зачисление денежных средств и взыскать с ответчика в пользу истца сумму необоснованно уплаченной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента 2.490 руб., сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере 15.066 руб. 62 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами 1.245 руб. 32 коп.

Истец в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении в ее отсутствие.

Представитель истца по доверенности Аристакесян А. А. Исковые требования уточнил. Помимо ранее заявленных требований просил также взыскать расходы на оформление доверенности 575 руб., расходы по оплате услуг представителя 15.000 руб. Не возражал против рассмотрения дела в отсутствие представителя ответчика.

Представитель ответчика по доверенности в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом. Согласно ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствии. С учетом мнения представителя истца мировой судья считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, мировой судья приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что <ДАТА2> между истцом и ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 80 099 руб. 45 коп. путем акцепта кредитором оферты, то есть подписанного истцом заявления, содержащего предложение кредитору заключить договор.

Как следует из преамбулы к Закону РФ № 2300-1 от 07 декабря 1992 года «О защите прав потребителей», данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и получении информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государтсвенную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Потребитель — гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнитель — организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

Поскольку рассматриваемый кредит между сторонами по делу выдан на неотложные нужды, кредит получен истцом для удовлетворения личных нужд, доказательств обратного сторонами суду не представлено, к отношениям сторон должны применяться положения закона «О защите прав потребителей».

Аналогичная позиция отражена в Постановлении Пленума Верховного суда РФ № 7 от 29 сентября 1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», в котором указано, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя — гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Заключенный между сторонами договор являлся смешанным гражданско-правовым, который содержит в себе элементы договора банковского счета, договора об открытии специального карточного счета и предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора. Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей «Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» и Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам «На неотложные нужды», Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по операциям, связанным с использованием банковских карт, долгосрочное платежное поручение.

Согласно условиям данного договора комиссия за расчетное обслуживание кредита составляла 0,99%, которая рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. В  период с  <ДАТА3> по <ДАТА4> истцом была уплачена комиссия в размере 15 066 рублей 62 копеек. Кроме того, истцом была оплачена единовременная сумма комиссии за зачисление кредитных средств на Счет Клиента в размере 2 490 рублей, что подтверждается графиком платежей и выпиской по лицевому счету Клиента.

Согласно Информационному письму ЦБР от 29 августа 2003 г. № 4 Обощение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации(отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образованияи погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций.

Пунктом 2.1.1 Положения ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» регламентируется порядок предоставления кредита физическим лицам — в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента — заемщика физического, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом, в ст. 5 ФЗ от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» указано, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Следовательно, взимание с заемщика платы за расчетное обслуживание и зачисление средств не основано на законе.

Сторона ответчика в своих возражениях на исковое заявление ссылается на то, что истец, ознакомившись со всеми условиями кредитного договора, собственноручно подписала его, и вносила платежи за расчетно обслуживание счета во исполнение условий данного договора, тем самым выразив свою волю на заключение договора на конкретных условиях, в том числе на условии уплаты ответчику соответствующей суммы комиссии.

Суд находит вышеназванные доводы ответчика неубедительными, поскольку свобода договора предусматривает возможность выбора субъектом договорных правоотношений условий содержания договора, однако в данном случае истец, заключая договор с ответчиком, не обладала правом выбора в решении вопроса о заключении договора с условием уплаты комиссии или без таковой. При этом стороной ответчика не представлено доказательств того, что истец, имела возможность заключить договор на тех же условиях, за исключением условия об уплате комиссии за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств. Следовательно, доводы стороны ответчика о том, что истец выразила свою волю при заключении договора на конкретных условиях, в том числе на условии уплаты ответчику соответствующей суммы комиссии являются необоснованными, поскольку в судебном заседании установлено, что условие об уплате комиссии установлено ответчиком в одностороннем порядке и не могло быть изменено по волеизъявлению заемщика.

Из содержания условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды следует, что открытие банковского счета и спецкартрасчета является обязательным условием выдачи кредита. Таким образом, получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию ссудного счета, что ущемляет права заемщика как потребителя.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одинх товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах — если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании изложенного суд находит исковые требования о признании недействительным (ничтожным) условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2>, заключенного между Локтионовой Н.Ю. и Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) в части, касающейся установления и взимания комиссии за расчетное обслуживание, зачисление денежных средств и взыскании с ответчика в пользу истца денежной суммы в виде необоснованно уплаченной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента 2.490 руб., комиссии за расчетное обслуживание в размере 15.066 руб. 62 коп. законными, обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Также с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, в силу которой за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочке в иху уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из следующего расчета:

792,98 х 545 дней (с <ДАТА13> по 04.06.2012 г.) / 360 х 8 % = 96,04

792,98 х 517 дней (с <ДАТА15> по 04.06.2012 г.) / 360 х 8 % = 91,10

792,98 х 487 дней (с <ДАТА16> по 04.06.2012 г.) / 360 х 8 % = 85,82

792,98 х 456 дней (с <ДАТА17> по 04.06.2012 г.) / 360 х 8 % = 80,36

792,98 х 426 дней (с <ДАТА18> по 04.06.2012 г.) / 360 х 8 % = 75,07

792,98 х 397 дней (с <ДАТА19> по 04.06.2012 г.) / 360 х 8 % = 69,96

792,98 х 367 дней (с <ДАТА20> по 04.06.2012 г.) / 360 х 8 % = 64,67

792,98 х 337 дней (с <ДАТА21> по 04.06.2012 г.) / 360 х 8 % = 59,39

792,98 х 307 дней (с <ДАТА22> по 04.06.2012 г.) / 360 х 8 % = 54,10

792,98 х 275 дней (с <ДАТА23> по 04.06.2012 г.) / 360 х 8 % = 48,46

792,98 х 247 дней (с <ДАТА24> по 04.06.2012 г.) / 360 х 8 % = 43,53

792,98 х 217 дней (с <ДАТА25> по 04.06.2012 г.) / 360 х 8 % = 38,24

792,98 х 186 дней (с <ДАТА26> по 04.06.2012 г.) / 360 х 8 % = 32,78

792,98 х 157 дней (с <ДАТА27> по 04.06.2012 г.) / 360 х 8 % = 27,67

792,98 х 127 дней (с <ДАТА28> по 04.06.2012 г.) / 360 х 8 % = 22,38

792,98 х 97 дней (с <ДАТА29> по 04.06.2012 г.) / 360 х 8 % = 17,09

792,98 х 67 дней (с <ДАТА30> по 04.06.2012 г.) / 360 х 8 % = 11,81

792,98 х 37 дней (с <ДАТА31> по 04.06.2012 г.) / 360 х 8 % = 6,52

792,98 х 6 дней (с <ДАТА32> по 04.06.2012 г.) / 360 х 8 % = 1,06

2490 х 577 дней (с <ДАТА33> по 04.06.2012 г.) / 360 х 8 % = 319,27

А всего: 1 245 руб. 32 коп.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При таких обстоятельствах с ответчика надлежит взыскать в пользу истца понесенные расходы на оформление нотариальной доверенности в сумме 575 руб.

Согласно п. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истец понес расходы на оплату услуг представителя в сумме 15.000 руб., что подтверждается представленной копией договора об оказании юридических услуг, которые просил взыскать с ответчика. Суд с учетом принципа разумности и конкретных обстоятельств дела считает возможным взыскать указанные расходы частично в размере 10.000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

Исковые требования Локтионовой <ФИО1> к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании суммы частично удовлетворить.

Признать недействительными (ничтожными) условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2>, заключенного между Локтионовой <ФИО1> и НБ «ТРАСТ» (ОАО), в части обязанности выплаты заемщиком банку комиссии за зачисление кредитных средств, комиссии за расчетное обслуживание.

Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Локтионовой <ФИО1> сумму комиссии за зачисление кредитных средств в размере 2.490 руб., сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере 15.066 руб. 62 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами 1.245 руб. 32 коп., расходы по оформлению доверенности 575 руб., расходы по оплате услуг представителя 10.000 руб.

Отказать Локтионовой <ФИО1> в удовлетворении требований о взыскании оставшейся части расходов по оплате услуг представителя.

 Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) государственную пошлину в сумме 4.752 руб. 00 коп. в доход государства.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия мировым судьей мотивированного решения в Центральный районный суд г. Волгограда через мирового судью.

Мотивированное решение изготовлено 29.06.2012г.

Мировой судья:                                                                                  И. В. Котова