Решение по делу № 2-943/2013 от 22.11.2013

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

          « 22 » ноября 2013г. г. Самара И.о. мирового судьи судебного участка № 17 Кировского судебного района Самарской области - Казанцева В.П., при секретаре - Башаровой Ю. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-943/13 по иску <ФИО1> к ОАО «Росгосстрах  Банк»  о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

          <ФИО2> обратился в суд с иском к ОАО «Росгосстрах  Банк» мотивируя свои требования тем, что в  апреле 2013 года он обратился в ОАО «Росгосстрах Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 200 000 рублей. <ДАТА2> между и ОАО «Росгосстрах Банк» в лице Операционного офиса «Отделения «Железнодорожное» Нижегородского филиала ОАО «Росгосстрах Банк» заключен кредитный договор <НОМЕР>, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 247 040 рублей сроком на 60 месяцев, до<ДАТА3> на потребительские цели, в том числе на страхование жизни и здоровья заемщика по программе коллективного страхования жизни и здоровья в страховой компании. Кредитный договор заключен по адресу расположения Операционного офиса «Отделение «Железнодорожное»: 443069, г. <АДРЕС>, ул. <АДРЕС>, д. 145. Кредит предоставлен истцу <ДАТА4> в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет истца, открытый в банке.По условиям кредитного договора (п.п. 1.З., 2.4., 4.1.5.) банк возложил на истца обязанность застраховать в страховой компании свою жизнь и здоровье по программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. Данные условия включены Банком в кредитный договор в одностороннем порядке. Согласно дополнительному соглашению <НОМЕР> к кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА4>: сумма платежа истца по страхованию жизни и риска потери трудоспособности Заемщика составила 37 056 рублей, в том числе 27 792 рубля страховая премия ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и 9 264 рубля вознаграждение Банку за присоединение Заемщика к Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков в ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь». Платеж заемщика по страхованию жизни и здоровья вошел в расчет полной стоимости кредита. В день предоставления кредита банк в одностороннем порядке осуществил возврат-депозита в сумме 37 056 рублей - платежа заемщика по страхованию жизни и здоровья заемщика. <ДАТА5> задолженность по кредиту истцом полностью погашена, следовательно, предусмотренный условиями кредитного договора платеж заемщика по страхованию жизни и здоровья также полностью выплачен банку. <ДАТА6>  истец обратился  к банку с претензией с требованием вернуть удержанную сумму по страхованию жизни и риска потери трудоспособности в размере 37 056 рублей, как услугу навязанную банком при заключении договора. В ответ на обращение ответчик ответил отказом. Таким образом, ответчик не принял мер к надлежащему исполнению требований о возврате платежа Заемщика по страхованию жизни и риска потери трудоспособности в связи с незаконным удержанием при выдаче кредита. В связи с этим срок исполнения ОАО «Росгосстрах Банк» требования, изложенного в указанном выше обращении начался <ДАТА7>, и должен был быть исполненным до <ДАТА8>, однако требование истца исполнено не было. Период взыскания неустойки - с. <ДАТА9> - даты окончания 10-дневного срока,, предоставленного ответчику для добровольного удовлетвоэения требований потребителя по <ДАТА10> Расчет неустойки: 37 056 рублей * 51 день (с <ДАТА11> по <ДАТА12>) * 3 / 100 = 56 695.68 рублей. В соответствии со ст. 28 Закона РФ от <ДАТА13> <НОМЕР> «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Поэтому неустойка к взысканию составит 37 056 рублей. Кредит в сумме 247 000 рублей предоставлен заемщику <ДАТА4> в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет Заемщика <НОМЕР>, открытый в банке (п. 2.1. кредитного договора). Согласно представленной банком информации о проведенных операциях данный счет является одновременно карточным счетом. К текущему счету Банком в одностороннем порядке прикреплена пластиковая карта <НОМЕР>, только с использованием которой возможна была выдача наличных кредитных денежных средств с оплатой комиссии за выдачу наличных денежных средств. <ДАТА14> истец в кассе банка с использованием пластиковой карты получил наличные денежные средства в сумму 200 000 рублей, при этом истец вынужден был оплатить 9 980 рублей в качестве комиссии по операциям с использованием пластиковой   карты.   При   этом   данная   комиссия   вошла   в   сумму   кредита   и приобретена, таким образом, Заемщиком в кредит, однако, кредитный договор <НОМЕР> не содержит условия о выдаче наличных кредитных денежных средств посредством использования пластиковой карты с взиманием соответствующей комиссии, размер которой составил 9 980 рублей. Истец не был ознакомлен с условиями выпуска и обслуживания пластиковой карты. В результате включения в сумму кредита платежа по страхованию жизни и здоровья заемщика, комиссии за выдачу наличных денежных средств процентная ставка по кредиту возросла с 27.9% годовых (п. 31.1. кредитного договора) до 43.45% годовых (п. 4. уведомления о размере полной стоимости кредита). Истец, уплатив денежные средства в сумме 9 980 рублей, лишился возможности, распоряжаться указанными денежными средствами, включая возможность их размещения по договору банковского вклада, Банк получил неосновательное обогащение. В соответствии со ст. 395 ГК РФ процента за пользование чужими денежными средствами за период с <ДАТА4> по <ДАТА12> составляют 448.26 рублей (9 980 рублей * 196 дней * 8.25 / 360 * 100= 448.26 рублей). Истец, испытывал нравственные страдания от того, что банк незаконно навязал вышеуказанные услуги, при этом у истца не было возможности отказаться от их оплаты и получить кредит, в то время когда для истца дерога была каждая копейка, что и подтолкнуло взять кредит, в связи с этим, истец оценивает свои нравственные страдания в размере 5000 рублей. Просил признать недействительным в силу ничтожности условие кредитного договора <НОМЕР>   от   <ДАТА4>г., заключенного   между   <ФИО2> и ОАО «Росгосстрах Банк» в части обязанности заемщика застраховать в страховой компании свою жизнь и здоровье по программе коллективного страхования жизнь и здоровья заемщиков. Признать недействительным в силу ничтожности условие дополнительного соглашения <НОМЕР> к кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА4>г. о внесении в расчет полной стоимости кредита платежа по страхованию жизни и здоровья заемщика в сумме 37 056 рублей. Взыскать с ответчика  в пользу  истца 37 056 рублей в счет возврата оплаченного платежа по страхованию жизни и здоровья, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 664 рубля 43 копейки, неустойку в размере 37 056 рублей, 9 980 рублей в счет возврата оплаченной комиссии за снятие наличных денежных средств, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 448 рублей 26 копеек,  в счёт компенсации морального вреда денежные средства в размере 5 000 рублей.

 В судебном заседании истец исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске, Просил признать недействительным в силу ничтожности условие кредитного договора <НОМЕР>   от   <ДАТА4>г., заключенного   между   <ФИО2> и ОАО «Росгосстрах Банк» в части обязанности заемщика застраховать в страховой компании свою жизнь и здоровье по программе коллективного страхования жизнь и здоровья заемщиков. Признать недействительным в силу ничтожности условие дополнительного соглашения <НОМЕР> к кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА4> о внесении в расчет полной стоимости кредита платежа по страхованию жизни и здоровья заемщика в сумме 37 056 рублей. Взыскать с ответчика  в пользу  истца 37 056 рублей в счет возврата оплаченного платежа по страхованию жизни и здоровья, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 664 рубля 43 копейки, неустойку в размере 37 056 рублей, 9 980 рублей в счет возврата оплаченной комиссии за снятие наличных денежных средств, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 448 рублей 26 копеек,  в счёт компенсации морального вреда денежные средства в размере 5 000 рублей.

 Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, что не лишает суд возможности рассмотреть дело по имеющимся в деле доказательствам. При этом просьб об отложении дела в связи с неявкой ответчик не представил, представлен отзыв по предъявленному иску с просьбой  отказать в удовлетворении требований истца в полном объеме. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. При этом, акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Судом установлено, что <ДАТА16>  <ФИО2>   обратился в ОАО «Росгосстрах Банк»  с анкетой- заявлением на  получение экспресс кредита, выбрав кредит  при условии страхования жизни и щздоровья в следующей страховой компании ООО СК РГС жизнь ( л.д. 67-69).

Из материалов дела видно, что ОАО «Росгосстрах Банк» акцептовало оферту <ФИО2>   

<ДАТА2> между и ОАО «Росгосстрах Банк» в лице Операционного офиса «Отделения «Железнодорожное» Нижегородского филиала ОАО «Росгосстрах Банк» заключен кредитный договор <НОМЕР>, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 247 040 рублей сроком на 60 месяцев, до<ДАТА3> на потребительские цели, в том числе на страхование жизни и здоровья заемщика по программе коллективного страхования жизни и здоровья в страховой компании. (д.д. 11-14).

В свою очередь, заемщик <ФИО3> обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора.

Кредит предоставлен истцу <ДАТА4> в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет истца, открытый в банке.

По условиям кредитного договора (п.п. 1.3., 2.4., 4.1.5.) истец принял  обязанность застраховать в страховой компании свою жизнь и здоровье по программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. Данные условия включены Банком в кредитный договор. (д.д. 11-14).

           Согласно дополнительному соглашению <НОМЕР> к кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА4>: сумма платежа истца по страхованию жизни и риска потери трудоспособности заемщика составила 37 056 рублей, в том числе 27 792 рубля страховая премия ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и 9 264 рубля вознаграждение Банку за присоединение Заемщика к Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков в ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», данное дополнительное соглашение было подписано представителем банка и <ФИО3> (л.д. 15, 16).

          Судом установлено, что свои обязательства по предоставлению кредита ответчик исполнил в полном объеме, сумма кредита была перечислена истцу, что не оспаривается сторонами.

Согласно условиям договора о страховании в страховой компании своей жизни и здоровья по программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков  истец  единовременно возвратил на дипозит сумму в размере 27 792 рубля страховая премия ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и 9 264 рубля (суммами 7850 рублей и 1413 рублей 15 копеек) вознаграждение Банку за присоединение заемщика к Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков в ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь»  (л.д. 18).

<ДАТА10> истец обратился в суд с иском о защите прав потребителя, признании частично недействительной сделки и применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, в обоснование которого ссылается на недействительность условий договора в части обязанности застраховать в страховой компании свою жизнь и здоровье по программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Разрешая по существу указанные требования истца, суд руководствуется следующим.

На основании ст. 9 ФЗ от <ДАТА17> <НОМЕР> «О введение в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от <ДАТА18> <НОМЕР> «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей, регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими ФЗ и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными актами РФ,

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 819,820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от <ДАТА19> «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России <ДАТА20> <НОМЕР>) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком кредитного счета.

Такие счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Судом установлено, что <ДАТА21> кредитный договор между истцом и ответчиком был заключен путем акцептования оферты истца, условия заключенного договора определяются заявлением-офертой истца, общими условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства и информационным графиком платежей, которые содержат в себе существенные условия договора.

При заключении кредитного договора истец был ознакомлен с его условиями и принял на себя обязательства, в том числе и по оплате страхования в страховой компании своей жизни и здоровье по программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Данные условия соответствуют принципу свободы договора, при заключении договора истец не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. О фактах ознакомления и согласия <ФИО3> со всеми условиями договора от <ДАТА4>г. свидетельствует добровольное ежемесячное исполнение им обязательств, а также досрочное исполнение обязательств по погашению кредита.

Истец <ФИО3> <ДАТА22> в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному    договору ,    досрочно     погасил    всю задолженность по договору от <ДАТА4>г., чтосторонами не оспаривается и подтверждается  информацией по карточному счету ОАО «Росгосстрах  Банк»  (л.д. 18).

В силу ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Из материалов дела видно, что <ФИО2> не воспользовался своим правом на изменение условий договора или его расторжение, в период действия договора  к ответчику с письменным заявлением о возвращении ему денежной суммы, уплаченной в качестве страховой премия ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и 9 264 рубля вознаграждения Банку за присоединение заемщика к Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков в ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», обратился  с письменным заявлением  <ДАТА7>г. после погашения  в полном объеме задолженности по кредите <ДАТА24> (л.д. 20-22).

В соответствии с вышеуказанным, суд приходит к выводу, что, исполнив свои обязательства по кредитному договору, который в установленном порядке изменен или расторгнут не был, истец не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании договора частично недействительным и применении последствий ничтожной сделки в виде возврата денежных средств, в связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежным средствами и компенсации морального вреда также удовлетворению не подлежат.

          На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

            В  удовлетворении иска Волобоева <ФИО4> к ОАО «Росгосстрах  Банк»  о защите прав потребителей - отказать.

             Разъяснить участникам процесса, что мотивированное решение суда  по рассматриваемому  делу составляется судом в случае поступления от лиц, участвующих в деле, их представителей заявления о составлении мотивированного решения суда, которое может быть подано в течении трёх дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители  присутствовали в судебном заседании.

          Разъяснить сторонам по делу, что  мировой судья составляет мотивированное решение суда по рассматриваемому делу  в случае поступления  от лиц участвующих в деле, их представителей заявления о составлении мотивированного решения, которое может быть подано  в течении пятнадцати дней со дня объявления  резолютивной части решения суда, если лица ,участвующие в деле, их представители не присутствовали в судебном заседании .

           Мировой судья составляет мотивированное решение суда в течении 5 дней со дня поступления от лиц, участвующих в деле, их представителей заявления о составлении мотивированного решения суда.

           Решение может быть обжаловано в Кировский районный г. Самара , через мирового судью, постановившего решение, в течении месяца. Резолютивная часть решения изготовлена 22.11.2013 года Мотивированное решение изготовлено 26.11.2013г. Мировой судья В.П.Казанцева