Дело № 2-2057/202041MS0023-01-2020-000422-25

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Елизово Камчатский край

1 июня 2020 года

Мировой судья судебного участка № 23 Елизовского судебного района в Камчатском крае Кошелев П.В.,

при секретаре Вон Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Портнова Сергея Евгеньевича к Публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Портнов С.Е. (далее также - заёмщик, потребитель) обратился в суд с иском к ответчику ПАО Сбербанк (далее также - Банк), ссылаясь на те обстоятельства, что 26 января 2017 года между ним и ответчиком был заключён кредитный договор № 10682, сумма кредитования составила 301000 рублей, процентная ставка по кредиту - 16,9% годовых, срок возврата кредита - 60 месяцев. Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей были подписаны в тот же день. Также истцом было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика в рамках заключённого между ПАО Сбербанк и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" договора страхования. В соответствии с этим заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение Программе страхования в размере 46504 рублей 50 копеек, срок страхования - 60 месяцев.

Кроме того 24 ноября 2018 года между истцом и ПАО Сбербанк был заключён кредитный договор на сумму 36115 рублей 98 копеек, под 15,9% годовых, со сроком возврата 12 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны индивидуальные условия потребительского кредита и график платежей. Также было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика в рамках заключённого между ПАО Сбербанк и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" договора страхования. В соответствии с заявлением в сумму этого кредита также была включена, а в последующем списана плата за подключение к Программе страхования в размере 1115 рублей 98 копеек, со сроком страхования - 12 месяцев.

Таким образом, общая сумма платы за подключение к Программе страхования по двум кредитам составила 47620 рублей 48 копеек. При обращении в Банк истец имел целью получить кредит на потребительские нужды. При подписании пакета документов сотрудник Банка указал, что подключение к Программе страхования является обязательным условием кредитования. Таким образом, истец был лишён возможности свободно выразить свою волю в виде отказа или согласия с данными условиями кредитования, поскольку подписание кредитного договора со стороны потребителя не означает его действительное согласие со всеми условиями без дополнительного согласования отдельных условий. Банк был обязан предоставить истцу два варианта проекта заявлений о предоставлении потребительского кредита: с дополнительными услугами и без дополнительных услуг. Поскольку этого сделано не было, договоры кредитования были заключены потребителем, находящимся под влиянием заблуждения.

Так как истцу в нарушение требований законодательства о защите прав потребителей, о потребительском кредите не была предоставлена достоверная информация, заёмщик, не обладающий специальными познаниями, не являясь специалистом в области финансов, не мог оценить соотношение действительной суммы страховой премии, перечисляемой непосредственно в страховую компанию, и вознаграждение Банка за оказание агентских услуг, включённого в общую сумму страховой премии.

Из этого следует, что договор страхования был заключён исключительно к выгоде Банка, без учёта интересов потребителя.

Ссылаясь на данные обстоятельства истец просил взыскать с ПАО Сбербанк сумму платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 4762 рублей 48 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в размере 50% взысканной в пользу потребителя суммы, и судебные расходы в размере 3300 рублей (оплата нотариальных услуг для предъявления иска).

Истец, его представитель в суд не явились, просили рассмотреть дело без их участия. Ответчик и третье лицо своих представителей также в суд не направили, с учётом положений ч. 2.1 ст. 113 ГПК Российской Федерации они считаются извещёнными о времени и месте рассмотрения дела (л.д. 51А-51Г).

Суд счёл возможным рассмотреть дело без участия не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Статья 809 ГК Российской Федерации предоставляет право кредитору на получение с заёмщика процентов в порядке и размерах, определённых договором.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме (п. п. 1, 2).

В силу пункта 1 статьи 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

Пунктом 2 статьи 935 ГК Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

При предоставлении кредитов банке не вправе самостоятельно страховать риски заёмщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заёмщиков.

В судебном заседании установлено, что 26 января 2017 года между ПАО Сбербанк Портновым С.Е. заключён в письменной форме кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил истцу потребительский кредит на сумму 301000 рублей под 16,9% годовых сроком на 60 месяцев (л.д. 63-66).

24 ноября 2018 года между теми же сторонами заключён в письменной форме кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил истцу потребительский кредит на сумму 36115 рублей 98 копеек под 15,9% годовых сроком на 12 месяцев (л.д. 72-74).

Указанные кредитные договоры не содержат положений об обязательном заключении договора страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика.

Сумма кредита по обоим договорам была предоставлена заёмщику, чего ни одна из сторон не оспаривает.

Во время заключения каждого из двух указанных выше договоров Портнов С.Е. присоединился к Программе по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, собственноручно написав заявление о заключении в отношении него договора страхования и, произвёл оплату за подключение к программе страхования в размере 46504 рублей 48 копеек (по договору от 26 января 2017 года) и 115 рублей 98 копеек (по договору от 24 ноября 2018 года).

С указанными суммами Портнов С.Е. был согласен, о чем также свидетельствует указание в подписанных им заявлениях от 26 января 2017 года и 24 ноября 2018 года на размер платы за подключение к программе страхования (л.д. 66, 76-77)

При этом Портнов С.Е. подтвердил, что ему понятно, что участие в данной программе является добровольным, а отказ от участия в программе страхования не влечёт отказ в предоставлении кредита (л.д. 65, 66, 76).

Согласно выпискам из реестров застрахованных лиц Портнов С.Е. является застрахованным лицом с 26 января 2017 года по 25 января 2022 года, срок страхования составляет 60 месяцев (л.д. 70), и с 24 ноября 2018 год по 23 ноября 2019 года срок страхования -12 месяцев (л.д. 81).

Факт подключения Портнова С.Е. к Программам добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика подтверждается также справками, выданными ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (л.д. 71, 82).

Согласно пункту 2.1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с <ДАТА8>, далее - Условия-2017) участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг (л.д. 88).

Аналогичные правила сформулированы в п. 2.1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 14 сентября 2018 года, далее - Условия-2018).

Пунктом 2.2 Условий-2017 предусмотрено, что участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

В пункте 2.2 Условий-2018 закреплено такое же правило.

За участие в Программе страхования клиент уплачивает Банку плату. Сторонами договора страхования являются страхователь - Банк - и страховщик - ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Застрахованное лицо не является стороной договора страхования (пункт 3.1.2. Условий-2017, Условий-2018).

Из материалов дела следует, что при заключении каждого кредитного договора истцом было подано в Банк отдельное заявление, согласно каждому из которых он просил Банк заключить в отношении него со Страховщиком ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, с оплатой суммы платы за подключение к программе страхования в размере, указанном в каждом заявлении, на весь срок страхования, которые истец согласился оплатить банку.

Взимание с истца платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям законодательства и Условиям участия в программе добровольного страхования.

В соответствии с положениями ст. 943 ГК Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком.

Стоимость участия истца в программе страхования согласована в подписанном и поданном в банк заявлении. Таким образом, Портнов С.Е. добровольно принял на себя обязательство об уплате комиссии за подключение к программе страхования, что выражает его согласие на получение данной услуги и согласие с её стоимостью в каждом конкретном случае.

Доказательств в той части, что участие в программе страхования носило вынужденный характер, и что отказ от участия в программе страхования мог повлечь отказ Банка в предоставлении кредита, истцом суду не представлено.

Из материалов дела следует, что Банком была оплачена страховщику ООО СК "Сбербанк страхование жизни" страховая премия в полном объёме, что послужило основанием для включения истца в списки застрахованных лиц.

Согласно договору страхования выгодоприобретателем по договору является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальных случаях, в том числе в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, выгодоприобретателем является само застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

Согласно пункту 4.1 Условий-2017 участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесённых физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключён. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Аналогичные положения сформулированы в п. 4.1 Условий-2018.

Портнов С.Е. имел право в установленный 14-дневный срок обратиться в Банк с заявлением об отказе от страхования и возврате платы за подключение к Программе страхования, однако данным правом не воспользовался.

Таким образом, истцу при заключении кредитных договоров была предоставлена необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора.

Установлено, что истец располагал полной информацией о предоставленной услуге, структуре платежа за подключение к Программе страхования, решение об участии в Программе страхования приняла добровольно, на выбранных им условиях, с размером комиссии за подключение к выбранной услуге был согласен.

В случае несогласия с предложенными условиями договора страхования Портнов С.Е. имел возможность отказаться от участия в Программе коллективного добровольного страхования.

Учитывая, что истец добровольно избрал условия обеспечения исполнения кредитного обязательства и, что кредит мог быть выдан заёмщику в отсутствие договора страхования, суд полагает, что требования истца о взыскании с ответчика компенсации страховых не подлежат удовлетворению.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении заявленных требований, также отсутствуют основания для взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Доводы истца о том, что ответчик был обязан предоставить ему проекты кредитного договора в двух вариантах: с условиями о страховании и без таких условий, не основаны на законе.

Утверждение Портнова С.Е. о том, что он в силу заблуждения, возникшего по причине предоставления ему неполной и недостоверной информации, был вынужден заключить кредитные договоры на невыгодных для себя условиях, опровергается материалами гражданского дела. При заключении кредитных договоров Портнову С.Е. была предоставлена вся необходимая информация, кроме того, уже после заключения договора истец имел возможность в течение 14 дней подать заявление об отказе от участия в Программе страхования, но не сделал этого, из чего следует, что он желал участвовать в Программе страхования.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК Российской Федерации. В случае если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно части 2 статьи 103 ГПК Российской Федерации при отказе в иске издержки, понесённые судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с истца, не освобождённого от уплаты судебных расходов, в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Учитывая, что истец в соответствии с положениями Налогового кодекса Российской Федерации освобождён от уплаты государственной пошлины, решение суда состоялось не в его пользу, государственная пошлина взысканию со сторон не подлежит.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, мировой судья

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Портнова Сергея Евгеньевича к Публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о защите прав потребителя отказать.

Разъяснить сторонам положения ч.ч. 4, 5 ст. 199 ГПК Российской Федерации, согласно которым мировой судья обязан в течение 5 дней составить мотивированное решение суда по рассмотренному им делу в случае поступления от лиц, участвующих в деле, их представителей заявления о составлении мотивированного решения суда, которое может быть подано:

1) в течение трёх дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители присутствовали в судебном заседании;

2) в течение пятнадцати дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители не присутствовали в судебном заседании.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Елизовский районный суд Камчатского края через мирового судью в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 8 июня 2020 года.

Мировой судья П.В. Кошелев

Решение по делу № 2-2057/2020 от 03.02.2020

Дело № 2-2057/202041MS0023-01-2020-000422-25

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ