Решение по делу № 33-2112/2015 от 19.03.2015

Судья Куклева Ю.В. Дело 33-2112/2015

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Ярославского областного суда в составе

председательствующего судьи Маньковой Е.Н.

судей Пискуновой В.А., Бритвич Ю.С.

при секретаре Кадыковой О.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Ярославле

09 апреля 2015 года

гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО «Банк Открытие» на решение Ленинского районного суда г. Ярославля от 01 декабря 2014 года, которым постановлено:

Исковые требования Трифоновой (Марешенковой) Д.В. удовлетворить частично.

Признать начисленные Открытым акционерным обществом Банк «Открытие» пени за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору № от 11 октября 2010 года, заключенному между Открытым акционерным обществом Банк «Открытие» и Марешенковой Д.В. , по состоянию на 31 марта 2014 года в общей сумме ... рублей ... копейка несоразмерными последствиям нарушения обязательств и уменьшить их до общей суммы ... рублей.

Определить, что размер задолженности Трифоновой (Марешенковой) Д.В. по кредитному договору № от 11 октября 2010 года, заключенному с Открытым акционерным обществом Банк «Открытие», по состоянию на 31 марта 2014 года составляет по основному долгу - ... рублей ... копейки, процентам за пользование кредитом - ... рублей ... копейки, пени за просрочку исполнения обязательств - ... рублей, всего - ... рублей ... копеек.

Взыскать с Открытого акционерного общества Банк «Открытие» в пользу Трифоновой (Марешенковой) Д.В. в счет компенсации морального вреда ... рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке ... рублей, всего - ... рублей.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Денежные средства, находящиеся на банковском счете Управления Судебного департамента по Ярославской области, внесенные Лукьяненко О.П. 28 ноября 2014 года в сумме ... рубля ... копеек, передать Открытому акционерному обществу «Первое коллекторское бюро» в счет погашения Трифоновой (Марешенковой) Д.В. задолженности по кредитному договору № от 11 октября 2010 года, заключенному с Открытым акционерным обществом Банк «Открытие», по состоянию на 31 марта 2014 года.

Взыскать с Открытого акционерного общества Банк «Открытие» в доход бюджета города Ярославля государственную пошлину в сумме ... рублей.

Заслушав доклад судьи областного суда Пискуновой В.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Трифонова (Марешенкова) Д.В. обратилась в суд с иском к ОАО Банк «Открытие» о защите прав потребителей, просила признать недействительным в силу ничтожности договор уступки прав (требований) от 28.03.2014 г. в части уступки требований по кредитному договору № от 11.10.2010 г., заключенному между ОАО «Банк «Открытие» и Марешенковой Д.В., признать начисленную Банком неустойку за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору за период с момента начала исполнения договора до 27.03.2014 г. несоразмерной последствиям нарушения обязательства и уменьшить ее до ... руб.; установить размер обязательств заемщика Марешенковой Д.В. перед Банком «Открытие» в размере ... руб.... коп., из них ... руб.... коп. - сумма основного долга, ... руб.... коп. — проценты за пользование кредитом; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере ... руб.

Исковые требования мотивированы тем, 11.10.2010 г. между сторонами заключен кредитный договор № на предоставление потребительского кредита на сумму ... руб. сроком на 60 месяцев под 26,9 процентов годовых. 28.07.2014 г. истец направила в Банк уведомление-предупреждение о досрочном погашении кредита, возврате основного долга с процентами. Ответчик денежные средства отказался принимать, ссылаясь на отсутствие ссудной задолженности перед банком в связи с уступкой прав требования по кредиту ОАО «Первое коллекторское бюро». Истец считает, что указанный договор цессии является недействительным, так как не соответствует требованиями закона, так как ОАО «Первое коллекторское бюро» не является специализированной кредитной организацией, имеющей лицензию на осуществление банковской деятельности.

В ходе рассмотрения дела судом первой инстанции в качестве соответчика было привлечено Открытое акционерное общество «Первое коллекторское бюро».

Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласно ОАО «Банк Открытие».

В апелляционной жалобе просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в полном объеме в исковых требованиях Трифоновой (Марешенковой) Д.В. Доводы апелляционной жалобы сводятся к нарушению судом норм материального права.

Проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов жалобы, выслушав представителей Трифоновой Д.В. по доверенности Лукьяненко О.П., адвоката Чистову И.Е. по ордеру, возражавших против апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

Удовлетворяя исковые требования Трифоновой Д.В. в части установления размера задолженности по кредитному договору в общей сумме ... руб.... коп. и уменьшения неустойки за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору, суд первой инстанции пришел к выводам о необоснованном начислении ОАО «Банк «Открытие» задолженности Трифоновой Д.В. по кредитному договору в общем размере ... руб., право требования которой было уступлено Банком ОАО «Первое коллекторское бюро», и несоразмерности неустойки последствиям нарушенного обязательства.

С данными выводами судебная коллегия соглашается, полагает их соответствующим материальному закону, правильно примененному судом первой инстанции, и доказательствам по делу, которым суд дал надлежащую, в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, оценку.

Обосновывая размер задолженности по кредитному договору истцом и Банком были представлены суду расчеты задолженности, при этом, истец полагал размер задолженности по основному долгу в ... руб.... коп., процентов за пользование денежными средствами в ... руб.... коп., неустойки (с учетом положения ст.333 ГК РФ) в ... руб.

Банком был предложен суду иной расчет задолженности заемщика: в общем размере ... руб.... коп., из них основной долг ... руб.... коп., проценты за пользование кредитом – ... руб.... коп., пени за несвоевременную уплату процентов – ... руб.... коп., пени за несвоевременную уплату основного долга – ... руб.... коп.

Суд первой инстанции, не согласившись ни с тем, ни с другим расчетом, самостоятельно произвел расчет задолженности Трифоновой Д.В. по кредитному договору, при этом правильно учел положения ст.319 Гражданского кодекса РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству и положения ст.333 Гражданского кодекса РФ о несоразмерности неустойки последствиям нарушенного обязательства, и, соответственно, установил сумму задолженности истца по кредитному договору в ... руб.... коп., из которых задолженность по основному долгу составляет ... руб.... коп., по процентам за пользование кредитом – ... руб.... коп., неустойка за просрочку исполнения обязательств – ... руб.

С расчетом задолженности Трифоновой Д.В., произведенным судом первой инстанции, судебная коллегия соглашается, полагает его правильным и обоснованным. Подробный расчет задолженности приведен судом в мотивировочной части обжалуемого решения, произведен с учетом положений ст.ст.319, 333 Гражданского кодекса РФ, произведен по каждому платежу, внесенному заемщиком в адрес Банка.

При этом, в обжалуемом решении суд привел доводы и мотивы, по которым он отвергает расчеты задолженности, представленные истцом и Банком. Так, расчет истца содержит вычет незаконно удержанной комиссии в размере ... руб., тогда как в данной части права заемщика уже были ранее защищены решением Ленинского районного суда г.Ярославля от 03.07.2013 г., согласно которого условие договора об уплате заемщиком комиссии за сопровождение кредита было признано недействительным в силу его ничтожности, и данная комиссия была возвращена заемщику. А расчет задолженности, представленный Банком, не учитывал положения ст.319 Гражданского кодекса РФ, соответственно, по ряду платежей суммы распределялись на погашение первоначально процентов, затем неустойки в двух видах, и только потом - основного долга.

Кроме того, при определении размера неустойки за несвоевременное погашение кредита суд правильно учел положения ст.333 Гражданского кодекса РФ, полагая размер неустойки, установленной Банком в ... руб.... коп. (неустойка за несвоевременную уплату процентов – ... руб.... коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – ... руб.... коп.) несоразмерной последствиям нарушенного обязательства. При этом, суд правильно учел конкретные обстоятельства дела, даты и размеры внесенных истцом платежей, которые Банк распределял на погашение задолженности с нарушением очередности, предусмотренной ст.319 Гражданского кодекса РФ, и, соответственно, правильно снизил неустойку до ... руб.

Таким образом, судебная коллегия соглашается с определенной судом размером задолженности Трифоновой Д.В. по кредитному договору на 31.03.2014 г. в общей сумме ... руб.... коп., из которых задолженность по основному долгу составляет ... руб.... коп., по процентам за пользование кредитом – ... руб.... коп., неустойка за просрочку исполнения обязательств – ... руб.

Оснований для иного расчета задолженности судебная коллегия не усматривает ввиду его правильности судом по вышеизложенным обстоятельствам.

Доводы апелляционной жалобы о правильности расчета задолженности, представленной Банком, необоснованном применении судом при расчете неустойки положений ст.333 Гражданского кодекса РФ, судебная коллегия полагает несостоятельными по основания, указанным выше. Кроме того, положения ст.333 Гражданского кодекса РФ не содержат ограничений по применению указанной нормы закона в случае, если инициатором погашения всей суммы задолженности по кредиту и определения ее размера является заемщик.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░.15 ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░», ░░.░░.151, 1101 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░.319 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ (░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░). ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ... ░░░., ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░.13 ░.6 ░░░░░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░».

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░.6 ░░.13 ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░.6 ░░.13 ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░) ░.░. 28.07.2014 ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░ (28.07.2014 ░.) ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ (░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 28.03.2014 ░.), ░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 24.04.2014 ░. (░.░.14, 14 ░░░░░░ ░░░ 1). ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░) ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ (░░░░░░░░░░) ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░ 28.07.2014 ░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░.385 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ (░░░░░░░░░░).

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░.3 ░░.382 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░) ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 28.07.2014 ░. ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░».

░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░) ░.░. ░░ 28.07.2014 ░., ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░., ░░░░░░░░░░░░░░░ ░.6 ░░.13 ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░».

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ 01.12.2014 ░. ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░.

░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.67 ░░░ ░░. ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░.4 ░░.330 ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░.328 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░░░░░░░░░ ░░ 01.12.2014 ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░) ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░░░░░░░░░ ░░ 01.12.2014 ░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░░░» ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░