Решение по делу № 2-103/2015 от 05.03.2015

Дело № 2-103/2015 05 марта 2015 года

(мотивированное решение

изготовлено 10 марта 2015 г.)

РЕШЕНИЕ

Именем  Российской Федерации

Мировой судья судебного участка <НОМЕР> Онежского судебного района <АДРЕС> области   Дейнекина Е.Г.,  при секретаре Павловой Д.Я.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. <АДРЕС> области гражданское дело по иску Петренко Дениса Валерьевича к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, 

установил:

истец обратился к мировому судье с указанным иском к ответчику, указав, что условие кредитного договора, предусматривающее обязанность уплатить комиссию за выдачу кредита,  нарушает его права потребителя, поэтому просит признать недействительным данное условие договора, применить последствия  недействительности и взыскать в его пользу денежные средства в размере 6 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований и судебные расходы.

            В судебном заседании истец Петренко Д.В. участия не принимал, извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, на удовлетворении иска настаивает. 

            Представитель ответчика в судебном заседании также не участвовал, извещён надлежащим образом, возражений не представлено, ходатайств не заявлено. 

На основании ч.ч. 3,5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия сторон.

Мировой судья, изучив материалы дела, пришёл к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований. 

   В силу ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

   Установлено, между Петренко Д.В. и ОАО АКБ «РОСБАНК» <ДАТА3> заключён кредитный договор  <НОМЕР> 9356-А006-0422-СС-S-VZGJ81-023, в соответствии с которым кредитор предоставил заёмщику кредит  в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. сроком на 60 месяцев с ежемесячным погашением кредита в размере 8 885,48 руб. не позднее 22 числа каждого месяца, процентная ставка составляет 13,5 %. За несвоевременное внесение платежей предусмотрено начисление неустойки в размере 0,5 % за каждый день просрочки. Договором предусмотрена также обязанность заёмщика уплатить не позднее <ДАТА4> комиссию за выдачу кредита в размере 6 000 руб.

Уплата данной комиссии подтверждается графиком платежей, а также сообщением Северо-Западного филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» от 03 декабря 2014 г.

            Из п. 1 ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

            За просрочку возврата кредита  кредитор вправе требовать от заёмщика уплаты процентов за период просрочки исходя из установленных законом процентов (ст. 395 ГК РФ) либо договорных процентов (п. 1 ст. 811 ГК РФ).   

            Таким образом, ГК РФ предусматривает по договору кредита (кроме погашения самого кредита) плату за пользование денежными средствами (что является процентной ставкой) и проценты за нарушение срока возврата (неустойку).

В силу частей 8, 9, 12 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках) в редакции Федерального закона от 08.04.2008 № 46-ФЗ, действующей в момент заключения между сторонами кредитного договора, кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчёт полной стоимости кредита должны включаться платежи заёмщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика в порядке, установленном Банком России. Согласно пункту 1 Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008-У«О порядке расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита»,  действующего в момент заключения между сторонами кредитного договора, полная стоимость кредита определяется в годовых процентах по указанной в данном пункте формуле.

   Пунктом 2 данного Указания ЦБ РФ также определено, что в расчёт полной стоимости кредита включаются платежи заёмщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

по погашению основной суммы долга по кредиту,

по уплате процентов по кредиту,

сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),

комиссии за выдачу кредита,

комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),

комиссии за расчетное и операционное обслуживание,

комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт;

платежи заёмщика в пользу третьих лиц, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

            Таким образом, полная стоимость кредита определяется только в годовых процентах и включает в себя, в том числе, комиссии за выдачу кредита.

Установление иных платежей и комиссий, взимаемых с заёмщика наряду с годовыми процентами (полной стоимостью кредита), не предусмотрено Гражданским кодексом РФ и не было предусмотрено Законом о банках и Указанием Банка России.

   Кредитным договором между сторонами предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом и неустойка в случае несвоевременного внесения заёмщиком платежей.

   Порядок предоставления кредита регламентирован также Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.    

            Петренко Д.В. при заключении кредитного договора имел цель только получить кредит, что является финансовой услугой банка.

Выдача кредита представляет собой действие банка, направленное на исполнение его обязательств перед заёмщиком в рамках кредитного договора.

Условиями кредитного договора предусмотрена уплата Петренко Д.В. годовых процентов в размере 13,5 %, что соответствует положениям ст.ст. 811, 819 ГК РФ и соответствовало статьям 29, 30 Закона о банках и Указанию ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008-У, действующих в момент заключения договора, и является полной стоимостью кредита. Включение в кредитный договор условия о взимании с заёмщика комиссии за выдачу кредита означает дополнительное возложение на заёмщика платы за предоставление кредита, так как данный платеж включён в процентную ставку, что ущемляет установленные законом права потребителя, вследствие чего данные положения кредитных договоров прямо противоречат требованиям закона, а именно положениям статей 811, 819 ГК РФ, статьям 29, 30 Закона о банках, а также Указанию ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008-У. Согласно п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Из положений ст. 168 ГК РФ в редакции, действующей до вступления в законную силу Федерального закона от 07 мая 2013 г. № 100-ФЗ и в момент заключения кредитного договора между сторонами, следует, что сделка, не соответствующая требованиям закона илииных правовых актов, ничтожна.

В п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) также отражено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

   Поскольку включение в кредитный договор условия об обязанности уплатить комиссию за выдачу кредита противоречит требованиям закона, данное условие кредитного является недействительным (ничтожным).  

   Денежные средства, уплаченные истцом в качестве комиссии за выдачу кредита в размере 6 000 руб., подлежат возврату истцу в силу п. 2 ст. 167 ГК РФ.

Недействительность части сделки не влечёт недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части (ст. 180 ГК РФ).

Признание недействительным условия кредитного договора в части оплаты спорной комиссии не влечёт недействительности кредитного договора в целом, поскольку он мог быть заключен и без включения такого условия.

В обоснование требования о взыскании компенсации морального вреда истец указал, что он испытал нравственные страдания, так как в договор включены ущемляющее его права условие.

Виновные действия ответчика заключаются во включении в кредитный договор условия, ущемляющего права потребителя.  Поэтому требование о взыскании компенсации морального вреда подлежит удовлетворению. С учётом положений ст. 1101 ГК РФ, требований разумности и справедливости, с ответчика следует взыскать компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей (ст. 15 Закона о защите прав потребителей).

Денежные средства, уплаченные истцом за нотариальное удостоверение доверенности на представление его интересов представителем в размере 1 000 руб. и за услуги представителя в размере 10 000 руб., необходимо отнести к судебных расходам и взыскать их с ответчика в пользу истца (ст. 94, ч. 1 ст. 98 ГПК РФ).

Поскольку в добровольном порядке требование истца не удовлетворено, с  ответчика   подлежит  взысканию  в пользу  потребителя  штраф  в  размере 3 500 руб. (50 % от 7 000 руб. = 6 000 руб. (комиссия за выдачу кредита) + 1 000 руб. (компенсация морального вреда) на основании п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей.

На основании подпункта 4 пункта 2 ст. 333.36 НК РФ истец при подаче иска освобождён от уплаты государственной пошлины. Пошлина в размере 600 руб. (400 руб. за требование имущественного характера - пп. 1 п. ст. 333.19 НК РФ, 200 руб. за рассмотрение требования неимущественного характера - пп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ в редакции, действующей до вступления в силу Федерального закона от 21.07.2014 № 221-ФЗ и на день предъявления иска), подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета (ч. 1 ст. 103 ГПК РФ).

   Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, мировой судья

решил:

исковые требования Петренко Дениса Валерьевича удовлетворить.

Признать недействительным условие кредитного договора <НОМЕР> 9356-А006-0422-СС-S-VZGJ81-023, заключённого 22 мая 2012 г. между Петренко Денисом Валерьевичем и ОАО АКБ «РОСБАНК», в части оплаты комиссии за выдачу кредита и применить последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора в виде возврата денежных средств в размере 6 000 руб.

            Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Петренко Дениса Валерьевича денежные средства,  уплаченные  в качестве комиссии за выдачу кредита, в размере 6 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 3 500 руб., издержки связанные с рассмотрением дела, в размере 11 000 руб., а всего - 21 500 руб.

            Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в доход местного бюджета государственную  пошлину  в  размере 600 руб. 

            Решение может быть обжаловано в Онежском городском  суде <АДРЕС> области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через мирового судью.

Мировой судья                                                                                                         Е.Г. Дейнекина

Согласовано:

Мировой  судья _______Е.Г. Дейнекина

«____» марта 2015 г.