Решение по делу № 2-7/2015 (2-1520/2014) от 24.02.2015

                                                                                                                                                     Дело № 2- 7/2015

                                                            Р Е Ш Е Н И Е

                                                 Именем Российской Федерации

24 февраля 2015 года г.Кострома

Мировой судья судебного участка № 2 г. Костромы Суслова Е.А.,  

с участием представителя Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» Красношапка В.В., при секретаре Мягковой В.А.,        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ», действующей в интересах Смирнова Сергея Вадимовича к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании убытков,  компенсации морального вреда, штрафа,

                                                      у с т а н о в и л:

          Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ», действующая в интересах Смирнова С.В., обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании убытков в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>., компенсации морального вреда в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>., штрафа. Исковые требования мотивированы тем, что <ДАТА2> с банковского счета принадлежащего Смирнову С.В. <НОМЕР>, открытого у ответчика, списана сумма в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>. Распоряжение на списание данной суммы истец не отдавал. С учетом положений ч.4 ст.7 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 845 ГК РФ, ст. 7 ФЗ «О Центральном Банке РФ», п. 1.23. Положения ЦБ РФ <НОМЕР> «Положение о правилах осуществления перевода денежных средств» ответчик может доказать обстоятельства того, что получил от истца распоряжение, только предоставив суду распоряжение клиента на бумажном носителе по форме, установленной действующим законодательством. На основании п.2.1., п.2.7 Положения ЦБ РФ <НОМЕР> "Положения ЦБ РФ № 383-П «Положение о правилах осуществления перевода денежных средств», ч.1 ФЗ от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ«О национальной платежной системе» распоряжение клиента является документом определенной формы с обязательными реквизитами. Истец отрицает факт того, что отдал ответчику распоряжение на списание денежных средств с его банковского счета, следовательно, ответчик обязан доказать, что получил это распоряжение, предоставив суду бумажный документ по форме ЦБ РФ с обязательными реквизитами. Вина ответчика в причинении морального вреда истцу налицо, поскольку Ответчик списал денежные средства клиента без его распоряжения. Ссылаясь на положения ч.1 ст.7, ч.1 ст.14, ст.15, ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст.15,845 ГК РФ просил удовлетворить исковые требования.

        Истец Смирнов С.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в ходатайстве суду просил рассмотреть дело в его отсутствие.

         Представитель МОО ЗПП «Блок-пост» Красношапка В.В. в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Указал, что требования истца подтверждаются выпиской Банка о движении денежных средств. В силу Закона РФ «О защите прав потребителей», обязанность доказать, что имелось распоряжение истца о списании денежных средств лежит на ответчике. Однако такого распоряжения банку истец Смирнов С.В. не давал. Представленное ответчиком распоряжение не содержит обязательных реквизитов, поэтому не может расцениваться как распоряжение на перевод денежных средств. В платежном поручении, представленном банком, указана сумма, которая не совпадает с суммой, списанной со счета истца. В случае, если плательщиком является истец, то он должен быть указан в соответствующем поле платежного поручения как плательщик. Кроме того страховая премия перечислена банком в страховую компанию в меньшем размере, чем сумма, списанная со счета истца Смирнова С.В.

          Ответчик общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель ответчика <ФИО1> просила рассмотреть дело в отсутствие представителя. В отзыве указала, что между банком и истцом заключен договор <НОМЕР> от <ДАТА4> о предоставлении кредита в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО>, в том числе предоставлении кредита - суммы к выдаче - <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей; предоставлении кредита - страхового взноса на личное страхование - <ОБЕЗЛИЧЕНО> для оплаты страхового взноса в <ОБЕЗЛИЧЕНО>», так как истец при заключении договора выразил желание заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Договор состоит из заявки на открытие банковских счетов, распоряжения клиента по кредитному договору, Условий договора, Графика погашения и Тарифов банка. Таким образом заёмщиком самостоятельно были выбраны условия кредитовании из предлагаемых банком вариантов, которые были указаны в графике погашения и в заявке. Заёмщик решил воспользоваться услугами банка, подтвердил при подписании в заявке факт своего ознакомления и согласия со всеми условиями договора и подписал договор. На момент заключения договора заёмщику, в полном соответствии с требованиями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», предоставлена верная, точная и полная информация по договору (в т.ч. о том, что заключение кредитного договора возможно без заключения договора страхования, о добровольности услуги страхования), что подтверждено собственноручной подписью заёмщика. Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по договору. <ДАТА5> банк зачислил на счёт заёмщика денежные средства в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>, в тот же день, по поручению заёмщика, изложенному в п. 1.2 распоряжения клиента, выдал денежные средства Смирнову С.В. в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей наличными через кассу офиса банка, а денежные средства в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> перечислил в пользу страховщика (согласно п.1.3 распоряжения клиента), что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счёту заёмщика. Ни одно положение кредитного договора не влечёт возникновения прав и обязанностей сторон по договору страхования. Заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без условия о страховании. Пункт 1.2 заявки на открытие банковских счетов содержит данное заемщиком банку поручение по счету перечислить в пользу страховщика денежную сумму в оплату страхового взноса. Банк указанное распоряжение исполнил, что подтверждается выпиской по счету, тем самым банк не удерживал (не  присваивал) денежные средства, предназначенные для оплаты страхового взноса и обязательства по возврату  суммы страхового взноса у банка отсутствуют. Банком не нарушены права потребителя, поэтому требования о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению. На основании изложенного банк считает свои действия по исполнению договора со Смирновым С.В.  правомерными и соответствующими действующему законодательству, в связи с чем представитель ответчика просила отказать в удовлетворении исковых требований.

        Третье лицо <ОБЕЗЛИЧЕНО>» о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причина неявки суду не известна. В отзыве на иск представитель третьего лица по доверенности <ФИО2> указала, что между Смирновым С.В. и  ООО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней в порядке, предусмотренном ст.ст.940, 943 ГК РФ, страхователь (Смирнов С.В.) подал в адрес страховщика письменное заявление на страхование <НОМЕР>,  а  ООО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» выдало Смирнову С.В. страховой полис, который Смирнов принял, что является подтверждением заключения договора страхования. Представителем страховщика является банк-страховой агент, объектом страхования по договору являются имущественные интересы истца, связанные с его жизнью и здоровьем, а не сумма кредита. Подпись Смирнова С.В. на заявлении на страхование означает его согласие добровольно заключить  договор страхования на предложенных ООО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» условиях. В заявлении на страхование Смирнов С.В. указал, что проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, в заявлении на страхование также указывается, что страхователь понимает, что при желании он вправе обратиться в любую страховую компанию, с Правилами страхования ознакомлен и согласен, обязуется соблюдать условия страхования, согласен с оплатой страховой премии в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета страхователя в банк.

          Выслушав  представителя МОО ЗПП «Блок-пост» Красношапка В.В., исследовав материла дела, суд приходит к следующему.

           На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности (п. 1 ст. 8 ГК РФ).

           В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

 Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

  В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ  страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пунктом 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.  

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п.1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст.969 ГК РФ).

На основании п.2 ст. 942 ГПК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии с п.1,п.2 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

Судом установлено, что <ДАТА2> между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Смирновым С.В. заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>. (п.1 договора), состоящий из суммы к выдаче (перечислению) <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей (п.1.2 договора) и страхового взноса на личное страхование - <ОБЕЗЛИЧЕНО>. (п.1.2) под 34,90% годовых  на срок 36 месяцев (л.д.9).

          Указанный договор является смешанным, содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора. Договор состоит из Заявки на открытие банковских счетов, Условий Договора о предоставлении Кредитов, Тарифов Банка и Графика погашения.

         Истцом Смирновым С.В. <ДАТА6> подписано заявление в <АДРЕС>» на страхование <НОМЕР>, в котором он просит заключить с ним договор страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности (инвалидность I или  II группы) в результате только несчастного случая, на страховую сумму <ОБЕЗЛИЧЕНО>.  на срок 1 080 дней в соответствии с условиями <АДРЕС>», изложенными в страховом полисе и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней <НОМЕР> <АДРЕС>», утвержденных <ДАТА7> Как указано в заявлении, он согласен на то, что договор страхования вступает в силу с даты списания страховой премии в полном размере с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк». Договор страхования считается заключенным с момента  принятия Страхователем от Страховщика страхового полиса, выданного на основании настоящего заявления Страхователя, Правил страхования (л.д.34).

Информация об услуге страхования, оказываемой Заёмщику, о порядке оплаты страхового взноса, указана в п.5 раздела V Условий Договора. Из п.5.1 Условий договора по программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банка, клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита банка. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет кредита, в соответствующем пункте раздела «О кредите» 3аявки указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму кредита и увеличивающего, таким образом, его размер. В случае признания клиента застрахованным банк обязуется осуществить уплату страховых взносов для страхования от несчастных случаев и болезней Клиента по программе коллективного страхования, а клиент обязуется в этом случае уплачивать банку возмещение банку страховых взносов (п.5.2).

В тот же день Смирновым С.В. выдано распоряжение клиента по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА5>, из п.1.3. которого следует, что Смирнов С.В.  просит банк при указании суммы страхового взноса в полях 1.2 и/или 1.3. заявки перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса Страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования (цифровое значение  номера договора страхования совпадает с номером договора) (л.д.35).

Выданный страховой полис страхования от несчастных случаев и болезней <НОМЕР> от <ДАТА6> подтверждает заключение между Страхователем (Смирновым С.В.) и Страховщиком (<АДРЕС>») договора страхования на основании письменного заявления и в соответствии с правилами страхования.

В судебном заседании также установлено, что в порядке исполнения обязательств по договору банк <ДАТА2> зачислил на счет заемщика Смирнова С.В. денежные средства в размере <АДРЕС>. и <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб.

Согласно договора, заключенного <ДАТА8> между <ОБЕЗЛИЧЕНО> (позже <АДРЕС>», в настоящее время ООО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>») и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», договор определяет и регулирует отношения  между сторонами по порядку и срокам проведения Банком безналичных расчетов между Страховщиком  и его клиентами, которыми являются физические лица- заемщики банка, заключившие со страховщиком договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и заключившие в банком договоры о предоставлении кредита (п.1); страховой взнос (страховая премия) уплачивается страхователем путем безналичного перечисления  денежных средств на счет Страховщика (п.2); если оплата страхового взноса осуществляется со счета страхователя в Банке, Банк осуществляет безналичное перечисление суммы Страхового взноса на расчетный счет Страховщика в Банке, номер которого указан в настоящем договоре (раздел 4 п.1-2).

Как видно из имеющейся в материалах дела копии платежного поручения <НОМЕР> от <ДАТА9>  (л.д.84) ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» перечислил на счет <АДРЕС>» денежные средства в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>. в качестве оплаты страховых взносов в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>. по договорам страхования в соответствии с реестром <ДАТА> от <ДАТА5>  за вычетом комиссии банка за обслуживание счета в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>

Согласно выписки из реестра страховых полисов <АДРЕС>»  общая сумма по реестру <НОМЕР> составила  <ОБЕЗЛИЧЕНО>., страховой взнос по договору составляет <ОБЕЗЛИЧЕНО>. (кредитный договор <НОМЕР>  Смирнов С.В.), из указанной денежной суммы <АДРЕС>. пошло на уплату комиссии банка, сумма перечисления составила <ОБЕЗЛИЧЕНО>. (л.д.85).  Платежным поручением подтверждено, что сумма страхового взноса перечислена на расчетный счет <НОМЕР>, указанный в договоре, заключенном <ДАТА8> между <ОБЕЗЛИЧЕНО> и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Таким образом при рассмотрении настоящего дела установлено, что ответчиком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» <ДАТА9> исполнено распоряжение клиента Смирнова С.В., выданное <ДАТА6>, о перечислении суммы страхового взноса по договору страхования, заключенного с <АДРЕС>». ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» при поступлении распоряжения от клиента действовало в соответствии с предусмотренными договором условиями, тем самым ответчик не имел оснований для отказа в перечислении денежных средств при наличии распоряжения клиента. Списание банком денежных средств со счета Смирнова С.В. и перечисление денежных средств на счет страховщика согласовано сторонами, действия банка соответствовали требованиям закона,  права потребителя не нарушены.

В соответствии с п.п. 1.9 "Положения о правилах осуществления перевода денежных средств", утвержденных Банком России 19.06.2012 N 383-П, перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков (далее - отправители распоряжений) в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях.

Согласно п.п. 1.11 Положения №383-П распоряжения, для которых настоящим Положением не установлены перечень реквизитов и формы, составляются отправителями распоряжений с указанием установленных банком реквизитов, позволяющих банку осуществить перевод денежных средств, и по формам, установленным банком или получателем средств по согласованию с банком. Положения настоящего пункта распространяются на заявления, уведомления, извещения, запросы, ответы, составляемые в случаях, предусмотренных настоящим Положением, на заявления, составляемые в соответствии с федеральным законом в целях взыскания денежных средств.

В соответствии с п.п.1.15 Положения на основании распоряжения плательщика, в том числе в виде заявления, или договора с ним банк плательщика может составлять распоряжение (распоряжения) и осуществлять разовый и (или) периодический перевод денежных средств по банковскому счету плательщика или без открытия банковского счета плательщику, в том числе использующему электронное средство платежа, в определенную дату и (или) период, при наступлении определенных распоряжением или договором условий в сумме, определяемой плательщиком, получателю средств в этом или ином банке. В силу п.п. 1.10. Положения перечень и описание реквизитов распоряжений - платежного поручения, инкассового поручения, платежного требования, платежного ордера приведены в приложениях 1 и 8 к настоящему Положению. Данные распоряжения применяются в рамках форм безналичных расчетов, предусмотренных пунктом 1.1 настоящего Положения. Формы платежного поручения, инкассового поручения, платежного требования, платежного ордера на бумажных носителях приведены в приложениях 2, 4, 6 и 9 к настоящему Положению.

Согласованная между сторонами договора форма распоряжения клиента о перечислении денежных средств для оплаты страхового взноса относится к распоряжению,  для которого Положением не установлен перечень реквизитов и формы (п.п.1.11), тем самым оформление клиентом банка (в данном случае истцом Смирновым С.В.) такого распоряжения, позволяющего идентифицировать отправителя и получателя платежа, уже является основанием для составления банком распоряжения установленной формы со всеми значениями необходимых для перечисления реквизитов (п.п. 1.15).

Таким образом, поскольку при выдаче заемщиком Смирновым С.В. распоряжения о перечислении страхового взноса страховщику от <ДАТА6>, такое распоряжение не должно содержать обязательный перечень реквизитов, установленных нормативными актами Банка России, тем самым довод представителя МОО ЗПП «Блок-пост» Красношапка В.В. о том, что распоряжение  клиента должно быть документом определенной формы с обязательными реквизитами, является не обоснованным.

В соответствии с п.4 раздела 4 указанного выше договора от <ДАТА8>, заключенного между банком и страховой организацией, учитывая нестандартность применяемой банком технологии по обработке большого массива данных реестров страховых взносов с целью совершения для страховщика операций по безналичному перечислению средств, а также значительный объем этих операций и прочих услуг по обслуживанию счета в рамках настоящего договора, банк единовременно и ежедневно взымает со страховщика комиссию за обслуживание расчетного счета страховщика в размере 5,6% от суммы перечисленных на расчетный счет страховщика страховых взносов единым сводным платежом отдельно по каждому реестру, НДС не облагается. 

Комиссия, указанная в п.4 настоящего договора, взимается путем ее удержания банком в безакцептном порядке из суммы страховых взносов, перечисляемых на расчетный счет страховщика со счетов страхователей в банке. Расчет суммы комиссии осуществляется отдельно по каждому договору страхования (п.5 раздела 4 договора).

Тем самым ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в рамках исполнения вышеуказанного договора была удержана комиссия в размере <АДРЕС>. Между тем  права Смирнова С.В. указанными действиями не нарушаются, поскольку в данном случает имеют место быть взаимоотношения между юридическими лицами (банком и страховой организацией), в которых Смирнов С.В. не является стороной взаимных прав и обязанностей, вместе в судебном заседании установлено, что действия банка основаны на условиях заключенного со Смирновым С.В. договора, в связи с чем довод представителя МОО ЗПП «Блок-пост» Красношапка В.В. о том, что обязательства страхователя перед страховщиком не исполнены, поскольку страховая премия перечислена банком в страховую компанию не в полном объеме, является несостоятельной.

Проанализировав изложенные выше доказательства, суд приходит к выводу, что каких - либо нарушений со стороны ответчика при исполнении обязательств по кредитному договору от <ДАТА6> не имелось, поэтому оснований для удовлетворения исковых требований и взыскании убытков в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>. не имеется.

Не подлежат удовлетворению требования о компенсации морального вреда как производные от основных требований, в удовлетворении которых отказано.

         Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

                                                               р е ш и л:

        В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ», действующей в интересах Смирнова С. В. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании убытков,  компенсации морального вреда, штрафа отказать.

        Решение суда может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Свердловский районный суд г. Костроме путем подачи апелляционной жалобы через мирового судью судебного участка №2 г. Костромы.

                              Мировой судья                                                                         Суслова Е.А.

Мотивированное решение суда изготовлено 02 марта 2015 г.

                                                                                                                                                     <АДРЕС>