Решение по делу № 2-488/2012 от 24.08.2012

                                                  З А О Ч Н О Е  Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 августа 2012 года г. Самара Мировой судья судебного участка № 130 Самарской области Кривоносова Л.М., при секретаре Сиваковой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-488/12 по исковому заявлению ОАО «Альфа-Банк» к Осипову С. П. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, У С Т А Н О В И Л: Истец ОАО «Альфа-Банк» обратились в суд с иском к Осипову С.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав, что 19.11.2011г. ОАО «Альфа-Банк» и Осипов С.П. заключили Соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 53 225руб. 27коп. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк» № от 29.12.2010г., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 53 225руб. 27коп., проценты за пользование кредитом - 14,50% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20-го числа каждого месяца в размере 4 160руб. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Осипов С.П. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентной ставки за пользование кредитом от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по потребительскому кредиту сумма задолженности Осипова С.П. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 47 560руб. 63коп., а именно: просроченный основной долг - 43 263руб. 33коп., проценты - 485руб. 92коп., штрафы и неустойка - 661руб. 75коп., комиссия за обслуживание счета - 3 149руб. 63коп. Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ. В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа. Таким образом, просят взыскать в их пользу с Осипова С.П. сумму задолженности по Соглашению о кредитовании № от 19.11.2011г. в размере 47 560руб. 63коп., судебные расходы по уплате госпошлины в размере 1 626руб. 82коп. Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, представили заявление, согласно которого просили иск удовлетворить полностью и дело рассмотреть в их отсутствие, не возражали рассмотреть дело в отсутствии ответчика в порядке заочного производства. Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, свои возражения относительно иска суду не представил. Дело рассмотрено в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства. Изучив материалы гражданского дела, суд считает, что исковые требования ОАО «Альфа-Банк» заявлены законно, обоснованно и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. Судом с достаточной полнотой установлено и подтверждено материалами дела, что 19.11.2011г. между ОАО «Альфа-Банк» и Осиповым С.П. заключено Соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита № в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 53 225руб. 27коп. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк» № от 29.12.2011г., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 53 225руб. 27коп., проценты за пользование кредитом 14,50% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20-го числа каждого месяца в размере 4 160руб. Согласно выписке по счету ответчик Осипов С.П. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Нормами Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентной ставки за пользование кредитом от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. (л.д. 10-20). С момента получения кредита и до настоящего времени ответчик свои обязательства не выполняет надлежащим образом, платежей в счет погашения долга и проценты не производит. Согласно представленному расчету истца по состоянию долг ответчика по данному кредитному договору составил 47 560руб. 63коп., из которых: просроченный основной долг - 43 263руб. 33коп., проценты - 485руб. 92коп., штрафы и неустойка - 661руб. 75коп., комиссия за обслуживание счета - 3 149руб. 63коп. (л.д.9, 10-11). Согласно ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах. В соответствии со ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности; обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, предусмотренных законом. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить процентов на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа (ст.819 ГК РФ). Согласно ст.ст.809 и 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. На основании изложенного суд считает правомерными, обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга по кредиту в размере 43 263руб. 33коп., проценты - 485руб. 92коп. Что касается взыскания платы за пропуск платежей (штраф и неустойка) в размере 661руб. 75коп., суд считает, что и в этой части иска требования истца подлежат также удовлетворению. Так, в соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязана уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств. Неустойка не является средством обогащения. Неустойка за несвоевременное исполнение обязательства и штраф за возникновение просроченной задолженности имеют одинаковое правовое содержание и в данном случае дублируют друг друга. В соответствии со ст.10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка (штраф) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить. Определяя соразмерность требуемой истцом неустойки (штрафа) последствиям нарушения обязательств ответчицей и их тяжести, суд учитывает, что проценты, взыскиваемые истцом за пользование кредитом, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств; последствия нарушения обязательств по договору в значительной степени уменьшены за счет взыскания с ответчика процентов за предоставленный кредит, продолжаемых начисляться на сумму долга и после начала просрочки, и в части покрывают те потери (инфляционные и др.), для погашения которых вводится и неустойка. На основании изложенного, суд считает, что требования истца о взыскании платы за пропуск платежей (штраф) по договору подлежит удовлетворению в полном объеме, ее размер не подлежит уменьшению, т.к. ее размер соразмерен последствиям нарушения обязательства ответчиком, данные суммы рассчитаны Банком с учетом заключенного договора с ответчиком, который был подписан последним собственноручно. Какие-либо возражения от ответчика не поступили. Пунктом 2.1.2 Положения Центрального Банка РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение)» предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. согласно ст.30 ФЗ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью клиента. Таким образом, предоставление (погашение) кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утв. банком России 26.03.2007г. №302-П0 следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Комиссии за открытие, ведение ссудных счетов нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ( в силу которого условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными), ущемляют установленные законом права потребителей. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Согласно положениям статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным договором. установление в договоре иных положений противоречит закону и влечет их ничтожность. Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования истцом о взыскании с ответчика долга по уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 3 149руб. 63коп. являются незаконными, необоснованными и удовлетворению не подлежат. Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в связи с чем с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 1532руб. 33коп. (л.д.8). На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.98, 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Осипову С. П. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - удовлетворить частично. Взыскать с Осипова С. П. в пользу ОАО «Альфа-Банк» сумму задолженности по Соглашению о кредитовании № от 19.11.2011г. в размере 44 411руб., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 1532руб. 33коп., а всего 45 943руб. 33 коп. (сорок пять тысяч девятьсот сорок три рубля 33 копейки). В остальной части иска отказать. Ответчик вправе подать мировому судье заявление об отмене заочного решения суда в течение семи суток со дня вручения ему копию этого решения. Заочное решение может быть обжаловано в Волжский районный суд Самарской области через мирового судью в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда. Решение отпечатано в совещательной комнате и изготовлено в окончательной форме 24.08.2012г. Мировой судья Кривоносова Л.М.