Решение по делу № 2-450/2017 ~ М-313/2017 от 23.03.2017

Дело №2-450/17г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Новоильинский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Орловой О.В.,

при секретаре Спициной Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке Кемеровской области 26 апреля 2017 года гражданское дело по иску Новопашиной ..... к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

        Новопашина Н.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что ..... между Новопашиной Н.В. и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор потребительского кредита ....., по условиям которого Новопашиной Н.В. предоставлен кредит на сумму 361000 рублей под 31,6% годовых сроком на 84 месяца.

Согласно заявлению на заключение договора потребительского кредита ..... от 10.07.2015г. выдача кредита производится путем зачисления суммы кредита в течение 14 рабочих дней с даты направления кредитору заявления на заключения договора на счет ....., открытый у кредитора.

Согласно п.1.2. заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» ..... - С01, в случае согласия с предложением (офертой) о заключении договора прошу банк акцептовать настоящую оферту путем списания с текущего счета ..... комиссионного вознаграждения банка по договору в размере 79946,17 рублей и оказать услуги указанные в договоре, в том числе заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь».

Согласно п.8 Приложения к Заявлению на заключение договора потребительского кредита ..... погашение задолженности по договору осуществляется путем списания без дополнительного распоряжения (согласия) заемщика денежных средств со счетов заемщика, открытых у кредитора.

Исходя из норм Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления /(размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», заемщик обязан платить только за пользование заемными средствами, а комиссия за оказание услуг, предназначенная для организации кредитного процесса, является по сути дополнительной платной услугой, не предусмотренной действующим законодательством.

По мнению истца списанная со счета комиссия в размере 79946,17 рублей является неосновательным обогащением ответчика.

Новопашина Н.В. просит признать недействительным пункт 1.2. заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» ....., заключенного между ней и ПАО «Промсвязьбанк», взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в ее пользу неосновательное обогащение в виде комиссионного вознаграждения банка в размере 79946,17 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом.

Новопашина Н.В., извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, обратилась с заявлением о рассмотрении дела в ее отсутствие, с участием представителя.

В судебном заседании представитель Новопашиной Н.В. – Андреева А.Ю., действующая на основании доверенностей от ....., выданной сроком на три года и от ....., выданной сроком по ....., на исковых требованиях настаивала, дала показания аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Представитель ПАО «Промсвязьбанк», извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, направил отзыв, в котором просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований.

Представитель ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», извещённый о времени и месте судебного заседания, в суд не явился.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что ..... между Новопашиной Н.В. и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор потребительского кредита ....., по условиям которого Новопашиной Н.В. предоставлен кредит в сумме 361000 рублей под 31,6% годовых сроком на 84 месяца.

На основании заявления от ..... с Новопашиной Н.В. был заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» .....-..... путем присоединения к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» и акцепта банком оферты клиента, содержащейся в заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» ......

На основании указанного договора со счета Новопашиной Н.В. ..... была списана комиссия за присоединение к программе «Защита заемщика» ..... в размере 79946,17 рублей.

В заявлении застрахованного лица от ..... с целью заключения ПАО «Промсвязьбанк» с ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» договора личного страхования, по которому застрахованным лицом будет назначена Новопашина Н.В. последняя выразила свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен ПАО «Промсвязьбанк» с ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» и в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по указанному выше договору страхования будет являться банк (страхователь).

В соответствии с п. 1.2 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» ....., Новопашина Н.В. просит банк акцептовать настоящую оферту путем списания с ее счета комиссионного вознаграждения банка в размере, указанном в п. 1.6 заявления и оказать услуги, указанные в договоре об оказании услуг, в том числе заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с условиями договора и Правилами кредитного страхования жизни ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь», утвержденными ......

Новопашина Н.В. в заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» ..... (п.1.3) согласилась с тем, что акцептом со стороны банка предложения (оферты) о заключении договора об оказании услуг будет являться списание банком комиссии с ее счета, договор будет считаться заключенным с момента списания банком комиссии с ее счета, и, что в случае акцепта банком ее предложения (оферты) о заключении договора об оказании услуг, составными частями договора будут являться Правила и заявление.

При этом в п. 1.4 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» ..... Новопашина Н.В. подтвердила, что она ознакомлена до подачи заявления с редакцией Правил по договору об оказании услуг, с Правилами страхования, размером комиссии по договору и размером страховой суммы по договору страхования, в том числе с условиями и порядком осуществления страховой выплаты, а также с размером страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику по договору страхования. Также Новопашина Н.В. подтвердила, что заключение договора осуществляется ею на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с ней кредитного договора и осуществления банком прав по нему (в том числе и обязательств по предоставлению кредита), и что она при оформлении заявления получила от банка информационную памятку застрахованного лица, а также, что ей известно о том, что она вправе самостоятельно без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении жизни и/или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида.

В соответствии с п. 1.5. заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» ..... Новопашина Н.В. поручила банку списать без ее дополнительного распоряжения (согласия) с ее счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 79946,17 рублей в счет оплаты комиссии.

Согласие Новопашиной Н.В. на заключение банком договора страхования, выгодоприобретателем по которому является банк, выражено Новопашиной Н.В. в ее заявлении застрахованного лица от ......

Таким образом, оказание услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» (заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с условиями договора и Правилами кредитного страхования жизни ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь», утвержденными .....) является самостоятельной операцией (услугой), не включаемой в комплекс действий Банка, необходимых для выдачи кредита заемщикам. Комиссионное вознаграждение установлено за оказание самостоятельной услуги истцу и оно не относится к плате за пользование кредитом.

Предоставляемая услуга по подключению Клиента к программе добровольного страхования «Защита заемщика», как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 779 ГК РФ.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1 ст. 854 ГК РФ). Условие о безакцептном списании денежных средств включено в заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» .....-..... от ......

С учетом изложенных и установленных судом обстоятельств, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Новопашиной Н.В. о признании недействительным п.1.2 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» ..... и взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» уплаченного комиссионного вознаграждения в размере 79946,17 рублей.

Поскольку иные заявленные требования о компенсации морального вреда, штрафа производны от вышеуказанных требований, они также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

          В удовлетворении исковых требований Новопашиной ..... к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей - отказать в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Новоильинский районный суд г.Новокузнецка в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

        Судья                                                         О.В.Орлова

        Решение в окончательной форме принято 02.05.2017г.

        Судья                                                    О.В.Орлова