Решение по делу № 2-90/2021 от 11.02.2021

Дело № 2-12-90/2021 г.

р е ш е н и е

Именем  российской  федерации

г. Калач-на-Дону «11» февраля 2021 года.

Мировой судья судебного участка № 12 Волгоградской области Бурденко П.Ю.,

при секретаре судебного заседания Столяровой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Калаче-на-Дону Волгоградской области гражданское дело по иску Суровой Натальи Владимировны к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,  

У С Т А Н О В И Л:

Сурова Наталья Владимировна обратилась к мировому судье с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии в размере 86 360 рублей 08 копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, а также штрафа в размере 50 % от взысканной суммы и судебных расходов в размере 1500 рублей.

Истец в обоснование исковых требований указала, что <ДАТА2> между ней и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 1 449 251 рубль по процентной ставке 10,9% годовых, срок возврата кредита - 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от <ДАТА3> В соответствие с условиями кредитного договора, кредитные денежные средства были направлены, в том числе, на оплату суммы страховой премии в размере 130 433 рублей, в рамках заключенного с ООО СК «ВТБ Страхование» договора страхования. Срок действия договора страхования 60 месяцев. Обязательства истца по кредитному договору исполнены полностью 07.07.2020 года, а следовательно необходимость в страховании отпала. Таким образом, у Суровой Н.В. возникло законное право требования возврата части страховой премии в размере 86 360 рублей 08 копеек. Истец обратилась в адрес ответчика с данным требованием, которое последний не удовлетворил. До подачи иска Сурова Н.В. обращалась также к финансовому уполномоченному, с решением которого истец не согласна, что и послужило поводом для обращения Суровой Н.В. к мировому судье. 

В судебное заседание Сурова Н.В., её представитель Цыганкова А.А., действующая на основании доверенности <НОМЕР> от <ДАТА5>, не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д. 7, 58).

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» Меженский Д.С., действующий на основании доверенности <НОМЕР> от <ДАТА6>, в судебное заседание не явился, представив письменные возражения на исковое заявление (л.д. 78 - 86), согласно которым в удовлетворении исковых требований Суровой Н.В., просит отказать.

Третьи лица ПАО «Банк ВТБ», АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явились, заявлений ходатайств не представили. О слушании дела извещены надлежащим образом (л.д. 55, 57).     

Исследовав материалы дела, мировой судья приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Существенные условия кредитного договора определены в ст. 819 ГК РФ, и не могут быть произвольно расширены или изменены.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить её применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Главой 48 Гражданского Кодекса РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); В случаях, когда законом на указанных в нём лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счёт или за счёт заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путём заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (часть 2 ст. 927).

В соответствии с частями 1, 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу части 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путём составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путём составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путём выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы страховой премии, при наступлении, предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с частью 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (часть 3 этой же статьи).

По смыслу приведённых норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения. 

 В судебном заседании установлено, что <ДАТА8> между ПАО «Банк ВТБ» и Суровой Н.В. заключен кредитный договор <НОМЕР> на потребительские нужды на сумму 1 449 251 рубль по процентной ставке 10,9 % годовых сроком на 60 месяцев (л.д. 25 - 29).

Согласно пункту 9 кредитного договора «Обязанность Заёмщика заключить иные договоры» - предоставление кредита осуществляется заёмщику при открытии заёмщику банковского счёта (заключении Договора комплексного обслуживания).

Сведений об обязательном заключении иных договоров для предоставления Банком кредитных средств, данный пункт, как и в целом, кредитный договор <НОМЕР>, не содержит.

Процентная ставка по кредитному договору закреплена пунктом 4.1 кредитного договора, в силу которого на дату заключения Договора процентная ставка составляет 10,9%, и определена как разница между базовой процентной ставкой - 18% (пункт 4.2 Договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заёмщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заёмщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору, в размере 7,1 процента годовых (л.д. 25).

Для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий Договора, Заёмщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка (пункт 26 Договора).     

Пунктом 20 кредитного договора «Условие заключения договора» закреплено, что кредитный договор (Договор) состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных Заёмщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заёмщиком и Банком настоящего согласия на кредит (Индивидуальных условий) (л.д. 26).

Страхование истца осуществлялось на основании страхового полиса, выданного на основании устного заявления Суровой Н.В. на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью страхового полиса (л.д. 30, 60).

Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут <ДАТА9> по 23 часа 59 минут <ДАТА10> Страховая сумма - 1 449 251 рубль, страховая премия 130 443 рубля, которая уплачивается единовременно, но не позднее даты выдачи Полиса Страхователю.

В пункте 6.4 особых условий страхования (далее Условий) указано, что договор страхования прекращает своё действие в случаях:  

- исполнение страховщиком обязательств по договору в полном объёме (п. 6.4.1);

- прекращение действия договора страхования по решению суда (п. 6.4.2);

- в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п. 6.4.3);

- договор страхования может быть прекращён досрочно по соглашению сторон (п. 6.4.4);

- договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам, иным, чем НС и Б).

В силу пункта 6.5 Условий Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 четырнадцать календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объёме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало (пункт 6.5.1 Условий).

При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ (пункт 6.5.2 Условий) (л.д. 61 - 66).  

Из приведённых условий страхования усматривается, что страховая сумма - это денежная сумма, которая определена договором страхования в размере равном величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остаётся неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При заключении кредитного договора Сурова Н.В. была ознакомлена с информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, уведомлением о полной стоимости кредита, с графиком его погашения, что подтверждается подписью истца в соответствующих графах (л.д. 25 - 29).

29.10.2018 года обратилась с устным заявлением в ООО СК «ВТБ Страхование», с просьбой заключить в отношении неё договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

На основании данного обращения Суровой Н.В., между сторонами заключен договор страхования (Полис Финансовый резерв № 129577-62500550466700) на следующих условиях:

Срок действия страхования - 60 месяцев (с 00 часов 00 минут <ДАТА9> по 23 часа 59 минут <ДАТА11>);

Размер страховой суммы 1 449 251 рубль, страховая премия 130 433 рубля;

Страховые риски: - травма; - госпитализация в результате НС и Б; - инвалидность в результате НС и Б; - смерть в результате НС и Б;

Выгодоприобретателем является застрахованный (Сурова Н.В.), а в случае смерти Застрахованного - его наследники (л.д. 30, 60).

При подписании настоящего полиса, Сурова Н.В. ознакомлена с Особыми условиями страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что:

- страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

- при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 четырнадцать календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объёме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало;

- при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ (л.д. 60 - 66).

Учитывая вышеизложенное, мировой судья приходит к выводу о том, что заключение договора страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являлось добровольным волеизъявлением самой Суровой Н.В., услуга фактически оказана.

Установление платы за заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», с учётом, в том числе страховой суммы и срока действия страхования, не противоречит закону.

Исходя из вышеуказанного, мировой судья приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Суровой Натальи Владимировны к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии в размере 86 360 рублей 08 копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, а также штрафа в размере 50 % от взысканной суммы и судебных расходов в размере 1 500 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,

мировой судья

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Суровой Натальи Владимировны к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Калачёвский районный суд Волгоградской области, через мирового судью вынесшего решение.

Мировой судья

судебного участка № 12

Волгоградской области                                                Бурденко П.Ю.