Решение по делу № 2-4935/2016 от 06.07.2016

Дело 2-4935/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 сентября 2016 года                 г. Щелково Московской области

Щелковский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Дмитренко В.М.,

при секретаре судебного заседания Свидиной Э.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Родиной ФИО4 к Обществу ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» о признании пунктов договора недействительными, расторжении кредитного договора, взыскании денежной компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

    Родина Н.В. обратилась в Щелковский городской суд Московской области с иском к Обществу ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» о признании пунктов договора недействительными, расторжении кредитного договора, взыскании денежной компенсации морального вреда.

В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен Кредитный договор №, по условиям которого ответчик открыл истцу текущий счет № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу денежные средства в размере 250 000 рублей.

Истец также обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

06 октября 2015 года истцом была направлена в адрес ответчика претензия с требованием о расторжении кредитного договора, однако ответа на данное обращение не последовало.

На основании изложенного, истец просит суд:

- расторгнуть кредитный договор №, заключенный между Родиной Н.В. и Обществом ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» ДД.ММ.ГГГГ;

- признать пункты Кредитного договора № в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, недействительными; (п. 2, п. 4)

- признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора;

- взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Истец Родина Н.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в материалы дела представлено Ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. (л.д. 9)

Представитель ответчика - Общества ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате и времени судебного разбирательства, представил в материалы дела Возражения на исковое заявление, полагав требования истца необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку истцом пропущен, в том числе, срок исковой давности для обращения с данными требованиями, просили в удовлетворении иска Родиной Н.В. отказать в полном объеме, ходатайствовали перед судом о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные в материалы дела письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как установлено ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

    В силу ч.3 ст. 438 Гражданского Кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно ст. 848 Гражданского кодекса РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с положениями статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно части 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Абзац 4 части 2 этой же статьи устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно абзацу 1 статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 № 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора, (абз. 2 этой же статьи).

По смыслу абзаца 7 статьи 30 указанного выше закона кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Абзацем 8 статьи 30 этого же закона предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В силу абзаца 12 статьи 30 данного закона полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ).

Из материалов дела усматривается и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен Кредитный договор №, по условиям которого ответчик открыл истцу текущий счет № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу денежные средства в размере 250 000 рублей.

Истец также обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Согласно Заявления клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, являющегося неотъемлемой частью заявки на открытие банковских счетов, с условиями кредитования Заемщик уполномочивает Банк без дополнительного распоряжения производить бесспорное (безакцептное) списание денежных средств, открытых в Банке на имя заемщика в оплату причитающихся комиссий согласно Тарифов, а также платежей по договору.

При заключении договора истец принял условия его предоставления.

Согласно Договору, истец ознакомлен с Условиями получения и использования банковской карты, условиями кредитования, условиями проведения банковских операций, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения указанных выше документов.

Согласно ч. 1 ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статья 3 ГК РФ), подлежат истолкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу п. 4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Согласно положениям ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Поскольку стороны были свободны в согласовании условий заключенного между ними договора, оснований для признания пунктов №2, 4 Кредитного договора № 2158578206 в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, недействительными, признании незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, у суда не имеется.

В соответствии с ч.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу основания для расторжения кредитного договора по требованию потребителя отсутствуют, поскольку действующим законодательством не предусмотрено в качестве основания расторжения кредитного договора ухудшение финансового положения одной из сторон.

Кроме того, как усматривается из материалов дела, ответчиком выполнены условия кредитного договора, истцу открыт счет, предоставлен кредит, истец добровольно выразил намерение на заключение кредитного договора, подписал собственноручно договор, истец исполнял условия договора, доказательств невозможности исполнения кредитного договора по вине банка суду не представлено.

Норма п. 1 ст. 17 Закона РФ "О защите прав потребителей", устанавливая возможность защиты судом прав потребителей как экономически слабой стороны, не содержит запрета на использование иных способов разрешения гражданско-правовых споров, в т.ч. путем подписания дополнительных соглашений, направленных на изменение условий договора.

Довод истца, о том, что потребитель является экономически слабой стороной, признан судом не состоятельным, т.к. ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", которая указывает на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя и ограничивает свободу договора в пользу экономически слабой стороны, направлена на реализацию принципа равенства сторон.

Между тем условия кредитного договора были приняты истцом добровольно при его заключении сторонами 22.09.2012 года, доказательств обратного, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, стороной истца суду не представлено.

Между тем, в суде представителем ответчика по правилам п. 2 ст. 199 ГК РФ заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года.

Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

В силу ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в п. 15 постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в пункте 15 постановления, истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Статьей 205 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока исковой давности.

Из материалов дела следует, что денежные средства были получены Родиной Н.В. 22.09.2012 года, а в суд с иском Родина Н.В. обратилась только 06 июля 2016 года, (л.д. 4) суд приходит к выводу, что срок исковой давности, предусмотренный п. 1 ст. 181 ГК РФ для оспаривания ничтожных сделок, истек, так как его течение началось с момента исполнения сделки - 22.09.2012 года.

Таким образом, суд при ходит к выводу, что Родина Н.В. могла и должна был знать о том, что заключает сделку (кредитный договор) в момент ее заключения (22.09.2012 года), с этого времени и до обращения Родиной Н.В. в суд (06.07.2016 года) прошло более трех лет, истцом не указано обстоятельств, связанных с ее личностью, и не представлено соответствующих доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска срока исковой давности.

Судом установлено, что в полном соответствии с требованиями действующего законодательства между Банком и Заемщиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор; приложение №1) о предоставлении кредита в размере 250 000 руб.

Договор состоит из Заявки на открытие банковских счетов (далее - Заявка), Распоряжения клиента, Условий Договора, Тарифов Банка, Графика погашения.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре, так:

информация о параметрах кредита (размер процентной ставки, размер Полной стоимости Кредита, размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей), о размере задолженности по Договору, о полной сумме, подлежащей выплате, и порядке (сроках) её погашения указана в п. 1-11 Заявки и Графике погашения;

порядок погашения задолженности по Договору, включая возврат суммы кредита и процентов на него указан в п. 1.4. раздела II Условий Договора;

Проставлением своей подписи в Заявке, Заемщик подтверждает, что:

Заемщиком до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах;

Заемщику понятны все пункты Договора он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять;

Заемщиком получены Заявка и График погашения.

Заемщик ознакомлен и согласен с Условиями Договора и Тарифами Банка.

Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по Договору, предоставив Истцу кредит, путем перечисления денежных средств в размере 250 000 руб. на его Счет в Банке, что подтверждается выпиской по счету№, открытому Заемщику в рамках исполнения Договора (приложение №2).

Согласно п.1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст.ст. 810 и 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Истец обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период Истец должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня Процентного периода наличие на Счете денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действия Заемщика являются неправомерными.

С целью возврата суммы предоставленного кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом Истец принял на себя обязательство уплатить 47 ежемесячных платежей в размере 10 510 руб. каждый и один корректирующий платеж в размере 9 766,92 рубля. Общая сумма, подлежащая выплате Истцом Банку при надлежащем исполнении обязательств по Договору, составляет 503 736,92 руб.

С момента заключения договора по 04.08.2015 г. в счет погашения задолженности по кредитному Договору поступило 368 721,13 рублей, после чего исполнение договора прекратилось.

Так как денежных средств в счет погашения задолженности не поступало Банк, в соответствии с Условиями Договора за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору выставил Истцу Требование о полном досрочном погашении задолженностей.

Общая сумма задолженности Истца перед Ответчиком по Договору по состоянию на 26.08.2016г. составляет сумму 148 813,38 руб., в том числе:

основной долг - 108 986,61 руб.; проценты - 12 248,52 руб.; штрафы - 13 797,59 руб.; убытки - 13 780,66 руб.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ «по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

при существенном нарушении договора другой стороной;

в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В п.3 раздела IV Условий Договора приведен исчерпывающий перечень обстоятельств, по которым Договор может быть расторгнут по инициативе Заемщика.

Для расторжения Договора обязательно соблюдение Заемщиком следующих условий:

обеспечение поступления в Банк заявления о расторжении договора;

погашение задолженности по Кредиту в полном объеме не позднее 7 (семи) рабочих дней с момента получения Банком вышеуказанного заявления.

Доказательств исполнения Истцом данных обязательств суду не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь положениями ст. ст. 382, 421, 811, 854, 857 ГК РФ, ч. 4 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1, Закона РФ "О защите прав потребителей, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Родиной ФИО5 к Обществу ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» о признании пунктов договоранедействительными, расторжении кредитного договора, взыскании денежной компенсации морального вреда в связи с пропуском срока исковой давности и полагает, что оснований для признания пунктов договора недействительными, расторжения кредитного договора, равно как и взыскании денежной компенсации морального вреда, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Родиной ФИО6 к Обществу ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» о признании пунктов договора недействительными, расторжении кредитного договора, взыскании денежной компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Щелковский городской суд Московской области, в течение месяца.

Судья                            В.М. Дмитренко