Решение по делу № 2-1226/2020 от 14.07.2020

Дело № 2-1226/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июля 2020 года с. Айкино<АДРЕС>

Суд, в составе председательствующего мирового судьи Айкинского судебного участка Усть-Вымского района Республики Коми Тебеньковой Л.Г.1,

при секретаре судебного заседания Лотц Т.Ю.2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бахметьева Ю.Н.3:

к АО «Россельхозбанк» в лице Коми РФ «Россельхозбанк» дополнительный  офис <НОМЕР> <АДРЕС> РФ АО «Россельхозбанк» о взыскании  платы  за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в размере 54939 руб. 69 коп., процентов за пользование  чужими денежными средствами в размере 378 руб. 27 коп., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые в порядке ст. 395 ГК РФ на сумму остатка задолженности  ( 54939 руб. 69 коп.) с учетом уменьшения на выплаченные суммы долга, начиная со дня вынесения  решения  в  окончательной форме  по день фактического исполнения  обязательства включительно; 

к ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании  страховой премии в размере 6574 руб. 28 коп, процентов за пользование  чужими денежными средствами в размере 45 руб. 27 коп, компенсации морального вреда в размере 10000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые в порядке ст. 395 ГК РФ на сумму остатка задолженности (6574 руб. 28 коп.) с учетом уменьшения на выплаченные суммы долга, начиная со дня вынесения решения в окончательной форме по день фактического исполнения  обязательства включительно,

и о солидарном взыскании с указанных ответчиков расходов по оплате  услуг представителя в размере 6000 руб.,

УСТАНОВИЛ:

Бахметьев Ю.Н.3 на  основании определения  судьи <АДРЕС> районного суда  от <ДАТА2>, обратился к мировому судье с иском к АО «Россельхозбанк» в лице Коми РФ «Россельхозбанк» дополнительный офис<НОМЕР> <АДРЕС> РФ АО «Россельхозбанк» о взыскании  платы  за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в размере 54939 руб. 69 коп., процентов за пользование  чужими денежными средствами в размере 378 руб. 27 коп., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые в порядке ст. 395 ГК РФ на сумму остатка задолженности  ( 54939 руб. 69 коп.) с учетом уменьшения на выплаченные суммы долга, начиная со дня вынесения  решения  в  окончательной форме  по день фактического исполнения  обязательства включительно;  к ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании  страховой премии в размере 6574 руб. 28 коп, процентов за пользование  чужими денежными средствами в размере 45 руб. 27 коп, компенсации морального вреда в размере 10000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые в порядке ст. 395 ГК РФ на сумму остатка задолженности (6574 руб. 28 коп.) с учетом уменьшения на выплаченные суммы долга, начиная со дня вынесения решения в окончательной форме по день фактического исполнения  обязательства включительно, и о солидарном взыскании с указанных ответчиков расходов по оплате  услуг представителя в размере 6000 руб.

В  обоснование своих требований к указанным  ответчикам  истец  ссылался  на заключенное с АО «Россельхозбанк» в лице <АДРЕС> регионального филиала «Россельхозбанк» дополнительный  офис <НОМЕР>  кредитное соглашение от <ДАТА3>, в соответствии с которым ответчик предоставил кредит на срок  до <ДАТА4> под 17 % годовых сумму 375527 ,63 руб. Фактически истец получил сумму  равную 310467 руб. 47 коп. Одновременно истец подписал заявление  на присоединение к программе коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование». При этом 65060 руб. 16  коп. банком  со счета, открытого на имя  истца, были перечислены за присоединение к программе коллективного страхования.

<ДАТА5> истец полностью исполнил свои кредитные обязательства досрочно, в связи с чем <ДАТА6> обратился к ответчикам о возврате и уплаченные страховые взносы, однако в ответчики в установленный  им 10-ти дневный срок денежные средства не вернули. Анализируя положения ст. 958 п. п. 1 ,3ГК РФ, истец указал, что под обстоятельствами  иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование  страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются  обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите  имущественных интересов  истца, связанных с возможным причинением вреда здоровью, а также  с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному  прекращению договора страхования. Из условий  программы коллективного страхования  следует, что  существует неразрывная связь между условиями  договора  страхования  и условиями кредитного договора, страховая сумма приравнена к размеру  задолженности застрахованного лица. Поскольку кредит погашен досрочно, страховая сумма не выплачивается, возможность наступления страхового случая при досрочном возврате кредита  отпала, существование страхового риска прекратилось  по обстоятельствам  иным, чем страховой случай, что влечет прекращение действия  договора страхования, и возникает  обязанность  у  ответчиков по возврату соответствующих сумм, заявленных в  исковом  требовании. Требования  о взыскании процентов  за пользование  денежными средствами основаны  на положениях ст. 395 ГК РФ, требования  о взыскании компенсации морального вреда- на положениях ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», расходы по оплате услуг представителя истец  обосновал заключенным  договором  от <ДАТА7>, актом выполненных  работ и распиской.  

В судебном заседании истец и его представитель не участвовали, истец просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» представил свои письменные возражения относительно заявленного иска и просил дело рассмотреть в отсутствие  представителя указанного ответчика.

ЗАО СК «РСХБ-Страхование», надлежаще извещенное о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя не направило, отношение к заявленному иску не высказало.

Проверив материалы гражданского дела, мировой судья  приходит к следующему выводу.

В соответствии с частью 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как следует из материалов  дела, между АО «Россельхозбанк» в лице управляющего дополнительного офиса <АДРЕС> регионального филиала АО «Россельхозбанк» и Бахметьевым Ю.Н.3 заключено кредитное соглашение, по условиям которого определена сумма кредита  375527 руб. 63 коп., со сроком действия договора  не позднее <ДАТА8>, с установлением  процентной ставки  за пользование кредитом 16 %  годовых, определен  количество, размер и периодичность платежей, в  том числе  возможность досрочного возврата кредита. Кроме  того, пунктом   15 соглашения  истец, являясь  заемщиком, дал согласие об оказании ему услуги, оказываемые банком  за  отдельную плату , в виде согласия на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком  и РСХБ Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков, определена плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением  на заемщика условий Программы в сумме 54939 руб. 69 коп., рассчитанной как  2,25 % годовых от суммы кредита, увеличенной на 10 % за весь срок кредитования для программы коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней.   

Одновременно Бахметьевым Ю.Н.3 подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков, в соответствии с которым истец принял на себя  обязательство по единовременной  оплате  денежной суммы  за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с  распространением на него условий  Договора страхования, а так же оплату страховой премии, которые в совокупности составили  сумма  равную 65060 руб. 16 коп. за весь срок страхования, которая  включена в сумму кредита, с чем согласился   Бахметьев Ю.Н.3 при подписании договора и графика  погашения  кредита. Кроме  того Бахметьевым Ю.Н.3  лично подписано заявление  на разовое перечисление денежных средств с  открытого на его имя счета  на счет <АДРЕС> РФ АО «Россельхозбанк» денежной суммы в размере 65060 руб. 16 коп. в виде платы  за участие в программе коллективного страхования.

В заявлении Бахметьев Ю.Н.3 указал, что ему известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, и что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям Договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении Договора страхования  не производится, что присоединение  к Программе  коллективного страхования  не является  условием получения  кредита, присоединение  к указанное программе является  добровольным.

Из программы  коллективного страхования следует, что  АО «Россельхозбанк» является выгодоприобретателем  при условии получения  им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия.

Программой коллективного страхования установлен срок страхования, который  в отношении конкретного застрахованного лица указывается в Бордеро и начинается  с  даты включения  застрахованного лица в Бордеро при условии уплаты  Страхователем за него страховой премии Страховщику в соответствии с условиями страхования.  Кроме  того , программой установлено, что  датой  окончания срока страхования является  дата  окончания кредитного договора. При полном досрочном погашении застрахованным лицом  задолженности  по кредитному договору датой окончания в  отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному  договору. При этом страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному  договору возврату не подлежит

Из анализа приведенных положений следует, что при досрочном погашении кредита  действие договора страхования в отношении застрахованного лица прекращается, однако стороны с учетом положений ст. 421 ГК РФ предусмотрели, что страховая премия в данном случае возврату  не подлежит.

Установленные обстоятельства свидетельствуют  о том, что  подключение истца как заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья являлось добровольным, получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни  и стороны не предусмотрели возможность возврата  части  страховой премии при досрочном погашении кредита  и окончания  срока  договора страхования, что свидетельствует  о необоснованности заявленного  истцом требования  о возврате  страховой премии.

Истец, заключая кредитное соглашение, выразил добровольное волеизъявление о присоединении к программе коллективного страхования заемщиков. При подаче заявления на присоединение к данному страховому продукту он был уведомлен об обязательстве уплаты банку страховой платы в размере 65060 руб.16 коп, куда вошла сумма  страховой премии  и плата за сбор, обработку и техническую  передачу информации  о заемщике, в размере  54939 руб. 69 коп.,  данная сумма им оплачена. Также согласно пункту 5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Бахметьев Ю.Н.3 проинформирован о возможности досрочного прекращения договора страхования и о последствиях данного прекращения, о чем свидетельствует его подпись,  однако своим правом  не воспользовался.

За сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на истца условий договора страхования, Бахметьев Ю.Н.3 обязался уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами (пункт 15 договора  и п. 3 заявления  на подключение к программе страхования).

В соответствии с заключенным договором у Бахметьева Ю.Н.3  и банка возникли взаимные обязательства по оказанию дополнительной услуги по сбору, обработке и технической передаче информации о заемщике, связанной с распространением на последнего условий программы страхования, и их надлежащему исполнению.

При совокупном толковании норм статьи 32 Закона Российской Федерации от <ДАТА9> N 2300-1 "О защите прав потребителей" и пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается и статьей 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от <ДАТА10> N 353-ФЗ.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Таким образом установлено, что банк оказал истцу самостоятельную дополнительную возмездную услугу по распространению на него условий программы коллективного страхования заемщиков, при этом, оказав такую услугу, действовал не в собственных интересах, а в интересах Бахметьева Ю.Н.3 как заемщика, условие договора о взимании платы за оказанную услугу не оспорено и недействительным не признано, обязательство по распространению на истца условий договора коллективного страхования банком исполнено.

С учетом изложенного оснований для удовлетворения заявленных требований к  обоим ответчика, в том числе требований о взыскании денежных сумм в виде страховой премии, платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, заявленных процентов за пользование денежных средств, и вытекающие из указанных  требований взыскание компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя, не имеется

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Бахметьева Ю.Н.3 к АО «Россельхозбанк» в лице Коми РФ «Россельхозбанк» дополнительный офис <НОМЕР> <АДРЕС> РФ АО «Россельхозбанк» о взыскании  платы  за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в размере 54939 руб. 69 коп., процентов за пользование  чужими денежными средствами в размере 378 руб. 27 коп., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые в порядке ст. 395 ГК РФ на сумму остатка задолженности  ( 54939 руб. 69 коп.) с учетом уменьшения на выплаченные суммы долга, начиная со дня вынесения  решения  в  окончательной форме  по день фактического исполнения  обязательства включительно; к ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании  страховой премии в размере 6574 руб. 28 коп, процентов за пользование  чужими денежными средствами в размере 45 руб. 27 коп, компенсации морального вреда в размере 10000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые в порядке ст. 395 ГК РФ на сумму остатка задолженности (6574 руб. 28 коп.) с учетом уменьшения на выплаченные суммы долга, начиная со дня вынесения решения в окончательной форме по день фактического исполнения  обязательства включительно,   о солидарном взыскании с указанных ответчиков расходов по оплате  услуг представителя в размере 6000 руб., оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Усть-Вымский районный суд Республики Коми через мирового судью Айкинского судебного участка Усть-Вымского района Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в  окончательной форме  изготовлено в совещательной комнате <ДАТА11>

Председательствующий

Мировой судья                                                  Тебенькова Л.Г.1