Решение по делу № 2-1029/2015 от 14.12.2015

                                                                             РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Самара, ул. Спортивная, 17 14 декабря 2015 года

         Мировой судья судебного участка № 2 Железнодорожного судебного района г. Самары Самарской области Орлова Н.А.,

         при секретаре Путряевой С.Ю.,

         рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело  №2-1029/15 по иску <ФИО1>  к ПАО Национальный банк «ТРАСТ»  о взыскании неиспользованной  страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Котков А.К. обратился к мировому судье с иском  к ПАО Национальный банк «ТРАСТ»  (далее - ПАО НБ  «ТРАСТ»)   о взыскании неиспользованной  страховой премии, указав, что <ДАТА2> между ним и ответчиком заключен кредитный договор на неотложные нужды <НОМЕР>  на сумму 300 000 рублей  на срок пять  лет. Обязательным условием получения кредита на неотложные нужды являлось подписание Котковым А.К.   декларации как формы выражения его согласия быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенного между ПАО НБ «TРАСТ» и                                       ОАО «АльфаСтрахование». Котков А.К. данную декларацию подписал, выплатил ПАО НБ «TРАСТ» страховую премию в размере 36 600 рублей. Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор страхования. Согласно пункту 8 декларации, лицо, подписавшее декларацию, считается уведомленным о том, что в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору на неотложные нужды в полном объеме, договор страхования в отношении застрахованного лица прекращает свое действие. Котков А.К. 02.03.2015 года досрочнопогасил сумму предоставленного ему кредита на неотложные нужды, возможность наступления страхового случая отпала, при этом до расторжения договора страхования никаких страховых случаев не происходило, никаких расходов по договору ответчик не производил. В соответствии с частью 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ  при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Истец  <ДАТА4> обратился к ответчику с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии. Ответчик в письме от <ДАТА5> известил истца об отказе   в  выплате.

          Ссылаясь на  указанные обстоятельства, истец просил мирового судью взыскать с ответчика убытки в виде суммы неиспользованной страховой премии в размере 34 173 рубля 40 копеек,  компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы,  а также судебные расходы по оплате юридических услуг в размере  5 000 рублей.

          Представитель ПАО НБ «ТРАСТ»   по доверенности от <ДАТА6> <ФИО2> исковые требования не признала, представила мировому судье письменный отзыв на иск, в котором указала, что  при подписании договора Котков А.К. был ознакомлен с его условиями, в том числе, о том, что страхование является добровольным, и мог отказаться от заключения договора страхования, однако своим правом не воспользовался. По условиям договора, плата за подключение к программе страхования в случае полного досрочного погашения кредита возврату не подлежит, и оснований для удовлетворения исковых требований Коткова А.К. кПАО НБ «ТРАСТ»  не имеется.

         В судебном заседании Котков А.К. свои исковые требования поддержал по вышеизложенным основаниям.

         Представитель ответчика ПАО НБ «ТРАСТ», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного  разбирательства,  в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без своего участия.

         Представитель третьего лица  ОАО «АльфаСтрахование», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного  разбирательства,  в судебное заседание не явился,  о причинах неявки не сообщил, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал.

         В силу статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия не явившихся лиц.

         Мировой судья, выслушав  истца,  исследовав и оценив доказательства, представленные участниками процесса,  в соответствии с нормами  ГПК РФ, с учетом  требований относимости, допустимости, достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточности и взаимной связи доказательств в их совокупности, пришел  к следующему.  

          Как следует из представленных мировому судье документов, между  ОАО «АльфаСтрахование» и ответчиком <ДАТА7> заключен договор коллективного добровольного страхования <НОМЕР>/3,  предметом которого является добровольное страхование  страховщиком (ОАО «Альфа Страхование») физических лиц, заключивших  со страхователем (ответчиком по настоящему гражданскому делу)  кредитный договор и/или договор о карте, и давших свое согласие быть застрахованными по договору коллективного добровольного страхования.

         Между истцом и ответчиком  <ДАТА8> заключен договор потребительского кредита (кредита на неотложные нужды) <НОМЕР>.

         Данный договор заключен путем направления заемщиком банку заявления-оферты и акцептования ее банком.

         По условиям договора, ПО НБ «ТРАСТ»  предоставило <ФИО3>  кредит в размере 300 000 рублей на срок до <ДАТА9> с уплатой 33 % годовых в период с <ДАТА2> по <ДАТА10>, 23% годовых - в период с <ДАТА11> по дату полного погашения задолженности по кредиту.

         Из пункта 1.2.17.2 заявления следует, что при заключении данного договора истец подписал согласие на подключение пакета услуг <НОМЕР> «Добровольное страхование заемщика по кредитам на неотложные нужды» в рамках  договора коллективного добровольного страхования  заемщиков, заключенного  ответчиком с ОАО «АльфаСтрахование».

         Также Котковым А.К.  <ДАТА8> подписана декларация о согласии быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между ПАО НБ «ТРАСТ» и                                      ОАО «АльфаСтрахование».

         Согласно представленной мировому судье выписки по счету истца, кредит  досрочно погашен Котковым А.К.  <ДАТА3>.

        В соответствии со статьей 15 Гражданского кодекса РФ  лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

        Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). 

         В силу части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

         Доводы истца о причинении ему  ответчиком убытков в размере, равном неиспользованной части страховой премии по договору страхования -  34 173 рублей 40 копеек, проверены мировым судьей и не нашли своего подтверждения.

        Представленный истцом расчет не соответствует условиям заключенного между сторонами договора.

         Так, истец указывает, что, согласно договору, страховая премия составляет 36 600 рублей; срок договора страхования  - с <ДАТА13> по <ДАТА9>; 1 825 дней - срок действия договора страхования в днях с <ДАТА13> по <ДАТА9>, 1 704 дня - количество дней, в течение которого договор страхования не действовал -  с <ДАТА15> по <ДАТА9> 

        Сумма причиненных убытков рассчитана следующим образом: 36 600 рублей /1 825 дней Х  1 704 дней = 34 173 рублей 40 копеек.    

       Между тем,  из пункта 1.2.17.2 заявления истца о выдаче кредита следует, что он, соглашаясь на присоединение к договору коллективного страхования, заключенному между ПАО НБ «ТРАСТ» и           ОАО «АльфаСтрахование», дает акцепт на  списание с его счета платы за подключение пакета услуг по договору за срок страхования из расчета 0, 3 % за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора согласно Условиям  страхования по пакетам страховых услуг и  тарифам страховой компании и банка по пакетам страховых услуг, включающей возмещение страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков кредитора и комиссию за подключение пакета услуг по договору в соответствии с тарифами за страхование  в размере 0, 292% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора. Срок страхования - с  <ДАТА8> по <ДАТА16>

         Таким образом, согласно пункту 1.2.17.2 заявления,  36 000 рублей - это стоимость пакета услуг <НОМЕР> «Добровольное страхование заемщика по кредитам на неотложные нужды» (из расчета: 300 000 рублей/100 % Х 0,3 % Х 40 месяцев (срок страхования)).

          Из данной суммы комиссия банка за подключение пакета услуг составляет 35 040 рублей (из расчета: 300 000 рублей/100% Х 0, 292 % Х 40 месяцев (срок страхования)), возмещение страховой премии, уплаченной банком страховой компании,  - 960 рублей (из расчета: 36 000 рублей  - 35 040 рублей).    

         В силу части 1 статьи 779 Гражданского кодекса РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

         В соответствии  со статьей 29  федерального закона от <ДАТА17> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности», комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

         Как следует из декларации о согласии быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между ПАО НБ «ТРАСТ» и ОАО «АльфаСтрахование»,  подписанной истцом <ДАТА8>, Котков А.К.   выразил согласие  на оказание ему банком дополнительной услуги по подключению к программе коллективного страхования, которая не входит в комплекс обязательных действий банка в рамках кредитного договора, по своей правовой природе является самостоятельной отдельной услугой. Со стоимостью услуг по страхованию, исчерпывающей информацией о данной услуге, истец был  ознакомлен, что подтверждается его собственноручной подписью в заявлении.

         Представленными мировому судье  Условиями страхования подтверждается тот перечень действий, которые совершаются банком в рамках оказания услуги по подключению клиента к программе коллективного страхования (пункты 6.3.3 - 6.3.8).

        Таким образом,  ПАО НБ «ТРАСТ» оказало Коткову А.К. услугу по подключению  его в качестве застрахованного лица к договору страхования, заключенному между банком и страховой компанией, и удержало с истца за данную услугу комиссию в размере 35 040 рублей, а также возмещение уплаченной банком  страховщику суммы страховой премии в размере 960 рублей  на законных основаниях, в соответствии с условиями заключенного между истцом и ответчиком договора.  Котков А.К., как следует из представленных мировому судье документов, выразил согласие  на предоставление и оплату данной услуги,  услуга оказана ПАО НБ «ТРАСТ»  в полном объеме и надлежащим образом.

         Доказательства, свидетельствующие об обратном, мировому судье не представлены.

         Доводы истца о том, что данная услуга была ему навязана ответчиком, опровергаются вышеуказанными документами, в том числе, декларацией о согласии быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между ПАО НБ «ТРАСТ» и  ОАО «АльфаСтрахование»,  подписанной Котковым А.К.  <ДАТА8>, согласно которой истец был уведомлен о том, что  страхование осуществляется на добровольной основе и  не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.

         При таких обстоятельствах не могут быть приняты во внимание доводы Коткова А.К.  о том, что он имеет право на неиспользованную часть страховой премии в соответствии с положениями части 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ.

         В соответствии с частями 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

        При досрочном прекращении договора страхования по  указанным  обстоятельствам, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

        При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

       Таким образом, положения закона, на которые ссылается  Котков А.К., регулируют отношения страховщика и страхователя при досрочном прекращении договора страхования.

        Между тем,  договор страхования непосредственно между истцом и ответчиком не заключался, и они не являются субъектами договора страхования - страхователем и страховщиком  в значении, установленном  Гражданским кодексом РФ.

         По договору коллективного добровольного страхования <НОМЕР>/3, заключенному между ПАО НБ «ТРАСТ» и ОАО «Альфа Страхование», истец является застрахованным лицом.

        Условиями данного договора не предусмотрен возврат страховщиком (ОАО «Альфа Страхование») страхователю (ПАО НБ «ТРАСТ»)  страховой премии при прекращении договора в отношении застрахованного лица  в связи с досрочным погашением кредита (как предусмотрено пунктом 8 декларации),  то есть по основаниям, не указанным  в части 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, с последующей выплатой данной суммы застрахованному лицу.

        Заключенным между сторонами договором, Условиями страхования  возврат платы за подключение  к программе добровольного коллективного страхования и  возмещения уплаченной  банком страховой премии не предусмотрен.

         Исходя из изложенного, мировой судья пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Коткова А.К.  к ПАО НБ «ТРАСТ»  о взыскании неиспользованной  страховой премии.

         Поскольку в ходе судебного разбирательства установлено, что права истца ответчиком не нарушены, оснований, предусмотренных частью 6 статьи 13,  статьей 15 закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защитеправ потребителей»  для взыскания с ПАО НБ «ТРАСТ» в пользу Коткова А.К. компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, а также штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, не имеется.

         В соответствии с частью 1 статьи 88, статьей 94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела,  к числу которых относятся расходы на оплату услуг представителей.

         Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

         В силу части 1 статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

        Таким образом, действующим законодательством расходы на оплату услуг представителя прямо отнесены к судебным расходам, критерием присуждения которых является вывод суда о правомерности или неправомерности заявленного истцом требования, в связи с чем управомоченной на возмещение таких расходов  является сторона, в пользу которой состоялось решение суда: истец - при удовлетворении иска, ответчик - при отказе в удовлетворении исковых требований.

        Поскольку при рассмотрении настоящего гражданского дела мировой судья пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований  Коткова А.К.  к                          ПАО НБ «ТРАСТ»  о взыскании неиспользованной  страховой премии,  требования  о взыскании с ответчика в пользу истца расходов на оплату услуг представителя в размере 5 000 рублей также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-198   ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Коткова <ФИО4> к                                 ПАО Национальный банк «ТРАСТ»   о взыскании неиспользованной страховой премии  в размере 34 173 (тридцать четыре тысячи сто семьдесят три) рубля 40 (сорок) копеек,  компенсации морального вреда в размере 10 000 (десять тысяч)  рублей,  а также штрафа, отказать.

        Отказать во взыскании с ПАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Коткова <ФИО4> судебных расходов  по оплате юридических услуг в размере 5 000 (пять тысяч) рублей.

        Мотивированное решение  составляется мировым судьей  в течение пяти дней в случае поступления от лиц, участвующих в деле, их представителей заявления о составлении мотивированного решения суда, которое может быть подано:

в течение трех дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители присутствовали в судебном заседании;

в течение пятнадцати дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители не присутствовали в судебном заседании.

         Решение может быть обжаловано в Железнодорожный районный суд г. Самары Самарской области через мирового судью судебного участка №2 Железнодорожного судебного района г. Самары Самарской областив течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено мировым судьей 21 декабря 2015 года.

        <ОБЕЗЛИЧЕНО>Мировой судья                                                                                          Н.А. Орлова