Решение от 28.06.2012 по делу № 2-856/2012 от 28.06.2012

Дело № 2 - 2 - 856/2012

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

9 июля 2012 г.р.п. Быково 

            Мировой судья судебного участка № 2 Быковского района Волгоградской области Чебанько И.Ю.

с участием ответчика  Белякова И.В.

при секретаре Кужагалиевой Г.М.                                                           

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытого акционерного общества) к Белякову Ивану Викторовичу о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л :

            Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) обратилось в суд с иском к Белякову Ивану Викторовичу о взыскании денежных средств.

            В судебное заседание представитель истца не явился, от него поступило заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие. Согласно иска «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и Беляков И.В. заключили договор <НОМЕР> от <ДАТА2> о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 18000 руб. Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении - Анкете на оформление кредитной карты ТКС Банка (ЗАО), подписанном ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах  банка по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете. Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет. Компенсационное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом. Ответчик кредитную карту получил и <ДАТА3> активировал ее  путем телефонного звонка в банк. С этого момента между истцом и ответчиком был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения Договора, путем указания в Заявлении - Анкете. В соответствии с заключенным Договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащем обрезом, осуществлял кредитование Ответчику от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащем образом. Ответчик неоднократно, допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг Договор <ДАТА4> путем высылания в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.  Сумма задолженности ответчика перед истцом составляет 30622 руб. 98 коп. из которых: основной долг 17392 руб. 60 коп., сумма процентов 7296 руб. 69 коп., сумма штрафов 5 343 руб. 69 коп., сумма комиссии 590 руб. Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору в размере 30 622 руб. 98 коп., уплаченную государственную пошлину в сумме 1118 руб. 69 коп.

            Ответчик Беляков И.В. иск признал частично и показал, что действительно воспользовался кредитной кассой истца и активировал ее, сняв с нее деньги. Оплату производить вовремя не мог, в связи с тем, что находился в трудном материальном положении. Просит суд уменьшить размер штрафных санкций, поскольку форма договора в данной части не заключалась в письменной форме,  и убрать сумму комиссии.

            Суд, выслушав ответчика,  исследовав материалы дела, находит, что иск подлежит частичному удовлетворению.

   В соответствии со 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение; оферта должна содержать существенные условия договора.

Вместе с тем, как следует из ч. ч. 1, 3 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

<ДАТА5> между Беляковым И.В и «Тинькофф Кредитные Системы» ЗАО на основании заявления Белякова И.В. был предоставлен кредит в размере 18 000 рублей, денежные средства перечислены в безналичной форме на счет клиента, что подтверждается распоряжением о зачислении денежных средств.

Уведомление о предоставлении кредита подписано Беляковым И.В. и содержит сведения о сумме и сроке кредита, процентах за пользование кредитом.

Принимая во внимание, что указанные документы содержат все существенные условия договора, в том числе, размер процентов по кредиту, срок возврата полученных денежных средств, порядок возврата, а истец акцептировал оферту и перечислил денежные средства на счет ответчика, следует признать, что договор между сторонами заключен, форма, установленная ст. 434 ГК РФ, соблюдена.

Как установлено судом ответчик денежные средства, перечисленные банком, получил, осуществлял платежи по возврату кредита по <ДАТА6>

Как следует из материалов дела, ответчик неоднократно нарушал свои обязательства по своевременному погашению кредита и процентов за кредит. Последнее внесение наличных денежных средств на карту осуществлено <ДАТА6>

В соответствии с п. 7.3.1 "Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан" все средства, поступающие на счет клиента, списываются банком в безакцептном порядке в счет погашения общей задолженности по кредиту в следующем порядке: просроченные проценты; перерасход кредитного лимита; просроченная задолженность; начисленные проценты к погашению; 10% от задолженности до востребования; 10% от задолженности льготного периода; задолженность льготного периода; задолженность до востребования; текущая задолженность.

Из расчетов представленных истцом у ответчика имеется задолженность по кредитному договору в размере 30622 руб. 98 коп. из которых сумма основного долга 17392 руб. 60 коп., сумма просроченных процентов 7296 руб. 69 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности  по кредитной карте 5343 руб. 69 коп., сумма комиссии за обслуживание счета 590 руб. .

Беляков И.В. при получении кредитной карты заполнил заявление, в котором подтвердил факт того, что он ознакомился, понимает и полностью согласен со всеми условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) в редакции, действующей на момент подписания анкеты-заявления, с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц и с тарифами «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО).

Судом учтено, что Общими условиями выдачи кредитной карты установлена ответственность заемщика за нарушение сроков погашения задолженности в виде неустойки и определен ее размер.

С учетом этого, не могут быть приняты судом во внимание доводы ответчика  о том, что при заключении кредитного договора, в части условий о штрафных санкциях за нарушения сроков оплаты кредита не соблюдена письменная форма соглашения о штрафных санкциях.

Исходя из характера полученного ответчиком кредита, данные отношения регулируются общими положениями Закона РФ "О защите прав потребителей", которыми установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ст. 16 Закона).

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от <ДАТА7> N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из положений п. 2 ст. 5 ФЗ от <ДАТА8> N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из Положения Банка России от <ДАТА9> N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются открытие и ведение банком ссудного счета. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Поскольку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита, ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами или нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено, включение в кредитный договор условия о таком комиссионном вознаграждении ущемляет права потребителя, а само условие, являясь ничтожным, не подлежит применению. При этом суд считает, что понятия "комиссия за обслуживание счета" и "комиссия за ведение счета" являются тождественными и взысканию не подлежат.

В связи с чем, суд находит, что  необходимо исключить из основной суммы долга комиссии за обслуживание счета в сумме 590 руб.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности, так как он выполнен в соответствии с требованиями ст. 319 ГПК РФ и Постановлением Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от <ДАТА10> N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".

В соответствии с положениями пунктов 1, 2 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С ответчика - Белякова И.В. подлежит взысканию в пользу истца - «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) государственная пошлина в размере 1100 руб. 99 коп., исходя из суммы удовлетворенных требований.

            С учетом изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░ (░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░: ░░░░░░░░ ░░░░ 17392 ░░░. 60 ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 7 296 ░░░. 69 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ 5343 ░░░. 69 ░░░., ░ ░░░░░ 30 032 ░░░. 98 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░ (░░░) ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 1100 ░░░. 99 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░ (░░░) ░░░░░░░░.       ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░  ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 2 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №2                                                                               ░░░░░░░░ ░.░.