Решение по делу № 2-1982/2011 от 28.10.2011

№2-119-1982/11

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ  РОССИЙСКОЙ   ФЕДЕРАЦИИ

28 октября 2011 года                                                                                г. Волгоград

Мировой судья судебного участка №119 Центрального района г.Волгограда Котова И.В.

при секретаре Застрожниковой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Толмачевой <ФИО1> к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании суммы,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась с иском к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании суммы. В обоснование требований указал, что 05.10.2010 года между ней и ответчиком был заключён кредитный договор <НОМЕР> на сумму 90.649 руб. 00 коп. путем акцепта кредитором оферты, то есть подписания истцом заявления, содержащего предложение кредитору заключить договор. Данный договор являлся смешанным гражданско-правовым, который содержит в себе элементы договора банковского счёта, договора об открытии специального карточного счета и предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора. Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей «Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» и Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам «На неотложные нужды», Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по операциям, связанным с использованием банковских карт, долгосрочное платежное поручение. Согласно условиям данного договора истец в срок до 07.04.2014 года обязана возвратить банку заёмную сумму в размере 90.649 руб., проценты за пользование кредитом в размере 31.378 руб. 59 коп., а также комиссию, начисляемую банком за расчётное обслуживание в размере 48.406 руб. 74 коп. Истец (заёмщик) обязан осуществлять ежемесячные платежи в соответствии с графиком платежей, начиная с 08.11.2010 года. Платёж состоял из нескольких частей - платежа по возврату основного долга, процентов по кредиту, а также ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 453 руб. 25 коп. на срок действия кредитных каникул, в дальнейшем в размере 1.269 руб. 09 коп. Согласно п. 2.2. условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора <НОМЕР> от 05.10.2010 года, с момента выполнения кредитором условий заявления клиента - по открытию счёта клиента, договор считается заключённым и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и  платы, предусмотренные тарифами и тарифами по карте. Согласно п.3.1.1 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора <НОМЕР> от 05.10.2010 года, плановое погашение Задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно графику платежей. При этом каждый такой платёж указывается кредитором в Графике платежей и состоит из части основного  долга, процентов, если срок действия кредитных каникул завершился  или не предусмотрен, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими тарифами. Так, с 08.11.2010 года по 05.10.2011 года истцом была уплачена комиссия за расчётное обслуживание в размере 10.334 руб. 04 коп. из расчёта: (453 руб. 25 коп. х 6 количество месяцев = 2.719 руб. 50 коп.) + (1 269 руб. 09 коп. х 6 количество месяцев = 7.614 руб. 54 коп.), что подтверждается соответствующей выпиской по лицевому счёту Клиента. Действия банка по взиманию комиссии за расчетное обслуживание считает незаконными, в связи с чем просит  признать недействительным (ничтожным) условие указанного выше кредитного договора <НОМЕР> от 05.10.2010 в части обязанности выплаты заемщиком банку комиссии за расчетное обслуживание и взыскать с ответчика в пользу истца сумму необоснованно уплаченной комиссии размере 10.334 руб. 04 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 272 руб. 91 коп., расходы на оплату услуг представителя в сумме 10.000 руб.

Толмачева Т.М. ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель истца по доверенности Абрамов П.В. исковые требования поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме. Не возражал против рассмотрения дела в отсутствие представителя ответчика.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом. Согласно ч.4 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие. С учетом мнения представителя истца мировой судья считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, мировой судья полагает необходимым частично удовлетворить исковые требования по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 05.10.2010 года между Толмачевой Т.М. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключён кредитный договор <НОМЕР> на сумму 90.649 руб. 00 коп. путем акцепта кредитором оферты, то есть подписания истцом заявления, содержащего предложение кредитору заключить договор.

Как следует из преамбулы к Закону РФ № 2300-1 от 07 декабря 1992 года «О защите прав потребителей, данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнитель - организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

Поскольку рассматриваемый кредит между сторонами по делу выдан на неотложные нужды, кредит получен истцом для удовлетворения личных нужд, доказательств обратного сторонами суду не представлено, к отношениям сторон должны применяться положения закона «О защите прав потребителей».

Аналогичная позиция отражена в Постановлении Пленума Верховного суда РФ № 7 от 29 сентября 1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», в котором указано, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Заключенный между сторонами договор являлся смешанным гражданско-правовым, который содержит в себе элементы договора банковского счёта, договора об открытии специального карточного счета и предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора. Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей «Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» и Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам «На неотложные нужды», Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по операциям, связанным с использованием банковских карт, долгосрочное платежное поручение.

Согласно условиям данного договора истец в срок до 07.04.2014 года обязана возвратить банку заёмную сумму в размере 90.649 руб., проценты за пользование кредитом в размере 31.378 руб. 59 коп., а также комиссию, начисляемую банком за расчётное обслуживание в размере 48.406 руб. 74 коп. Истец (заёмщик) обязан осуществлять ежемесячные платежи в соответствии с графиком платежей, начиная с 08.11.2010 года. Платёж состоял из нескольких частей - платежа по возврату основного долга, процентов по кредиту, а также ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 453 руб. 25 коп. на срок действия кредитных каникул, в дальнейшем в размере 1.269 руб. 09 коп.

Так, с 08.11.2010 года по 05.10.2011 года истцом была уплачена комиссия за расчётное обслуживание в размере 10.334 руб. 04 коп. из расчёта: (453 руб. 25 коп. х 6 количество месяцев = 2.719 руб. 50 коп.) + (1 269 руб. 09 коп. х 6 количество месяцев = 7.614 руб. 54 коп.), что подтверждается соответствующей выпиской по лицевому счёту Клиента.

Согласно Информационному письму ЦБР от 29 августа 2003 г. N 4 Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций.

Пунктом 2.1.1 Положения ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" регламентируется порядок представления кредита физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка

При этом, в ст. 5 ФЗ от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" указано, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Следовательно, взимание с заемщика платы расчетное обслуживание средств не основано на законе.

Из содержания п.1.1., 1.2. условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды следует, что открытие счета является обязательным условием выдачи кредита. Таким образом, получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию счета, что ущемляет права заемщика как потребителя.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Поскольку предусмотренные ст. 819 ГК РФ проценты за пользование кредитом, определены договором в 16% годовых, все остальные платежи и комиссии, взимаемые банком в связи с выдачей и обслуживанием кредита, не предусмотрены указанной статьей ГК РФ, следовательно, навязаны заемщику банком и являются незаконными, ущемляют установленные законом права потребителей.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании изложенного суд находит исковые требования о признании недействительным (ничтожным) условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора <НОМЕР> от 05.10.2010 года, заключенного между Толмачевой Т.М. и НБ «ТРАСТ» (ОАО), в части обязанности выплаты заемщиком банку комиссии за расчетное обслуживание и взыскании с ответчика в пользу истца денежной суммы в виде необоснованно уплаченной комиссии за расчетное обслуживание в размере 10.334 руб. 04 коп. законными, обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, в силу которой за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу Томачевой Т.М. проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из следующего расчета:

1) с 08.11.2010 г. по 17.10.2011 г. - 321 дней; 453,25 х 321 / 360 х 8,25 % = 33,34 рублей; 2) с 06.12.2010 г. по 17.10.2011 г. - 296 дней; 453,25 х 296 / 360 х 8,25 % = 30,75 рублей; 3) с 11.01.2011 г. по 17.10.2011 г. - 260 дней; 453,25 х 260 / 360 х 8,25 % = 27 рублей; 4) с 07.02.2011 г. по 17.10.2011 г. - 233 дней; 453,25 х 233 / 360 х 8,25 % = 24,20 рублей; 5) с 05.03.2011 г. по 17.10.2011 г. - 205 дней; 453,25 х 205 / 360 х 8,25 % = 21,29 рублей; 6) с 05.04.2011 г. по 17.10.2011 г. - 175 дней; 453,25 х 175 / 360 х 8,25 % = 18,18 рублей; 7) с 05.05.2011 г. по 17.10.2011 г. - 145 дней; 16,50 х 145 / 360 х 8,25 % = 0,55 рублей; 8) с 13.05.2011 г. по 17.10.2011 г. - 137 дней; 1 252,59 х 137 / 360 х 8,25 % = 39,33 рублей; 9) с 06.06.2011 г. по 17.10.2011 г. - 113 дней; 559,57 х 113 / 360 х 8,25 % = 14,49 рублей; 10) с 14.06.2011 г. по 17.10.2011 г. - 105 дней; 709,52 х 105 / 360 х 8,25 % = 17,07 рублей; 11) с 05.07.2011 г. по 17.10.2011 г. - 84 дней; 572,64 х 84 / 360 х 8,25 % = 11,02 рублей; 12) с 03.08.2011 г. по 17.10.2011 г. - 56 дней; 696,45 х 56 / 360 х 8,25 % = 8,94 рублей; 13) с 05.08.2011 г. по 17.10.2011 г. - 54 дней; 1 269,09 х 54 / 360 х 8,25 % = 15,70 рублей; 14) с 28.09.2011 г. по 17.10.2011 г.- 19 дней;  2 538,18 х 19 /360 х 8,25 % =   11,05 рублей.

Итого: 272 руб. 91 коп.

Согласно п. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истец понесла расходы на оплату услуг представителя в сумме 10.000 руб., что подтверждается представленной копией договора об оказании юридических услуг от 22.09.2011г., которые просила взыскать с ответчика. Суд с учетом принципа разумности и конкретных обстоятельств дела считает возможным возместить указанные расходы частично в размере 8.000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

Исковые требования Толмачевой <ФИО1> к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании суммы удовлетворить частично.

Признать недействительными (ничтожными) условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора <НОМЕР> от 05.10.2010 года, заключенного между Толмачевой <ФИО1> и НБ «ТРАСТ» (ОАО) в части обязанности выплаты заемщиком банку комиссии за расчетное обслуживание.

Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Толмачевой <ФИО1> сумму комиссии 10.334 руб. 04 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 272 руб. 91 коп., расходы на оплату услуг представителя 8.000 руб.

Отказать Толмачевой <ФИО1> в удовлетворении требований о взыскании оставшейся части расходов по оплате услуг представителя.   

Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) государственную пошлину в сумме 4.424 руб. 00 коп. в доход государства.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение 10 дней со дня принятия мировым судьей решения в окончательной форме в Центральный районный суд г. Волгограда через мирового судью.

Полный текст решения изготовлен 01.11.2011г.

Мировой судья:                                                                                Котова И.В.