Решение по делу № 2-491/2012 от 24.08.2012

                                                                Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 августа 2012 года г.Самара Мировой судья судебного участка № 130 Самарской области Кривоносова Л.М., при секретаре Сиваковой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-491/12 по исковому заявлению Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Чигаревой Н. М. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, У С Т А Н О В И Л: Истец НБ «ТРАСТ» (ОАО) обратились в суд с иском к Чигаревой Н.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав, что НБ «ТРАСТ» (ОАО) в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды предоставляет физическим лицам кредиты на неотложные нужды. 22.12.2010г. Чигарева Н.М. обратилась в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в размере 50 000руб. на неотложные нужды. В соответствии с установленными в Заявлении условиями данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета в смысле ст.435 ГК РФ. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета № от 22.12.2010г. Кредит был предоставлен Ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 50 000руб. на ее счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету №. Таким образом, Истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Согласно п. 1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате Должником Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и \ или тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п.3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере 3 337руб. 35коп. Для планового погашения задолженности Ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п.3.1.2 Условий. Однако в нарушение ст.ст.310, 819 ГК РФ, а также п.3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в Заявлении, Ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету № . Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В соответствии с п.п. 4.2 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, ст.811 ГК РФ Банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды. В соответствии с п.4 Тарифов, подписанного заемщиком, банк вправе взыскать штраф (платы) за пропуски платежей, допущенные впервые 500руб., 2-й раз подряд - 700руб., 3-й раз подряд - 1000руб. По состоянию на 28.04.2012г. задолженность составляет 39 023руб. 24коп., которая складывается из суммы основного долга - 27 651руб. 01коп., процентов за пользование кредитом - 1677руб. 87коп., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание - 3 180руб., платы за пропуск платежей (штраф) - 5900руб., проценты на просроченный долг - 614руб. 36коп. Таким образом, просят взыскать в их пользу с Чигаревой Н.М. сумму задолженности по кредитному договору в размере 39 023руб. 24коп., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 1100руб. 70коп. Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил заявление, согласно которого свои исковые требования поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме и рассмотреть дело в их отсутствие. Ответчик Чигарева Н.М. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, свои возражения суду не представила, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, что подтверждается телефонограммой. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон и по имеющимся в деле доказательствам. Изучив материалы гражданского дела, суд считает, что исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) заявлены законно, обоснованно, но подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. Судом с достаточной полнотой установлено и подтверждено материалами дела, что 22.12.2010г. ОАО НБ «ТРАСТ» был открыт банковский счет № на имя Чигаревой Н. М., на который в день его открытия истцом была начислена сумма кредита в размере 50 000руб. и ответчику Чигаревой Н.М. была выдана банковская карта № . Таким образом, между ОАО НБ «ТРАСТ» и Чигаревой Н.М. 22.12.2010г. состоялось заключение договора о кредитовании №. (л.д. 10-15, 16-28). В соответствии с условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета (п.2.1); договор считается заключенным с момента выполнения кредитором условий заявления клиента по открытию счета (п.2.2). Согласно графику платежей, тарифов и заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, 22.12.2010г. Чигарева Н.М. был выдан кредит в сумме 50 000руб. на срок 16 месяцев 6дн. под 19,9% с выплатой ежемесячно комиссии за расчетное обслуживание 1,59% от суммы зачисленного на счет кредита в размере 795руб. ежемесячно, при ежемесячном платеже 3337руб. 35коп. и последнем платеже 3353руб. 98коп. (л.д. 10-14, 15). В соответствии с условиями договора и тарифами по кредиту, в случае пропуска очередного платежа допущенного впервые клиент выплачивает штраф в размере 500руб., второй раз - 700руб., в третий раз - 1000руб. (л.д.26, 27). С момента получения кредита и до настоящего времени ответчица свои обязательства не выполняет надлежащим образом, платежей в счет погашения долга и проценты не производит. Согласно представленному расчету истца и выписки лицевого счета по состоянию на 28.04.2012г. долг ответчицы по данному кредитному договору составил 39 023руб. 24коп., которая складывается из суммы основного долга - 27 651руб. 01коп., процентов за пользование кредитом - 1677руб. 87коп., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание - 3 180руб., платы за пропуск платежей (штраф) - 5900руб., проценты на просроченный долг - 614руб. 36коп. (л.д.6, 7-9) Согласно ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах. В соответствии со ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности; обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, предусмотренных законом. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить процентов на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа (ст.819 ГК РФ). Согласно ст.ст.809 и 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. На основании изложенного суд считает правомерными, обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга по кредиту в размере 27 651руб. 01коп. и процентов за пользование кредитом - 1677руб. 87коп. и проценты на просроченный долг - 614руб. 36коп. Пунктом 2.1.2 Положения Центрального Банка РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение)» предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. согласно ст.30 ФЗ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью клиента. Таким образом, предоставление (погашение) кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утв. банком России 26.03.2007г. №302-П0 следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Комиссии за открытие, ведение ссудных счетов нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ( в силу которого условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными), ущемляют установленные законом права потребителей. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Согласно положениям статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным договором. Установление в договоре иных положений противоречит закону и влечет их ничтожность. Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования истцом о взыскании с ответчика долга по уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 3180руб. являются незаконными, необоснованными и удовлетворению не подлежат. Что касается взыскания платы за пропуск платежей (штраф) в размере 5900руб., суд считает, что в этой части иска требования истца также подлежат удовлетворению. Так, в соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязана уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств. Неустойка не является средством обогащения. Неустойка за несвоевременное исполнение обязательства и штраф за возникновение просроченной задолженности имеют одинаковое правовое содержание и в данном случае дублируют друг друга. В соответствии со ст.10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка (штраф) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить. Определяя соразмерность требуемой истцом неустойки (штрафа) последствиям нарушения обязательств ответчицей и их тяжести, суд учитывает, что проценты, взыскиваемые истцом за пользование кредитом, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств; последствия нарушения обязательств по договору в значительной степени уменьшены за счет взыскания с ответчика процентов за предоставленный кредит, продолжаемых начисляться на сумму долга и после начала просрочки, и в части покрывают те потери (инфляционные и др.), для погашения которых вводится и неустойка. На основании изложенного, суд считает, что требования истца о взыскании платы за пропуск платежей (штраф) по договору подлежит удовлетворению в полном объеме, ее размер не подлежит уменьшению, т.к. ее размер соразмерен последствиям нарушения обязательства ответчиком, данные суммы рассчитаны Банком с учетом заключенного договора с ответчиком, который был подписан последним собственноручно. Какие-либо возражения от ответчика не поступили. Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 1275руб. 30коп. (л.д.4). На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.98, 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Чигаревой Н.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - удовлетворить частично. Взыскать с Чигаревой Н. М. в пользу ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» сумму задолженности по кредитному договору в размере 35 843руб. 24коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1275 руб. 30коп., а всего 37 118руб. 54коп. (тридцать семь тысяч сто восемьдесят рублей 54 копейки) В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Решение может быть обжаловано в Волжский районный суд Самарской области через мирового судью в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы со дня принятия решения в окончательной форме. Решение отпечатано в совещательной комнате и изготовлено в окончательной форме 24.08.2011г. Мировой судья Кривоносова Л.М<ФИО1>