Решение по делу № 2-693/2012 от 13.07.2012

Дело <НОМЕР>                                                                                        <ДАТА1>

Р Е Ш Е Н И Е

Именем  Российской  Федерации

           Мировой судья судебного участка <НОМЕР> Соломбальского округа <АДРЕС> <ФИО1>, при секретаре <ФИО2>, рассмотрев в <АДРЕС>, наб.Г.Седова, <АДРЕС>, в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <ФИО3> к Банк ВТБ 24 (ЗАО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов, неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

          Истец <ФИО3> обратилась в суд с иском  к  Банк ВТБ 24 (ЗАО) о признании условий кредитного договора об оплате комиссии за выдачу кредита в размере 5000 рублей и  взыскании денежных средств  в указанном размере, процентов в сумме 1 145 рублей, неустойки в размере 2 000 рублей, платы за выдачу справки о состоянии задолженности в сумме 150 рублей, компенсации морального вреда в размере 2 000 рублей и судебных расходов в размере5 040 рублей 16 копеек.

          В обоснование иска указала, что <ДАТА2> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР>.  По условиям кредитного договора по предоставлению кредита необходимо оплатить комиссию за выдачу кредита в размере 5 000 рублей. В последствие комиссия  за выдачу кредита в сумме 5 000 рублей удержана при выдачи кредита. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом  «О защите прав потребителей» и иными нормативными актами не предусмотрен. В связи с этим, истец просит признать недействительным названное условие кредитного договора в виду его ничтожности, применить последствия недействительности.

Истец, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть без его участия.

Представитель истца <ФИО4> в судебном заседании исковые требования представляемого поддержал по основаниям указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика Банка ВТБ 24 (ЗАО) в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в отзыве просит дело рассмотреть в отсутствие своего представителя.

По определению суда дело рассмотрено в отсутствие истца и представителя ответчика.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела,  мировой судья, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что <ДАТА2> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 255 000 рублей 00 копеек под 22,90 % годовых по предоставлению которого необходимо оплатить комиссию за выдачу кредита в размере 5 000  рублей.

Указанная сумма в размере  5 000 рублей была получена Банком при выдаче кредита, что не оспаривалось сторонами.

Согласно пункту 1 статьи 307, пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности, а договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 статьи 420 ГК РФ установлено, что к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами главы 27 Гражданского кодекса Российской Федерации «Понятие и условия договора» и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в Гражданском кодексе Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от <ДАТА3> <НОМЕР> условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31 августа1998 года <НОМЕР> предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, (утвержденному ЦБ РФ <ДАТА4> <НОМЕР>, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Также как следует из содержания ст. 30 ФЗ от <ДАТА5> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Ст. 30 ФЗ от <ДАТА5> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности» также указывает, что полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица.

В Указании Банка России от <ДАТА6> N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» указывается, что в расчет полной стоимости кредита включаются  платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

- по погашению основной суммы долга по кредиту,

- по уплате процентов по кредиту,

- сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),

- комиссии за выдачу кредита,

- комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),

- комиссии за расчетное и операционное обслуживание.

- комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).

Действия банка не охватываются содержанием кредитного договора исходя из его легального определения в пункте 1 статьи 819 ГК РФ.

На правоотношения по кредитному договору с участием гражданина - потребителя распространяется законодательство о защите прав потребителей.

Таким образом, ни положениями Гражданского кодекса РФ, ни Закона РФ "О защите прав потребителей" не предусмотрено взимание платы за выдачу кредита, как за оказание кредитной организацией самостоятельной возмездной услуги потребителю. Следовательно, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

При этом сам факт выражения сторонами воли на заключение кредитного договора, а равно как и условия договора при соблюдении принципа свободы договора (ст. 421 Гражданского кодекса РФ), не может приводить к ущемлению установленных Законом прав потребителей.

На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. При недействительности сделка каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Денежная сумма в размере 5 000 рублей была удержана ответчиком следовательно, указанная сумма должна быть возвращена истцу.

Принимая во внимание, то обстоятельство, что сумма кредита была незаконно увеличена на сумму 5 000 рулей, то сумма займа должна составлять 250 000 рублей.

 Принимая во внимание, что кредит был взят под 22,9% годовых, истец бы выплатил Банку в счет погашения основного долга  и процентов за пользование кредитом, следовательно, разница в 1 145 рублей являются убытки для истца, и они также подлежат возмещению за счет ответчика.

В соответствии ст. 30 Закона «О защите прав потребителей» недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем. Назначенный потребителем срок устранения недостатков товара указывается в договоре или в ином подписываемом сторонами документе либо в заявлении, направленном потребителем исполнителю.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков оказания услуги исполнитель уплачивает потребителю за каждый день  просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены оказания услуги. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида оказания услуги.

Из материалов дела следует, что <ФИО3> в адрес ответчика была направлена претензия с просьбой вернуть ему единовременный платеж за перечисление денежных средств в размере 5 000 рублей., которая получена Банком ВТБ 24 (ЗАО)  <ДАТА7> (л.д.21, 73).

При таких обстоятельствах с Банка ВТБ 24 (ЗАО) подлежит взысканию неустойка в заявленном истцом  размере 2 000  рублей.

   Судом также признается незаконным взимание платы  в размере 150 рублей за выдачу справки о состоянии задолженности заемщика-гражданина по кредиту как противоречащая  закону и нарушающей права потребителя.

По смыслу абзаца четвертого пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации.

   В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренным законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

   Согласно п. 2 ст. 150 ГК РФ нематериальные блага защищаются в соответствии с Гражданским Кодексом и другими законами в случаях и порядке, ими предусмотренных, а также в тех случаях и в тех пределах, в каких использование способов защиты гражданских прав вытекает из существа нарушенного нематериального блага и характера последствий этого нарушения.

   В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины.  Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Принимая во внимание, что права истца, действительно были нарушены, а также, учитывая, что он был вынужден обращаться к ответчику по поводу возврата денежных средств, что фактически отнимало дополнительное время и приводило к неудобствам со стороны истца, мировой судья полагает, что требования <ФИО5> о компенсации морального вреда основаны на законе и подлежат удовлетворению в размере 2 000 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.48 ГПК РФ граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей. При этом личное участие в деле гражданина не лишает его права иметь также по делу представителя.

   В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к  издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся в частности суммы подлежащие выплате экспертам;  расходы на оплату услуг представителей; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковым требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции   на основании доверенности (л.д. 26) участвовал представитель истца <ФИО4>, который предварительно оказал истцу юридическую помощь (консультирование), с последующим составлением  искового заявления и его подачей в суд, и представления интересов в судебном заседании.

В обоснование возмещения понесённых при рассмотрении дела расходов на оплату услуг представителя истец представил договор  от <ДАТА8> об оказании юридических услуг, заключенный между <ФИО3> и <ФИО4>

На л.д. 24 имеется  расписка, согласно которой <ФИО4> на основании заключенного договора получены денежные средства в размере 5 000 рублей.

            Определяя размер компенсации истцу его расходов, мировым судьей учитывается характер заявленных требований, а также объем работы, проведенной представителем истца, наличие в материалах дела подготовленного искового заявления и участие в судебном заседании.

Каких-либо иных доказательств того, что заявленная <ФИО3> сумма расходов по оплате услуг представителя завышена, ответчиком суду представлено не было.

             На основании вышеизложенного, суд считает взыскать с  ответчика  в пользу истца судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 5 000 рублей. Почтовые расходы составили 40 рублей 16 копеек, которые также подлежат возмещению в полном объеме.

В связи с удовлетворением требований истца с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден в силу закона, в размере  600 рублей.

Руководствуясь  ст.ст. 194-198,  94, 103 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

Исковые требования <ФИО3> к Банку ВТБ 24 (ЗАО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов, неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов - удовлетворить.

Признать недействительным условие кредитного договора <НОМЕР>, заключенного <ДАТА9> между <ФИО3> и Банк ВТБ 24 (ЗАО) в части оплаты комиссии за  выдачу кредита в размере 5 000 рублей, применить последствия недействительности условий кредитного договора.

Взыскать с ВТБ 24 (ЗАО) в пользу <ФИО3> денежную сумму в размере 5 000 рублей, проценты в размере 1 145 рублей, неустойку в размере 2 000 рублей, плату за выдачу справки в размере 150 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, судебные расходы в сумме 5 040 рублей 16 копеек. Всего взыскать 15 335 рублей 16 копеек.

Взыскать с ВТБ 24 (ЗАО) госпошлину в доход бюджета в сумме 600 рублей.

Решение может быть обжаловано в <АДРЕС> районный суд г. <АДРЕС> через мирового судью в течение месяца.

Мировой судья                                                                                                                       <ФИО1>