Решение по делу № 2-28/2012 от 18.01.2012

Решение по гражданскому делу

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Улан-Удэ 18 января 2012г.

            Мировой судья судебного участка №4 Железнодорожного района г. Улан-Удэ Эрдынеева Т.Ц., при секретаре судебного заседания Банзаракцаевой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Неудачина С.С.1 к ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании суммы неосновательного обогащения,

                                                            Установил: 

Неудачина С.С.1, обращаясь в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» просила взыскать неосновательно полученные денежные средства по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2> <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей за ведение ссудного счета по тем основаниям, что <ДАТА>. между ней и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей на срок <ОБЕЗЛИЧИНО> месяца под <ОБЕЗЛИЧИНО>% годовых. Договором предусмотрена уплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей. В соответствии со ст.16 Закона «О защите прав потребителей» считает указанное условие кредитного договора незаконным.

            В судебном заседании истец Неудачина С.С.1  исковые требования поддержала по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика <ФИО2>, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Из письменного отзыва представителя ответчика относительно иска следует, что <ДАТА>. между сторонами был заключен кредитный договор <НОМЕР>. Условия казанного договора содержали, в частности, условия об открытии заемщику ссудного счета и комиссии за его ведение. Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита, в связи с чем ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита учитываются банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки и/или отдельных комиссий. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством. Ст. 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом. Право банков по взиманию комиссии за открытие ведение (обслуживание) ссудных счетов также предусмотрено в ряде актов Банка России: в письме Банка России от 07.12.2007г.; в Указании Банка России «Об оценке экономического положения банков» от 30.04.2008г. №2005-У; в письме Банка России от 01.07.2007г. №78-Т. Кроме того, совместным письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 №NА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Банк действовал строго в рамках указаний Центрального банка Российской Федерации, являющихся обязательными для кредитных организаций. В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. При заключении договора заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора.

Кроме того, ответчик возражает против удовлетворения иска в связи с пропуском срока исковой давности, которая в соответствии со ст.181 ГК РФ составляет 3 года. На этом основании требовать возврата уплаченных комиссий заемщик вправе только за 3 года, которые предшествовали предъявлению иска в суд. С <ДАТА>. заемщиком уплачена комиссия за ведение ссудного счета на общую сумму <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей.

Выслушав истца, изучив представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что <ДАТА>. между сторонами заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. под <ОБЕЗЛИЧИНО>% годовых на срок до <ДАТА>., которым также предусмотрено, что заемщик Неудачина С.С.1 уплачивает кредитору ОАО АКБ «Росбанк»  ежемесячную комиссию в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей за ведение ссудного счета.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утв. Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, обслуживание ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссий открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Нормативные правовые акты банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию открытие за ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

К требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке в соответствии со ст. 1103 Гражданского кодекса РФ применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109  Гражданского кодекса РФ.

Ссылка представителем ответчика на принцип свободы договора является безосновательной, поскольку граждане - физические лица не относятся к субъектам предпринимательской деятельности, которые вправе самостоятельно определять платежи, связанные с кредитным договором в силу принципа свободы договора и несения риска предпринимательской деятельности.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора <НОМЕР>/190208 от <ДАТА>., устанавливающие уплату заемщиком кредитору комиссии  ведение ссудного счета в размере, является недействительным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства.

Вместе с тем, представителем ответчика заявлено о пропуске срока исковой давности.

В силу требований ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, т.е. с <ДАТА>. При этом, суд учитывает, что выплата комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору осуществлялась периодическими платежами, т.е. ежемесячно и трехгодичный срок следует исчислять применительно к каждому платежу. Соответственно, иск подлежит удовлетворению частично, в пределах срока исковой давности 3 года, т.е. с <ДАТА> г., т.к. истец обратилась в суд <ДАТА> г.

Из лицевого счета Неудачина С.С.1 следует, что в счет уплаты комиссии за ведение счета, истцом за период с <ДАТА>. по <ДАТА>. внесено <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей. 

Таким образом, исковые требование о взыскании суммы уплаченной комиссии за ведение ссудного счета подлежит частичному удовлетворению в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей.

В силу требований ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей, от уплаты которой истец был освобожден в силу закона.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 199  ГПК РФ, мировой судья       

Решил:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Неудачина С.С.1   сумму неосновательного обогащения в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей.

Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» государственную пошлину в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Железнодорожный районный суд г.Улан-Удэ через мирового судью в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мировой судья                                                                                Эрдынеева Т.Ц.