Решение по делу № 2-512/2011 от 18.10.2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 18 октября 2011 года мировой судья судебного участка №112 Самарской области Ковригина Н.Н., при секретаре Пименовой Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ковалевой ГА к ОАО Национальный Банк «Т» о взыскании комиссии по кредитному договору, компенсации морального вреда, установил: Истец Ковалева Г.А. обратилась к мировому судье с иском к ОАО Национальный Банк «Т» о взыскании комиссии по кредитному договору, компенсации морального вреда. Представитель истца Новиков П.Н. в судебном заседании исковые требования поддержал и пояснил, что между Ковалевой Г.А. и Национальный Банк «Т» (ОАО) 30.08.2010г. был заключен кредитный договор № на получение кредита в размере 249 690 руб., на неотложные нужды, с процентной ставкой в 18,00 % годовых сроком на 60 месяцев. Согласно п. 2.8. Заявления, п.3 Тарифов НБ «Т» (ОАО) по продукту «Время возможностей» установлена комиссия за расчетное обслуживание, размер которой указан в процентом отношении к сумме выданного кредита, а именно 0,99 %, что составляет: 249 690 руб. * 0,99 % =2 471,93 руб. Как указано в Тарифах данная комиссия рассчитывается от суммы зачисленного на Счет Кредита и взимается ежемесячно в составе очередного Платежа. В силу пункта 2.11 Заявления сумма ежемесячного платежа составляет 8 812,42 руб., из которых 2 741,93 руб. - ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание. Считает взимание комиссии незаконным, просит признать недействительным п. 2.8. Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 30.08.2010г. и п.3,6.2. Тарифов по продукту «Время возможностей» кредитного договора № от 30.08.2010г. Истец с момента заключения кредитного договора до 30.03.2011 г. оплатил комиссию за расчетное обслуживание в общей сумме 15 957,06 рублей, просит взыскать с ответчика указанную сумму, а также компенсировать моральный вред в размере 10 000 рублей. Представитель ответчика Обрубова Н.Е. в судебном заседании исковые требования не признала и пояснила, истец, путает понятия ссудного и расчетного счетов. В соответствии с условиями Кредитного договора Банк открыл Истцу текущий счет, а не ссудный счет, как полагает истец. Плата за ведение ссудного счета банком не взимается. Комиссия взимается за расчетное обслуживание текущего счета. О взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание Истец ознакомлен при оформлении кредита и был согласен, о чем свидетельствует его подпись. Возможность взимания ответчиком комиссии за расчетное обслуживание основана на нормах законодательства РФ. Истец самостоятельно решил вопрос о заключении кредитного договора с банком, на устраивающих его условиях получения кредита. Учитывая, что нарушения законодательства со стороны Банка отсутствуют, а также то, что истец не представил никаких доказательств причинной связи между действиями продавца и возникшими физическими и психическими страданиями покупателя, требования истца удовлетворению не подлежат. Исходя из изложенного, Банк полагает, что условия кредитного договора, заключенные между истцом и ответчиком, соответствуют требованиям действующего законодательства Российской Федерации, в том числе законодательства о защите прав потребителей, включены в договор исключительно с согласия потребителей и не могут ущемлять каких-либо, предусмотренных указанным законодательством прав потребителей. В связи с чем, доводы истца, положенные в основу исковых требований, не могут служить основанием для их удовлетворения и исковые требования истца подлежат отклонению. Мировой судья, выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, считает исковые требования Ковалевой Г.А. подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. В силу ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий, либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Верховный Суд РФ в Постановлении Пленума Верховного суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» указал, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе, и из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов. Кроме того, с 20.12.1999г. (времени опубликования Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «О Защите прав потребителей» от 17.11.1999г.) отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей могут возникнуть из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Таким образом, правоотношение между банком и Ковалевой Г.А. регулируются нормами ГК РФ, а также положениями Закона «О защите прав потребителей». Из материалов дела следует, что 30.08.2010г. между Ковалевой Г.А. и ОАО Национальный Банк «Т» был заключен кредитный договор № на получение кредита в размере 249 690 руб., на неотложные нужды, с процентной ставкой в 18,00 % годовых сроком на 60 месяцев. Согласно Заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды от 30.08.2010 г., неотъемлемой частью настоящего Заявления и кредитного договора являются: - Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды от 30.08.2010г.; - Тарифы НБ «Т» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды; - Тарифы по операциям с использованием банковских карт; График платежей от 30.08.2010 г. Согласно п. 2.8. Заявления, п.3 Тарифов НБ «Т» (ОАО) по продукту «Время возможностей» установлена комиссия за расчетное обслуживание, размер которой указан в процентом отношении к сумме выданного кредита, а именно 0,99 %, что составляет: 249 690 руб. * 0,99 % =2 471,93 руб. Как указано в Тарифах данная комиссия рассчитывается от суммы зачисленного на Счет Кредита и взимается ежемесячно в составе очередного Платежа. В силу пункта 2.11 Заявления сумма ежемесячного платежа составляет 8 812,42 руб., из которых 2 741,93 руб. - ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание. Представитель истца считает, что условия кредитного договора ущемляют права истца как потребителя банковских услуг. В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей, и предусматривает, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 №05-П. Из пояснения представителя истца следует, что заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды от 30.08.2010г. представляет собой договор присоединения, так как типовая форма Заявления изначально разработана самим Банком. Заемщик не участвует в составлении и согласовании условий, изложенных в тексте Заявления. Данные условия Заявления являются стандартными и распространяются на всех заемщиков. Согласно п. 2. ст. 428 ГК РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Мировой судья считает, что обременительными для потребителя условиями являются именно положения кредитного договора, устанавливающие обязательное заключение банковского счета, положения того, что выдача кредита в обязательном порядке привязана к открытию банковского Счета, а также установление комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за кассовое обслуживание при проведении операции без использования банковской карты. Без открытия Счета кредит не будет выдан заемщику. Согласно ст. 819 ГК РФ обязанностями заемщика по кредитному договору являются возврат полученного им кредита и уплата процентов по нему. Обязанности открыть при этом банковский счет гл. 42 ГК РФ, регулирующая кредитные правоотношения, не устанавливают. Пункт 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П устанавливает правила о том, что предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Возврат кредита и процентов также предусмотрен через кассу кредитора, что отражено в п. 3.1 подпункт 4 Положения ЦБ РФ № 54-П. Указанное Положение предусматривает возможность получить кредит и исполнять свои обязанности по кредитному договору без открытия банковского счета. По смыслу ст. 845-846 ГК РФ, открытие банковского счета это право клиента, а не обязанность по кредитному договору. Тогда как в Заявлении о предоставлении кредита от 30.08.2010 г., не предоставлено право выбора потребителю отказаться от открытия Счета и СКС. Согласно п.2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно условиям Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды акцептом оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию Заемщику Счета и спецкартсчета (СКС). Также в тексте Заявления содержится условие о том, что после полного погашения Задолженности по Договору и при наличии нулевого остатка на Счете, либо при непредоставлении Кредита по основаниям, указанным в Условиях, Счет будет закрыт. Условия кредитного договора № от 30.08.2010 г. не содержат иных положений о получении заемщиком кредита кроме как открытие СКС и банковского Счета, к которому и привязана Комиссия. По условиям договора Кредитор все платежи Заемщика со СКС и с банковского счета списывает в безакцептном порядке и зачисляет их в счет погашения задолженности по кредитному договору. Никаких банковских операций, кроме как погашение кредита и уплаты процентов по нему Заемщик по открытым ему счетам не производит. Клиент не сможет исполнить свои обязательства по кредиту минуя банковский и СКС счета, оплачивая денежные средства напрямую в кассу, так как, тем самым он нарушит договор. Размер комиссии за расчетное обслуживание должен исчисляться именно по количеству операций и их сумме, произведенных по банковскому счету Заемщика. Между тем, согласно сноске 3 Тарифов Банка, комиссия за расчетное обслуживание рассчитывается не от суммы произведенной операции по банковскому (текущему) счету, а от суммы зачисленного на Счет Кредита, причем в процентом отношении - 0,99 % - к общей сумме кредита. Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды от 05.07.2010 г., в котором условия о выдаче и получении потребителем кредита также связано с открытием Счета и СКС, но их стоимость больше, потому, что больше сумма кредита. При этом банк осуществляет одни и те же операции по счету (зачисление и списание со счета в погашение задолженности по кредиту), но стоимость услуг разная, так как зависит от суммы кредита, а не от объема оказанных услуг. Кроме того, комиссионные правоотношения регулируются ст. 990-1004 ГК РФ. По договору комиссии одна сторона (комиссионер) (в данном случае Банк) обязуется по поручению другой стороны (комитента) (в данном случае Заемщик) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. По сделке, совершенной «комиссионером с третьим лицом, приобретает права и становится обязанным комиссионер, хотя бы комитент и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки. Однако третье лицо в данных правоотношениях отсутствует. Выдача кредита, ведение ссудного счета относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления кредита, исходя из норм Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Центральным Банком РФ 05.12.2002 № 205-П. Таким образом, мировой судья приходит к выводу, что условия определенные между ОАО «Национальный банк «Т» и Ковалевой Г.А., а именно п. 2.8. Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 30.08.2010г. и п.3,6.2. Тарифов по продукту «Время возможностей» кредитного договора № являются недействительными, в связи с чем указанные денежные средства в размере 15 957,06 рублей, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. В силу ст. 15 Федерального Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем закона по охране прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Мировой судья считает обоснованными и требования истца о взыскании компенсации морального вреда, с учетом фактических обстоятельств дела, а также виновного поведения ответчика, мировой судья считает необходимым взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда 500 руб. В соответствии со ст.103 ч.1 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Истец при подаче искового заявления в суд был освобождены от уплаты госпошлины на основании ст.33336 ч.2 п.4 Налогового кодекса РФ, в связи с чем, госпошлина в размере 658,28 рублей, подлежит взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований имущественного характера. На основании изложенного и руководствуясь ст. 1, 167, 168, 421, 422, 819 ГК РФ, ст. 1, 29, 30 Закона «О банках и банковской деятельности», ст. 15, 16 Закона «О защите прав потребителей», ст. ст. 103, 194-199 ГПК РФ, мировой судья РЕШИЛ: Исковые требования Ковалевой Г.А. удовлетворить. Признать определенные между ОАО «Национальный банк «Т» и Ковалевой ГА, а именно п. 2.8. Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 30.08.2010г. и п.3,6.2. Тарифов по продукту «Время возможностей» кредитного договора № от 30.08.2010г. являются недействительными. Взыскать с ОАО Национальный банк «Т» в пользу Ковалевой ГА комиссию за расчетное обслуживание в размере 15 957 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, всего 16 457 (шестнадцать тысяч четыреста пятьдесят семь) рублей. Взыскать с ОАО Национальный банк «Т» в доход государства госпошлину в размере 658 (шестьсот пятьдесят восемь) рублей 28 копеек. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Центральный районный суд г.Тольятти. Мировой судья Н.Н.Ковригина