Решение от 28.11.2013 по делу № 2-885/2013 от 06.06.2013

Дело № 2-885/2013

Решение

Именем Российской Федерации

28.11.2013 года                                           г. Находка Приморского края

Мировой судья судебного участка № 103 г. Находка Приморского края, Глазунова Я.В., при секретаре Юденковой Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Приморской региональной общественной организации «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» в интересах <ФИО1> к <ОБЕЗЛИЧЕНО> (ОАО) о защите прав потребителя,

установил:

Истец обратился с названным иском к ответчику, в обоснование которого указал, что <ДАТА2> между <ФИО1> и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 259593 рубля 68 копеек со сроком возврата до <ДАТА3> с условием оплаты процентов в размере 22,90 % годовых. Выдача денежных средств по договору ставилась в зависимость от выполнения ряда условий, а именно: по уплате единовременного платежа за получение наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего банковского счета заемщика, по уплате платежа за зачисление банком денежных средств на ТБС заемщика, согласия на заключение от своего имени договора личного страхования жизни и здоровья заемщика. В порядке исполнения данных обязательств потребителем были понесены убытки в качестве платежа за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика в размере 10124 рубля 15 копеек, процентов, уплаченных на данную сумму - 196 рублей 91 копейка, страховой премии - 19469 рублей 53 копейки, процентов, уплаченных на данную сумму страховой премии - 378 рублей 67 копеек, комиссии за зачисление банком денежных средств на ТБС заемщика в размере 100 рублей.

<ДАТА4> в адрес ответчика была направлена претензия, которая осталась без удовлетворения. Полагает, что действия ответчика по взысканию с <ФИО1> указанных платежей противоречат действующему законодательству.

Просит признать пункты 1.1.4, 2.2 кредитного соглашения недействительными, взыскать с ответчика в свою пользу сумму понесенных убытков - 30269 рублей 26 копеек, неустойку - 18161 рубль 55 копеек, расходы по оплате юридических услуг - 5000 рублей, расходы по оформлению доверенности - 1300 рублей, компенсацию морального вреда - 5000 рублей,  а также штраф в размере 50 % цены иска.

В судебном заседании представитель истца - <ФИО2> уточнил исковые требования, просит признать пункты 2.2.7, 1.1.4 Кредитного соглашения от <ДАТА2>, заключенного между <ФИО1> и ответчиком ущемляющими права потребителя, недействительными, взыскать с ответчика в пользу <ФИО1> сумму понесенных убытков - 26961 рубль 22 копейки, из которых: 10124 рубля 15 копеек - платеж за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика, 196 рублей 91 копейка - сумма процентов, уплаченных на данную сумму, 100 рублей - комиссия за зачисление банком денежных средств на ТБС заемщика, 16224 рубля 60 копеек - плата за оказание консультационных услуг в сфере страхования, 315 рублей 56 копеек - сумма процентов, уплаченных на данную плату. Также просит взыскать неустойку - 16176 рублей 73 копейки, компенсацию морального вреда - 5000 рублей и все судебные расходы, заявленные ранее. Просит исковые требования удовлетворить по основаниям, указанным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направил письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому исковые требования не признает. Полагает, что банк не возлагал на <ФИО1> обязанности получить кредит именно со счета, открытого именно в «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» (ЗАО), заемщик мог заявить о переводе денежных средств на любой другой счет, открытый в любом другом банке. Действующим законодательством не установлен запрет на взимание банками комиссия за расчетно-кассовое обслуживание. Пункт 1.1.4 Кредитного соглашения, который оспаривает истец, предусматривает обязанность произвести плату за самостоятельную услугу - операцию по снятию денежных средств с текущего банковского счета, в связи с чем не может быть признанным недействительным. Требование истца о признании недействительным пункта 1.1.5 Кредитного соглашения также неправомерно, поскольку в заявлении на получение кредита <ФИО1> выразил свое согласие на заключение договора страхования, сумма страховой премии составила 19469 рублей 53 копейки. Часть от этой суммы - 3244 рубля 93 копейки была зачислена банком в счет компенсации расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования от <ДАТА2>, часть средств - 13749 рублей 66 копеек была получена банком за оказание консультационных услуг в сфере страхования по договору страхования, сумма в размере 2474 рубля 94 копейки была получена банком в качестве компенсации НДС с комиссии за оказание консультационных услуг в сфере страхования. Относительно  требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и взыскании судебных расходов также возражает, поскольку исковые требования истца не являются законными. Просит в иске отказать полностью.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, мировой судья приходит к следующему.

Из кредитного соглашения, имеющегося в материалах дела следует, что <ДАТА5> между <ФИО1> и ответчиком был заключен договор <НОМЕР> на сумму 259593 рубля 68 копеек со сроком возврата до <ДАТА6> с условием оплаты процентов в размере 22,90 % годовых.  Пунктом 1.1.4 кредитного договора предусмотрено, что за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заёмщика  одновременно с получением указанных денежных средств последний вносит платеж банку в размере 3,90 % от суммы кредиты единовременно. Факт внесения <ФИО1> данного платежа в размере 10124 рубля 15 копеек не оспаривалось стороной ответчика.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.29 Закона РФ от <ДАТА7> N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям ст. 5 названного закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации признаются недействительными.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от <ДАТА8> N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 ФЗ N 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утверждено Банком России <ДАТА9> N 302-П) условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета, выдача кредита.

Таким образом, открытие и ведение ссудного счета, а равно как выдачу кредита нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку данный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 ФЗ N 395-1 и, следовательно, действия банка взиманию комиссии по открытию и ведению ссудного счета, выдаче кредита являются незаконными.

Кроме того, установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета, выдачу кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как установлено, в данном случае, в части указания в кредитном договоре на оплату единовременного платежа за выдачу кредита, имеет место ничтожная сделка, так как условия в этой части сделки противоречат закону.

Следовательно, суд считает, что пункты 1.1.4  кредитного соглашения <НОМЕР> от <ДАТА5>.

Ссылка представителя ответчика на добровольность заключения договора на условиях взимания комиссии, несостоятельна. Условия договора, заключаемого между сторонами, не должны отрицать либо умалять установленные законом права потребителей, каким-либо образом ущемлять права и свободы граждан, гарантированные законом.

Таким образом, банком незаконно получены от <ФИО1> сумма 10124 рубля 15 копеек, а также 196 рублей 91 копейка - сумма процентов, уплаченных на данную сумму, 100 рублей - комиссия за зачисление банком денежных средств на ТБС заемщика. Данные суммы подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, как последствие признания части сделки недействительной.

Требование истца о взыскании  с ответчика убытков в размере 16224 рубля 60 копеек (плата за оказание консультационных услуг в сфере страхования), 315 рублей 56 копеек (сумма процентов, уплаченных на данную плату), суд также признает законными и обоснованными.

Пункт 1.1.5 кредитного соглашения от <ДАТА2>, предусматривает получение от заемщика согласия на страхование, при этом размер платежа регламентирован в подписанном между заемщиком и страховщиком страховом полисе (согласии), являющегося составной частью кредитного договора.

Из текста заявления (согласия) от <ДАТА2> следует, что сума платежа банку составит 19469 рублей 53 копейки, при этом не указано, что включает в себя данная сумма, в чем именно выражались консультационные услуги банка по страхования, на основании чего банк оказывает данные услуги, если занятие кредитной организацией страховой деятельностью прямо запрещено законом.

Таким образом, мировой судья приходит к выводу, что у заемщика не было возможности отказаться от данных услуг банка, доказательств обратного стороной ответчика не предоставлено.

Статьей 29 ФЗ «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя при выявлении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) потребовать соответственного уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги).

Соответствующее требование потребителя должно быть удовлетворено изготовителем (производителем, продавцом) в течение 10 дней, как следует из ст.31 ФЗ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п.3 ст.31 данного Закона, за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 ст. 28 настоящего Закона, то есть в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Ответчик  получил от представителя итсца претензию <ДАТА11>, что подтверждается штампом Банка. Данная претензия оставлена ответчиком без удовлетворения, таким образом, Банк не исполнил требование потребителя, нарушил положения ФЗ «О защите прав потребителей», в связи с чем, требование о взыскании неустойки основано на законе. С ответчика в пользу <ФИО1> подлежит взысканию сумма неустойки в размере 16176 рублей 73 копейки, согласно прилагаемому расчету.

Вина ответчика, по мнению суда, в причинении истице морального вреда нашла в суде своё подтверждение, поскольку Банком умышленно включены в договор условия об уплате комиссии за выдачу кредита, ущемляющие права истицы, как заемщика, излишне начисленные суммы причинили истице нравственные страдания. Однако требования о взыскании компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению в размере 1000 рублей на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», с учетом требований разумности и справедливости.

Согласно ч. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Доводы ответчика о неправомерности требований истца о наложении штрафа на ответчика за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке суд находит необоснованными, поскольку из материалов дела установлено, что представитель истца обращался с претензией к банку о добровольном удовлетворении его требований и банком ему в этом было отказано. В связи с изложенным, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 11034 рубля 49 копеек в пользу <ФИО1> и 11034 рубля 49 копеек в пользу общественной организации, обратившейся в его интересах.

Требования о взыскании судебных расходов по оплате услуг нотариуса, и юридических услуг удовлетворению не подлежат, поскольку не подтверждены истцом, представленные квитанции не являются доказательством несения данных расходов в рамках рассматриваемого спора.

В силу ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2186 рублей 21 копейка.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья

решил:

░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ <░░░░2> <░░░1> ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ <░░░░░> ░ «<░░░░░░░░░░>» (░░░)  ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░ 2.2.7), ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░ 1.1.4), ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░).

░░░░░░░░ ░ «<░░░░░░░░░░>» (░░░) ░░░░ <░░░░░>, ░░░ <░░░░░>  ░ ░░░░░░ <░░░1> ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 26961 ░░░░░ 22 ░░░., ░░░░░░░░░ - 16176 ░░░░░░ 73 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ - 1000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 11034 ░░░░░ 49 ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ - 55172 ░░░░░ 44 ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ «<░░░░░░░░░░>» (░░░) ░░░░ <░░░░░>, ░░░ <░░░░░>  ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «<░░░░░░░░░░>» ░░░ <░░░░░>, ░░░░ <░░░░░> ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 11034 ░░░░░ 49 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ «<░░░░░░░░░░>» (░░░) ░░░░ <░░░░░>, ░░░ <░░░░░>  ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2186 ░░░░░░ 21 ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 103 ░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░.

░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░:

1) ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░;

2) ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 29.11.2013 ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░                                                             ░░░░░░░░░ ░.░.